馬舒萱+張世曉

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快，在各方面都對傳統(tǒng)金融有著一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融不停發(fā)展的今天，對人們影響最大的當(dāng)屬于第三方支付，其中支付寶支付和微信支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｓ玫闹Ц斗绞?。一直以來都有國?nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進(jìn)行研究和討論并提出相應(yīng)的監(jiān)管建議，本文將在各位學(xué)者研究的基礎(chǔ)之上，以第三方支付為例，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告，具體闡述互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付對傳統(tǒng)支付的影響，所面臨的風(fēng)險及相關(guān)監(jiān)管措施，為以后進(jìn)行相關(guān)研究做鋪墊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；三方支付；風(fēng)險；監(jiān)管

一、前言

1.研究的目的

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越快的發(fā)展，其面向的消費者群體不斷在擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到我們生活的方方面面，無論是微信支付或是支付寶的高頻率使用都得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但發(fā)展必定伴隨著弊端的產(chǎn)生，如果我們一味地鼓勵金融創(chuàng)新而忽略了對消費者的權(quán)利保護(hù)，就會產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險問題。但如果在所有細(xì)微末節(jié)都過度監(jiān)管，則會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。所以很多學(xué)者都在研究去尋找到合適的針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管方法，筆者在本文中以第三方支付為例（主要是微信支付和支付寶支付）進(jìn)行分析，旨在對近幾年相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究結(jié)果進(jìn)行整理歸納，以求啟發(fā)。

2.研究的意義

在互聯(lián)網(wǎng)金融一直發(fā)展和翻新的今天，對日常生活影響最大的應(yīng)該是第三方支付，其中支付寶支付和微信支付已經(jīng)在人們的日常生活中扮演著十分重要的角色。這么多年以來不乏國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型和監(jiān)管措施進(jìn)行研究與討論。而本文將在各位學(xué)者研究的基礎(chǔ)之上，以支付寶和微信支付為例，具體闡述互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付對傳統(tǒng)支付方式的影響，所面臨的風(fēng)險及相關(guān)監(jiān)管措施，為以后進(jìn)行相關(guān)研究做鋪墊。

3.研究的思路

本文的主要內(nèi)容是：

第一章的內(nèi)容是筆者在提筆之前要說的話，主要講述了寫作論文的研究目的和研究意義還有本文寫作的大體思路。

第二章是對以往研究進(jìn)行回顧，歸納整理國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付風(fēng)險的研究成果。通過回顧提煉出有效信息，以供后文論述。

第三章主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融中的新型支付方式做一個風(fēng)險研究，先大致了解新型支付方式，研究其對傳統(tǒng)支付的影響。然后以微信支付與支付寶為例，談?wù)劧叩膬?yōu)劣和風(fēng)險，以小見大，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險。

第四章是認(rèn)真研究所得資料，根據(jù)資料及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險提出監(jiān)管建議及措施。

二、文獻(xiàn)綜述

1.國內(nèi)學(xué)者研究成果文獻(xiàn)綜述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國出現(xiàn)了一種新的金融產(chǎn)品類型——互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們?nèi)粘Ｉ钣兄艽蟮挠绊?，在改善企業(yè)融資環(huán)境、優(yōu)化資源配置方面也有不小的貢獻(xiàn)。對此有研究的學(xué)者認(rèn)為正是因為有了強烈的市場需求才會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融。劉越、徐超、于品顯（2014）就提出了這一觀點，他們指出互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間空間的限制，比起不能夠滿足此條件的傳統(tǒng)金融有太多的方便之處。李淼焱、呂連菊（2014）認(rèn)為當(dāng)下社會正在迅速發(fā)展著的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對我們國家的傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生著非常大的沖擊力。銀行里的三大核心業(yè)務(wù)是存款、貸款和支付，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在這三個方面正迅速搶占著傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場份額。韓京芳、王堯（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺。梁爍（2014）對未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢作出了判斷，他認(rèn)為傳統(tǒng)支付將退出歷史舞臺，移動支付成為新的支付方式；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)將推出大量的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，成立網(wǎng)絡(luò)分行；在證券交易方面也會電子商務(wù)化。

目前國內(nèi)學(xué)者主要從信用、安全、技術(shù)、法律法規(guī)和監(jiān)管幾個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行研究。

