張毅

摘 要：我國小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在著融資難的問題，在經濟增速放緩的經濟狀況下，我國小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)融資難問題還沒有得到很好的解決。這極大的阻礙了其發(fā)展壯大。本文以“政銀?！焙献髻J款模式為研究對象，了解其概念和特征，通過對現(xiàn)階段一些地區(qū)“政銀?！焙献髻J款模式現(xiàn)狀分析，總結出其在解決小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)融資難問題中發(fā)揮的作用和影響。

關鍵詞：政銀保；小微企業(yè)融資；信用保證保險

一、引言

2015年1月8日，《中國保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、商務部、人民銀行、銀監(jiān)會關于大力發(fā)展信用保證保險，服務和支持小微企業(yè)的指導意見》里面明確提出，要想促進小微企業(yè)發(fā)展，解決其融資難問題，一定要在模式上創(chuàng)新，并支持各個地方因地制宜，積極探索以信用保證保險等保險產品為主要載體，建立政府、銀行、保險三方共同建立，分擔風險的新型模式，大力支持小微企業(yè)融資需求旺盛的地區(qū)先行開展試點活動，并通過試點逐步推廣、總結經驗使得該模式不斷得到完善。作為我國政府部門積極推進，由政府、銀行、和保險公司共同推出的貸款新模式，該模式的特點和作用值得我們去研究。

二、“政銀?！焙献髻J款模式的概述

（一）“政銀保”合作貸款模式的試點情況

我國首個“政銀?！焙献鬓r業(yè)貸款模式于2009年7月17日在廣東三水區(qū)推出，希望通過模式解決農戶和農業(yè)企業(yè)貸款難的問題，促進農業(yè)增收。政府在模式中主要是建立擔保基金，保險公司提供相關保險來保障貸款的順利進行。三水區(qū)是國內首例開展“政銀?！焙献髻J款模式的地區(qū)，自從實施以來，通過該模式進行的貸款業(yè)務不斷增加，發(fā)放的貸款筆數(shù)不斷增加，受惠農戶范圍大大擴大。隨后，該模式在廣東省其他地區(qū)得到推廣，這些地區(qū)的農戶通過新途徑得到貸款，農業(yè)產值不斷增加。

近些年來，其他地區(qū)也積極探索“政銀?！焙献髻J款模式。河北首個“政銀保”貸款合作模式在2013年進行啟動，首期貸款保險基金額度為500萬，該基金主要是為農戶和農業(yè)企業(yè)進行免抵押和免保證金的貸款申請保駕護航。當這筆貸款發(fā)生保險事故時，在合作保險公司年度賠償限額內，保險公司會承擔80%，銀行和政府各承擔10%。該項目的啟動，使得河北農業(yè)小微企業(yè)得到了融資，發(fā)展更為迅速。為了使得該模式更好更快的發(fā)展，2016年3月10日，河北省開展2016政銀保簽約暨銀企對接活動，旨在通過政府的支持，加強銀保合作力度，完善“政銀?！焙献髻J款模式，更好的發(fā)揮其作用。

（二）“政銀保”合作貸款模式的概念

“政銀?！焙献髻J款模式的含義是有貸款需求的小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)向貸款銀行和保險公司提出貸款申請，通過審查后符合一些基本要求但需要增信的，企業(yè)再通過向保險公司投保并得到承保，保險公司會為企業(yè)出具增信保單，貸款銀行按照同期銀行貸款基準利率30%的上浮區(qū)間向企業(yè)提供貸款資金。并且保險公司會收取貸款數(shù)額的3%作為保險費。政府作為“政銀?！钡恼咧С址?，通過設立貸款擔?；?，基金的用途主要用于企業(yè)免抵押和免保證貸款擔保，并且給與借款企業(yè)一定的保費補貼，補貼通常是保費的一半。當保險事故發(fā)生時，損失的部分由銀行、保險公司、政府財政按照約定比例進行承擔，保險公司對貸款銀行進行賠付后，政府、銀行和保險公司可一起向借款人追償，所追回的款項由三方按照約定的比例分配。

