丁愛波

從2002年濟南市保險同業(yè)公會更名濟南市保險協(xié)會算起，濟南保協(xié)已經(jīng)走過了14年歷程。濟南保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何？保險協(xié)會在服務行業(yè)發(fā)展方面有哪些創(chuàng)新舉措？針對以上問題，本刊記者專訪了濟南市保險行業(yè)協(xié)會會長郭建中。

年均增速超過10%，成為全市社會經(jīng)濟中最具活力的行業(yè)之一

《齊魯周刊》：作為省會城市，濟南保險業(yè)的發(fā)展狀況如何？

郭建中：目前，濟南市保險業(yè)形成了以國有股份制商業(yè)保險公司為主體，民資保險公司、中外合資保險公司、外商獨資保險公司并存，多家保險公司競爭發(fā)展的市場格局。特別是近年來，濟南市在打造省會城市金融中心戰(zhàn)略指導下，圍繞東部新城“金谷”建設，努力構(gòu)建保險機構(gòu)集聚圈，支持保險業(yè)創(chuàng)新服務，有效助推了濟南經(jīng)濟的發(fā)展。作為省會城市，濟南保險業(yè)的發(fā)展特點主要凸現(xiàn)在六個方面：

一、保險機構(gòu)相對集中，銷售隊伍不斷壯大。20世紀末，濟南市僅有6家保險公司。隨著保險市場的不斷擴大，至2014年年底，在濟南設立保險機構(gòu)的保險公司已發(fā)展到77家，其中，2家保險總部，75家省級保險分公司。另有43家保險中介法人公司。這些公司落戶于濟南，為濟南經(jīng)濟和民生服務提供了多樣化的保障。由于我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，保險市場潛力巨大，急需大量人才，且保險營銷員工作方式和時間比較靈活，吸引了大量人員就業(yè)。

二、保險業(yè)務快速增長，行業(yè)實力不斷增強。近幾年來，濟南市保險收入年均增速超過10%，成為全市社會經(jīng)濟中最具活力的行業(yè)之一。2015年，濟南市保險業(yè)協(xié)會55家會員公司全年保費收入共計1691392萬元，同比增長14.52%。其中，財產(chǎn)險保費收入共計580689萬元，同比增長11.03 %；壽險公司保費收入共計1110703萬元，同比增長16.43%。全市保費規(guī)模除計劃單列城市青島外，繼續(xù)保持全省第一。

三、充分發(fā)揮保險職能，為經(jīng)濟社會提供有力保障。多年來，濟南保險業(yè)緊緊圍繞全市經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略，努力擴大保障范圍，積極為我市企事業(yè)單位的機器設備、交通工具、建設工程、運輸貨物、產(chǎn)品責任、雇主責任、公眾責任、信用保證等提供各種風險保障，有效地保障了經(jīng)濟安全穩(wěn)定運行。2015年累計支付賠款（給付）共計589132萬元，同比增長21.35%。其中，產(chǎn)險公司賠款266693萬元，同比增長16.15%；壽險公司給付322439萬元，同比增長26.02%。2015年濟南保險業(yè)（55家會員公司）代收代繳車船稅58797.38萬元，產(chǎn)壽險公司合計納稅61486.39萬元，有力地促進了全市經(jīng)濟安全運行與社會和諧發(fā)展。

四、積極開辦農(nóng)業(yè)保險和責任保險，服務“三農(nóng)”，扶持民生。自2008年以來，按照《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》（魯農(nóng)生字[2009]7號）濟南市政府確定了農(nóng)業(yè)保險的試點縣（區(qū)）。在責任保險方面，濟南保險業(yè)積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展責任保險，服務于企業(yè)安全生產(chǎn)、交通運輸、公共場所、食品安全等領域，利用保險手段事先做好防范工作，在事故發(fā)生后進行及時的經(jīng)濟補償，有效降低了政府管理社會的成本。