針對信用風(fēng)險，大都集中在網(wǎng)絡(luò)借貸和金融產(chǎn)品方面。徐慶煒、張曉峰（2014）指出如果長時間對此類風(fēng)險不夠重視，就會使市場產(chǎn)生麻痹的心理，放松對風(fēng)險的監(jiān)管，有可能會變成更嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險，這兩年國內(nèi)眾多網(wǎng)貸公司“跑路”事件就是這樣造成的。王瑩（2015）指出現(xiàn)在有許多投資人都是被一些有非常高的預(yù)期收益的理財產(chǎn)品所吸引，但實際上這些理財產(chǎn)品并沒有精確的信用擔(dān)保。而往往提供這些理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)公司也不一定有能力對他們的產(chǎn)品做出有效的風(fēng)險信用擔(dān)保，所以就存在著信用風(fēng)險。

對于技術(shù)風(fēng)險，熊歡彥、劉劍橋（2014）認(rèn)為目前系統(tǒng)性風(fēng)險、技術(shù)選擇風(fēng)險和技術(shù)支持風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險。王瑩（2015）表示互聯(lián)網(wǎng)金融的運作主要是依靠可以聯(lián)網(wǎng)的計算機，所以它存在的技術(shù)風(fēng)險也是和電腦程序或者軟件有聯(lián)系的。這對計算機系統(tǒng)的安全性，比如防火墻等安全防護(hù)功能的要求就會大大提高，最終目的就是要增強其安全性，防止黑客的入侵。程艷（2015）指出計算機的技術(shù)安全對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。

針對安全風(fēng)險，屈援、李安（2014）表示開放程度較高的網(wǎng)絡(luò)支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺暴露程度很高，安全性風(fēng)險是對金融企業(yè)技術(shù)的極大考驗。

針對政策法規(guī)方面的風(fēng)險，程艷（2015）認(rèn)為出現(xiàn)時間較短、還處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融相比較，在法律法規(guī)上不是很健全，可以說在監(jiān)管層面是處于真空狀態(tài)的。喬玉梅（2014）指出因為監(jiān)管不足，經(jīng)常有私自突破業(yè)務(wù)領(lǐng)域、觸碰法律底線的現(xiàn)象發(fā)生，潛在的金融風(fēng)險不可以大意，這會嚴(yán)重阻礙以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融市場的健康、有序發(fā)展。劉思玢（2015）則指出人們目前只是知道互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，但沒有人能明確說出互聯(lián)網(wǎng)金融真正的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也沒有標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門檻，就形成了比較混亂不是很清晰的局面。

針對監(jiān)管風(fēng)險，王瑩（2015）指出互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與法律的缺失，還有行業(yè)內(nèi)部自律性不夠，對于資金的監(jiān)管也不嚴(yán)，這些問題都屬于監(jiān)管方面的風(fēng)險。

（2）對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

何文虎（2014）從制度層面和非制度層面兩個方面進(jìn)行描述。重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并立法，針對不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)規(guī)定程度不同的信息披露制度，這都是制度層面的監(jiān)管方式；加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才，加快網(wǎng)絡(luò)征信體系的建設(shè)，建立健全的事前征信體系，這都是非制度層面的措施。

魏鵬（2014）指出為了改善目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，我們應(yīng)該有明確的監(jiān)管原則和辦法，但也要適度監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管并重；讓行業(yè)自律組織的作用充分發(fā)揮，經(jīng)過立法讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)明白其社會性質(zhì)和法律地位，從而更好地去發(fā)展。

除了上述學(xué)者的觀點，伍旭川（2014）還指出了應(yīng)適度創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，更加突出安全穩(wěn)定協(xié)調(diào)監(jiān)管，加強市場參與主體的保護(hù)等措施。

韓京芳、王堯（2015）表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，那么政府就有責(zé)任對其進(jìn)行規(guī)范，最有效果的應(yīng)該是政府出臺有關(guān)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的政策，政府的鼓勵、監(jiān)管和政策性引導(dǎo)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起很大作用；加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺信息監(jiān)管，應(yīng)明確平臺業(yè)務(wù)范圍，平臺必須將自有資金與客戶資金進(jìn)行隔離；加大力度去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在這個階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還存在著許許多多很不完善的問題，這時候就應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，有方向的去監(jiān)管。

