金海婷

摘 要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)必然必然要促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。對(duì)區(qū)域性、系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，將成為新常態(tài)下中國(guó)銀行改革與發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。在新時(shí)期下，防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)將成為中國(guó)面臨的極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)將面臨著著新的問(wèn)題，一些潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面。因而，在當(dāng)下，對(duì)于銀行風(fēng)行要保持一個(gè)全面、清醒的了解。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探析

1.產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，產(chǎn)能過(guò)剩已經(jīng)逐漸演變成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最主要的問(wèn)題之一，這類(lèi)問(wèn)題對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及金融體系運(yùn)作都產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。針對(duì)此類(lèi)企業(yè)的商業(yè)貸款已經(jīng)成為不良貸款的聚集地。盡管近些年來(lái)銀行業(yè)加大了從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)退出的力度，但是，得不到銀行資金支持的這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化、盈利能力下降、負(fù)債水平高企，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的相關(guān)企業(yè)可能發(fā)生的債務(wù)違約將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)增速放緩

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩至中速的新常態(tài)，必然會(huì)引起行業(yè)景氣周期性波動(dòng)，部分行業(yè)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)困難態(tài)勢(shì)將不斷出現(xiàn)，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)尤其是親經(jīng)濟(jì)周期性的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)將不斷上升?？梢哉f(shuō)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新常態(tài)就是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)集中期。這中間的問(wèn)題主要表現(xiàn)為：一是不良資產(chǎn)的持續(xù)增加。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年的年末，商業(yè)銀行不良貸款數(shù)量為109199億元，商業(yè)銀行不良貸款率1.5%，較上年末升高了0.11個(gè)百分點(diǎn)。銀行體系信用風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)上升，使得不良貸款規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步放大。

3.利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入凸顯期

隨著我國(guó)市場(chǎng)化利率的不斷完善，銀行機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)面對(duì)的誘發(fā)因素不斷增加。一是資金的供應(yīng)和需求矛盾激烈。受金融消費(fèi)者投資渠道拓寬等因素的影響，銀行的存款業(yè)務(wù)增速放慢，但貸款需要確是有增無(wú)減，這就產(chǎn)生了矛盾。二是資源穩(wěn)定性下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及，對(duì)銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性影響越來(lái)越大。此外，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)利率的敏感程度大幅上升，尤其是在年底、月末等的特殊階段，資金的保支付會(huì)存在一定的壓力。三是資金錯(cuò)配加劇。銀行表內(nèi)外資產(chǎn)擴(kuò)張沖動(dòng)較大，對(duì)同業(yè)市場(chǎng)資金依賴(lài)程度上升，期限錯(cuò)配加劇，容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是由聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性增強(qiáng)。中小商業(yè)銀行本身資金規(guī)模較小，資金流轉(zhuǎn)能力差，負(fù)面消息的出現(xiàn)，就可能導(dǎo)致短期的資金兌現(xiàn)潮，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

1.轉(zhuǎn)變思維模式，打造信貸業(yè)務(wù)量質(zhì)并重的發(fā)展之路

在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的大環(huán)境下，各大商業(yè)銀行將注意力放在了于市場(chǎng)份額的提升中，不管規(guī)模大小，都非常重視資產(chǎn)額度和利潤(rùn)增速。與此同時(shí)，新常態(tài)下傳統(tǒng)行業(yè)確是光輝不再，滿足銀行信貸門(mén)檻的項(xiàng)目逐漸減少，信貸大發(fā)展的情況已經(jīng)不再了。因而，在針對(duì)信貸發(fā)展目標(biāo)的制定時(shí)不能不切實(shí)際，好高騖遠(yuǎn)，應(yīng)與自身管控能力相結(jié)合，而不是依照整體的經(jīng)濟(jì)水平，制定計(jì)劃，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先考慮有發(fā)展前景的客戶得到信貸支持，而不是單純、盲目尋找發(fā)展速度較快的客戶。與此同時(shí)，銀行還應(yīng)做到合理設(shè)定信貸額度、結(jié)構(gòu)以及績(jī)效門(mén)檻，通過(guò)制定相關(guān)規(guī)定指引員工做好信貸業(yè)務(wù)的拓展及持續(xù)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變觀念，嚴(yán)格執(zhí)行信貸規(guī)則，培育新的信貸文化

