胡波

摘 要：隨著社會科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，商業(yè)銀行積極尋求轉(zhuǎn)型升級的契機(jī)。在競爭日趨激烈的環(huán)境中，國內(nèi)的商業(yè)銀行已不再是當(dāng)年的絕對壟斷者，商業(yè)銀行要想在競爭中求得生存與發(fā)展，勢必需要做出相應(yīng)的改變，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思維與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略結(jié)合的新模式，成為現(xiàn)階段銀行發(fā)展的趨勢。本文以城市商業(yè)銀行為視角，從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)入手，綜合分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，并詳細(xì)探討了在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下城市商業(yè)銀行的相關(guān)轉(zhuǎn)型舉措。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，立足于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的時(shí)代背景下，將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等新興技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)資金融通、金融交易的一種新型金融模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有平等、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，并憑借其信息公開透明、操作方便快捷、交易成本低廉等優(yōu)勢贏得了眾多企業(yè)和投資者的青睞。

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.成本低：互聯(lián)網(wǎng)金融很多交易的完成不需要第三方中介的參與，它可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接進(jìn)行信息搜索、資源配對，資金需求雙方可以快速找到交易對象，這種直接融資方式為客戶節(jié)省了大量信息成本、交易成本。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其在人工成本方面也大大降低。

2.效率高：互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶服務(wù)方面，高效、快捷。如阿里小貸，申情貸款流程簡化、從貸款申請到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款所有程序都在網(wǎng)上進(jìn)行?？蛻糁恍枰幸慌_電腦，能夠接通網(wǎng)絡(luò)，就可以完成貸款，整個(gè)過程最短不超過5分鐘；又如“快捷支付”業(yè)務(wù)，客戶無需事先開通網(wǎng)銀、只要輸入卡號和動態(tài)密碼就能完成支付，使得生活消費(fèi)和企業(yè)信貸等支付行為更加方面，省時(shí)。

3.風(fēng)險(xiǎn)大：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，其在我國的發(fā)展時(shí)間還較為短暫，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不夠系統(tǒng)完善，部分領(lǐng)域存在法律漏洞。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)不可避免，一旦遭遇計(jì)算機(jī)病毒、黑客入侵、技術(shù)缺陷等問題，都可能對資金安全造成巨大威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨問題

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融理念結(jié)合的產(chǎn)物，不僅需要面臨信用、流動性和市場波動等風(fēng)險(xiǎn)，還需面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還沒有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國有較大的發(fā)展，一些金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得以推廣，但缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范加以約束，且網(wǎng)上平臺也可能存在技術(shù)上的漏洞，極易發(fā)生信息安全隱患。

（三） 互聯(lián)網(wǎng)金融與我國金融監(jiān)管及立法制度還需要磨合?，F(xiàn)有銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)的法律法規(guī)并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融制定規(guī)范，處于監(jiān)管空缺的狀態(tài)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬于試驗(yàn)期，使得與之匹配的外部監(jiān)管和法律規(guī)范仍處于缺失狀態(tài)，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想互聯(lián)網(wǎng)金融能以蓬勃發(fā)展，相關(guān)部門還需認(rèn)真研究和探討互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管及立法制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一） 商業(yè)銀行弱中介化。過去的幾十年中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在資金融通、金融交易、信息服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的壟斷地位被徹底打破，支付結(jié)算、信息咨詢、代理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)紛紛受到嚴(yán)重沖擊。其中最嚴(yán)重的當(dāng)屬支付結(jié)算業(yè)務(wù)。自第三方支付產(chǎn)生以來，憑借著低成本、高效率、操作簡單方便等顯著特征贏得了眾多企業(yè)和投資者的青睞。同時(shí)，平臺種類日益繁多，從剛開始的支付寶，逐漸發(fā)展成眾多個(gè)平臺百家爭鳴的全新格局。

（二） 收入來源受威脅。隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨新的競爭。首先，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差的盈利模式受到威脅。盡管P2P貸款、余額寶等理財(cái)產(chǎn)品主要針對的是電商交易平臺上的中小企業(yè)及個(gè)人客戶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透，面向國有大型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸模式一旦誕生，將直接導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失，嚴(yán)重影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)收入。其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到威脅。隨著第三方支付范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營的部分中間業(yè)務(wù)被逐步取代，威脅銀行的中間業(yè)務(wù)收入來源。如收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、電費(fèi)繳納、保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，客戶都能通過第三方支付來解決，且運(yùn)行成本更低。