2.國外相關(guān)文獻(xiàn)綜述

美國對第三方支付實行功能性監(jiān)管。在立法方面，并沒有特別針對第三方支付的法律法規(guī)，僅僅將其看做傳統(tǒng)支付功能的延伸；在監(jiān)管的體制方面，由于行政區(qū)域級別的原因，聯(lián)邦和州將采用分別管制的方法，聯(lián)邦存款保險公司對第三方支付負(fù)責(zé)監(jiān)管，而在第三方支付企業(yè)不違反本州法律的基礎(chǔ)之上，各州的監(jiān)管部門可以對他們做出一定的約束。

Allen（2002）表示現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相互結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)，但它并不僅僅是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的金融，更多的是以互聯(lián)網(wǎng)思維作為支撐的金融。

Klafft（2008）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)這個匿名的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，一切都會變得很模糊，而很多貸款人在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行貸款的經(jīng)驗并不足，所以面臨的資金交易方面的風(fēng)險就會比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)高出很多。還有政府需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行強力監(jiān)管，因為互聯(lián)網(wǎng)連接著外界，如果一個國家或者地區(qū)發(fā)生了金融危機，就會對周邊國家產(chǎn)生很強烈的影響甚至這種影響會遍及全球，就像2008年美國的金融危機，對很多國家都產(chǎn)生了不小的影響。所以對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅是要一國政府加強宏觀監(jiān)管，更需要國家與國家之間的通力合作。

三、以第三方支付為例的新型支付方式的風(fēng)險現(xiàn)狀

1.第三方支付方式的分類及對傳統(tǒng)支付方式的影響

第三方支付是指當(dāng)我們消費后需要支付的時候，可以不用隨身攜帶銀行卡或者現(xiàn)金，在網(wǎng)上通過第三方支付公司進(jìn)行支付，這就需要第三方支付公司與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)迅速完成支付。第三方支付可以讓人們不用與銀行直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，所以方便了許多也有著以下優(yōu)勢：一是人們可以不開通手機銀行或者網(wǎng)上銀行，因為第三方支付系統(tǒng)匯集了眾多銀行，客戶可以在一個軟件上任意挑選結(jié)算銀行；二是第三方支付能夠起到擔(dān)保作用，比如支付寶，在人們購買商品后如果對收到的商品滿意再去確認(rèn)支付，如果不滿意可以從支付寶申請退款，這在一定程度上保護(hù)了消費者的利益；三是可以節(jié)約時間成本。

在日常生活中，第三方支付有四種支付方式，分別是手機支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和POS收單。往下細(xì)分，互聯(lián)網(wǎng)支付包括網(wǎng)關(guān)支付和賬戶支付，像大家熟知的銀聯(lián)在線支付就屬于賬戶支付，而PayPal則屬于網(wǎng)關(guān)支付；手機支付包括通信賬戶支付、遠(yuǎn)程支付、類Square、近場支付（NFC），剩下兩個都是銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。大眾使用較多的支付寶既是互聯(lián)網(wǎng)支付又是手機支付，滿足了各類客戶的需要，所以在市場中占比較多。

第三方支付會對銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。以支付寶為例，自從支付寶橫空出世到目前為止，注冊用戶已經(jīng)高達(dá)8億，日均的交易額也超過了45億，自從2013年11月份以來，支付寶的手機支付每天的交易量達(dá)到1200萬，接著2014年增加到1800萬，這在全球的手機支付領(lǐng)域?qū)儆诒憩F(xiàn)最好的廠商了。在人們覺得很方便的同時支付寶也在方便著自己的企業(yè)，支付寶推出了“余額寶”，假設(shè)在支付寶中每筆交易的周轉(zhuǎn)天數(shù)是5，那么算下來平均在支付寶里面的資金規(guī)模就在200億以上，這在我們看來相當(dāng)于很容易的賺錢方式，就算賺的不多，但也沒損失，只是把一筆錢放在里面讓錢生錢，但對于阿里巴巴來說是一筆巨大的資金。銀行為了找回市場，也推出了類似的“寶類”產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在各方面應(yīng)該都比余額寶有優(yōu)勢，而且畢竟是老百姓信任的銀行，然而由于起始金額較高，像很多個人客戶群是沒有能力購買的，這就相當(dāng)于銀行損失了很多存款。從這方面看，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款還是有很大沖擊的。

