孫煜

摘 要：近年來，普惠金融這一概念頻繁出現(xiàn)，越來越被社會重視。河南省農(nóng)村普惠金融在近年來有所發(fā)展但仍然存在金融服務(wù)提供者較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，農(nóng)民金融意識淡薄，信用體系不完善，政府發(fā)揮有效作用較少等問題，因此我們應(yīng)該促進(jìn)普惠金融服務(wù)供給主體的多元化，大力推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，政府要勇于承擔(dān)發(fā)展普惠金融的責(zé)任，完善對普惠金融的監(jiān)管，從而促進(jìn)河南省普惠金融健康、持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村 金融創(chuàng)新 政府監(jiān)管

一、引言

普惠型金融體系是指能有效地、全方位地為社會所有階層提供服務(wù)的金融體系。在2005年的中國小額信貸聯(lián)盟首次引進(jìn)這一概念。2013年11月召開的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”而在2015年3月李克強(qiáng)總理在《政府工作報告》中更加指明了“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖?！痹趪胰绱酥匾暤谋尘爸?，河南省作為農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)村人口大省，“三農(nóng)”發(fā)展迫在眉睫，全面建設(shè)小康社會任重道遠(yuǎn)，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展正是解決上述問題的治病良藥。

二、河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）多軸驅(qū)動，河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)

近年來，隨著“三農(nóng)”問題的不斷重視，河南省各大金融機(jī)構(gòu)推出一系列以強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)為出發(fā)點(diǎn)的金融支農(nóng)特色產(chǎn)品，河南省農(nóng)信社開發(fā)的農(nóng)民工特色卡、惠民卡、翔通卡等產(chǎn)品一定程度上方便了農(nóng)村居民的理財貸款融資問題，政府針對農(nóng)民融資難問題創(chuàng)新推出了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，設(shè)立政府性擔(dān)?；穑瑫r農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心以及針對農(nóng)民的融資性擔(dān)保公司也在各地相繼出現(xiàn)，全省涉農(nóng)貸款余額10855億元，同比增長20.7%，高出全省人民幣貸款增速4.2個百分點(diǎn)。

河南省金融扶貧工作也穩(wěn)步開展。河南省扶貧辦與各商業(yè)銀行合作，加大對貧困地區(qū)以及貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)力度，深化聯(lián)合扶貧。在不久前的2015年11月12日河南農(nóng)行與河南省扶貧辦簽署了《金融扶貧合作協(xié)議》，開展更多合作。同時，“政府風(fēng)險補(bǔ)償基金+政府承諾擔(dān)?！钡男刨J扶貧“蘭考模式”取得成功。

（二）余障未消，河南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍有諸多問題

1.金融服務(wù)提供者較少。對于政策性銀行，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這個與農(nóng)民，與貧困人口息息相關(guān)的政策性銀行，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于商業(yè)銀行，由于其“趨利”性的原因，針對農(nóng)民，貧困人口開展的業(yè)務(wù)本來就屈指可數(shù)，河南省“三農(nóng)”靠一“社”的問題尤為嚴(yán)重，農(nóng)信社是農(nóng)民貸款的主要渠道，占總貸款比重的百分之七十。這種相對單一的提供金融服務(wù)的渠道就造成了針對農(nóng)民的金融服務(wù)不夠，不深入。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，產(chǎn)品創(chuàng)新不足。首先，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，密度低。河南省縣域及以下的金融網(wǎng)點(diǎn)密度與其人口面積很不協(xié)調(diào)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到城市水平，雖然河南省消滅了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是有的地方營業(yè)點(diǎn)仍然較少，難以開展金融服務(wù)。并且加上創(chuàng)新不足，只有那些基本的存貸款業(yè)務(wù)，沒有與時俱進(jìn)，使得農(nóng)民想要獲得金融服務(wù)更加艱難。

3.農(nóng)民金融意識淡薄。由于大多數(shù)青壯年外出打工，逐漸背井離鄉(xiāng)，現(xiàn)如今留守農(nóng)村的大多數(shù)是婦女、兒童或者老人，他們對于時代的發(fā)展尤其是金融業(yè)的發(fā)展不敏感，不關(guān)心，大多習(xí)慣于柜臺辦理業(yè)務(wù)，使用的也都是存單存折，相當(dāng)一部分人沒有使用銀行卡，網(wǎng)上銀行，ATM機(jī)等現(xiàn)如今非常普遍的金融服務(wù)，這使得普惠金融的發(fā)展難度增大。

