王向前

【摘要】十八大以來我國社會改革的節(jié)奏不斷加快，市場環(huán)境的變化對于經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了一系列的影響。我國的金融業(yè)起步較晚，因而在金融體制、發(fā)展方式等方面都明顯落后于西方發(fā)達國家，尤其是我國的商業(yè)銀行，長期以來一直作為政府宏觀調(diào)控的主要手段，缺乏經(jīng)營的自主性，隨著市場經(jīng)濟的逐步深化和經(jīng)濟全球化的推動，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。本文主要分析了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因并提出了一些促進金融創(chuàng)新進程的對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；動因

目前創(chuàng)新能力已經(jīng)成為衡量企業(yè)競爭力的決定性因素，對于商業(yè)銀行來說也是如此。與國外相比，我國商業(yè)銀行的發(fā)展不僅需要面對來自國內(nèi)多方面的阻力，而且在當前金融全球化的大勢下還需要應對來自國際金融市場動蕩帶來的風險，因而通過金融市場、金融體制以及金融產(chǎn)品等的創(chuàng)新來促進資源的優(yōu)化配置是十分必要的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景

金融創(chuàng)新就是通過對金融體系內(nèi)的各要素進行變革和重新組合形成新產(chǎn)品新體制的過程。在當前的市場環(huán)境下，金融創(chuàng)新是提高銀行競爭力，促進金融業(yè)發(fā)展的重要途徑。尤其對于我國來說，創(chuàng)新更是有著特殊的意義。我國實行社會主義市場經(jīng)濟體制，對于商業(yè)銀行有著更多的限制，加之我國本身金融業(yè)發(fā)展起步就比較晚，金融體制不夠完善，金融創(chuàng)新明顯存在動力不足的問題。而觀之西方商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展則呈現(xiàn)出一片大好的景象，而且在相關理論的研究方面也取得了一定的成就，例如管制博弈理論、約束誘導等理論。學術上的研究成果對于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了理論上的依據(jù)，起著支持創(chuàng)新發(fā)展的作用。我國自加入WTO后，國際市場對于國內(nèi)市場的影響越來越大，商業(yè)銀行為了適應當前的形勢也需要通過借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗，不斷提高自身的金融創(chuàng)新的能力。除此之外相關的學者專家等通過研究金融創(chuàng)新的動因以及提高金融創(chuàng)新成效的對策對于我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新工作來說也至關重要。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析

自上世紀50年代末期以來西方發(fā)達國家便已經(jīng)出現(xiàn)了當代金融業(yè)創(chuàng)新并在之后逐步發(fā)展，到80年代中后期已經(jīng)形成了完整的金融創(chuàng)新理論體系，金融創(chuàng)新也成為了學術界研究的熱點。而我國自改革開放后商業(yè)銀行便一直保持良好的發(fā)展勢頭但是在90年代初期由于市場經(jīng)濟體制的確立市場環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，商業(yè)銀行也必須對自身的業(yè)務以及產(chǎn)品做出調(diào)整和創(chuàng)新。下面主要從四個方面分析商業(yè)銀行的商業(yè)銀行創(chuàng)新動因：

2.1創(chuàng)新的根本動因是追逐利潤 金融機構具有與一般的企業(yè)相似之處，都是以追逐利潤作為經(jīng)營的目的，金融創(chuàng)新也是為利潤的更大化而服務的，但是我國與西方的商業(yè)銀行相比還是存在特殊之處的，隨著社會的發(fā)展我國的商業(yè)銀行性質(zhì)也發(fā)生了一系列的變化。在建國初的計劃經(jīng)濟體制下銀行就是作為政府對宏觀經(jīng)濟調(diào)控的工具，其主要的目的為國家的經(jīng)濟發(fā)展籌集和分配資金，銀行完全按照政府的指令進行運轉(zhuǎn)，其商業(yè)的性質(zhì)并沒有體現(xiàn)出來。改革開放后市場經(jīng)濟體制確立前我國的銀行開始初步體現(xiàn)其商業(yè)性，但是政府仍然占有主導地位，也不能算完全意義上的商業(yè)銀行，該階段的由于市場競爭較小，因而金融創(chuàng)新的動力也不足。但是隨著經(jīng)濟體制的深化改革，商業(yè)銀行的自主性越來越高，各種盈利性的非國營商業(yè)銀行逐步出現(xiàn)，商業(yè)銀行為了提高自身的市場競爭力獲取更大的利潤金融創(chuàng)新的力度也不斷加大。

2.2規(guī)避金融管制 與普通的行業(yè)相比金融業(yè)對宏觀經(jīng)濟的發(fā)展的影響更大，因而為了保證國家經(jīng)濟的穩(wěn)定，政府對于金融業(yè)勢必要設置更多的限制，管制的力度也會更大，從全球范圍來看金融機構的發(fā)展都面臨著同樣的困境。因而為了盡可能降低由于政府管制而造成的利潤下降，金融機構就會通過一系列的業(yè)務和產(chǎn)品上的創(chuàng)新繞過政府金融業(yè)制定的相關法律法規(guī)，規(guī)避來自政府的管制，這也是市場經(jīng)濟下金融機構為了獲取更大的利潤的必由之路。國外的商業(yè)銀行在此采取的對策比較多也比較有代表性，例如國際銀行發(fā)布歐洲美元、平臺貸款以及英國的商業(yè)銀行提供的自動轉(zhuǎn)賬服務等等。從這個層面來說可以說商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是為了規(guī)避管制采取的一種逆境下的對策，因而一般政府對金融機構限制越嚴的國家金融創(chuàng)新活力反而越高。

