方舟 王鸞鳳

摘要：通過對湖北省內外城市的中小企業(yè)、金融機構等部門的調研，發(fā)現湖北省的城鎮(zhèn)化存在著質量低、發(fā)展水平不平衡、城鎮(zhèn)的功能不明顯等問題。造成這些問題的重要原因是金融對湖北省城鎮(zhèn)化建設的支持力度不夠，突出表現為新型城鎮(zhèn)化建設中以農村金融抑制和科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束。而湖北省新型城鎮(zhèn)化建設中存在的金融約束直接與農村金融制度不健全、湖北省科技金融結合不通暢相關。為此，應通過構建與城鎮(zhèn)化建設相適應的金融體系來加快湖北省新型城鎮(zhèn)化建設。

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；金融約束；金融支持；金融制度創(chuàng)新

中圖分類號：F292

文獻標識碼：A

新型城鎮(zhèn)化，主要是“新”在發(fā)展的理念和發(fā)展的方式上。隨著中部崛起戰(zhàn)略的不斷推進，國家對中部地區(qū)的支持力度不斷加大，“兩型社會”改革試驗區(qū)的成立、推進武漢市“中心城市”建設等一系列政策的助推下，湖北省新型城鎮(zhèn)化進程較快，但是也出現了一些問題?，F有的研究認為金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間密不可分，高度相關。金融發(fā)展為城鎮(zhèn)化進程中的城鎮(zhèn)建設、產業(yè)結構調整和農村城鎮(zhèn)化提供資金支持[1]；城鎮(zhèn)化為社會發(fā)展提供了充足的勞動力，增加了金融產品供給，也帶來了大量的消費群體，產生了巨大的金融需求[2]。

湖北省在推進城鎮(zhèn)化進程中出現的問題是否與湖北省現有的金融體系不發(fā)達有關？中國農業(yè)銀行湖北省分行課題組探討了湖北省推進城鎮(zhèn)化建設需要金融支持的原因，認為我國農村地區(qū)普遍存在著金融供給不足問題，需要實施農村基礎金融覆蓋工程。為此，中國農業(yè)銀行湖北省分行通過增加城鎮(zhèn)化建設中的主導產業(yè)的信貸支持額度、著力提升城鎮(zhèn)化建設的基礎金融服務能力來推進城鎮(zhèn)化建設[3]。學者葉學平[4]指出，湖北省新型城鎮(zhèn)化建設過程中投融資體制存在問題是制約其城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素，而現行的行政管理制度、財稅體制和金融體制是城鎮(zhèn)化建設過程中投融資體制的癥結。

本文則基于湖北省內外的中小企業(yè)、金融機構等的調查，全面研究湖北省金融體系對新型城鎮(zhèn)化建設的影響。

一、金融支持湖北省新型城鎮(zhèn)化建設取得的成就

改革開放以來，湖北省的城鎮(zhèn)化建設發(fā)展十分迅速。其城鎮(zhèn)化率由改革之初的15.1%增加到2014年底的55.67%，穩(wěn)居中部第一，高于全國平均水平0.9個百分點①，湖北省城鎮(zhèn)化發(fā)展進入一個新的加速發(fā)展期。湖北省城鎮(zhèn)化率的提高，很大程度上離不開金融政策的支持。特別是從2010年湖北省委、省政府等部門出臺《關于加快推進新型城鎮(zhèn)化的意見》、《關于在全省推廣實施村級惠農金融服務聯(lián)系點的指導意見》、《關于實施金融支持縣域經濟發(fā)展“五個一工程”的意見》等政策之后，湖北省相繼啟動了仙桃、鄂州等城鄉(xiāng)一體化試點，探索出了一條具有湖北特色的新農村建設和城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，取得了顯著成效。

