張淑芳

摘 要：本文論述了我國(guó)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)支持我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；支持；縣域經(jīng)濟(jì)；發(fā)展；對(duì)策

一、我國(guó)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，由于體制和歷史的緣故，我國(guó)縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相匹配。

雖然為了滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求，人民銀行等金融監(jiān)管部門采取了一系列措施，加強(qiáng)了對(duì)縣域金融的支持力度。比如加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用合作社的改制工作；引入微型金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民資金互助社、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等，以促進(jìn)民間借貸活動(dòng)陽(yáng)光化。但是，我國(guó)縣域金融在發(fā)展過(guò)程中仍存在著一系列的問(wèn)題。

1.區(qū)域發(fā)展差異性較大

我國(guó)縣域農(nóng)村市場(chǎng)的金融支持情況存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立較多，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域金融機(jī)構(gòu)比較少。金融支持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的，沒(méi)有金融支持，縣域經(jīng)濟(jì)很難發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的缺失是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的一個(gè)很大的原因。

2.供需不平衡

在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，金融市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出嚴(yán)重的供求不平衡的態(tài)勢(shì)，這主要是由以下兩個(gè)方面的原因造成的：

（1）農(nóng)村金融存在著較為嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)或者體制缺陷

在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，其金融體系中較為重要的組成部分是以農(nóng)村信用合作社為代表的合作金融，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為代表的商業(yè)金融，還有民間金融。從農(nóng)村信用合作社來(lái)看，其最大的問(wèn)題在于為“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力不足，以及一直居高不下的不良貸款，從根本上說(shuō)，這都是由其先天存在的體制方面的缺陷造成的。從中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)看，因?yàn)樗且患艺咝糟y行，所以不可能把農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和居民直接作為自己的業(yè)務(wù)對(duì)象，為其提供金融服務(wù)和產(chǎn)品。從以四大國(guó)有商業(yè)銀行為代表的商業(yè)金融來(lái)看，從1999年開(kāi)始，隨著它們經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，它們?cè)诳h城以及縣城以下地區(qū)陸續(xù)撤銷的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就高達(dá)3萬(wàn)多個(gè)。

（2）資金一直都嚴(yán)重非農(nóng)化，一段時(shí)間以來(lái)這種傾向有愈演愈烈之勢(shì)

這種傾向的產(chǎn)生有其深刻的歷史原因，自從新中國(guó)成立以來(lái)的相當(dāng)長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)，我國(guó)都是實(shí)行城市化和工業(yè)化導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村支援城鎮(zhèn)，大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)，其中很重要的一個(gè)渠道是農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄，它從所在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其發(fā)放給當(dāng)?shù)氐馁J款，本應(yīng)重點(diǎn)支持處于弱勢(shì)地位的“三農(nóng)”發(fā)展的郵政儲(chǔ)蓄反而成為了“抽水機(jī)”。這就使得原本資金就很匱乏的“三農(nóng)”，“屋漏偏逢連陰雨”，農(nóng)業(yè)要源源不斷地為城鎮(zhèn)的工商業(yè)提供資金，農(nóng)戶則將其金融剩余以凈存款的形式貢獻(xiàn)給其他非農(nóng)經(jīng)濟(jì)部門。最終的結(jié)果就是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)根本不能保證農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的資金需求能夠得到有效滿足，其發(fā)展水平與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相比，嚴(yán)重滯后。日前，經(jīng)過(guò)不間斷的調(diào)整，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨合理，發(fā)展日新月異，不論是對(duì)傳統(tǒng)的、還是新型的（如理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等）金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求都有大幅度增加，迫切需要采取得力措施，來(lái)防止資金供求缺口越來(lái)越大及其帶來(lái)的不利影響。

3.過(guò)于弱化的服務(wù)功能

在我國(guó)現(xiàn)階段，品種與結(jié)構(gòu)極端單一是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的典型特點(diǎn)，傳統(tǒng)的存、貸、匯是其主營(yíng)業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不但覆蓋率不高，并且其基礎(chǔ)設(shè)施，如POS、ATM等機(jī)具嚴(yán)重匱乏。資本市場(chǎng)中的證券公司等更是一律集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制在目前我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中也尚未建立起來(lái)，無(wú)論是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，還是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，它們的避險(xiǎn)作用都還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。不僅如此，大部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮不足，涉農(nóng)貸款比例普遍不高，未能很好地滿足相關(guān)政策要求，支持三農(nóng)發(fā)展功能發(fā)揮明顯不足。