2.3轉(zhuǎn)嫁風險和高科技的應用 上世紀70年代是西方發(fā)達國家商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的高潮時期，外匯遠期、利率期貨以及浮動利率債券都在該時期出現(xiàn)，主要由于該階段世界經(jīng)濟體系發(fā)生了崩潰而且資本世界內(nèi)爆發(fā)了大規(guī)模的經(jīng)濟危機，為了轉(zhuǎn)嫁風險金融機構與必須進行創(chuàng)新，盡可能降低自身的損失。自從計算機出現(xiàn)以來，其在金融業(yè)中的利用和作用也日益凸顯，在一定程度上也促進商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，例如線上交易、電子理財產(chǎn)品等不僅大大提高了金融服務的效率也降低了運營的成本。隨著經(jīng)濟全球化程度的加深，國際經(jīng)濟形勢對于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的影響越來越大，而且次貸危機爆發(fā)以來世界經(jīng)濟還是處于緩慢的復蘇之中，我國的商業(yè)與銀行必須通過各種高科技技術的應用不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，以便可以在經(jīng)濟形勢出現(xiàn)動蕩時更好地轉(zhuǎn)嫁風險，提高自身的抗風險能力。

2.4金融自由化 西方國家在20世紀80年代由于經(jīng)濟危機普遍放松了對于金融業(yè)的管制，出現(xiàn)了金融自由化的現(xiàn)象，而金融自由化也帶來一系列的影響，在一定程度上促進了資本主義經(jīng)濟的繁榮，而且這種金融自由化的理念也不斷的發(fā)展傳播，逐步形成了世界范圍內(nèi)的金融理念改革。從國外的經(jīng)驗來看金融自由化可以促使商業(yè)銀行更好地發(fā)展表外業(yè)務，促進金融機構的發(fā)展。銀行貸款的利率國家還是要進行一定的限制的，為了獲取更多的利潤商業(yè)銀行便不斷擴展業(yè)務范圍，發(fā)展存貸款等基礎業(yè)務之外的表外業(yè)務。我國自從市場經(jīng)濟確立以來，對金融業(yè)的限制也不斷的減少，相對寬松自由的發(fā)展環(huán)境促使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效率的提高。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

3.1樹立金融創(chuàng)新觀念 樹立金融創(chuàng)新觀念是進行金融創(chuàng)新的基礎。目前我國商業(yè)銀行還是存在經(jīng)營理念落后，創(chuàng)新能力不足的問題，這會嚴重阻礙我國的商業(yè)銀行在國際市場中的競爭力。但是需要引起注意的是，創(chuàng)新并不意味著摒棄傳統(tǒng)業(yè)務，而是在堅持基礎業(yè)務的同時不斷開發(fā)新產(chǎn)品新服務，不斷借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，對原有的經(jīng)營制度和產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新滿足現(xiàn)代市場的需求。

3.2立足市場及客戶 客戶的滿意度是決定商業(yè)銀行競爭力大小的關鍵性因素之一，因而在進行金融創(chuàng)新時必須將市場和客戶的需求作為創(chuàng)新的指導。商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的根本目的是獲取利潤，而客戶是金融產(chǎn)品的直接消費者，因而商業(yè)銀行需要以市場為導向，在進行改革前需要充分把握市場的動向和客戶的實際需求，為客戶提供更加便捷的金融理財服務，樹立良好的社會形象，提高自身的市場競爭力。

3.3堅持原創(chuàng)注重高科技的應用 原創(chuàng)產(chǎn)品和高科技應用可以說是我國目前金融業(yè)發(fā)展的主要方向。原創(chuàng)金融產(chǎn)品在我國有良好的發(fā)展空間，盡管市場對于金融業(yè)的發(fā)展的作用越來越大但是政府仍然會對其進行一定的管制，而原創(chuàng)金融產(chǎn)品相對的管制會比較寬松，更容易獲得政府的認可和支持。計算機互聯(lián)網(wǎng)技術可以說已經(jīng)融入現(xiàn)代人生活的方方面面，金融創(chuàng)新結合互聯(lián)網(wǎng)技術更符合現(xiàn)代人的需求，可以最大程度地提高金融創(chuàng)新的效率和成效。

四、結論

總而言之，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和市場競爭力使其更能適應當前的市場形勢是金融創(chuàng)新的根本目的。銀行在對金融制度以及產(chǎn)品等進行創(chuàng)新前需要做好市場以及客戶的調(diào)研，要使產(chǎn)品更加符合客戶的需求，不斷為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，有針對性的金融創(chuàng)新可以切實提高創(chuàng)新的成效，促進我國商業(yè)銀行國際競爭實力的提高，進而為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。

參考文獻

[1]智宏磊.基于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新動因分析[J].魅力中國，2014（22）