五、保險參與社會管理，快處快賠創(chuàng)出一流工作。為貫徹中央提出建設和諧社會的要求，濟南市于2008年實施了機動車交通事故快處快賠工作，并先后建成4個保險理賠服務中心，形成了以車主自行協(xié)商為主，公安交警指導處理為輔，服務廣大保險客戶快速理賠的事故處理新模式。

六、創(chuàng)造“三位一體”模式，維護保險消費者合法權益。近幾年來，濟南市在維護保險消費者合法權益方面創(chuàng)造了“三位一體”的保險糾紛處理模式，有效化解了各類矛盾。通過法院、交警、仲裁“三位一體”的調(diào)解工作，使全市保險糾紛案件得到了及時處理，既及時化解了各類矛盾，又有效維護了消費者合法權益。

保險的功能與作用：替政府分憂，為百姓解難

《齊魯周刊》：保險被稱為社會的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟的“助推器”，它的功能是如何實現(xiàn)的？

郭建中：從理論上講，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理“三大功能”。從直觀的社會效果看，保險的功能和作用主要凸現(xiàn)在兩方面：一是替政府分憂，二是為百姓解難。

從政府層面看，政府對社會的治理，既需要社會組織的力量，又需要發(fā)揮商業(yè)組織的作用。保險業(yè)是一種特定的社會商業(yè)組織，它在政府對社會的治理過程中，具有其他行業(yè)不可替代的作用。只有引入商業(yè)保險機制參與社會管理，才能有效地整合社會管理和公共服務資源，提高社會資源配置的效率，激發(fā)社會管理體制機制的創(chuàng)新活力。

一是運用商業(yè)保險，可以有效減輕政府對一般性社會管理事務的負擔。譬如，商業(yè)性養(yǎng)老、健康保險，可以減緩政府在社會保障方面的財政支出；全面推廣醫(yī)療責任商業(yè)保險，可以有效調(diào)處醫(yī)患糾紛，化解矛盾；發(fā)展公共場所責任險，可以有效維護廣大居民的公共利益等等。

二是發(fā)揮商業(yè)保險的經(jīng)濟補償功能，可以使政府擺脫重大事故的經(jīng)濟賠償壓力，以達到及時平息事件，維護社會穩(wěn)定之目的。目前，一些地方有種不成文的習慣做法，即突發(fā)性重大事故處理中由政府耗巨資墊付賠償金，使重大事故發(fā)生地的官員苦不堪言。2012年在濟青高速臨淄段發(fā)生的“10.7”特大交通事故，造成15死43傷，由于未有效啟動商業(yè)保險賠償，當?shù)卣畨|資1300多萬元，至今尚未追償?shù)轿?，造成了巨大的財政壓力。相反?011年京珠高速陽信段發(fā)生的“7.22”威海客車特大爆炸事故，41死6傷，由于首先啟動商業(yè)保險，太平洋產(chǎn)險公司主動先予賠付1200萬元，在政府未墊付一分錢的情況下，迅速補償?shù)轿?，及時平息了事件，從而有效地維護了社會穩(wěn)定，大大減輕了政府財政和維穩(wěn)的壓力。從上述兩個典型案件的處理中，可以使我們清楚地看到商業(yè)保險為政府分憂的重要作用。實踐證明，重視不重視發(fā)揮商業(yè)保險作用，其效果大不相同。

三是商業(yè)保險公司參與承保政策性農(nóng)業(yè)保險，可有效減輕政府每年自然災害救災救濟的壓力。去年，山東多地發(fā)生風災、澇災等重大自然災害，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和廣大農(nóng)民造成了巨大損失。省內(nèi)5家承保農(nóng)業(yè)險的商業(yè)性保險公司，及時理賠，先后支付農(nóng)業(yè)賠款達9.71億元，幫助農(nóng)民迅速恢復了生產(chǎn)，替代政府發(fā)揮了強有力的救災功能。

從民生領域和消費者層面看，商業(yè)保險通過發(fā)展契約型個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、意外傷害保險、補充醫(yī)療保險、農(nóng)村小額人身保險、計劃生育保險，以及眾多的私家車輛保險等，為大眾百姓解除了諸多的生活難題。