（一）新型城鎮(zhèn)化建設的制度體系漸趨完善

健全的戶籍制度、社會保障制度、就業(yè)制度、土地制度、住房制度等是城鎮(zhèn)化建設順利開展的制度保障[5]。在戶籍制度上，湖北省取消了農業(yè)戶口和非農業(yè)戶口的劃分制度；在社會保障等制度上，湖北省近年不斷加大民生支出力度，增加民生支出在公共財政支出中的比重：如教育支出在財政支出中的比重從2010年以來逐年增加，由14.65%增加到2012年的19.48%，社會保障和就業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生的支出總額分別由2010年的368.42億元和179.13億元增加到2013年底的605.7億元和322.08億元。

（二）城鎮(zhèn)承載能力增強

湖北城鎮(zhèn)承載能力的增強表現在城鄉(xiāng)居民收入增加，生活水平大幅度提高。湖北省居民人均可支配收入從“十五”計劃以來，增長很快。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由2001年的5 856元增加到2014年底的24 852元，平均增幅在11.11%以上。農村居民人均可支配收入由2001年的2 352元增加到2014年底的10 849元，平均增幅在11.23%以上。特別是從2010年起，農村居民可支配收入增長速度快于城鎮(zhèn)居民收入增長速度。即便在經濟進入新常態(tài)下，農村居民的人均可支配收入增幅仍然在11%以上。

（三）縣域經濟發(fā)展速度加快

縣域經濟的發(fā)展是城鎮(zhèn)化實現的基礎。改革開放以來，湖北省縣域經濟結構得到了極大改善：一是產業(yè)結構的轉型速度加快。湖北省絕大多數縣域經濟在政策引導和財政扶持下，加快轉型發(fā)展，重點發(fā)展戰(zhàn)略性項目，其產業(yè)結構狀態(tài)已由過去的“一二三”演變成為“二三一”，三次產業(yè)結構比重由1999年的17.0：48.9：34.1調整為2014年的11.6：46.49：41.5。二是產業(yè)結構的質量提高。在湖北縣域經濟結構不斷調整的推動下，湖北省的支柱產業(yè)得以發(fā)展壯大，特別是利用武漢高校眾多的優(yōu)勢，加強產學研合作，建成了一大批規(guī)模較大、品牌優(yōu)勢明顯、影響力突出的重點產業(yè)集群，截至2013年底，銷售收入過百億級的產業(yè)集群有39個。越來越多重點產業(yè)集群的形成，也帶來了產業(yè)發(fā)展質量的提高。2014年，縣域企業(yè)“中國馳名商標”總數達到171個，占全省總數的70%。

二、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設存在的問題

盡管在金融體系的支持下，湖北省城鄉(xiāng)一體化的進程不斷加快，但是城鎮(zhèn)化進程中的問題仍然比較突出，這集中反映在城鎮(zhèn)化的質量低、城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡和城鎮(zhèn)功能不完善上。

（一）城鎮(zhèn)化的質量低

湖北省城鎮(zhèn)化的質量低下，主要表現為“二產不強、三產發(fā)展不足和產業(yè)低端化”。首先，湖北的工業(yè)化還處于中期階段。從第二產業(yè)的產品類別看，資源型和粗放型加工方式的初級產品仍然較多，而技術含量、附加值和關聯(lián)度都比較高的產品較少。從第二產業(yè)的結構看，仍然以重工業(yè)為主。改革開放以來，重工業(yè)和輕工業(yè)的結構比值不斷在下降，但是重工業(yè)占主導的地位沒有發(fā)生根本改變。2000年以來，重工業(yè)對工業(yè)的貢獻率一直維持在70%以上，所創(chuàng)造的產值是輕工業(yè)的2倍左右。其次，與工業(yè)相比，湖北省的第三產業(yè)發(fā)展明顯滯后于第二產業(yè)，增長速度也緩于第二產業(yè)。從全國產業(yè)結構發(fā)展趨勢看，2014年湖北省的第三產業(yè)在產業(yè)中的比重低于全國6.7個百分點。再次，第一產業(yè)中種植業(yè)和畜牧業(yè)仍然是湖北省農業(yè)的主體，林業(yè)、漁業(yè)和農林牧漁服務業(yè)發(fā)展滯后，其產值在農業(yè)總產值中的比重不足20%。

