李志軍

[摘要]本文結(jié)合當(dāng)下熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融分析了當(dāng)下聯(lián)網(wǎng)金融中操作風(fēng)險管理的問題，針對出現(xiàn)的操作風(fēng)險管理問題提出了針對性的建議，對于分析互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險管理具有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；操作風(fēng)險；管理；支付方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，許多傳統(tǒng)行業(yè)都在向著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，我國的金融發(fā)展也受到了前所未有的互聯(lián)網(wǎng)沖擊?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”依托于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的金融模式進行了深刻的改變，將傳統(tǒng)的金融模式集約化、統(tǒng)一化、精細化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來給傳統(tǒng)的金融發(fā)展帶來了新的機遇，同時也帶來了更大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的進程中也出現(xiàn)了一些不可避免的操作風(fēng)險管理的問題，針對這些問題本文進行了一定的研究和探討。

一、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融中操作風(fēng)險管理的問題

1.1新支付方式的風(fēng)險管理問題 一般說來，互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付方式分為近場支付和遠程支付兩種。近場支付就是通過移動終端的智能硬件設(shè)備進行業(yè)務(wù)的辦理，這種支付方式是現(xiàn)場進行的，但是與智能硬件互相幫頂?shù)慕鹑谛畔⒌貌坏接行У陌踩芾?，這種交易方式雖然便利快捷，但是操作的風(fēng)險也是存在的。例如，一旦智能硬件遺失之后，因業(yè)務(wù)集成導(dǎo)致的資金被盜，這種環(huán)環(huán)相扣的損失會更加嚴(yán)重。另一種金融支付方式就是遠程支付，遠程支付是指用戶使用因特網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)將用戶的信息與服務(wù)器進行交換，在服務(wù)器端完成最終的支付。一般遠程支付的形式有網(wǎng)銀支付、電話支付和手機支付等。這些支付方式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和移動終端工藝的發(fā)展都會產(chǎn)生新的變化。遠程支付的優(yōu)點在于不論用戶身處何地，任何時候都可以通過因特網(wǎng)進行金融業(yè)務(wù)的操作和管理。這種極大的便捷性給用戶帶來了全新的體驗，并且用戶黏度呈指數(shù)上升，一旦使用過幾次后就會依賴上這種操作方式。但是，同近場支付一樣，遠程支付也存在一定的操作風(fēng)險，例如互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜化、個人信息的泄露，支付密碼的“被釣魚”等等。這些問題都會給使用者帶來一定的使用安全隱患。

1.2銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險管理問題 銀行的信息化發(fā)展也呈現(xiàn)著日新月異的態(tài)勢。中國的各大銀行的信息化建設(shè)水平已經(jīng)處于世界前列，銀行的信息化運營系統(tǒng)也面臨著新的風(fēng)險管理問題。銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)所處的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是復(fù)雜多變的，也是開放自由的，任何人和組織都可以通過互聯(lián)網(wǎng)與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行信息的交互。因此銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性是風(fēng)險管理中的重中之重。世界范圍里，時常出現(xiàn)由于銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性不佳出現(xiàn)了巨大的經(jīng)濟損失。世界范圍里有許多黑客組織公然組織黑客成員對各大銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行攻擊，他們通過熟練的計算機技術(shù)潛入到銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的后臺服務(wù)器中，盜取大量的客戶金融信息，或者是阻斷正常的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常運作。這樣的黑客攻擊屢見不鮮，對銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性帶來了巨大的沖擊。因此，有必要針對銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的安全問題提出更高水平的防控要求和穩(wěn)定要求。

