黃浩

摘 要：支付寶的發(fā)展為電子商務(wù)提供了方便、快捷和人性化的支付服務(wù)，近年來(lái)支付寶的規(guī)模不但迅速增長(zhǎng)而且對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了很大影響。作為國(guó)家隊(duì)的網(wǎng)上銀行在如此巨大的挑戰(zhàn)下應(yīng)當(dāng)借鑒支付寶的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身情況不斷改進(jìn)產(chǎn)品，確保在未來(lái)的支付領(lǐng)域仍處于領(lǐng)先位置。

關(guān)鍵詞：支付寶；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)影響

一、引言

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費(fèi)習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國(guó)目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊。支付寶平臺(tái)是我國(guó)早期成功的第三方支付機(jī)構(gòu)之一。本文以支付寶平臺(tái)為例主要研究第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。

二、支付寶平臺(tái)的發(fā)展概況

1.產(chǎn)生背景

（1）電子商務(wù)的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門(mén)檻低、市場(chǎng)需求反映及時(shí)這些優(yōu)點(diǎn)，所以逐漸被社會(huì)所認(rèn)可，應(yīng)用層面越來(lái)越廣泛。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2004年我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模增長(zhǎng)率達(dá)到頂峰，同比2002年增長(zhǎng)了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，2007年-2010年平均每年增長(zhǎng)率為45.4%。

（2）電子支付的出現(xiàn)。對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)有四個(gè)要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進(jìn)入、流出等轉(zhuǎn)移過(guò)程，而這些過(guò)程要依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源于存貸款的利息差，對(duì)于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒(méi)有足夠開(kāi)發(fā)，除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進(jìn)行協(xié)商并且開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后臺(tái)完成交易，這是一個(gè)比較繁瑣的工作。對(duì)于支付寶平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他可以與多家銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行在電子交易過(guò)程中的缺陷。

2.支付寶的創(chuàng)新

（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺(tái)為了保障交易雙方的資金安全和彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中的不便開(kāi)發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過(guò)程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪椋饕蝿?wù)是代為保管交易貨款，它是在買(mǎi)家收到貨物并且驗(yàn)證無(wú)誤后將貨款支付給賣(mài)家，買(mǎi)家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問(wèn)題而無(wú)法退貨，而賣(mài)家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買(mǎi)家不付款的問(wèn)題。

（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。支付寶根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易過(guò)程進(jìn)行了數(shù)據(jù)記錄，通過(guò)長(zhǎng)年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強(qiáng)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這為它后期的所開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，淘寶根據(jù)通過(guò)支付寶建立的消費(fèi)者交易大數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其開(kāi)通信用消費(fèi)業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費(fèi)者先消費(fèi)后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方提供免費(fèi)服務(wù)，不管同城或者異地，買(mǎi)賣(mài)雙方都不收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，還為買(mǎi)方提供了優(yōu)惠的交易價(jià)格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者。

（4）依托強(qiáng)大平臺(tái)。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強(qiáng)大的電商平臺(tái)在支撐，它依托于阿里巴巴集團(tuán)和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國(guó)家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對(duì)于支付寶的品牌推出和前期運(yùn)營(yíng)是強(qiáng)有力的支持。支付寶憑借其背后強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競(jìng)爭(zhēng)”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺(tái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開(kāi)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

三、支付寶支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透

隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費(fèi)用、電話充值、保險(xiǎn)代銷(xiāo)以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財(cái)產(chǎn)品--余額寶，剛推出時(shí)的利率是5%左右，并且當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行還沒(méi)有隨投隨取的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、贖回時(shí)間自由等優(yōu)點(diǎn)。

2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大

我國(guó)網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候不免以自身為中心，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計(jì)中忽略了用戶體驗(yàn)感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計(jì)顯然受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來(lái)越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求很?chē)?yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)滲透到每個(gè)角落，因此它在用戶體驗(yàn)方面有所缺乏。面對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶體驗(yàn)感的同時(shí)又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制這是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊

淘寶憑借著支付寶長(zhǎng)期積累起來(lái)的消費(fèi)者信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力為其提供了“先消費(fèi)后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無(wú)疑對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，近期各大電商平臺(tái)也在爭(zhēng)先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會(huì)的“唯品金融”。平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者長(zhǎng)期以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)它的經(jīng)濟(jì)能力做個(gè)評(píng)估然后自動(dòng)授信一筆資金，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊按鍵即可開(kāi)通，一般首次開(kāi)通還有商家優(yōu)惠贈(zèng)送，而相較于風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行在辦理信用卡給客戶時(shí)需由客戶進(jìn)行申請(qǐng)，然后審批資料，3-7個(gè)工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺(tái)所提供的授信業(yè)務(wù)對(duì)電商平臺(tái)的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗(yàn)感

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域，由于銀行永遠(yuǎn)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作首要目標(biāo)，所以對(duì)于用戶體驗(yàn)感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶體驗(yàn)方面進(jìn)行改進(jìn)，從各個(gè)方面滿足用戶的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創(chuàng)新力

現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實(shí)只是很簡(jiǎn)單的把線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，缺乏創(chuàng)新。而對(duì)于支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，通過(guò)他們對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位而設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來(lái)。

3.積極開(kāi)拓C2C市場(chǎng)

對(duì)于C2C市場(chǎng)來(lái)說(shuō)由于買(mǎi)賣(mài)雙方存在信息不對(duì)稱會(huì)造成交易雙方信任度不高，因?yàn)殂y行目前為止都沒(méi)不具備擔(dān)保功能，所以目前我國(guó)的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景廣闊，市場(chǎng)比較空白，交易大部分是個(gè)人對(duì)個(gè)人，量多但是較為零散，銀行如果專門(mén)開(kāi)通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報(bào)。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。所以對(duì)于C2C市場(chǎng)的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺(tái)合作的方式進(jìn)入，這可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

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