（二）城鎮(zhèn)化水平發(fā)展不平衡

截至2014年底，湖北省的城鎮(zhèn)人口有3237.8萬人，城鎮(zhèn)數量816個，位居全國前列。但是湖北省城鎮(zhèn)化水平存在明顯的“東強西弱、平原強山區(qū)弱、中部發(fā)展不足、縣市域內部發(fā)展不平衡”[6]的問題。在空間分布上，東部城鎮(zhèn)數量多、密度高、規(guī)模大，形成了武漢城市圈。西部地區(qū)的面積超過全省面積的40%，但是設市的數量小于20%，建制鎮(zhèn)的數量也只占23%左右。在城鎮(zhèn)規(guī)模結構上存在“兩頭大、中間小”[7]的問題。全省的城鎮(zhèn)人口集中于特大城市武漢和眾多的中小城市，而缺少100～200萬人的中間城市。2014年底，武漢市人口總數達到1033.8萬人，是湖北省第二大城市襄陽的1.8倍左右。

（三）城鎮(zhèn)功能不完善

城鎮(zhèn)功能的不完善反映在城鎮(zhèn)發(fā)展的配套基礎設施和資源環(huán)境狀況不均衡上。國際金融危機之后，湖北省城鎮(zhèn)基礎設施建設速度加快：從2010年起連續(xù)5年武漢基礎設施投入過億元；潛江在5年內投入了30億元建成曹禺公園、市民體育活動中心等工程。但是城鄉(xiāng)整體規(guī)劃仍然處于不平衡狀態(tài)，城鄉(xiāng)基礎設施供給總量失衡。從區(qū)域角度來看，湖北省的基礎設施的規(guī)模和功能等遠不如東部和沿海省份；與城市相比，湖北農村存在基礎設施的人均擁有量低、公路通路里程短、部分地區(qū)電力供應不穩(wěn)定、安全飲用水設施推進緩慢[8]。

三、湖北省新型城鎮(zhèn)化建設中金融約束的表現

目前湖北城鎮(zhèn)化進程滯后的原因不僅僅是工業(yè)化拉力不足、城鄉(xiāng)要素流動障礙以及社會保障、戶籍、住房、土地、就業(yè)、教育等制度不健全等問題[9]。事實上，湖北省金融發(fā)展水平較低，特別是以農村金融和縣域金融抑制、科技型中小企業(yè)融資困境為典型特征的金融約束是阻礙城鎮(zhèn)化進程的重要因素。

（一）農村金融機構的覆蓋率不斷擴大，但是服務主體單一且有一定的壟斷性

湖北省經過三十余年的農村金融改革，金融機構在農村的覆蓋率大大提高：截至2014年，全省商業(yè)銀行的縣域分支機構數量接近1500家，金融機構網點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍基本實現了全覆蓋；全省共建村級惠農金融服務聯(lián)系點3.45萬個，實現了聯(lián)系點在行政村的全覆蓋；布設電話銀行覆蓋率為100%；新型農村金融機構已有109家，覆蓋到全省的65個縣市[10]；已批準設立的小額貸款公司共計413家，注冊資本金達到503.15億元[11]。此外，涉農信貸投放增長穩(wěn)定。2014年，湖北省金融機構涉農貸款的增速比全省的貸款增速高出1.46個百分點，涉農貸款的余額在全省各項貸款中的比重達到26%左右。但是，服務于“三農”的金融機構仍然比較單一，國有大中型銀行在不斷收縮農村金融網點，甚至減少對“三農”的信貸支持。目前，湖北省支農的金融機構以農村信用合作社或者由農村信用合作社改制而來的農村商業(yè)銀行為主，農信社或者農村商業(yè)銀行在涉農貸款上占有絕對優(yōu)勢地位，具有明顯的壟斷性。以武漢市農村商業(yè)銀行為例，武漢市80%以上大口徑“三農”貸款均由該行發(fā)放，該行從2009年成立以來，已經連續(xù)五年在支持小企業(yè)貸款余額、凈增額上在武漢市排名第一②。