尤其近幾年來，山東保險業(yè)通過發(fā)展商業(yè)性健康、養(yǎng)老、大病醫(yī)療保險，參與構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保障體系，為百姓提拱了通向幸福生活的保障。

《齊魯周刊》：在您看來，目前制約保險業(yè)發(fā)展的主要因素是什么？

郭建中：從衡量保險業(yè)發(fā)展水平的主要指標看，2015年全省的保險密度（即人均保險費額）僅1567元，保險深度（即保險費占GDP比重）僅2.45%，遠遠低于發(fā)達國家和地區(qū)的水平。從保險意識來看，目前我們的各級干部和廣大百姓對保險知識了解較少，對保險的功能和作用更是知之甚微，取而代之的是對保險的某些偏見較多，這在一定程度上扭曲了保險業(yè)的形象，制約了保險業(yè)的健康發(fā)展和保險功能的發(fā)揮。因此，我們需要進一步加強全社會保險知識的普及，讓社會各階層以及廣大城鄉(xiāng)居民，更多的了解保險，掌握保險常識，更好的運用商業(yè)保險來保障經(jīng)濟發(fā)展，促進社會穩(wěn)定，保障民生事業(yè)，使各類社會組織及廣大消費者享有更多的保險保障，讓社會更加穩(wěn)定，讓生活更加美好！

協(xié)會的角色與擔當

《齊魯周刊》：長期以來，很多民眾一直對保險業(yè)抱有某種誤解，協(xié)會在這個方面做了哪些工作？

郭建中：多年以來，我們一直與當?shù)刂髁髅襟w合作，通過征文等各種方式，普及了保險知識，宣傳了保險業(yè)的正能量，為濟南保險業(yè)發(fā)展營造了良好的外部發(fā)展環(huán)境。

2013年7月8日為首個“全國保險公眾宣傳日”，市協(xié)會連續(xù)三年分別在泉城廣場、省體育中心、英雄山赤霞廣場做好“全國保險公眾宣傳日”集中宣傳活動，每年度根據(jù)當年“公眾宣傳日”活動主題，設置展板、易拉寶、宣傳冊等宣傳物品，現(xiàn)場接受社會公眾的咨詢，解疑答惑，通過近距離、面對面與社會公眾和廣大消費者的交流，傾聽了社會公眾對保險行業(yè)的期待，傾聽了消費者對保險產(chǎn)品的需求，傾聽了社會公眾對保險服務的心聲，在傾聽中實現(xiàn)了溝通，在互動中建立了信任，達到了良好的宣傳效果。

《齊魯周刊》：非理性競爭一直是保險業(yè)難以解決的問題，協(xié)會如何協(xié)調(diào)、處理這個難題？

郭建中：2012年下半年至2013年，各保險公司在規(guī)模、份額的雙重壓力下，業(yè)務手續(xù)費持續(xù)攀高，無序競爭再度抬頭，尤其車險手續(xù)費屢破紅線，不僅攪亂了整個市場，更是對各會員公司的經(jīng)營效益造成嚴重影響。面對市場競爭的加劇，濟南市協(xié)會結(jié)合濟南市場實際情況，借鑒外省、市的先進經(jīng)驗，積極與各財產(chǎn)險會員公司進行座談，了解并聽取各會員公司對協(xié)會自律工作的意見及建議。在各會員公司達成一致意見的基礎上果斷制定出臺了新一輪自律方案，開展了各項嚴厲的自律檢查，收到良好成效，有效地規(guī)范了市場經(jīng)營秩序。

《反壟斷法》實施以后，一些行業(yè)自律行為涉嫌壟斷，濟南市協(xié)會按照省保監(jiān)局及省協(xié)會要求，及時對各項自律公約進行了調(diào)整，協(xié)會積極采取多項措施，調(diào)整工作重點，自律工作及時轉(zhuǎn)型，工作重心由傳統(tǒng)的價格自律向提升行業(yè)服務能力轉(zhuǎn)變，推動全市保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，不斷提升行業(yè)整體形象。