二、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)支持我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的對(duì)策

1.進(jìn)一步提高金融支持與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的認(rèn)識(shí)

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為基礎(chǔ)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要組成部分。實(shí)踐證明： 金融對(duì)縣域企業(yè)的保障作用日益明顯，金融的繁榮發(fā)展助推了地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展，沒(méi)有縣域金融的大力支持，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)肯定會(huì)乏力很多。然而金融和經(jīng)濟(jì)二者之間的關(guān)系其實(shí)是互相制約的。因?yàn)闆](méi)有地方政府的支持，金融機(jī)構(gòu)很難協(xié)調(diào)相關(guān)部門的關(guān)系，其次金融機(jī)構(gòu)的外圍信用等需要政府的推動(dòng)。因此，作為地處縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置，有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體而言：

（1）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低是決定金融業(yè)發(fā)展水平高低的基礎(chǔ)

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融發(fā)展水平是相輔相成的關(guān)系，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平高必然會(huì)推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，而有效的金融支持也會(huì)更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它們將會(huì)形成良性的互動(dòng)關(guān)系。

（2）支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融業(yè)必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任

近年來(lái)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任受到了來(lái)自各個(gè)方面的關(guān)注，在對(duì)社會(huì)責(zé)任的實(shí)施、采納或者承認(rèn)方面，不但企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，企業(yè)為此所做的努力也越來(lái)越大。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，第一，對(duì)自己在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任需有充分的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而將自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)積極主動(dòng)地進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控的需要，最終一個(gè)良好的金融秩序與環(huán)境才能被營(yíng)造出來(lái)。第二，商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的履行，要與其打造品牌、贏得客戶目標(biāo)以及股東利益最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，這也是完全能做到的，因?yàn)樯鐣?huì)責(zé)任與諸目標(biāo)之間并不是矛盾的，恰恰相反，它們是一致的。第三，只有縣域經(jīng)濟(jì)得到良好的發(fā)展，我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平才能會(huì)迅速得到提高，人民的生活水平才能蒸蒸日上，建設(shè)小康社會(huì)、和諧社會(huì)的整體目標(biāo)才能夠順利實(shí)現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行必須承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。

（3）銀行獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)將發(fā)揮不可替代的作用

從縣域經(jīng)濟(jì)的具體情況看，資金短缺問(wèn)題依然是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，尤其是對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素-中小企業(yè)的發(fā)展而言。而商業(yè)銀行獨(dú)有的資金優(yōu)勢(shì)必將在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到舉足輕重的作用。

（4）銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，客觀上也要求把中小企業(yè)作為其貸款對(duì)象，不斷滿足其貸款需求

從整個(gè)社會(huì)所反映出來(lái)的普遍情況，不難看出，中小企業(yè)具有極為旺盛的資金需求。與此同時(shí)，一段時(shí)間以來(lái)，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放過(guò)程中信奉的“傍大款、壘大戶”的經(jīng)營(yíng)策略，也已經(jīng)引起國(guó)家高層決策者和專家學(xué)者們的高度警覺(jué)與深深的憂慮，因?yàn)殂y行貸款過(guò)度集中于少數(shù)大企業(yè)，也就等于是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在少數(shù)大企業(yè)，這無(wú)疑是非常危險(xiǎn)的。為了未雨綢繆，分散乃至于化解高度集中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須避免上述情況的繼續(xù)發(fā)生，采取措施改變貸款的投向。而中小企業(yè)的某些特點(diǎn)，如國(guó)家宏觀政策的調(diào)整對(duì)其影響較小、所處的行業(yè)比較分散、數(shù)量非常多等，恰恰能滿足銀行的避險(xiǎn)要求，因而銀行的視野中逐漸出現(xiàn)了中小企業(yè)，尤其是中小企業(yè)中那些經(jīng)營(yíng)比較好的，更是被銀行視作最理想的目標(biāo)客戶。

2.加快建立縣域多層次適度競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)體系

加快發(fā)展我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)，金融支持（尤其是各家銀行所提供的支持）至關(guān)重要，針對(duì)目前我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中客觀上對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提出的要求，并結(jié)合目前我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以先將縣域金融機(jī)構(gòu)體系的各個(gè)組成部分分層次加以明確，以利于各個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)在各司其職的基礎(chǔ)上，既有適度競(jìng)爭(zhēng)，又有相互合作，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏。

