解芳

摘 要：近年來為了解決我國車險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險公司的惡性競爭，保護(hù)車主客戶的權(quán)益，我國的商業(yè)車險改革的腳步不斷加快，范圍逐步擴(kuò)大，改革力度逐步加大。然而在商業(yè)車險改革的進(jìn)程中保險公司也會面臨有一定的挑戰(zhàn)，為了解決出現(xiàn)的問題，本文提出了一些解決建議以供保險公司借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)車險；改革；挑戰(zhàn)；策略

一、商業(yè)車險改革的背景

對于保險公司車險市場惡性競爭嚴(yán)重，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、同質(zhì)化嚴(yán)重，完全只是搞價格戰(zhàn)。2015年在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，保險業(yè)實現(xiàn)保費收入2.43萬億，同比增長20.02%，其中，財險市場保費收入7994.8億元，同比增長11%，然而機(jī)動車輛保險作為財產(chǎn)保險的重要組成部分，常年處于虧損狀態(tài)。為什么我國汽車數(shù)量增加，投保車險的數(shù)量在增加，但是保險公司卻在車險業(yè)務(wù)上虧損呢？原因主要歸結(jié)為：第一，車險市場競爭激烈，保險公司為吸引客戶不斷推出各種促銷活動，比如說電話銷售車險優(yōu)惠，在年尾進(jìn)行沖量，年初開門紅都會有促銷活動。保險公司之間的惡性競爭導(dǎo)致雖然吸引客戶投保但是投保保費降低和銷售費用的增加最終造成虧損。第二，代理中介費逐步攀升，有的能占到經(jīng)營成本的40%。比如4S店、汽車修理廠憑借自己擁有的業(yè)務(wù)量在保險公司沖量時點向保險公司漫天要手續(xù)費。第三，在保險期間快要結(jié)束時，一些客戶會同修理廠、4S店一起騙保。比如，存在小病大治，只換不修、工時費虛高導(dǎo)致保險公司的賠付成本居高不下。第四，隨著物價水平的提高，汽車零部件價格、醫(yī)療費用等飆升，然而保費由于市場競爭卻越來越低，也加劇了保險公司的虧損。

對于客戶來說機(jī)動車保險也有很多缺點，費率厘定不合理，車險產(chǎn)品越來越不能滿足客戶需求，如技術(shù)嫻熟的司機(jī)和剛考到駕照的新司機(jī)，他們發(fā)生交通事故的概率是不同的，新司機(jī)要比老司機(jī)更容易發(fā)生交通事故，然而他們所繳的保費卻是一樣的。高保低賠現(xiàn)象嚴(yán)重。客戶在投保時保險金額是按新車購置價來確定的，但是在出險時卻按出險時車輛的實際價值計算賠償金額，這種高保低賠遭到了大眾的不滿。這些問題在一定程度上束縛了車險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)車險改革要點

為了解決上述問題，我國自從2001年開始進(jìn)行費率市場化改革。2001年在廣東試點允許保險公司自行厘定車險費率、制定條款，結(jié)果導(dǎo)致5家產(chǎn)險公司惡意競爭拉低費率，造成市場混亂，以失敗告終。2009年北京試點開展費率市場化改革，保持基礎(chǔ)費率不動，調(diào)整費率浮動系數(shù)。使客戶不僅享受到費率的優(yōu)惠，也注意到駕駛記錄的重要性，出現(xiàn)次數(shù)大幅度降低，也使得保險公司理賠支付得以減輕?？傮w來說這次試點改革較為成功。2010年深圳試點，在費率厘定上更加細(xì)化，提出交通違法記錄系數(shù)，將費率因子分成賠款記錄系數(shù)、險別系數(shù)、車型系數(shù)、交通違法記錄系數(shù)。對于3年及以上未出險的客戶給予50%的費率優(yōu)惠，對于出險10次及以上的客戶需繳納原基本保費的300%。費率厘定更加科學(xué)合理。直至2016年改革試點進(jìn)一步擴(kuò)大至全國。

（一）眾多車主在了解車險改革首先感受到的是費率的改革

若上年度出險五次及以上，改革前費率1而改革后費率2；若連續(xù)三年沒有出險，改革前費率0.7改革后費率0.6；改革前后費率的對比我們可以明顯的看出上年度出險次數(shù)越多，本年度所繳的保費也越多，出險次數(shù)越少，所繳的保費越少。

（二）通過商業(yè)車險費率的改革很多車主都在抱怨車險保費上漲，但是費率改革后，費率與風(fēng)險匹配，保費厘定更為科學(xué)。

1、保費與零整比（配件與車總價的比值）掛鉤。即使裸車價格相同，車型的零整比不同，保費也不同，因為機(jī)動車輛出險時一般是部分損失，全損或推定全損是發(fā)生較大事故，部分損失的理賠金額一般按照汽車維修金額確定，汽車維修一般和機(jī)動車的車型的零部件價格息息相關(guān)。

