禹泳如

摘 要：消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，關(guān)系到全面小康社會(huì)的如期建成。黃岡市近些年來(lái)強(qiáng)力推進(jìn)金融扶貧，不斷完善金融服務(wù)體系，積極摸索多樣化的金融扶貧方式，金融扶貧成效明顯。但是，黃岡市金融扶貧仍存在著許多有待改進(jìn)的地方。文章從現(xiàn)狀出發(fā)，在研究當(dāng)前問(wèn)題的基礎(chǔ)上，探求金融扶貧的對(duì)策，對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)黃岡市金融扶貧意義重大。

關(guān)鍵詞：黃岡市；金融扶貧；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2016）18-0125-02

1 黃岡市金融扶貧現(xiàn)狀

對(duì)于金融扶貧的定義，到目前為止還沒(méi)有一個(gè)比較正式嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕缍?。金融扶貧主要采用投放金融產(chǎn)品的形式，積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用，增強(qiáng)自身造血功能，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展來(lái)幫助貧困人口脫貧致富，改變貧窮落后面貌。相對(duì)于傳統(tǒng)的扶貧措施，金融扶貧有著以下特點(diǎn)：一是主體性，二是可持續(xù)性，三是市場(chǎng)性，四是創(chuàng)新性。金融扶貧作為貧困地區(qū)扶貧脫貧的一種有力武器，受到越來(lái)越多的關(guān)注，也被越來(lái)越多的貧困地區(qū)所運(yùn)用。

黃岡市位于湖北省東部，下轄七縣二市，其中五個(gè)縣市是國(guó)家級(jí)貧困縣，一個(gè)縣是省級(jí)貧困縣。根據(jù)調(diào)查摸底，截至2014年底，黃岡市有892個(gè)貧困村，占全省貧困村18.5%，居第一位；貧困人口102.83萬(wàn)人，占全省貧困人口17.71%，居第二位。由此可見(jiàn)，黃岡市扶貧任重而道遠(yuǎn)。黃岡市委、市政府高度重視金融扶貧工作，先后出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見(jiàn)》、《關(guān)于金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的意見(jiàn)》、《黃岡市易地扶貧搬遷貸款方案》、《關(guān)于實(shí)施小額信貸主辦行制度的通知》等金融扶貧文件。黃岡市金融部門(mén)也大力優(yōu)化金融資源配置，持續(xù)加大對(duì)國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度，在扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作上也取得積極成效。

首先，黃岡市不斷完善金融服務(wù)體系，大力開(kāi)展各類金融與泛金融機(jī)構(gòu)的引進(jìn)與設(shè)立，構(gòu)建多元化金融組織體系，完善金融服務(wù)功能。一是大力引進(jìn)設(shè)立各類銀行機(jī)構(gòu)，二是大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，三是大力發(fā)展其他各類金融業(yè)態(tài)；

其次，黃岡市積極探索多樣化的金融扶貧方式。為了大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧，黃岡市金融機(jī)構(gòu)紛紛參與其中，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧、扶貧小額信貸、保險(xiǎn)助推醫(yī)療救助扶貧、金融支持易地扶貧搬遷這些方式在幫助貧困地區(qū)人口擺脫貧困、走向富裕上起到了良好的作用。

最后，黃岡市金融扶貧成效顯著。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧的有效手段，可以幫助貧困人口盡快擺脫貧困、走向富裕，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

2 黃岡市金融扶貧存在的主要問(wèn)題

雖然黃岡市近些年來(lái)金融扶貧在促進(jìn)貧困人口脫貧增收上取得了明顯的成效，但是也存在很多問(wèn)題。

2.1 認(rèn)識(shí)存在偏差

部分基層干部對(duì)于金融扶貧工作認(rèn)識(shí)不到位，特別是面對(duì)小額信貸可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，害怕承擔(dān)責(zé)任，不敢簽字、蓋章，導(dǎo)致工作中宣傳金融扶貧政策、主動(dòng)配合不夠。同時(shí)，在大部分貧困農(nóng)戶的傳統(tǒng)意識(shí)中，一旦跟“扶貧”二字沾上邊，就片面以為是免費(fèi)和無(wú)償?shù)?，根本沒(méi)有到期償還意識(shí)，因而貸款資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.2 扶貧任務(wù)較重

