金夢(mèng)媛

作為一家成長(zhǎng)中的P2P企業(yè)，銀客網(wǎng)希望通過努力，在不久的將來讓那些相對(duì)穩(wěn)定的高收益產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)大眾化，真正滿足普通投資者的金融訴求。

如果說創(chuàng)業(yè)者家庭的成長(zhǎng)環(huán)境指引著林恩民走上了創(chuàng)業(yè)之路，那么，兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的求學(xué)背景則堅(jiān)定了他扎根于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信念。2013年5月，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的浪潮下，銀客網(wǎng)的核心團(tuán)隊(duì)組建完成。伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的腳步，銀客網(wǎng)逐漸成長(zhǎng)起來。

在銀客網(wǎng)總裁林恩民看來，到目前為止，P2P行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了沉溺期、風(fēng)口期、成熟培養(yǎng)期這3個(gè)階段。在沉溺期，市場(chǎng)中的企業(yè)大多處于探索階段，網(wǎng)絡(luò)借貸這種投資模式尚未被廣大投資者所知。2013年，隨著余額寶的火爆，很多人的投資方式逐漸從線下向線上轉(zhuǎn)移，P2P行業(yè)也進(jìn)入了發(fā)展的風(fēng)口期。在這一階段，高收益的誘惑迅速吸引了大批投資者，P2P的市場(chǎng)規(guī)模迅速鋪開。進(jìn)入2015年，行業(yè)發(fā)展過程中的問題逐漸顯露，市場(chǎng)進(jìn)入淘汰環(huán)節(jié)。2015年7月，央行等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；2015年12月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》公開向社會(huì)征求意見，監(jiān)管環(huán)境的成熟讓市場(chǎng)逐漸恢復(fù)理性，進(jìn)一步向成熟期邁進(jìn)。

從風(fēng)口期走向成熟期，與P2P行業(yè)快速發(fā)展同步而至的是難以避免的市場(chǎng)亂象。在當(dāng)時(shí)浮躁的環(huán)境中，無論風(fēng)投企業(yè)還是普通投資者，都更容易被規(guī)模較大的平臺(tái)所吸引，這也成了不少平臺(tái)迅速擴(kuò)張規(guī)模的動(dòng)力來源。然而，從銀客網(wǎng)的發(fā)展歷程中可以看到，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大的浪潮中，無論市場(chǎng)的熱度多高，投資者有多瘋狂，銀客網(wǎng)始終穩(wěn)扎穩(wěn)打，著力于平臺(tái)的基礎(chǔ)打造。

價(jià)值導(dǎo)向，剩者為王

“在中國(guó)，需要有一股創(chuàng)新力量來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，銀客網(wǎng)渴望完成這項(xiàng)艱巨的任務(wù)?！弊猿闪⒁詠恚y客網(wǎng)一直在為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而不斷努力。

創(chuàng)立之初，銀客網(wǎng)就將用戶體驗(yàn)放在首位，深耕互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，致力于為用戶提供更具價(jià)值的理財(cái)服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，銀客網(wǎng)提出了簡(jiǎn)、變、快、樂的“四字方針”：對(duì)用戶來說，產(chǎn)品模式要簡(jiǎn)單，不斷變化，操作上更加快捷，同時(shí)還能在投資的過程中收獲樂趣。風(fēng)控層面，銀客網(wǎng)已經(jīng)建立起由中國(guó)金融認(rèn)證中心、經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、具有專業(yè)監(jiān)管能力的倉(cāng)儲(chǔ)公司、第三方資金托管方等共同組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”。此外，銀客網(wǎng)自身也制定了嚴(yán)格的風(fēng)控流程，每筆借款項(xiàng)目都必須經(jīng)過多層信用審查、還款能力審查、保障措施審核、實(shí)地盡職調(diào)查、兩重本息保障這5項(xiàng)風(fēng)控流程，保證借款項(xiàng)目的審查標(biāo)準(zhǔn)與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)保持一致。項(xiàng)目審核方面，銀客網(wǎng)所有的線上理財(cái)產(chǎn)品必須經(jīng)過合作機(jī)構(gòu)初審、企業(yè)自身風(fēng)控部門的實(shí)地復(fù)審及銀客網(wǎng)貸款審查委員會(huì)終審這三重審核機(jī)制。資金層面，為保證用戶的投資權(quán)益，銀客網(wǎng)通過匯付天下進(jìn)行第三方資金托管，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)與資金的真正隔離，確保投融資交易的真實(shí)和投資者的資金安全。