（二）縣域金融機構貸款增長迅速，但是投放對象集中且縣域資金外流嚴重

金融危機前后，湖北省縣域金融機構貸款余額雖然逐年遞增，由2005年的1270.34億元增加到2013年的3951.4億元，年均增幅大多在20%以上，但是縣域貸款在全省貸款中的比重不足三分之一。特別是縣域經濟規(guī)模與貸款投入明顯不成比例：2009-2013年，湖北縣域GDP占全省GDP的比重分別為55.55%、55.88%、58.67%、61.82%、63.56%。與此同時，縣域貸款余額占全省貸款余額的比重分別為22.84%、23.75%、25.72%、28.94%、19%。顯然，與縣域經濟發(fā)展規(guī)模相比，金融對湖北縣域的支持力度不夠，貸款占比增幅大大落后于GDP占比增幅。而且湖北銀行業(yè)的貸款投放主要集中于本省的大城市、大項目和大企業(yè)。2014年，僅武漢市的貸款余額就占全省的64.33%。2013年，全省縣域貸款總量占全部貸款的比重不足20%，縣域存款總量僅占全省全部存款的29.2%。除此之外，縣域資金外流比較嚴重，特別是縣域存貸比只有43%左右，比全省的存貸比低23%，顯然縣域存款沒能有效轉化成貸款促進縣域經濟結構的調整。

（三）科技型中小企業(yè)仍然面臨著嚴重的融資困境

科技型中小企業(yè)是推進湖北省城鎮(zhèn)化進程的主體，既為湖北省解決了80%的就業(yè)，也貢獻了50%以上的GDP和稅收。它對城鎮(zhèn)化進程的制約表現在企業(yè)創(chuàng)新缺乏、管理亂、用工荒、成本高以及融資難和融資貴等問題上。相比于國內發(fā)達省市，湖北省的科技型中小企業(yè)因規(guī)模小、自身實力弱、抗風險能力差而遭受的融資約束嚴重，其融資表現出融資結構以內源性融資為主、風險投資是創(chuàng)新型企業(yè)融資的主渠道兩個特征。

目前，湖北省有90%的科技型企業(yè)表示出強烈的資金需求，每個企業(yè)的資金需求從幾十萬元到幾百萬元不等，其資金來源仍然依靠自籌（包括朋友借貸、公司注資、抵押貸款），比例占到54%以上。另外，民間借貸是創(chuàng)新型企業(yè)獲取資金的重要渠道之一，主要表現在高利貸盛行以及典當行的興起。但是創(chuàng)新型企業(yè)特別是中小型高科技企業(yè)因研發(fā)投入大、風險高、自有資金和自身積累不足，由此導致獲得銀行貸款的難度加大，加之我國大型商業(yè)銀行一般都實行“規(guī)?？刂?、集中管理、分級審批”的管理體制，因此科技型企業(yè)融資貴和融資難的問題沒有得到根本緩解。而且在股權融資方面，因實行統(tǒng)一的上市標準，沒有專門向中西部地區(qū)傾斜的政策，因此，相比于廣東、上海等發(fā)達省份和城市，中西部地區(qū)的高科技企業(yè)存在著規(guī)模小、上市機會少的問題。

四、金融約束制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設的原因

制約湖北省新型城鎮(zhèn)化建設的農村金融和縣域金融抑制問題，以及科技型中小企業(yè)融資困境問題，實際上體現了湖北省對金融支持城鎮(zhèn)化的認識不足，由此使得與城鎮(zhèn)化發(fā)展相配套的金融制度缺乏或者不健全：一是湖北省農村金融發(fā)展中的產權制度改革緩慢、農業(yè)保險制度落后和農村信用制度不完善；二是科技型中小企業(yè)的產權模糊、科技金融缺乏統(tǒng)籌協(xié)調機制、信用擔保機制不健全和缺乏有效的激勵機制。