一是要對(duì)縣域農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)（重點(diǎn)是銀行金融機(jī)構(gòu)）重新進(jìn)行整合，明確它們?cè)诳h域農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)以及各自的分工情況，以便在縣域農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)中，把正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互之間的互補(bǔ)合作功能更充分地發(fā)揮出來(lái)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革目標(biāo)是在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面以及建設(shè)縣域農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施方面，充當(dāng)金融支持的主力軍。為此，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全部業(yè)務(wù)中的商業(yè)化業(yè)務(wù)必須集中于以下兩種企業(yè)，或者說(shuō)重點(diǎn)向以下兩種企業(yè)傾斜，一種是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，另一種是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這樣才能真正使農(nóng)發(fā)行成為建設(shè)新農(nóng)村的銀行機(jī)構(gòu)。重新塑造中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的重要地位，這種重要地位主要體現(xiàn)在其對(duì)縣域中小企業(yè)的融資支持方面。在對(duì)縣域工業(yè)企業(yè)的融資支持方面，農(nóng)村信用社的積極作用要得到繼續(xù)發(fā)揮和光大。二是要牢牢抓住中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在面臨的一個(gè)難得的機(jī)遇，即要在縣域范圍內(nèi)全面延伸其資產(chǎn)業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，引導(dǎo)中國(guó)郵儲(chǔ)行加快其對(duì)縣域提供的各種金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，如在信貸業(yè)務(wù)方面，貸款的對(duì)象或者客戶既要實(shí)現(xiàn)中小化，又要實(shí)現(xiàn)“本土化”，真正做到不再與大型的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行低效率的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，使郵儲(chǔ)資金從縣域中來(lái)，到縣域中去，取之于縣域，又用之于縣域，使縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得更充裕的資金來(lái)源。三是積極引進(jìn)新的融資主體，積極爭(zhēng)取組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。四是以拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能為抓手，依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)通惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保個(gè)人費(fèi)用代收、水電費(fèi)代繳等業(yè)務(wù)，積極協(xié)調(diào)地方政府建立財(cái)政支持銀行卡助農(nóng)服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

3.加快推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化發(fā)展

（1）政策對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用要進(jìn)一步加強(qiáng)，激發(fā)其參與建設(shè)農(nóng)村金融的積極性，以利于競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)格局的最終形成

一要采取有力措施激發(fā)那些大型金融機(jī)構(gòu)如四大國(guó)有商業(yè)銀行等，到農(nóng)村地區(qū)拓展金融市場(chǎng)的積極性，將其分支機(jī)構(gòu)的觸角延伸到農(nóng)村，并根據(jù)農(nóng)村客戶的個(gè)性化金融需求積極進(jìn)行金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新工作；二要在農(nóng)村地區(qū)下大力氣組建一批微型金融機(jī)構(gòu)，利用這種新型金融把我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在已久的金融空白有效地加以彌補(bǔ)；三要對(duì)小貸公司的發(fā)展作進(jìn)一步的規(guī)范，以利于小貸公司為農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)吸引到更多的民間資本，并使小貸公司貸款成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額貸款的重要補(bǔ)充；四要積極開(kāi)拓農(nóng)村地區(qū)的證券、保險(xiǎn)以及期貨市場(chǎng)，不斷提高直接融資的比例，最終逐步使其融資模式發(fā)生改變。

（2）建立或進(jìn)一步完善為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)，以幫助農(nóng)村的中小企業(yè)緩解貸款擔(dān)保難題

在組建貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)時(shí)，可供采取的形式有很多，其中最主要的形式是由政府出資組建，當(dāng)然這里所說(shuō)的政府必須是有獨(dú)立法人資格的政府，其他組建形式還有股份制、合資、合作、獨(dú)資等。

（3）農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要加快其信息化和電子化的推進(jìn)速度，以使自身的金融服務(wù)水平有一個(gè)質(zhì)的改善和提高

把現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的觸角進(jìn)一步向我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)延伸，在那里將全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)支付系統(tǒng)建立起來(lái)，布放ATM、POS等機(jī)具，開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)，如手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等，使農(nóng)村地區(qū)的客戶也能享受到和城鎮(zhèn)客戶相同的、成本低而又方便快捷的金融服務(wù)。