文|本刊記者　黨小飛

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中國保險業(yè)逆襲

文|本刊記者黨小飛

全國保險公眾宣傳日上海虹口區(qū)保險進社區(qū)體驗活動現(xiàn)場

中國保監(jiān)會副主席黃洪表示，中國保險業(yè)不僅在中國風(fēng)景這邊獨好，在世界保險業(yè)界亦是增長最快。目前，中國已成為全球第三大保險市場，行業(yè)發(fā)展規(guī)模僅次于美國和日本。

2015年，中國保險業(yè)逆襲了傳統(tǒng)“高富帥”銀行業(yè)，取得了近幾年來最靚麗的成績單:全年全國保費收入2.4萬億元，同比增長20％；截至2016年1月底，保險業(yè)總資產(chǎn)達到12.63萬億元,較2015年年初增長21.7％。

中國保監(jiān)會副主席黃洪表示，中國保險業(yè)不僅在中國風(fēng)景這邊獨好，在世界保險業(yè)界亦是增長最快。目前，中國已成為全球第三大保險市場，行業(yè)發(fā)展規(guī)模僅次于美國和日本。

保險成百姓投資首選

早在4年前，劉強不僅為自己和太太購買了壽險和重大疾病險，還為4歲的兒子買了一份教育金保險。劉強是一家玩具廠的老板，生意做得十分紅火。

劉強說，做生意的不同于機關(guān)事業(yè)單位，沒有社保，只能自己買保險，再說做生意風(fēng)險大，也不敢打包票說工廠能一直維持下去，一旦將來有什么意外，有份保險還是踏實一些，即便將來退休了，也有個保障。

除了做生意的人之外，就是單位福利待遇較好、社保齊全的情況下，一些人也開始未雨綢繆?！搬t(yī)療費用太高，一旦生了大病，社?？赡懿粔?，所以我額外買了重大疾病保險。”在一家事業(yè)單位上班的孫倩說。

大學(xué)新生劉倩雯在開學(xué)前夕收到了親朋好友贈送的各種禮物，但眾多的賀禮中有一樣?xùn)|西很特別，那就是一份人身意外傷害險！姑姑的意愿是送在外求學(xué)的侄女一份平安。類似這種親友間相互贈送保險的客戶有很多，除此之外，子女送父母、企業(yè)老板在給員工發(fā)福利等，也有很多選擇贈送保險。

“現(xiàn)在保險、住房、汽車成小康生活新三件。”一家保險公司金牌經(jīng)理人王剛高興地說，從20世紀(jì)90年代下崗后他就賣起了保險。

在講到自己的經(jīng)歷時，他感慨地說：“多年以前自己做保險，親戚朋友鄰居人人都避之不及。”上門推銷，人們會毫不客氣地關(guān)上自己家的門，毫不留情地拋出一句“騙子！”；誰要是買了保險，大家要么說其被騙，要么說其大可不必。

《2016年中國經(jīng)濟生活大調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，2016年投資“求穩(wěn)”是首要目的，百姓投資領(lǐng)域前三名分別是，保險（36.79％）、股票（33.05％）、理財產(chǎn)品（32.69％），保險投資意愿從2013年第6位躍居2016年第一位，實現(xiàn)大逆襲成為百姓投資的首選。

中國人保財險營業(yè)廳

中國保險業(yè)飛速發(fā)展

2015年，中國保險行業(yè)在經(jīng)濟增速逐漸放緩狀況下“逆勢增長、一枝獨秀”。中國保監(jiān)會主席項俊波在《保險業(yè)的改革與發(fā)展》的專題報告中指出，1980年中國保險業(yè)保費收入僅4.6億元；截至2015年底，中國保險業(yè)保費收入突破2萬億元，年均增速28％。

現(xiàn)代意義上的保險是西方從14世紀(jì)左右出現(xiàn)的海上保險開始的，并于19世紀(jì)初傳入中國。1949年新中國成立后，建立了全國性的保險機構(gòu)——中國人民保險公司，這是新中國成立后第一家國有保險公司。自1958年國內(nèi)的保險業(yè)停辦，直到1979年底才恢復(fù)經(jīng)營。

1986年，太平洋保險公司和平安保險公司等一批保險公司先后成立，打破了國內(nèi)保險由人保公司獨家壟斷的局面。截至2013年底，全國的保險公司發(fā)展到135家，其中壽險70家（中資42家，外資28家），非壽險65家（中資44家，外資21家）。

恢復(fù)保險經(jīng)營的30多年，是中國保險業(yè)騰飛和迅猛發(fā)展的時期。1980年，中國保險險種只有30多個，到2015年，保險商品的種類也增加到1000多個，形成財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險和意外保險共同發(fā)展的局面。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》是新中國第一部保險法，它使中國保險業(yè)的發(fā)展步入了新的、有法可依的歷史階段。

經(jīng)過改革發(fā)展，保險業(yè)已成為社會保障體系的重要支柱。“2012年啟動城鄉(xiāng)居民大病保險試點，2015年實現(xiàn)全覆蓋，商業(yè)保險和社會保障結(jié)合，推行效率之高開創(chuàng)了世界醫(yī)療保障的先河?！北１O(jiān)會人身險部主任袁序成說，“大病保險目前已覆蓋人口9.2億，345萬大病患者直接受益，有效緩解因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，保險扶貧的作用明顯?！?/p>