（一）農村金融制度不健全

1.產權制度改革啟動早，但是改革進程緩慢。實際上，湖北省的產權改革啟動比較早，1997年就成立了湖北省產權交易中心。但是湖北省產權制度改革緩慢，既表現在農村綜合產權改革不全面上，也表現為服務于“三農”的金融機構的產權不健全。在湖北省產權交易中心基礎上建立起來的武漢光谷聯(lián)合產權交易所的交易品種僅限于物權、債權、股權和知識產權，主要服務于國有產權交易和為中小企業(yè)提供融資平臺，不涉及農村產權交易。武漢農村綜合產權交易所從2009年成立以來，仍然沒有突破地域限制，沒有覆蓋到武漢之外的城市圈的農村產權交易。而且存在著交易品種單一的問題，即所有的農村產權交易中農村土地承包經營權的交易比重最大，其份額達到80%以上[12]。盡管中國人民銀行武漢分行會同武漢市政府和相關部門已在積極探索金融幫扶農村產權改革路徑，大力推動農村產權抵押貸款業(yè)務，因農村產權交易品種的有限性，武漢市農村產權抵押貸款余額不足11億元。此外武漢農村產權交易所只有產權交易指導價格，缺乏系統(tǒng)的“農村綜合產權交易指數”，使得金融機構為農村綜合產權發(fā)放抵押貸款前的成本增加，從而約束了金融機構的積極性。雖然服務于“三農”的金融機構的產權改革持續(xù)推進，2014年全省實現縣域農商行全覆蓋，但是全省近300家的小額信貸公司依然存在產權不明晰的問題，在有效解決部分小微企業(yè)和“三農”貸款難題的同時，還面臨著分布不均、縣市空白多的特點。

2.農業(yè)保險規(guī)模擴大，創(chuàng)新力度加大，但是制度設計不合理。湖北省是一個自然災害頻發(fā)的省份，這也是阻礙農村居民利用農業(yè)產業(yè)化和現代化實現城鎮(zhèn)化的重要因素之一。減少農業(yè)災害給農村居民造成的損失，需要農業(yè)保險的普及。湖北省從2008年開始就啟動了政策性農業(yè)保險，截至2015年8月份，湖北省8個主要政策性“三農”保險險種共實現簽單保費29.52億元，累計提供風險保障2821.06億元③。保險服務“三農”創(chuàng)新力度進一步加大，開展了育肥豬價格指數保險、小龍蝦養(yǎng)殖保險、茶葉保險、水稻產量保險等特色農險業(yè)務。

但是湖北省農業(yè)保險的制度設計依然存在缺陷：一是農業(yè)保險公司提供的保險服務是城市保險服務的移植，缺乏農業(yè)特色；二是保險主體仍然是政府，對于參保對象而言，雖然具有保費低廉的優(yōu)勢，因賠付比例高，財政補貼到位不及時，使得政策性保險公司的經營壓力較大，因而不愿意經營政策性農業(yè)保險業(yè)務。目前，全省仍然只有2家保險公司開展政策性農業(yè)保險業(yè)務，與湖北省作為農業(yè)自然災害頻發(fā)的省份所產生的農業(yè)保險需求之間存在明顯的沖突。

3.農村信用工程建設成效顯著，但是信用環(huán)境仍然不容樂觀。湖北省于2002年1月份開始構筑“農村信用工程”體系，截至2015年全省13個市、州全部被評為金融信用市、州，73個縣區(qū)被評選為金融信用縣；創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1011個、信用農戶868萬戶④。但是農村信用環(huán)境仍然有待進一步提高：一是征信系統(tǒng)覆蓋面不廣泛，沒有建立科學的農村信用評級機構，絕大多數農村居民甚至涉農企業(yè)沒有信用狀況信息；二是非法集資的規(guī)模較大，風險不斷凸顯；三是涉農企業(yè)、農戶故意逃債的現象仍然突出，司法系統(tǒng)對其的執(zhí)行力度不大。