回顧以往銀行的信貸業(yè)務(wù)，一些銀行機(jī)構(gòu)的工作人員尤其是高管人員為了追求資產(chǎn)規(guī)模增大以及利潤(rùn)的增多，沒(méi)有嚴(yán)格遵守信貸門(mén)檻和守則，從而導(dǎo)致了單戶貸款超額度、抵押物品被高估值等問(wèn)題，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的新常態(tài)之下，這些問(wèn)題必將會(huì)引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的增大。在當(dāng)前的大環(huán)境之下，銀行從業(yè)人員特別是信貸從業(yè)人員必須對(duì)觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)換，常懷敬畏之心，嚴(yán)格遵守信貸守則，培養(yǎng)執(zhí)行制度嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真、營(yíng)造注重風(fēng)險(xiǎn)的信貸文化。

3.規(guī)范決策行為，嚴(yán)肅責(zé)任追究

任何事情都要按照一定的規(guī)則進(jìn)行的。古往今來(lái)，大量的事實(shí)說(shuō)明了，權(quán)力是需要一定的制約的，否則容易滋生腐敗的現(xiàn)象。根據(jù)過(guò)去的信貸中心的一些舊的方法和原則，針對(duì)從事操作的人進(jìn)行相應(yīng)的制約，進(jìn)而形成一種具有約束力的情況。面對(duì)新的情況，新的問(wèn)題，我們需要針對(duì)每一個(gè)具體的環(huán)節(jié)進(jìn)行民主的決策，形成主要的負(fù)責(zé)的制度，同時(shí)對(duì)違反規(guī)則的人員實(shí)行相應(yīng)的處罰措施，對(duì)負(fù)責(zé)人員在行使權(quán)力的同時(shí)，能夠時(shí)刻保持警惕性，避免權(quán)力的濫用。在具體操作的時(shí)候，有些人員對(duì)信貸的各項(xiàng)的規(guī)則和制度置若罔聞、不屑一顧，甚至在知道違反規(guī)則的情況下，仍然我行我素的進(jìn)行，對(duì)于這些人員，一定要進(jìn)行嚴(yán)格的處理，根據(jù)他們的行為，追究他們的責(zé)任，不手軟、不偏私，堅(jiān)決維護(hù)各項(xiàng)信貸制度的順利執(zhí)行。

4.加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

決定信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的重要因素就是信貸人員的職業(yè)水平和個(gè)人的素質(zhì)。首先信貸從業(yè)的人員要長(zhǎng)期進(jìn)行職業(yè)教育素質(zhì)方面的培訓(xùn)，能夠增強(qiáng)職業(yè)道德的意識(shí)和增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使得從業(yè)人員在實(shí)際的操作過(guò)程中能夠堅(jiān)決的按照規(guī)則辦事，使得信貸業(yè)務(wù)能夠得到長(zhǎng)足的發(fā)展。其次信貸從業(yè)的人員不僅要學(xué)習(xí)信貸方面的知識(shí)，也要學(xué)習(xí)法律法規(guī)方面的相關(guān)的知識(shí)，對(duì)于整個(gè)信貸也整體隊(duì)伍水平的提高都起到很大的作用。

5.強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入把控，將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然