第三方支付對銀行的支付業(yè)務(wù)也有很大的影響，商業(yè)銀行的最終目的是為了盈利，而其盈利的重要來源之一就是中間業(yè)務(wù)的收入，但是第三方支付公司會以較低甚至免費的價格提供此類服務(wù)。同時，一些第三方支付平臺漸漸擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，他們會推出很多現(xiàn)金充值或者線下收單的業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行強勁的競爭對手。

第三方支付還會分走一些銀行的潛在客戶。第三方支付企業(yè)更加方便快捷、更人性化的服務(wù)特點吸引了越來越多的消費者，一旦和客戶建立了聯(lián)系，就會有較強的客戶黏性。這就讓傳統(tǒng)銀行在客戶爭奪方面處于劣勢。這樣說，本來銀行能夠直接獲得客戶資源，但是現(xiàn)在就變成了客戶與銀行之間存在著第三方支付公司，那么第三方支付公司就在一定程度上分走了銀行的客戶。還有一方面，第三方支付可以僅通過手機完成，那就大大降低了銀行卡的使用頻率。又因為第三方支付平臺對客戶提供了信用方面的擔(dān)保，在網(wǎng)上購物的安全性大大增加，也比銀行卡支付更安全，不會存在銀行卡丟失或者磨損之類的影響人們使用的情況。這些都增加了在線的交易量，那么銀行卡的使用量就會減少，漸漸地銀行的客戶就會流失。

2.我國第三方支付發(fā)展總體狀況

下面是關(guān)于我國第三方支付發(fā)展的一些數(shù)據(jù)

3.微信支付與支付寶支付

在用戶使用微信支付的時候，首先要在個人資料里面添加一張銀行卡，將自己的微信賬號與銀行卡綁定。在綁定銀行卡的時候需要輸入用戶的姓名、身份證號碼、銀行卡卡號以及手機號，然后會有短信進(jìn)入手機來驗證用戶的真實身份，如果信息準(zhǔn)確無誤，就算是完成了綁定，接著用戶要設(shè)置一個微信的支付密碼，并且這個密碼要與銀行卡的支付密碼不一樣，這些程序在一定程度上增加了微信支付的安全性，客戶在操作過程中心理安全需求能得到滿足。

支付寶就屬于第三方支付平臺，充當(dāng)了買方與賣方的中間人的角色。身為消費者的我們拍下商品后先把錢付給支付寶，再由支付寶告知賣方錢已經(jīng)到賬，賣方根據(jù)買方的要求發(fā)貨，買方收到商品確認(rèn)內(nèi)容質(zhì)量都是自己所拍之后，會有確認(rèn)收貨的選項，當(dāng)買方確認(rèn)收貨之后，支付寶才會把錢打給賣方，這就是交易的一整套流程。如果過程中無論是賣方還是買方其中一方出現(xiàn)問題，支付寶都會把錢暫時扣押，這就在一定程度上保障了買賣雙方的權(quán)益。

4.兩種支付方式的比較及面臨的風(fēng)險

雖然二者都主攻線下，但在某種程度上又會有不一樣的地方。

支付寶在支付方面具備優(yōu)勢，金融屬性更強，不僅能代替用戶手中的實體錢包，還定位于個體的財富管理，用戶能夠用該軟件進(jìn)行金融支付和理財，對安全性的認(rèn)可度較高，更適合銀行機構(gòu)參與進(jìn)來，但另一方面，它并沒有與用戶的社交生活聯(lián)系起來，只是一個支付的工具。

微信支付在用戶黏性方面更有優(yōu)勢，微信支付是現(xiàn)在各類社交軟件中活躍度最強、用戶粘性最高的，大家都會和家人、朋友保持實時聯(lián)系，所以使用頻率較高，再者盡管微信支付更單純地傾向于支付功能，但不可以由此判斷將來微信不會開發(fā)理財功能，因為微信已成為人們社交生活中不可或缺的一部分，以后在線下支付中會存在更多的可能性。