（二）中小企業(yè)融資制度不健全

1.中小企業(yè)特別是科技型企業(yè)的產權模糊。湖北省很多科技型中小企業(yè)以高校或科研院所為依托，企業(yè)的所有權歸屬為所依托的學?；蚩蒲袡C構，實際操作中可能在科研人員共同開發(fā)技術的所有權上產生分歧，使得所有權缺乏明確的主體。而且由于產權的混亂，管理上欠規(guī)范，財務管理等體系也不健全，因而一方面難以獲得銀行貸款，另外一方面更無法借助金融市場進行籌資。

2.缺乏有效的科技金融統(tǒng)籌協(xié)調機制。中小企業(yè)因自身的弱勢，導致它們與金融機構的經營之間存在矛盾。目前還沒有建立一套行之有效的政府、企業(yè)與金融機構的統(tǒng)籌協(xié)調機制來規(guī)劃金融資源，使得自主創(chuàng)業(yè)熱情高的大學生往往因缺乏原始資本而導致創(chuàng)業(yè)計劃破產；或者所創(chuàng)企業(yè)以地緣、親緣融資方式為主。

3.信用擔保體制滯后。中小企業(yè)由于自身實力有限，經營不穩(wěn)定，信用風險偏高；同時信用意識不強，市場不良行為等造成了中小企業(yè)缺乏良好的信用記錄，降低了中小企業(yè)從大型金融機構獲得資金的概率，因此構建中小企業(yè)良好的信用體系已成為我國經濟建設中的當務之急。湖北省出臺了多項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，有力地推動了中小企業(yè)的發(fā)展。自2007年以來，湖北省已發(fā)行多支中小企業(yè)集合債券。作為中小企業(yè)直接債務融資的一種創(chuàng)新方式，集合債券的發(fā)行受到市場熱捧，同時也凸顯出中小企業(yè)信用擔保機制的落后。一是信用擔保機構規(guī)模較小，湖北有多家擔保公司沒有達到規(guī)定的注冊資本額，而且擔保費用太高，單位費用可達數萬元，導致與商業(yè)銀行的合作不協(xié)調；二是缺乏評價中小企業(yè)信用等級的有效量化指標；三是缺少風險分散與補償機制。湖北全省的信用擔保機構大概在120家左右，其代償損失在擔保貸款總額中的比重不到1%，低于國家5%的標準；四是實際操作與政策上脫節(jié)較嚴重，如政府規(guī)定登記部門應對擔保機構在辦理代償、清償和過戶等時所產生的手續(xù)費用按規(guī)定給予減免，但是實際執(zhí)行時有的小型擔保企業(yè)則違背了此關規(guī)定。

4.缺乏有效的激勵機制。湖北省的科技企業(yè)多涉及新服務、新材料、新能源等新經濟元素，信貸人員不僅在貸前審查時要付出更多的信息成本，在貸后管理中也要承擔額外的風險。而銀行機構往往將科技貸款和其他貸款按同樣標準考核，影響了員工開展科技貸款業(yè)務的積極性。

五、推進湖北省新型城鎮(zhèn)化進程的金融制度創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是加快湖北新型城鎮(zhèn)化進程的不竭動力。湖北省加快推進新型城鎮(zhèn)化的關鍵在于創(chuàng)新：一是創(chuàng)新金融服務理念，要加強金融支持對城鎮(zhèn)化建設的作用的認識，處理好城鎮(zhèn)化進程推進中商業(yè)金融與開發(fā)性金融之間的關系；二是創(chuàng)新現代金融產品，深入發(fā)掘城鎮(zhèn)化、現代農業(yè)、農村改革等重點領域的金融需求；三是創(chuàng)新金融服務模式，將現代金融服務融入到農業(yè)產業(yè)化、農民可持續(xù)發(fā)展和農村現代化中。要實現上述目標，需在制度創(chuàng)新上先行一步[9]。