二、提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險管理的建議

2.1金融業(yè)信息化中的操作風(fēng)險管理

2.1.1對于移動支付中存在的金融操作風(fēng)險問題，銀行應(yīng)該從建立風(fēng)險管控系統(tǒng)出發(fā)，有針對性的針對不同業(yè)務(wù)中常見的操作風(fēng)險問題進行有步驟的規(guī)避，指定分步操作的科學(xué)步驟，并形成規(guī)章制度，讓每一個業(yè)務(wù)的操作者都能夠按照提示規(guī)范進行操作，有效的避免走入操作的風(fēng)險區(qū)中。許多銀行已經(jīng)通過引進先進的智能終端來協(xié)助管理支付過程中的風(fēng)險。銀行可以借鑒這種思路，通過與不同的硬件廠商進行技術(shù)溝通，生產(chǎn)出符合自己要求的面向高端客戶的定制終端，使得安全性得到進一步的提高。2.1.2對于信息安全防護體系方面，商業(yè)銀行應(yīng)成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)隊伍，緊跟國際信息攻擊技術(shù)的前沿動向，有針對性地研究防護措施，及時提出預(yù)警報告和防護建議，完善金融企業(yè)的安全防御體系。2.1.3對于業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的風(fēng)險防控上，建議對涉及潛在風(fēng)險點的數(shù)據(jù)信息進行集中，建立專業(yè)的團隊來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險，對已暴露的風(fēng)險問題進行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。2.1.4在制度規(guī)范上，人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》對業(yè)務(wù)安全交易機制從身份認證、交易流程、交易監(jiān)控三個方面制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)運作規(guī)范?！兑?guī)范》要求，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，建立完善的網(wǎng)上銀行異常交易監(jiān)控體系，識別并及時處理異常交易；應(yīng)根據(jù)交易的風(fēng)險特征建立風(fēng)險交易模型，以此為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險交易監(jiān)控平臺；應(yīng)建立異常交易識別規(guī)則和風(fēng)險處置機制，對監(jiān)控到的風(fēng)險交易進行及時分析與處置等內(nèi)容。目前，商業(yè)銀行對此規(guī)范制度的落實還處于初步階段，對網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險交易監(jiān)控系統(tǒng)的建設(shè)尚未完全成熟。

2.2對業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)進行風(fēng)險防控 對于業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)的風(fēng)險管理，應(yīng)當(dāng)從集中的業(yè)務(wù)中分析出容易出現(xiàn)風(fēng)險的關(guān)鍵點，對這些數(shù)據(jù)進行進一步的分析和處理，建立專業(yè)的團隊來挖掘金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能風(fēng)險，對已暴露的風(fēng)險問題進行深度分析，從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。各個金融機構(gòu)可以針對自己所涉及的業(yè)務(wù)范圍進行有效的規(guī)劃，建立一個具有普適性的風(fēng)險交易監(jiān)控系統(tǒng)，將不符合規(guī)范要求的交易都進行風(fēng)險管控，并且允許其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)進行風(fēng)險交易監(jiān)控系統(tǒng)的對接，以便做到對監(jiān)控到的風(fēng)險交易進行及時分析與處置等內(nèi)容。

2.3對消費者的風(fēng)險管理建議 正式由于消費者的金融活動，才產(chǎn)生了一系列的操作風(fēng)險。從消費者的角度出發(fā)，消費者的不當(dāng)操作也會造成互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險。消費者從自身出發(fā)，要樹立正確的安全金融意識，自覺的學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)中常見的欺詐行為，不斷的學(xué)習(xí)新的各種硬件和軟件的使用方法，完善事中和事后的風(fēng)險防控機制；于此同時，公安機關(guān)應(yīng)及時將具有普遍意義的資金欺詐行為通過電視報紙等媒體通告教育消費者，讓消費者做到心中有數(shù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展帶來的操作風(fēng)險是不可避免的。如何有效的規(guī)避這類操作風(fēng)險，將互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和實用性發(fā)揮的淋漓盡致是當(dāng)下個金融機構(gòu)需要思考的。針對常見的支付方式中的操作風(fēng)險，需要做到規(guī)范操作和集中管理，針對業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在的管理風(fēng)險，需要從系統(tǒng)層面進行完善和整改，只有這樣才能讓有效的提高操作風(fēng)險管理的質(zhì)量。

參考文獻

[1]張松，史經(jīng)偉，雷鼎.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險管理探究[J].新金融，2013，09：33-36.