2、保費與車型費率掛鉤。不同車型的安全系數(shù)不同，出險時造成的損失也是不同的，所以費率與車型的安全系數(shù)掛鉤也是費率的合理厘定，也是讓更多的車主主動購買安全系數(shù)較高的車輛，盡量控制出險時的事故的損失程度。

3、車險價格與駕駛員掛鉤，前文中也會提到由于駕駛員駕駛技術(shù)的優(yōu)劣、駕駛習(xí)慣的好壞很大程度上決定了出現(xiàn)次數(shù)，因此通過信息平臺共享駕駛員的駕駛記錄來科學(xué)厘定車險費率，同時也督促駕駛員養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣起了一定的作用。

（三）改革后保險條款更加完善

1、保額確定：險中的高保低賠的現(xiàn)象的存在，許多車主表示不滿，為了解決這個問題，

商業(yè)車險改革后保險金額按照投保時的實際價值確定，發(fā)生保險事故造成全損時，按照保險金額以予賠付；發(fā)生保險事故造成部分損失時，按照實際修理費用予以賠付。這樣就解決了高保低賠的問題。

2、理賠方式多樣化。遭遇了交通事故后的理賠難題是車主們非常頭疼的一件事，不僅耽誤了自己的行程，又添加了麻煩，有時候還要和當(dāng)?shù)亟煌ú块T打交道，程序繁瑣。而車險費改之后，理賠的方式更加明確清晰，車主可以直接向責(zé)任方索賠或者向責(zé)任方的保險公司提出索賠，還可以直接向自己的保險公司提出申請要求保險公司對自己先行賠付再授權(quán)保險公司實行代位求償。

三、商業(yè)車險改革保險公司面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

（一）車主對保險公司的挑戰(zhàn)及對策

商業(yè)車險改革后許多車主都陷入了一個誤區(qū)：許多車主都在抱怨保險費率漲了后小擦小碰不敢報險，那買保險就是去了原本的意義；連續(xù)三年都不出險的話保費才給優(yōu)惠。每年都不出險，那還買保險干嘛？而且車險費率改革后很多客戶發(fā)現(xiàn)保費上漲后，對保險行業(yè)產(chǎn)生不滿，認(rèn)為保險公司牟取暴利。很多客戶因為商業(yè)車險小擦小碰報險不合適，三年以上不出險才會優(yōu)惠，因此車主可能會趨向于只上交強(qiáng)險，

這種現(xiàn)象存在的原因是人們對保險的觀念的錯誤，認(rèn)為自己一年沒出險沒報險就認(rèn)為自己虧了，買保險沒有意義，一年必須多報幾次險，保險公司賠付幾次才感覺到保險有意義。保險公司、保險協(xié)會應(yīng)對車主客戶進(jìn)行保險知識的普及，尤其是車險費改前后有哪些有利于客戶的條款，對一些晦澀難懂的條款保險人員更應(yīng)該給客戶進(jìn)行講解，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶對保險行業(yè)的信任和依賴。保險公司應(yīng)對于多年不出險的客戶實行更加優(yōu)惠的保險費率，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶

（二）保險行業(yè)的挑戰(zhàn)及對策

車險費率改革后各大保險公司掀起服務(wù)大戰(zhàn)，保險公司的競爭加劇，保險公司會推出更多保險產(chǎn)品供車主客戶選擇，因此那些中小型的保險公司因缺乏實力會在保險市場上難以立足，而大型的保險公司會占領(lǐng)高地，因此接下來的保險市場很可能是幾大保險公司壟斷保險市場的局面。

1、現(xiàn)如今車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，作為保險公司而言，同業(yè)機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位，差異經(jīng)營，各家公司最好根據(jù)股東業(yè)務(wù)及渠道特點，找準(zhǔn)自己的定位，精細(xì)化經(jīng)營。

2、快速理賠，簡化理賠步驟，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。

3、由于不同地區(qū)的道路規(guī)劃不同，對于福建等地多山、地形復(fù)雜的省份，相對于華北平原地區(qū)出險的次數(shù)可能會較多，而且出現(xiàn)時地點的危險系數(shù)較大，因此在費率厘定的時候應(yīng)考慮到不同地區(qū)的差異性。

4、加大對車主個人的風(fēng)險考量，包括年齡、性別、性格、從事的職業(yè)、個人的信用、駕駛年齡、出險次數(shù)、行駛區(qū)域、機(jī)動車型號、用途等因素

5、保險公司不能一味的打價格戰(zhàn)，擠壓公司的盈利空間，而是在服務(wù)條款、產(chǎn)品組合方面根據(jù)客戶的不同進(jìn)行個性化的設(shè)計，多樣化組合，與其他保險公司之間突出自身的獨特性，找準(zhǔn)自己的定位。

6、建立車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)，汽車制造廠商、互聯(lián)網(wǎng)、保險公司交通部門等機(jī)構(gòu)一同建立車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)

7、引進(jìn)保險精算專業(yè)人才，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。