在充滿變化的行業(yè)中，穩(wěn)健發(fā)展的企業(yè)戰(zhàn)略似乎過于保守，甚至有些跟不上市場(chǎng)的節(jié)奏，也曾讓銀客網(wǎng)的發(fā)展陷入瓶頸。但一個(gè)行業(yè)想要真正走向成熟，必須經(jīng)過市場(chǎng)和投資者的雙向選擇?！霸诋?dāng)時(shí)的環(huán)境下，很多以量取勝的企業(yè)成功獲得了大量融資，企業(yè)的資金規(guī)模實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展。在那段時(shí)間內(nèi)，我們其實(shí)很痛苦，但銀客網(wǎng)始終堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向，我們認(rèn)為，從長(zhǎng)期的角度看，質(zhì)比量更能為企業(yè)的發(fā)展帶來價(jià)值，也更貼近以用戶為核心的理念。”林恩民說。

用極簡(jiǎn)思維惠及投資者

林恩民認(rèn)為，對(duì)一家金融企業(yè)來說，擁有強(qiáng)大的財(cái)務(wù)控制能力非常關(guān)鍵，保證良好的財(cái)務(wù)指標(biāo)是件極具挑戰(zhàn)的事情。只有在保證企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)穩(wěn)健的情況下，才能實(shí)現(xiàn)為小微企業(yè)及普通投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的承諾。

目前，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的環(huán)境下，P2P企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的困惑，這種挑戰(zhàn)尤其體現(xiàn)在資產(chǎn)端。短期內(nèi)，銀客網(wǎng)更希望通過優(yōu)化企業(yè)自身的資產(chǎn)端，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，更直接地幫助用戶謀取福利。林恩民說：“可以看到，現(xiàn)在市場(chǎng)中的很多平臺(tái)開始向金融衍生品的方向發(fā)展，在平臺(tái)上銷售基金、證券等，銀客網(wǎng)目前還不會(huì)直接去做這些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。我們認(rèn)為，銀客網(wǎng)的價(jià)值不在于如何把標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品對(duì)接到平臺(tái)上，而是將大量零散的非標(biāo)資產(chǎn)、市場(chǎng)上很多人不愿意去觸碰的資產(chǎn)，一個(gè)一個(gè)地挑選出來，完成這些資產(chǎn)的整合之后，再通過我們的努力，降低風(fēng)險(xiǎn)和中間成本，讓用戶得到相應(yīng)合理的收益，這是銀客網(wǎng)最終想要達(dá)到的目的。”

未來，隨著市場(chǎng)發(fā)展的逐漸成熟，投資者對(duì)P2P行業(yè)的認(rèn)識(shí)將進(jìn)一步深入，正因在發(fā)展前期夯實(shí)了業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，銀客網(wǎng)才成功獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。作為一家成長(zhǎng)中的P2P企業(yè)，銀客網(wǎng)希望通過努力，在不久的將來讓那些相對(duì)穩(wěn)定的高收益產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)大眾化，真正滿足普通投資者的金融訴求。

銀客網(wǎng)發(fā)展歷程

2012年12月，銀客網(wǎng)創(chuàng)立，策劃搭建互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)

2013年5月，銀客網(wǎng)核心團(tuán)隊(duì)組建完成

2013年9月，銀客網(wǎng)完成2300萬元天使投資

2014年5月，銀客網(wǎng)交易額突破1億元

2014年10月，銀客網(wǎng)獲千萬美元A輪融資

2015年1月，銀客網(wǎng)交易額突破10億元

2015年6月，銀客網(wǎng)完成B輪融資

2016年1月，銀客網(wǎng)交易額突破50億元

本文編輯：陳小慧。如對(duì)本文有任何意見或其他精彩觀點(diǎn)，請(qǐng)加大眾理財(cái)顧問讀者QQ群：320188318進(jìn)行即時(shí)交流