李瑞晗

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長以及農(nóng)民收入的增加有著直接的關(guān)系，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞也直接決定了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量和效率，同時(shí)也關(guān)系到農(nóng)村社會的富裕實(shí)現(xiàn)以及“三農(nóng)”問題的順利解決。本文簡要闡述了農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，并提出了促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題；對策

一、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在改革開放之后有了快速發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的成果，隨著不斷放寬的農(nóng)村金融進(jìn)入條件，農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的特點(diǎn)越來越突出。相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，我國的農(nóng)村金融體系與其相適應(yīng)，表現(xiàn)出多層次、覆蓋面廣和可持續(xù)性發(fā)展的特征。

中國的農(nóng)村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個(gè)主要階段。在經(jīng)歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949年中華人民共和國成立以后改革開放之前，農(nóng)村金融體系在資本主義工商業(yè)改造的過程中實(shí)現(xiàn)了徹底的改造，形成了新的農(nóng)村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進(jìn)行，改革從扶持和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)變作為核心，充分體現(xiàn)出權(quán)利合理責(zé)任劃分的本質(zhì)?？傮w而言，農(nóng)村金融改革分為恢復(fù)起步階段、調(diào)整階段和政府扶持三個(gè)階段。

目前的農(nóng)村金融發(fā)展表現(xiàn)出融資總量需求規(guī)模的不斷擴(kuò)大的新特點(diǎn)。單農(nóng)戶傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)因?yàn)閯?wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策等原因策存在而在從業(yè)生產(chǎn)資金方面趨于飽和。目前農(nóng)村資金的需求從總量上看還在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上收到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的不斷提高的促進(jìn)。由于農(nóng)民缺乏可抵押性的資產(chǎn)和物品進(jìn)行有效性的融資，在除去農(nóng)民自發(fā)籌得的或者從信用社取得貸款的狀態(tài)下，財(cái)政性投入以及農(nóng)村積累在總量需求上不能喝融資總量相協(xié)調(diào)，缺口較大。其次融資主體的不同也會造成金融服務(wù)的對象表現(xiàn)不同的特性。告別傳統(tǒng)的耕作模式，單純農(nóng)業(yè)方面投入的農(nóng)民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對于個(gè)體工商戶或者家庭單位制的經(jīng)營者而言，較大的資金需求總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經(jīng)營者很難采取有效的抵押擔(dān)保的方式解決此問題。因?yàn)榻?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大和信息不對稱情況的存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營中小企業(yè)就面臨資金短缺方面的突出問題。總體而言，就財(cái)政性融資的層面分析，財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功效較弱；從財(cái)政性融資的發(fā)展歷程層面以及財(cái)政性農(nóng)業(yè)支持層面分析，財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的投入能力較小，同發(fā)達(dá)國家在這方面相比顯得有很大距離，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要供養(yǎng)的人口太多，這使得地方的財(cái)政性收入較低。

二、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

對于農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個(gè)方面。

（一）整體性的農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能偏弱

城市和鄉(xiāng)村的差距在農(nóng)村的資金呈現(xiàn)逆向流動(dòng)進(jìn)入城市的情況下越來越大，這就決定了“三農(nóng)”發(fā)展的需求不能得到農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的有利支持。農(nóng)村融資渠道在以前舊時(shí)期較為固定，但是固定為四大商業(yè)銀行、合作基金以及農(nóng)村信用社幾種方式，但目前新時(shí)期呈現(xiàn)出相對單一的融資渠道，農(nóng)村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業(yè)性質(zhì)的金融功能機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的撤并和重新組合構(gòu)成了金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金的逆流是的資金外流不能滿足農(nóng)村在資金融通方面的需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策性支持方面效果不顯著

“三農(nóng)”的發(fā)展需要將財(cái)政性資金投入和政策性金融機(jī)構(gòu)兩者相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因?yàn)檎咝越鹑诠δ艿娜狈Χ沟眯в冒l(fā)揮受到抑制。農(nóng)業(yè)方面政策性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)只有中國農(nóng)業(yè)銀行這一家機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)方面的業(yè)務(wù)范圍是收購棉糧油等相關(guān)的資金的管理和發(fā)放。但是中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等沒有很好的運(yùn)行，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及增加農(nóng)民收入方面的實(shí)施力度較小。

（三）政策性質(zhì)的支農(nóng)金融作用力度較弱

資金的來源是政策性金融機(jī)構(gòu)獲得融資的重要途徑，當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營過程中的主要依靠力量。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作用在農(nóng)業(yè)方面的支持力度較弱，同時(shí)作用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村開展的經(jīng)濟(jì)類活動(dòng)等的支持力度偏低，在其它入農(nóng)戶、涉及農(nóng)業(yè)方面的民營企業(yè)的扶持能力也受到限制。

（四）小額類的信用貸款在農(nóng)村運(yùn)用受阻

小額類的農(nóng)戶型貸款對于尚處在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中急需增加財(cái)富收入的農(nóng)民群眾而言是需求性是很大的，雖然現(xiàn)狀如此，但是農(nóng)民從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲取此類型的貸款卻很難。四個(gè)方面的原因形成這一局面。一是農(nóng)民在信用方面的意識形態(tài)缺乏，逃避廢棄債務(wù)等一系列違規(guī)的行為時(shí)有發(fā)生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業(yè)務(wù)量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現(xiàn)出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產(chǎn)等清收貨款的手段很難實(shí)行。四是農(nóng)民自身的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力低下，無論是社會方面還是自然方面的風(fēng)險(xiǎn)對其的影響均比較大，小額農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。

概括性總結(jié)為改革調(diào)整后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要力量，但是改革不徹底。

三、政策建議

（一）尋求商業(yè)銀行的金融支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行的主要力量是農(nóng)業(yè)銀行，所以農(nóng)業(yè)銀行淫蕩成為專業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)的銀行。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展可以從四個(gè)方面進(jìn)行展開。一是形成集團(tuán)控股模式，給予縣級金融機(jī)構(gòu)在自主權(quán)和現(xiàn)代權(quán)限方面更大的能力。二是強(qiáng)制規(guī)定資金用于發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款的比例。三是根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展要求，提高農(nóng)業(yè)貸款的總量和占比。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立從四個(gè)方面展開。一是設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，二是在地方財(cái)政許可的范圍內(nèi)嘗試性的由財(cái)政支出建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，三是商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議呆板農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，四是引進(jìn)有關(guān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外資。創(chuàng)新性的建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保體系

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是獲得貸款的有力組織，各級政府需要積極組織和推進(jìn)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的建立和完善。擔(dān)保金補(bǔ)償機(jī)制的完善可以提高擔(dān)保公司的資金實(shí)力，這需要政府從財(cái)政收入中按比例提取，分級擔(dān)保，由不同的載體建立擔(dān)?；?。擔(dān)保體系的完善有利于緩解貸款抵押問題。

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