《齊魯周刊》：濟南市保險行業(yè)協(xié)會在參與社會管理方面發(fā)揮了哪些作用？

郭建中：近幾年來，濟南市協(xié)會構(gòu)建了以保險行業(yè)協(xié)會牽頭、保險公司為主、司法、交警、仲裁等部門多方參與的全方位、多元化保險糾紛調(diào)處工作平臺，在維護保險消費者合法權益和維護行業(yè)整體利益方面做了大量工作。

其中，濟南保險業(yè)與交警合作，從2008年起，已近8年的時間。最初的合作是從濟南市實施暢通工程，緩解市區(qū)交通擁堵，實行“快處快賠”開始的。8年來，經(jīng)歷了從單一合作到多層面合作，從初步合作到深入合作的過程，至當前的全面戰(zhàn)略合作，達到了兩個行業(yè)空前的深度融合。

值得一提的是，協(xié)會聯(lián)合濟南市法院成立了濟南市保險糾紛案件訴調(diào)對接辦公室，制定出臺了《關于保險糾紛案件訴調(diào)對接工作實施意見》，指導全市法院和保險公司全面開展訴調(diào)對接工作，同時，通過推薦、審查和培訓，從業(yè)內(nèi)聘任了具有保險、金融、法律或管理工作經(jīng)歷的調(diào)解員，組成了濟南市保險合同糾紛調(diào)解隊伍。

同時，創(chuàng)新工作思路在交警隊設立“保險調(diào)解工作室”，從保險事故發(fā)生時就介入調(diào)解，有利于事故及時準確地處理。

根據(jù)會員單位和客戶自愿選擇的要求，協(xié)會還加強了與濟南仲裁委的合作，先后在保險業(yè)選聘 81名保險仲裁員。僅2014年就仲裁處理保險糾紛案件251件；2015年前三季度仲裁處理保險糾紛案件189件，有效的化解了社會矛盾，維護了會員單位與客戶的關系。

在信訪投訴上，協(xié)會加強管理，安排專人負責，均及時受理、轉(zhuǎn)辦、跟蹤、處理信訪投訴案件，2012年至2015年市協(xié)會共接有效待信訪投訴261件，經(jīng)過積極協(xié)調(diào)，及時化解了矛盾，維護了消費者權益。

《齊魯周刊》：保險“新國十條”和省政府《關于貫徹國發(fā)[2014]29號文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)意見》的貫徹實施，是現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的千載難逢的有利時機，面對這樣的發(fā)展機遇，協(xié)會采取了哪些行動？

郭建中：除去常規(guī)的調(diào)研、政策宣講會，我們還根據(jù)責任分工，協(xié)調(diào)政府相關部門，推進保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務拓展方式。目前，我市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較快，已由過去的單一大宗農(nóng)作物承保，發(fā)展到林果業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)以及一些地方特色產(chǎn)品的多品種承保。同時試點了生豬價格指數(shù)保險等創(chuàng)新險種，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供了多元化保險保障。2015年11月，協(xié)會組織召開了三農(nóng)保險研討會，就《濟南市人民政府辦公廳關于進一步推進政策性農(nóng)業(yè)保險工作的意見》及相關配套實施細則的研究出臺，聽取了各保險公司的意見和建議。

針對省會城市保險業(yè)務發(fā)展的“短板”，協(xié)會加強縣域保險市場的培育、規(guī)范和發(fā)展。濟南協(xié)會于2015年10月組織召開了全市縣域保險研討會，市金融辦、各縣區(qū)金融辦、市協(xié)會及各保險機構(gòu)參會，共同探討了促進縣域保險健康發(fā)展的新路子。

同時，協(xié)會還組織各會員公司積極參與“保險創(chuàng)新星火計劃”，主動認領任務，爭取達到一司一品，一縣一特色。