（三）客戶粘性降低。在這個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低成本、高效率、信息公開透明等獨(dú)特優(yōu)勢迅速占據(jù)金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行多年來的壟斷地位，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的支付結(jié)算、資金借貸、投資理財(cái)、代理服務(wù)等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。然而，對于任何一個(gè)企業(yè)來說，市場份額的減少，客戶資源的流失，也就意味著利潤的減少，同樣商業(yè)銀行也不例外。加上商業(yè)銀行在金融市場上脫媒的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行原有客戶群體很可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的目標(biāo)客戶和潛在客戶，最終造成商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、商業(yè)銀行實(shí)施平臺戰(zhàn)略的措施

（一） 以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力。以創(chuàng)新作為轉(zhuǎn)型驅(qū)動力，將是傳統(tǒng)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的不竭源泉。商業(yè)銀行的創(chuàng)新實(shí)踐，應(yīng)將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)流程、渠道交付和IT技術(shù)等方面，加快推動業(yè)務(wù)盈利模式的變革，推出創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性金融服務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的作用，增強(qiáng)用戶的黏性?？蛻粜袨榱?xí)慣的網(wǎng)絡(luò)化、智能化，驅(qū)動商業(yè)銀行不斷完善與客戶的關(guān)系，以更加人性化、便捷化的服務(wù)方式以及設(shè)計(jì)滿足和提升客戶體驗(yàn)度?？梢越梃b垂直搜索平臺，提供專業(yè)、精準(zhǔn)、深入的金融產(chǎn)品搜索結(jié)果，節(jié)省客戶選購時(shí)間。 一旦用戶對這種產(chǎn)品有了良好體驗(yàn)，其忠誠度會更高，而且還可能會進(jìn)行正面宣傳，從而提升營銷效果。

（二）以組織架構(gòu)改革作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的支撐。商業(yè)銀行傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)存在機(jī)構(gòu)層次多、管理跨度大、部門分工不明確、職能交叉重疊、溝通成本高等問題。而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行應(yīng)積極探索互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一系列新的嘗試，在大力推動自身的金融互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，積極謀劃與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，開始“兩條腿并行”，融入互聯(lián)網(wǎng)思維，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，進(jìn)行組織管理體系的再造，從低效能的粗放重型經(jīng)營模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

（三）以大數(shù)據(jù)管理作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的引擎。大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，這要求商業(yè)銀行必須提高對各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘能力。因此，管理層應(yīng)通過頂層設(shè)計(jì)提高大數(shù)據(jù)理念的戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)資源在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的重要地位，以大數(shù)據(jù)作為推動銀行改革創(chuàng)新的內(nèi)在引擎，加快建立商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析平臺，整合銀行內(nèi)部自然數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會化數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)環(huán)境下的銀行數(shù)據(jù)分析，提高銀行決策效率。并通過對客戶的服務(wù)收入、風(fēng)險(xiǎn)、忠誠度等相關(guān)因素的分析、預(yù)測，找到新的可贏利目標(biāo)客戶。借助大數(shù)據(jù)思維通過多渠道獲取更多的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)客戶管理的創(chuàng)新，將客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息、行為偏好以及生活場景結(jié)合起來進(jìn)行分析，形成更加清晰準(zhǔn)確的客戶畫像，進(jìn)行更加精細(xì)的客戶分類與檔案管理，并在客戶分類的基礎(chǔ)上為每一類客戶提供差異化的營銷方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的精準(zhǔn)化、個(gè)性化。

（四）以風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的保障。由于信息不對稱以及“羊群效應(yīng)”的存在，金融創(chuàng)新活動在提升效率的同時(shí)，同步以傳導(dǎo)效應(yīng)放大風(fēng)險(xiǎn)。新的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)會必然伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)，新的風(fēng)險(xiǎn)主要不是互聯(lián)網(wǎng)安全和金融網(wǎng)兩網(wǎng)各自獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，而是兩網(wǎng)交織外加商務(wù)網(wǎng)、社交網(wǎng)等多網(wǎng)結(jié)合，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)倍加的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要根據(jù)運(yùn)營模式和金融風(fēng)險(xiǎn)的起源，將傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式與新型互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合，探索新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。通過大數(shù)據(jù)手段對客戶動態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析及精細(xì)化管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露成本，實(shí)現(xiàn)資本使用效率的最優(yōu)化。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展及成功轉(zhuǎn)型具有重要的作用。我們只有克服所面臨的的問題及充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，才能促進(jìn)中國商業(yè)銀行的可持續(xù)健康快速發(fā)展。

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