黃岡市貧困縣市多、貧困人口多，此外貧困人口的自我發(fā)展能力弱，這都給扶貧帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。貧困地區(qū)的思想觀念比較落后，缺乏先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。通過(guò)對(duì)黃岡市貧困縣文化程度的初步調(diào)查，大部分人的文化程度均低于高中。因此，黃岡市貧困人口的自我發(fā)展能力比較弱，我們推進(jìn)金融扶貧工作必須注重貧困人口的自我發(fā)展，引導(dǎo)其掌握某種謀生的技能，授人以魚(yú)不如授人以漁，這樣才能確保貧困人口徹底擺脫貧困，而不是暫時(shí)地脫離貧困。

2.3 扶貧資金不足

雖然金融機(jī)構(gòu)為黃岡市精準(zhǔn)扶貧提供了大量的資金，但是對(duì)于黃岡市扶貧資金的總體需求而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。貧困戶幾乎沒(méi)有積蓄償還貸款的本金，償還能力差，而經(jīng)濟(jì)效益對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)言又是重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，考慮到收益和風(fēng)險(xiǎn)，因而金融機(jī)構(gòu)傾向于把資金借貸給較為富裕的農(nóng)戶或企業(yè)，往往導(dǎo)致扶貧目標(biāo)的偏差。此外，資金外流比較嚴(yán)重，嚴(yán)重影響貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和貧困人口的脫貧增收，甚至可能加劇貧困地區(qū)的落后。

2.4 服務(wù)體系不健全

第一，基層金融網(wǎng)點(diǎn)不健全，黃岡市的很多金融機(jī)構(gòu)雖然在給農(nóng)民提供資金以及促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了大量的貢獻(xiàn)，但是也存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在一些貧困地區(qū)基層金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)出現(xiàn)空白；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，黃岡市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，但是黃岡市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較滯后，一方面開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，險(xiǎn)種少，另一方面農(nóng)民的參保意識(shí)差，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，主動(dòng)投保的農(nóng)民少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率和承保率都比較低，因而農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)極大，金融機(jī)構(gòu)往往不愿進(jìn)行貸款；第三，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村信用擔(dān)保是在農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)獲取信用貸款時(shí)所提供的第三方擔(dān)保。由于農(nóng)戶和中小企業(yè)資金實(shí)力有限，他們自身沒(méi)有有效的抵押物，這就需要成立專門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。雖然近年來(lái)黃岡市政府組建了金財(cái)擔(dān)保公司，全市擔(dān)保公司也發(fā)展到19家，但是總體而言信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是偏少。

2.5 金融環(huán)境有待提高

黃岡市金融環(huán)境存在著一些問(wèn)題，金融環(huán)境有待優(yōu)化。金融扶貧工作牽涉多個(gè)部門(mén)，需要進(jìn)行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。但是目前來(lái)看，黃岡市金融扶貧機(jī)制還不健全，主要表現(xiàn)在金融扶貧相關(guān)政策措施不配套以及金融扶貧政策落地速度較慢。信用意識(shí)淡薄也是很重要的一個(gè)方面，貧困地區(qū)人口的信用意識(shí)比較薄弱，很容易造成金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款無(wú)法回收。更有甚者，一些偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，有些農(nóng)戶把扶貧貸款當(dāng)成國(guó)家給予的扶貧補(bǔ)貼，認(rèn)為不需要進(jìn)行返還。還有一些借款人通過(guò)作假的方式騙取扶貧貸款，并且不按照合同使用資金，將資金投放在一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上，導(dǎo)致貸款無(wú)法回收給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。此外，貧困地區(qū)的征信體系不完善，對(duì)借款人的信用信息不能進(jìn)行及時(shí)的了解，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 創(chuàng)新力度不足

黃岡市金融扶貧創(chuàng)新力度不足，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是金融扶貧操作模式還有待進(jìn)一步探索創(chuàng)新，二是金融扶貧信貸產(chǎn)品不夠豐富。從金融扶貧操作模式的角度看，黃岡市目前雖然探索形成了“政府+農(nóng)商行+保險(xiǎn)公司+新型經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)戶”、“政府+農(nóng)商行+新型經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)戶”、“政府+農(nóng)商行+農(nóng)戶”以及“農(nóng)商行+保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶”等四種模式，但是還不夠成熟，還有繼續(xù)探索創(chuàng)新的空間。從金融扶貧的產(chǎn)品來(lái)看，金融扶貧的產(chǎn)品和服務(wù)主要集中在信貸領(lǐng)域，有農(nóng)戶的小額信貸和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及中小企業(yè)的貸款，但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及涉農(nóng)資產(chǎn)證券化方面的創(chuàng)新非常有限。

