張豐鑠

摘 要：近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財銷售為核心互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不斷地改變著人們的生活，并開始的向農(nóng)村市場滲透。本文探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融快速深入農(nóng)村對河南農(nóng)信社影響，并對如何保持傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營活力，提高競爭力，提出政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)信社；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）以客戶為中心，實施個性化服務(wù)

以互聯(lián)網(wǎng)“開放，分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神為載體，以客戶需求為宗旨，實施扁平化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過具有針對性的金融產(chǎn)品和特色金融服務(wù)相結(jié)合的方式，實現(xiàn)服務(wù)模式的多樣化。結(jié)合自身超強互聯(lián)網(wǎng)和移動信息技術(shù)，可實現(xiàn)用戶大規(guī)模覆蓋，便捷金融服務(wù)方式，及時信息的傳遞，方便用戶能在任何地方任何地點進行支付、借貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理，極大地推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）依靠平臺開發(fā)，降低營業(yè)成本

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)最顯著區(qū)別就是不設(shè)實體網(wǎng)點，只需要負責(zé)平臺的運營和開發(fā)，設(shè)計和提供金融產(chǎn)品。這樣就可以節(jié)省大量資金和運營成本，人員分工安排較為緊密分工明確，用戶在選擇自己需要的金融產(chǎn)品時，也無需業(yè)務(wù)人員介紹，自己就可以篩選，甄別，大大提高運營效率。同時，在存貸款業(yè)務(wù)方面沒有像商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備、存貸比等監(jiān)管方面的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融透明程度高，不存在壟斷成本，隨著交易量的不斷擴大還可降低邊界成本。

（三）依靠大數(shù)據(jù)，完善農(nóng)村信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)、云計算等，對農(nóng)戶日常互聯(lián)網(wǎng)消費、借貸等行為統(tǒng)計，利用后臺強大的計算能力，通過設(shè)置好的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)化流程，可以對農(nóng)戶資質(zhì)進行快速評定。降低借貸門檻，在用戶特別是農(nóng)民沒有合適的抵押物資時，依靠農(nóng)民網(wǎng)購習(xí)慣迅速判定農(nóng)戶等級，風(fēng)險資質(zhì)。

（四）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及，融入速度加快

截至2015年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到30.1%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到2.21億，占網(wǎng)民總數(shù)的28.5%，年均增速穩(wěn)定在25%到30%之間。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托各種平臺龐大的社交群體，通過設(shè)置具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，以傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)為切入點，迅速抓住農(nóng)民的視線。高質(zhì)量的用戶體驗和針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速贏得客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對河南省農(nóng)村信用社的影響

河南農(nóng)村信用是服務(wù)服務(wù)河南農(nóng)民最主要的金融機構(gòu)之一，其網(wǎng)點分布河南省各個縣鄉(xiāng)，在農(nóng)村金融中發(fā)揮主要作用。我省農(nóng)戶獲得信貸資金的渠道40%是通過農(nóng)村信用社獲得的，在農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)中占比最多。但目前，農(nóng)信社的中介職能己經(jīng)受到了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)公司的擠壓。通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品則分流了傳統(tǒng)金融機構(gòu)存款業(yè)務(wù)。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被“挖墻腳”，抬高農(nóng)信社融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，個性化產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，其產(chǎn)品不斷將觸角深入農(nóng)信社貸款、結(jié)算、理財能基本業(yè)務(wù)。如阿里公司旗下的螞蟻金服貸款總額超過1400億元，導(dǎo)致農(nóng)信社利潤率下跌，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站統(tǒng)計，河南農(nóng)村信用社資產(chǎn)利潤率從2014年一季度的1.60%下降至2015年三季度的1.26%，并出現(xiàn)明顯下滑趨勢。而各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的問世，對農(nóng)信社負債業(yè)務(wù)造成了更為巨大的沖擊甚至?xí)斐蓴D兌風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，河南農(nóng)信社過去十年的存款和貸款增速基本相符，但在最近幾年中出現(xiàn)了分離的態(tài)勢，貸款業(yè)務(wù)增幅雖然依舊保持13%-15%，但活期存款業(yè)務(wù)增速萎縮，而活期的存款減少，必然加劇運營成本的上升。

（二）農(nóng)信社盈利模式面臨前所未有挑戰(zhàn)

隨著我國金融市場的不斷深化改革，利率市場化的不斷推進，農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大的壟斷地位不斷受到削弱。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是符合利率市場化邏輯，也在不斷順應(yīng)利率市場的發(fā)展方向，在受到廣大農(nóng)戶的喜愛和追捧的同時也會受到國家金融管理層的關(guān)注。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是面向廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶，金融產(chǎn)品也是針對對這些經(jīng)營主體所開發(fā)的，可以緩解他們所存在的融資難的問題，符合國家倡導(dǎo)的普惠金融，這些影響都會導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，融資門檻高的農(nóng)信社功能的邊緣化，盡管農(nóng)信社在網(wǎng)上支付，手機銀行等業(yè)務(wù)上有所進展，但面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是體驗程度，服務(wù)專業(yè)度，還是價值回報率上都難以匹敵，與金融互聯(lián)網(wǎng)的競爭在未來也會變得更加激烈。