對(duì)于如何強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入的把控，防控未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，需要一是掌握客戶的準(zhǔn)入關(guān)。新時(shí)期關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，對(duì)一些以犧牲環(huán)境為代價(jià)，污染嚴(yán)重，技術(shù)含量很低的企業(yè)以及不符合國(guó)家生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和排放標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)不給予相應(yīng)的扶持。相反的應(yīng)該重點(diǎn)支持新興產(chǎn)業(yè)和具有自主創(chuàng)新能力的小微型企業(yè)。在信貸方面要進(jìn)行精準(zhǔn)、廣泛的推廣。二是把控客戶人品關(guān)。新時(shí)期新的模式，這樣的情況導(dǎo)致了毛線和暴富的人群的產(chǎn)生，鑒于這樣的形勢(shì)下，對(duì)于借款人和企業(yè)的法人以及代表人進(jìn)行必要的調(diào)查和了解，對(duì)于那些財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況都比較混亂的企業(yè)，以及弄虛作假、不做實(shí)事的企業(yè)也不給予支持。相反信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)傾向于支持那些守法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持誠(chéng)信，踏實(shí)做事業(yè)的企業(yè)，對(duì)于這樣的企業(yè)給予政策上的支持和鼓勵(lì)。三是要把控好客戶現(xiàn)金流關(guān)。在進(jìn)行信貸的營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)的時(shí)候，主要把關(guān)注度放在現(xiàn)金流能夠進(jìn)行預(yù)測(cè)和以及支配的客戶的方面。對(duì)于客戶最終的客還款，當(dāng)然要以現(xiàn)金的方式進(jìn)行，不能在信貸的業(yè)務(wù)中采用以往的抵償?shù)年惻f的觀念，應(yīng)該新時(shí)期樹(shù)立新觀念，丟棄不合時(shí)宜的舊觀念。對(duì)于現(xiàn)金流來(lái)說(shuō)是建立在對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)的情況和項(xiàng)目的情況了解的基礎(chǔ)上的，能夠按照科學(xué)的方法進(jìn)行現(xiàn)金流的測(cè)算。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)現(xiàn)金流是一種流動(dòng)的資金，它的作用就是能夠支配、還款，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。四是把控好客戶抵押品關(guān)。第一，要建立抵押品的評(píng)估的價(jià)目庫(kù)，能夠使得抵押品的評(píng)估的價(jià)值合理和公允，避免抵押品的“漫天要價(jià)”；第二，對(duì)抵押品的變現(xiàn)的能力進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估，要客觀的分析抵押品的變現(xiàn)的能力，對(duì)于抵押品要進(jìn)行評(píng)估，如果是變現(xiàn)比較困難的抵押品，不進(jìn)行支持；第三，加強(qiáng)和住建、國(guó)土等部門(mén)的聯(lián)系，對(duì)于相關(guān)的法律、政策、制度、規(guī)劃的調(diào)整變化，避免抵押品的無(wú)效或“縮水”。

6.強(qiáng)化貸后管理，將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)

如何進(jìn)行貸后的管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，一是能夠?qū)蛻舻默F(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，能夠?qū)蛻舻呢?cái)務(wù)情況進(jìn)行及時(shí)的了解和掌握，一旦發(fā)生任何的問(wèn)題能夠快速的進(jìn)行解決；二是對(duì)客戶貨款進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)控，讓貨款依照銀行的貸款的比例能夠轉(zhuǎn)存到放貸的銀行；三是健全貸后管理的例會(huì)的制度，要及時(shí)的掌握全行的信貸的風(fēng)險(xiǎn)的情況，對(duì)于對(duì)策進(jìn)行針對(duì)性的研究，能夠制定相應(yīng)的措施進(jìn)行化解風(fēng)險(xiǎn)；四是能夠加強(qiáng)和各級(jí)的法院的相應(yīng)的聯(lián)系，能夠很好的維護(hù)銀行的合法的利益，把資產(chǎn)的損失減少到最低值。

三、結(jié)論

從國(guó)際環(huán)境來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)仍處于國(guó)際金融危機(jī)后的整改和調(diào)整階段，國(guó)際金融市場(chǎng)、大宗商品價(jià)格以及地緣政治等非經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響正逐步擴(kuò)大。此外，對(duì)國(guó)內(nèi)自身經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析后，我們不難發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行依然面臨許多問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題增多，部分區(qū)域性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)已初漏端倪。新時(shí)期下如何對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，是值得研究的問(wèn)題。

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