三、“政銀?！焙献髻J款模式的特點

（一）不需要貸款抵押物品

借款企業(yè)向銀行貸款時，不同于以往抵押財產物資或者支付較高的擔保費用以獲得金融擔保公司擔保，只需要提供與貸款有關的證明資料和申請書。同時，銀行在有保險機制介入的情況下，不用擔心壞賬的發(fā)生。

（二）保障范圍廣

其保險責任為投保人不能按照貸款合同按期償還借款，除外責任為戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害和借款人故意不償還貸款。保障范圍較廣。

（三）逾期貸款處理體現(xiàn)風險共擔

在此之前，當借款人沒有按照期限歸還貸款時，銀行就會扣留抵押物、或者多收利息來促使借款人歸還貸款。而“政銀保”合作貸款模式的貸款逾期處理方式將會大大有利于借款人和銀行。因為，當本金在寬限期后還未歸還，保險公司將會對銀行就損失進行賠付，并就不足賠付部分和“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔保代償手續(xù)。等雙方進行賠付后，銀行和保險公司和“政銀保”合作辦公室共同向借款人追償，追回的款項由三方按照約定比例進行分配。

四、“政銀?！焙献髻J款模式的作用和影響

“政銀?！焙献髻J款模式的提出，是解決小微企業(yè)融資難問題的新途徑，同時對銀行、保險公司甚至政府都會產生積極的作用和影響。

首先，對于借款人來說，尤其是小微企業(yè)，其信用等級普遍不高，缺乏有效的擔保條件，這就大大增加了其借款的難度，資金需求得不到滿足，其發(fā)展壯大也就困難重重?！罢y?！焙献髻J款模式的引入，可以使得小微企業(yè)增強信用意識，大大提升其信用等級，增強融資能力并改善融資環(huán)境。保險公司和政府的介入，使得信用良好的第三方在借貸關系中出現(xiàn)，銀行對保險公司和政府的履約能力有信心，這大大減小了以往貸款銀行和小微企業(yè)之間的不對稱性，小微企業(yè)的融資能力得到提升。

其次，銀行通常選用抵（質）押的方式來向借款人發(fā)放貸款，這對于商業(yè)銀行分散信用風險具有一定的作用，但是當借款人在歸還貸款有困難時，銀行所享有的抵（質）押權并不能得到很好的實現(xiàn)，比如在向法院提起訴訟時，訴訟時期較長，要付出很大的時間、人力成本?！罢y保”合作貸款模式的引入，銀行可以將信用風險分散給保險公司以及政府財政部門，通過保險公司對借款人信用風險的承保，貸款銀行的不良貸款率和壞賬率也就得到了改善，同時，銀行可以通過該模式的保護，在與信用良好的借款人的貸款交易中，放貸量得到提高進而從中獲得收益。

再次，“政銀?！焙献髻J款模式是一種金融創(chuàng)新，是政府支持下的保險公司和銀行機構的交叉業(yè)務，同時也是新時期下銀保合作的新方式。該模式下，保險公司承保了借款人的信用，獲得了收入來源，擴寬了業(yè)務渠道，促進了服務的多樣化，提高了保險公司的經營效益。另外，保險作為一種具有保障、社會管理和資金融通功能的手段，保險方式的植入，不僅可以更好的完善融資模式，使得小微企業(yè)融資難問題得到解決，也可以更好的發(fā)揮保險本身所具有的功能。

最后，政府相關部門在“政銀?！焙献髻J款模式中，起到了政策擔保的作用。通過財政部門設立貸款擔?；?，使得小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)在申請貸款時不用提供抵押和保證金，在貸款不能收回時，也承擔一部分損失，同時和銀行、保險公司共同追回貸款資金，這是政府經濟管理職能的重要體現(xiàn)，該職能的落實履行使得貸款銀行和保險公司能夠通力合作為小微企業(yè)提供貸款和貸款保障，有利于提高政府在小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)中的形象。另外，與以往財政支持不同，過去財政資金只是對企業(yè)點對點的支持，這種支持每個縣區(qū)也就是四到五家，效果很不理想，而“政銀?！?合作貸款模式中，通過財政資金引入保險資金的放大器和保障功能，向小微企業(yè)和農業(yè)企業(yè)提供貸款，資金的放大倍數(shù)可以達到30倍，使得政府財政資金得到很好的利用。

參考文獻：

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