3 黃岡市金融扶貧的對(duì)策

3.1 應(yīng)加強(qiáng)金融扶貧的輿論宣傳引導(dǎo)

全市各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)要多形式、多渠道、多角度廣泛宣傳金融扶貧的相關(guān)政策，整合宣傳力量，創(chuàng)新宣傳方式，大力宣傳金融扶貧開(kāi)發(fā)典型人物、先進(jìn)事跡，形成全力推進(jìn)金融扶貧的強(qiáng)大氣場(chǎng)，真正讓農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體和貧困戶家喻戶曉，鼓勵(lì)貧困戶積極參與到金融扶貧的過(guò)程中，通過(guò)金融手段脫貧增收。其次還要講透政策，要防止金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對(duì)金融扶貧相關(guān)政策宣傳不到位，造成農(nóng)戶誤把扶貧貸款當(dāng)作政府發(fā)的補(bǔ)貼款，引導(dǎo)農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)到金融扶貧的貸款是有償?shù)那倚枰雌谶€本付息。再次，加大對(duì)農(nóng)戶信用意識(shí)的宣傳和教育，營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境，引導(dǎo)廣大貸款農(nóng)戶遵守貸款合同，按時(shí)歸還貸款，減少惡意拖欠、拒不還款等問(wèn)題。

3.2 加大資金支持力度

黃岡市扶貧資金目前存在著供不應(yīng)求的情況，要解決這一問(wèn)題，一方面必須充分利用一切力量加大扶貧資金支持力度。具體做法如下：一是要增加扶貧資金的投入量。在貧困地區(qū)，首先政府應(yīng)加大政策支持力度，擴(kuò)大政策性金融的支持范圍；其次農(nóng)商行要多元化集資，大力組織存款，盡快回收到期的扶貧資金，促進(jìn)循環(huán)使用，惠及更多的貧困人口；還要發(fā)揮民間資本的作用，對(duì)積極參與到金融扶貧中的民營(yíng)企業(yè)給予更多的政策支持。同時(shí)放寬貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，政府可以在稅收和貼息等方面給予貧困地區(qū)的商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融扶貧。另一方面，要遏制資金外流的狀況。

3.3 完善金融服務(wù)體系

強(qiáng)化金融在扶貧中的作用離不開(kāi)一個(gè)有效和完善的金融服務(wù)體系。針對(duì)黃岡市金融扶貧目前存在的問(wèn)題，黃岡市必須創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，大力推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化，促使金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組全覆蓋；大力發(fā)展保險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤突鈾C(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，通過(guò)政府保費(fèi)補(bǔ)貼以及稅率優(yōu)惠等方式支持貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展，支持貧困地區(qū)開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，以此來(lái)調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民參保的積極性；通過(guò)拓寬擔(dān)保抵押物的范圍，設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式完善擔(dān)保體系。

3.4 優(yōu)化金融環(huán)境

金融扶貧的順利推進(jìn)離不開(kāi)合力攻堅(jiān)的金融扶貧機(jī)制，更離不開(kāi)一個(gè)講信用的金融環(huán)境，為黃岡市金融扶貧的順利開(kāi)展提供良好的金融生態(tài)環(huán)境支持。信用是金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，為確保金融扶貧工作順利推進(jìn)，因此必須大力推進(jìn)信用工程建設(shè)，一是要增強(qiáng)貧困戶的信用意識(shí)，進(jìn)行觀念教育，培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，二是進(jìn)一步加大貧困戶和市場(chǎng)主體的評(píng)級(jí)授信力度，構(gòu)建可操作性強(qiáng)且統(tǒng)一的農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定體系并建立檔案激勵(lì)信用狀況，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)共享信用評(píng)定結(jié)果；三是要推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，努力形成激勵(lì)機(jī)制，對(duì)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)給予更多的政策優(yōu)惠。

3.5 推進(jìn)金融扶貧創(chuàng)新

創(chuàng)新是動(dòng)力之源，位居五大發(fā)展理念之首，金融扶貧同樣也離不開(kāi)創(chuàng)新。我們要大力推進(jìn)金融扶貧創(chuàng)新，一方面要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧操作模式，積極推進(jìn)政銀保合作；另一方面要努力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，幫助貧困人口擺脫貧困。

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