潘凱麗　蔣力

摘要：在校大學生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍，有利于保障學生的生命財產(chǎn)安全。然而通過相關(guān)的調(diào)查，大學生參保的積極性卻并不是太高。本文運用經(jīng)濟學中的信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇與道德風險進行經(jīng)濟學解釋及運用博弈論對醫(yī)療機構(gòu)與投保人、學校與投保人、保險公司與投保人進行了分析研究。

關(guān)鍵詞：大學生；醫(yī)療保險；信息不對稱；博弈分析

中圖分類號：G647；F840.684 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-02

一、大學生醫(yī)療保險制度的現(xiàn)存問題

2007年，國務(wù)院決定將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍（參見《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導(dǎo)意見》，國發(fā)【2007】20號）。[1]自從實施大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的政策以來，各地高校在改革的探索過程中取得不錯的效果。但是，我們無法否認的是，目前大學生醫(yī)療改革存在很多的問題，大學生對于醫(yī)療保險的基本內(nèi)容、相關(guān)規(guī)定等了解程度都很低。醫(yī)療條件相對較差及醫(yī)療費用普遍呈上漲的趨勢。政府參與度較低，保險公司所制定的保費情況及理賠狀況的不合理性。

二、我國保險市場中的信息不對稱問題及影響

醫(yī)療保險是我國保險市場發(fā)展體系的一個重要分支，如果保險市場是信息對稱的，保險公司就可以按照投保者的風險程度不同提供不同價格的保險單。當前，我國保險市場中信息不對稱問題普遍存在。 [2]

三、醫(yī)療保險市場的逆向選擇

保險市場中的逆向選擇是指：不同的被保險人風險大小不同，被保險人了解自己的風險類型而保險人并不了解。[3]在不完全信息情況下，SH和SL分別代表保險公司高理賠率和低理賠率保單的供給，DH和DL分別為身體健康和身體不健康的投保人需求。對于保險公司來說，保險公司肯定是愿意做低理賠率的買賣。二手貨市場中，對于賣方來說，無論他所出售的舊汽車質(zhì)量是好是壞，都是要賣的。SL和DL分別高于SH和DH 。由于現(xiàn)實經(jīng)濟中信息分布的非對稱，投保人預(yù)期保費低于高理賠率的保費。對于健康狀況有關(guān)的信息，投保人相對于保險公司更了解以及更完全。因此，在現(xiàn)實生活中，保險公司預(yù)期客戶投保所需支付保費的概率和險種的理賠率為平均變量。即高理賠率和低理賠率各占50%，將圖2.1中高理賠率的醫(yī)療保險市場需求向左移動到DM，但低理賠率的醫(yī)療保險市場需求向右移動到DL。結(jié)果，高理賠率醫(yī)療保險單的交易量減少為25，低理賠率增加到75。市場醫(yī)療保險險種理賠率的比例高達75%，低于投保人的預(yù)期。

四、醫(yī)療保險市場的道德風險

在社會醫(yī)療保險市場運行中，社會醫(yī)療服務(wù)供給方、需求方、管理機構(gòu)等三個主體分別擔負著不同的職責與任務(wù)。從被保險人角度分析，由于其追求保險服務(wù)保障利益的最大化，往往存在過度消費的問題，這種行動在三方相互作用中，影響著政府與供給方效能的發(fā)揮。在其成為參與社會醫(yī)療保險體系一個主體時，需求為a，在不需要自己付費時，對醫(yī)療保障存在較大的渴望，尤其在醫(yī)療需求方面較為強烈，由此，醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量由Q1到Q2。為此，由下圖分析得知，由于患者的需求超出一定的范疇，能夠?qū)е滦l(wèi)生資源配置不平衡，進而造成道德風險問題（附圖2.2）。

圖2.2 被保險人過度消費造成道德風險分析圖

五、我國醫(yī)療保險市場中產(chǎn)生的博弈論

醫(yī)療機構(gòu)與投保人的博弈分析：我國典型的醫(yī)療保險市場由三方參與者參與，包括保險公司、投保人、醫(yī)療機構(gòu)組成。[4]三者的關(guān)系如圖3.1所示。首先投保人需要向保險公司繳納一定的保費，各高校各保險公司出臺的保險類型的費用都有出入。當投保人一旦患重病而無法支付高額的醫(yī)療費用時，投保人可以向保險公司申請賠付，保險公司依照當時所簽的保險合同向投保人支付一定的賠償金。同時，被保險方向醫(yī)療機構(gòu)支付醫(yī)療費用，醫(yī)院向被保險方提供醫(yī)療服務(wù)。

保險公司與投保人的博弈分析：現(xiàn)假設(shè)保險市場有高風險和低風險兩類投保者，他們各自的最初財富為W0，如圖3.2位置E.這樣，在沒有損失的時（狀態(tài)1，見W1軸），收益為W0；在發(fā)生損失L的時（狀態(tài)2，見W2軸）收益為W0-L。假設(shè)高風險投保者面臨的損失概率為H，低風險投保者的損失的概率為L（H>L）。假設(shè)信息是對稱的，在此情況下保險市場公平且有效率，高風險的投保者將從E點沿著市場保險線EG移動而選擇G點；低風險的投保者將從E點沿著保險線EF移動而選擇F點。這樣高風險投保者在G點獲得最大效用，而低風險投保者在F點獲得最大效用。

但是實際情況中，保險公司無法將高風險的投保者與低風險的投保者區(qū)別開來，所以兩類投保者都會選擇F點，使保險公司所確定的平均損失概率高于L。

學校與投保人的博弈分析：針對大部分高校與保險公司所推出的“學平險”，假設(shè)P為醫(yī)保價格，S為參保意愿，各高校進行統(tǒng)一組織學平險的繳費，大學生的參保意愿會隨著醫(yī)保價格的不斷上升而意愿逐漸降低（見圖3.3）。相反，針對老年人群體來說，目前他們的身體狀況逐漸變差，通過參與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險以及自愿所參與的商業(yè)保險來說，是有益的。因此，不管隨著醫(yī)療價格的不斷上升，老年人對醫(yī)療保險的需求呈現(xiàn)出剛性的需要（見圖3.4）。

六、結(jié)束語

本文主要從研究目前大學生醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀與困境出發(fā)，主要運用信息不對稱的理論以及博弈理論去探討醫(yī)療保險所涉及的各主體之間的關(guān)系。大學生參保意愿普遍不是太高，需要學校積極地去引導(dǎo)，也需要保險公司利用價格來調(diào)節(jié)，激發(fā)需求。

參考文獻：

[1]張青枝.中國高校大學生醫(yī)療保險透視[J].中國青年研究，2008（1）：36-38.

[2]董淑榮.大學生醫(yī)療保險需求影響因素分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（23）.

[3]秦奕菲，李曉林.保險市場逆向選擇問題研究新進展[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2008（3）.

[4]鄭蘇晉.博弈論視角下我國商業(yè)醫(yī)療保險市場的信息不對稱分析[J].中央財經(jīng)大學學報，2008（04）.