但不可避免的是三方支付同樣面臨著一定的風(fēng)險。第一就是個人信息安全方面。三方支付要求用戶綁定手機號碼、身份證還有銀行卡號，但這也讓消費者的個人信息完全暴露在互聯(lián)網(wǎng)中，而且現(xiàn)在的智能手機并沒有很高的安全系數(shù)，一旦手機丟失或者被盜，那么用戶的個人信息將被泄露，嚴(yán)重的可能會作不法用途。第二在支付過程中也存在著信用風(fēng)險，比如類似于“余額寶”的一些理財產(chǎn)品，對客戶宣傳能夠獲得較高的收益，但實際上近年來各種“寶”類產(chǎn)品獲得高收益的基本沒有，還頻頻曝出“跑路”事件，造成客戶的虧損。第三是政策風(fēng)險，這兩年國內(nèi)出現(xiàn)的“跑路”事件有上百起，有的網(wǎng)絡(luò)平臺上午在線下午就卷款跑路了，投資者的權(quán)益沒有得到應(yīng)有的保障，造成這種情況的很重要的原因之一就是制度的不完善，公司運作不規(guī)范，沒有較強的法律約束。第四個就是監(jiān)管風(fēng)險，就目前而言，雖然國內(nèi)有很多所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，業(yè)務(wù)規(guī)模也一直在不斷擴大，但整體來看互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段。然而在監(jiān)管方面并沒有緊跟上，這就會影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

四、針對風(fēng)險監(jiān)管的建議及措施

1.信息安全監(jiān)管

增強個人信息安全保障要建立信息嚴(yán)格保密制度，有效地保護(hù)用戶的個人隱私和合法權(quán)益。如果要查詢用戶的個人資料，凡是涉及到用戶隱私的情況，必須一律獲得相關(guān)部門的授權(quán)，就像銀行非本人無法獲得個人信息一樣。這樣可以充分保護(hù)用戶的個人信息安全。還有就是要加強與用戶的聯(lián)系，通過電話回訪或者郵件、短信的形式對用戶的網(wǎng)絡(luò)支付情況做一個了解，還可以定期對用戶進(jìn)行風(fēng)險提示，簽署風(fēng)險揭示書。

2.信用風(fēng)險監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)分析在信用風(fēng)險中扮演著越來越重要的角色。在信用評估中的時候，最基本的就是還款意愿與還款能力。如果能夠事先把握還款人的收入與所背負(fù)的債務(wù)，再研究其還款習(xí)慣，那么企業(yè)的信用評估就會比較準(zhǔn)確。所以應(yīng)該將企業(yè)內(nèi)部信息與客戶信息進(jìn)行整理與分類，利用所有數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)來建立好的信用防范體系。

3.政策風(fēng)險監(jiān)管

針對政策風(fēng)險方面，日前，央行頒布關(guān)于向社會公開征求《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》意見的公告。新規(guī)對賬戶管理和跨行清算進(jìn)行了規(guī)范和梳理。目前很多人習(xí)慣用支付寶轉(zhuǎn)賬，但新規(guī)施行后，支付賬戶向別人借記銀行卡轉(zhuǎn)賬的功能將難以實現(xiàn)。同時，針對于支付賬戶，所有的余額付款交易年累計額最高不能超過20萬元，超出限額的付款交易需要通過客戶的銀行賬戶辦理。這意味著不能再用支付寶等支付平臺進(jìn)行免費的跨行轉(zhuǎn)賬。這些政策都是對互聯(lián)網(wǎng)金融、三方支付的有效監(jiān)管。

4.監(jiān)管風(fēng)險監(jiān)管

針對監(jiān)管風(fēng)險，一個是要有明確的監(jiān)管形式，對所監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的劃分，確定一個監(jiān)管主體。還有就是在組織結(jié)構(gòu)認(rèn)證、行業(yè)人員資質(zhì)以及注冊資本等方面要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，以確保之后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)順利開展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越快、越來越好，以后互聯(lián)網(wǎng)金融也會逐漸變成金融業(yè)的重要組成部分，這對于我們來說既是機遇又是挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國還處于起步階段，更需要一個完善的監(jiān)管體系來支持其發(fā)展。今后在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還會遇到更多問題，距離健全的互聯(lián)網(wǎng)體系還有一段漫長的路要走，但路總是人走出來的，今后如何適應(yīng)其變化，如何改革創(chuàng)新、與時俱進(jìn)，就是我們要一直探討的問題，這也取決于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與各類金融機構(gòu)以及政府的舉措了。

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作者簡介：馬舒萱（1993.11- ），女，新疆，本科，湖北省武漢市江夏區(qū)湖北經(jīng)濟學(xué)院