（三）支付中介角色被弱化，加劇“金融脫媒”

由于受到互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的擠壓，必然將出現(xiàn)“金融脫媒”效應(yīng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擠壓下，農(nóng)信社的支付地位角色受到挑戰(zhàn)和弱化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的職能很可能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中分化消失。與農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融顯得更為便捷，借貸雙方不需要再通過銀行或者其他中介機構(gòu)，而可以迅速地通過金融平臺準(zhǔn)確地甄別，篩選和交易。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也更加多樣化，可以通過網(wǎng)絡(luò)支付，移動支付來完成，不僅交易快捷方便，而且還能實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費，水電、話費快速繳費的功能，去中介作用明顯。

（四）風(fēng)險隱患較大，容易加大農(nóng)村金融市場風(fēng)險

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過“跑馬圈地”式發(fā)展，大部分企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識較差、風(fēng)險防控能力較弱，加上監(jiān)管不到位，容易導(dǎo)致農(nóng)村金融市場無序競爭。而農(nóng)村居民金融風(fēng)險意識相對較弱，在互聯(lián)網(wǎng)金融高收益的誘導(dǎo)下，容易喪失金融風(fēng)險辨別能力，從而增加農(nóng)村金融市場潛在風(fēng)險。

三、農(nóng)村信用社采取的應(yīng)對策巧和建議

（一）提高用戶體現(xiàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)客戶群體需要及自身業(yè)務(wù)流程，從而設(shè)置可以滿足不同客戶的管理層級，對于中間不必要的環(huán)節(jié)加大精簡力度，根據(jù)自身特點，結(jié)合市場調(diào)研，制定出一套適宜自身客戶的服務(wù)體系，打造多層次平臺。實施精確的客戶定位，發(fā)現(xiàn)機會、精準(zhǔn)營銷、嵌入服務(wù)，實行差異化的競爭戰(zhàn)略，改變以往的以產(chǎn)品為中心的銷售理念，緊緊圍繞消費者制定符合消費者金融需求，消費特點的金融產(chǎn)品。針對不同用戶特點制定個性化、定制化服務(wù)，拉近農(nóng)信社與農(nóng)戶之間的關(guān)系。

（二）創(chuàng)新信貸模式，實現(xiàn)普惠金融

首先要對農(nóng)戶多供給小額貸款，如果小額貸款的交易成本過高，可適當(dāng)上浮貸款利率，并實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的形式，降低小額貸款的違約風(fēng)險。其次在制定用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目貸款的還款期限時，著重考慮貸款項目的季節(jié)性特點，生產(chǎn)周期，結(jié)合貸款項目經(jīng)營特點適當(dāng)放寬還款期限。再次，適當(dāng)降低農(nóng)戶擔(dān)保和抵押門檻，在新型土地政策的范圍內(nèi)，嘗試允許農(nóng)戶將自身的土地和宅基地作為抵押擔(dān)保，創(chuàng)新新型擔(dān)保方式，讓農(nóng)戶更加便捷的獲得貸款變?yōu)榭赡堋?/p>

（三）明確市場定位，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

農(nóng)村信用社應(yīng)積極支持農(nóng)村發(fā)展，把建設(shè)城鎮(zhèn)化，建設(shè)新型農(nóng)村社區(qū)，組建家庭農(nóng)場，農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體為己任，建設(shè)成為“小而眾，小而美”的社區(qū)銀行。把金融服務(wù)和社會化服務(wù)結(jié)合起來，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)生良好化學(xué)反應(yīng)，實現(xiàn)雙贏發(fā)展。

根據(jù)不同的企業(yè)實行差異化利率定價，對有潛力和有良好前景的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)進行重點挖掘和扶持。引導(dǎo)支持正在轉(zhuǎn)型中的從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)經(jīng)營模式向線上與線下相結(jié)合的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)向收入多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了銀行業(yè)競爭，未來的競爭態(tài)勢迫使銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型。農(nóng)村信用社應(yīng)適應(yīng)新形勢的要求，積極調(diào)整經(jīng)營思路，通過提供多元化金融服務(wù)，拓寬收入來源渠道，培育競爭優(yōu)勢。加快發(fā)展銀行卡、電子銀行、理財、外匯等業(yè)務(wù)，并積極主動尋求合作單位學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，開展債券承銷、資金托管、財富管理等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。加強盈利能力，將多余資金運用到開展其他業(yè)務(wù)方面，積極拓展同業(yè)拆借、買入返售等資金市場業(yè)務(wù)。