中國保監(jiān)會副主席周延禮在中美保險峰會上表示，中國是世界上潛力最大的保險市場，13億人口總量蘊藏著巨大的保險商機和市場需求。

友邦中國CEO蔡強樂觀預(yù)判，現(xiàn)在的保險業(yè)就是十年前的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，中國保險業(yè)將迎來發(fā)展的“鉆石”期，比過去的黃金時代更閃亮。他分析，2014年國務(wù)院發(fā)布保險業(yè)“新國十條”，從國家層面確立了保險業(yè)的重要地位，費率市場化等新政相繼出臺，養(yǎng)老并軌、健康與養(yǎng)老保險稅優(yōu)稅延等政策被提上日程，相關(guān)政策制度的持續(xù)向好為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間。

此外，中國保險企業(yè)也通過海外上市、設(shè)立境外分支機構(gòu)等形式開展了國際化經(jīng)營的有益嘗試。截止到2014年底，中國已有12家境內(nèi)保險機構(gòu)在境外設(shè)立了30家營業(yè)機構(gòu)。

較早實現(xiàn)全面對外開放

保險業(yè)是中國金融業(yè)中較早對外開放的行業(yè)。早在1992年，國務(wù)院選定上海作為第一個保險對外開放試點城市；1995年，保險對外開放的試點城市從上海擴大到廣州。1992年9月，美國友邦公司作為第一家外資保險公司在上海設(shè)立分公司。隨后，有一批外國保險公司獲準(zhǔn)進入中國保險市場。

隨著2001年12月中國加入世界貿(mào)易組織，中國保險業(yè)成為最早開放的金融行業(yè)；三年過渡期后，2004年12月11日，中國保險業(yè)率先實現(xiàn)全面對外開放。截至2014年6月底，已有15個國家和地區(qū)的境外保險機構(gòu)在中國設(shè)立了56家外資保險公司、1887家各級分支機構(gòu)，外資保險公司市場份額為3.91％。

安聯(lián)、友邦等2016年2月份高調(diào)曬出2015年成績單，耐心蟄伏多年的中國市場業(yè)務(wù)開始步入正向循環(huán)，持續(xù)盈利的同時，甚至在增速上大有趕超其他市場之勢。

在這一點上，深耕亞洲、在港上市的友邦保險最有發(fā)言權(quán)。友邦中國區(qū)業(yè)績呈現(xiàn)持續(xù)高增長態(tài)勢。2015年，友邦中國區(qū)在純利、新業(yè)務(wù)價值和年化新保費等指標(biāo)上增長顯著，同比分別提升了28％、45％、44％，在華營銷員渠道新招募人力同比增幅超過50％。中國已成為友邦增速最快的市場之一。

2015年前三個季度，外資公司實現(xiàn)原保險保費收入857.63億元，同比增長27.28％，市場份額達到4.50％，同比上升0.27個百分點。

目前，除規(guī)定人身保險公司中的外資股份不超過50％以外，對外資公司已經(jīng)沒有任何經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面的限制。之前，交強險曾經(jīng)對外資險企做出了嚴格的限制。隨著行政審批項目縮減，交強險經(jīng)營已繞開了監(jiān)管審批關(guān)，意味著外資險企經(jīng)營交強險已零門檻。

安永2015年12月發(fā)布的《外資保險公司在中國未來的發(fā)展方向》年度報告顯示，中國監(jiān)管規(guī)定逐步放寬，合資與合作結(jié)構(gòu)日趨具有吸引力，對健康險的需求日漸增加與數(shù)碼營銷更為普遍均同步地推動在中國營商的外資保險公司的業(yè)務(wù)增長。

此外，目前中國國內(nèi)屬性為“中資”但股東包含外資的保險公司并不在少數(shù)，如壽險中就有光大永明人壽、英大人壽、信泰人壽等多家公司。以成立于2007年的英大人壽為例，該公司2009年6月引進境外戰(zhàn)略投資者美國萬通人壽保險公司，萬通人壽持有其19.9％的股權(quán)成為第二大股東。

挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險商機

“互聯(lián)網(wǎng)+”提出以來，移動化、云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來諸多新變化。而作為金融業(yè)的一個重要組成部分，中國保險業(yè)也發(fā)生了巨大的改變：越來越多的傳統(tǒng)保險企業(yè)都開始充分融入互聯(lián)網(wǎng)；而在傳統(tǒng)保險擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時，阿里、騰訊、百度、京東等中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在頻頻尋找機會同傳統(tǒng)企業(yè)握手，力求從保險入手完善自身的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

曲速資本統(tǒng)計顯示，到2015年下半年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到96家。這意味著國內(nèi)超過65％的傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保費收入為870億元，同比增長195％。而在2015年之前，互聯(lián)網(wǎng)保險公司只有眾安在線一家。

據(jù)北京保險研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+對保險營銷的新挑戰(zhàn)》報告顯示，2011年至2014年間，中國互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，已經(jīng)成為拉動保費增長的一個重要因素。

日前，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本宣布，三方將聯(lián)合發(fā)起成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“百安保險”，致力于為客戶提供創(chuàng)新型保險服務(wù)。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+保險’，不只是通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險，更是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將保險服務(wù)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場景中。”百度CEO李彥宏曾表示。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，各大保險公司紛紛開發(fā)手機應(yīng)用程序，或借助微信平臺提供集投保、續(xù)保、理賠、查詢等一站式的“微信投?！狈?wù)。市民通過網(wǎng)上自助理賠、熱線中心或網(wǎng)上自助報案發(fā)起申請，足不出戶就可跟蹤理賠進程并獲得專業(yè)指導(dǎo)。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，

2015年7月保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)督管理等方面進行了規(guī)范。