4.信用體系不完善，信用環(huán)境仍需優(yōu)化。由于農(nóng)村情況復(fù)雜，農(nóng)民收入、支出都有很大的不確定性，信用體系的建設(shè)基本停留在信貸信息上。有的是要等莊稼收成好了才能還貸，有的是等打工回來了才能還貸，有的是臨時賣了幾只牲畜提前還貸等等情況都加大了信用體系建立的難度。

5.政府以及金融監(jiān)管部門發(fā)揮的有效作用較小。政府作為發(fā)展農(nóng)村普惠金融的領(lǐng)頭羊，要承擔(dān)更多的責(zé)任。

三、河南省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

（一）促進(jìn)普惠金融服務(wù)供給主體的多元化。應(yīng)大力引導(dǎo)多方金融機(jī)構(gòu)參與，拓寬金融需求者的融資渠道，構(gòu)建多層次多元化的普惠金融體系。首先，應(yīng)發(fā)揮河南省商業(yè)銀行在資金實(shí)力、覆蓋面及服務(wù)完善等方面的優(yōu)越性，在鼓勵發(fā)展普惠金融的政策下，積極響應(yīng)并成立相關(guān)發(fā)展基金，為發(fā)展普惠金融提供更全面的支持與幫助。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與其他非金融機(jī)構(gòu)之間的交流合作。最后，河南省還應(yīng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來拓寬融資渠道，積極鼓勵民間資本進(jìn)入市場。

（二）大力推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)與組織應(yīng)拓寬金融產(chǎn)品多樣性，根據(jù)金融需求者的需要推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。同時要創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加“三農(nóng)”資金供給。其次，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)與組織應(yīng)加大對村鎮(zhèn)金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，在農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)ATM（自動柜員機(jī)），積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)銀行等新型支付工具，進(jìn)一步加強(qiáng)針對村鎮(zhèn)的特色金融業(yè)務(wù)服務(wù)，如農(nóng)民工銀行卡等。不斷深化服務(wù)到村入戶。

（三）大力宣傳金融相關(guān)知識以及培養(yǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的維權(quán)意識。河南省應(yīng)該大力宣傳金融相關(guān)知識，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展清除障礙。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加快完善農(nóng)戶信用檔案，對完善信用信息給予鼓勵政策，引導(dǎo)農(nóng)民樹立信用意識，建立小微企業(yè)和農(nóng)戶等的信用信息征集體系，不斷健全小微企業(yè)和農(nóng)戶等的信息通報與應(yīng)用機(jī)制，緩解農(nóng)村金融市場信息不對稱的問題。

（四）政府要勇于承擔(dān)發(fā)展普惠金融的責(zé)任。河南省在制定相關(guān)政策時，可以將河南省具體情況與之相結(jié)合。在協(xié)調(diào)財政政策與貨幣政策保證經(jīng)濟(jì)正向增長的前提下，加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政補(bǔ)貼，增強(qiáng)政策性的技術(shù)支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級與發(fā)展。其次，政府部門要積極對普惠金融的金融機(jī)構(gòu)與組織給予專項(xiàng)補(bǔ)貼支持，推動建立一個低成本、高效率的農(nóng)村支付結(jié)算體系。

（五）完善對普惠金融的監(jiān)管體系。推動監(jiān)管方法的不斷創(chuàng)新，為普惠金融的發(fā)展構(gòu)建一個有效且規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境，切實(shí)保障金融主體與其消費(fèi)者的利益。政府各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要本著低門檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管的原則來放松對人員要求、資金要求等方面的限制，對審批的條件和程序方面進(jìn)行“松綁”，提高小微企業(yè)以及低收入人群參與普惠金融的積極性。同時也可以及時有效地控制與防范普惠金融發(fā)展過程所出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險，為穩(wěn)健發(fā)展普惠金融提供了強(qiáng)有力的保障。

參考文獻(xiàn)

[1]晏海運(yùn).中國普惠金融發(fā)展研究[D].中共中央黨校博士論文，2013：71-80.