（一）推進農村金融制度的創(chuàng)新

1.深化農村產權制度改革。一是在現有的武漢市農村綜合產權交易所的基礎上，搭建起區(qū)域性金融交易所，進而在中部乃至全國設立農村綜合產權交易分支機構；其次，既要培育出專業(yè)的農村產權交易經紀人隊伍，又要加強與中介機構的頻繁合作，為農村產權交易引進更多的投資者，提供更專業(yè)的中介服務；再次，要加強與科研機構合作，編制出“農村綜合產權交易指數”，不斷更新產權信息。

2.提高農業(yè)保險制度的質量。一是靈活運用具體案例，加大農業(yè)保險作用的宣傳力度，調動農民參保的積極性和主動性；二是政府應一方面加強與保險公司的合作協(xié)調，建立統(tǒng)一的政策性農業(yè)保險經營模式，開發(fā)新的農業(yè)險種，另一方面是政府應增加農村保險費的資金支持和虧損補償力度；三是要注意防范巨災風險的破壞性，按照《關于2014年深化經濟體制改革重點任務的意見》的精神，盡快建立起農業(yè)保險巨災分散機制。

3.加快農村信用體系建設進程。通過增加農村金融供給，提高農民收入水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距，從而實現城鎮(zhèn)化目標，應繼續(xù)深入開展信用創(chuàng)建活動，一是加快建立科學的農村信用評級系統(tǒng)，首先建立起農村經營主體和農戶的電子信用檔案，其次對農村經營主體的信用進行分類評級；二是建立有效的激勵機制，對信用度好的農村經營主體和農戶予以經濟獎勵。

（二）推進科技與金融融合的金融制度創(chuàng)新

1.改善科技型中小企業(yè)的產權條件，為其創(chuàng)造融資機會。首先，明確科技型中小企業(yè)的法人產權主體及終極所有權主體，特別是對掛靠科研機關、高等院校的科技型企業(yè)，產權的明晰至關重要。其次，引進多層次的投資者，實現產權結構的多元化。再次，發(fā)揮產權交易中心為技術成果產業(yè)化和科技型中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務的平臺作用。

2.構建為科技型企業(yè)服務的科技金融發(fā)展統(tǒng)籌協(xié)調機制。盡快建立科技金融募集的協(xié)調機制，讓其負責科技與金融的協(xié)調，負責建立、維護科技金融資源數據庫，而且這個數據庫應該公開透明，特別是能夠為科技金融研究提供有力的數據平臺。另外，金融服務機構要加強市場調研，對于大項目要早論證、早準備、早介入，不斷增加對重點建設項目、支柱產業(yè)和優(yōu)質企業(yè)的投入。

3.加強科技型企業(yè)融資的信用擔保體制建設。推動信用及擔保體制的發(fā)展，首先應該建立科技型企業(yè)和企業(yè)家的信用數據庫，可以借助于專門的科技金融協(xié)調部門來完成；其次，擴大擔保機構的規(guī)模，可以通過發(fā)展商業(yè)性擔保機構來擴大規(guī)模；并且通過中小企業(yè)聯(lián)合組建會員制的擔保機構來降低和分散風險；最后，通過提高罰沒收入來緩解執(zhí)行過程中與政策脫節(jié)的行為。

注釋：

①本處以及后面數據均來源于各年的《湖北省統(tǒng)計年鑒》。

②數據來源于鳳凰網：武漢農商行“三權”貸款余額達6.61億元，http：//hb.ifeng.com/economic/detail_2013_08/30/1168870_0.shtml.

③數據來源于中國政府網：湖北省“三農”保險助力農業(yè)增產農民增收，http：//www.gov.cn/xinwen/2015-12/28/content_5028354.htm.

④數據來源于《湖北省金融發(fā)展報告》湖北省農村金融服務全覆蓋工程實施情況（2105）.

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（責任編輯 王婷婷）