摘要：我國的人口老齡化日益加劇，人民的生活水平不斷提高，人們對于醫(yī)療保險(xiǎn)也愈發(fā)重視，對于老年人的護(hù)理需求也是不斷增加的，因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展成為國家關(guān)注的一個(gè)問題，針對我國的實(shí)際國情和經(jīng)濟(jì)情況，發(fā)展和創(chuàng)新長期護(hù)理保險(xiǎn)是有效解決人口結(jié)構(gòu)老齡化的措施。本文主要論述我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景，努力將此類保險(xiǎn)產(chǎn)品定位為社會保險(xiǎn)范疇，尋找建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，選擇試點(diǎn)，緩解人口老齡化和子女對于護(hù)理老年人的壓力。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；長期護(hù)理保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；必要性；發(fā)展

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國的城鄉(xiāng)空巢家庭超過了50%，并且老人逐漸“失能”，養(yǎng)老問題亟待解決。因此人口老齡化是我國重點(diǎn)要解決的問題，我國政府針對于此實(shí)施了很多措施，2016年1月1日全面實(shí)行二胎政策，提高人口自然增長率，汲取日本、德國等的應(yīng)對人口老齡化、高齡化的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)城市試點(diǎn)。為什么國家如此重視人口老齡化問題呢？勞動力不足，國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻礙，老人因失能給子女帶來重大壓力，且子女常年在外，疏于對老人照顧，不能有效的提高老人的生活質(zhì)量。因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展會給廣大人民群眾帶來好處。長期護(hù)理保險(xiǎn)是因被保險(xiǎn)人年老、疾病或傷殘而需要長期的照料，保險(xiǎn)公司提供護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用補(bǔ)償。我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)不像國外那樣有經(jīng)驗(yàn)，還處于起步的階段，我國正致力于長期護(hù)理保險(xiǎn)的長足發(fā)展，據(jù)中國保險(xiǎn)報(bào)報(bào)道，人社部按照黨的十八屆五中全會的要求，成立專門的小組，探索長期護(hù)理保險(xiǎn)，在很多城市，如上海，吉林等都進(jìn)行了試點(diǎn)，取得了大的突破進(jìn)展。隨著社會的不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的平均壽命由四十幾歲到現(xiàn)如今的七十六歲左右，養(yǎng)老問題便成為全國時(shí)刻談?wù)摰脑掝}，同時(shí)老年人的護(hù)理需求增加，家政人員的工資水平不斷提高是一個(gè)很明確的例證，因此建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，依靠保險(xiǎn)公司和社會統(tǒng)籌的力量滿足護(hù)理需求，可以有效地解決社會問題，使社會更加穩(wěn)定和諧。

長期護(hù)理保險(xiǎn)原先從屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著社會的不斷發(fā)展，長期護(hù)理保險(xiǎn)慢慢分出，逐步成為社會服務(wù)。人們生活水平的提高，愈來愈多的人投保醫(yī)療保險(xiǎn)，其中護(hù)理費(fèi)用高，需求大。然而，高齡化使得保險(xiǎn)公司賠付金額大大增加，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的是利潤最大化，因此一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營護(hù)理業(yè)務(wù)，所以必須借助社會保障的力量去解決這個(gè)問題，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度趨向于社會保險(xiǎn)范疇可以說是必然的。

長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

（1）家庭結(jié)構(gòu)的變化使得長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求加大

在中國70年代實(shí)施獨(dú)生子女政策到2016年發(fā)布全面開放二孩政策期間，家庭結(jié)構(gòu)不斷地發(fā)生變化，獨(dú)生子女的比例不斷提高，養(yǎng)老模式大都是家庭模式養(yǎng)老，然而很多迫于生活的壓力，不得不離開家去往外地工作，將老人留在家中成為“空巢”，由于對于養(yǎng)老院的誤解，認(rèn)為養(yǎng)老院與中國千百年“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)是相對的，老人拒絕在養(yǎng)老院養(yǎng)老，因此居家養(yǎng)老的缺點(diǎn)顯現(xiàn)出來，便是對于老人的照顧便沒有了時(shí)間和精力，一旦老人生病，醫(yī)療費(fèi)用的支出使得家庭入不敷出，增加生活的壓力。長期護(hù)理保險(xiǎn)的給付條件之一是日?；顒幽芰κ。鹁?，行走都包含在內(nèi)，因此長期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于護(hù)理和補(bǔ)償?shù)玫胶芏嗳说恼J(rèn)可，并且其符合我國國情狀況，可以解決人口老齡化，高齡化問題。

（2）長期護(hù)理保險(xiǎn)可有效節(jié)約成本

長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括長期護(hù)理保險(xiǎn)金，老年護(hù)理保險(xiǎn)金，老年疾病保險(xiǎn)金，身故，癌癥保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故便可以向保險(xiǎn)人請求補(bǔ)償。長期護(hù)理保險(xiǎn)不僅可以節(jié)約家庭個(gè)人的護(hù)理，醫(yī)療費(fèi)用支出，還可以有效降低社會整體成本。首先，對于家庭來說，老人的照料，護(hù)理是必不可少的，如果投保一份長期護(hù)理保險(xiǎn)，不僅老年人自理能力弱問題得到解決，而且得到補(bǔ)償減少護(hù)理開支。其次，對于整個(gè)社會而言，自然增長率不斷下降，醫(yī)療水平的提高使得死亡率也不斷下降，老年人的人口比例不斷提高，如果只靠養(yǎng)老金解決養(yǎng)老問題那么導(dǎo)致的結(jié)果便是養(yǎng)老金缺口，這將使中國面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)對于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度造成很大的阻礙作用，久而久之國家為解決這種現(xiàn)象將延遲退休年齡，探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以節(jié)約社會成本，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，大大降低了政府的財(cái)政支出。

通過前面的論述，我們了解到了長期護(hù)理保險(xiǎn)的意義所在，我國對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展還處于不成熟的階段，我們要借鑒一些國家的成功經(jīng)驗(yàn)，取其精華，根據(jù)我國的制度和國情穩(wěn)步發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)。我們應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：（1）政府應(yīng)出臺相應(yīng)的稅收政策予以支持，宣傳鼓勵(lì)人民群眾購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同年齡制定不同的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率，盡量降低被保險(xiǎn)人的年齡限制，因?yàn)槟昙o(jì)越大，越需要被照料，投保護(hù)理保險(xiǎn)愈加必要，而商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也變大，所以國家應(yīng)予以稅收支持來引導(dǎo)保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期護(hù)理保險(xiǎn)。（2）開發(fā)具有營業(yè)特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)，以保戶為核心，創(chuàng)立符合客戶特點(diǎn)，又可以使自己盈利的具有鮮明特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙贏。因?yàn)槿藗兊谋ｋU(xiǎn)觀念不是非常強(qiáng)烈，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)代理人的作用不容忽視，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)，宣傳長期護(hù)理保險(xiǎn)，減輕年輕人以及社會的壓力。（3）人才引入，人才對于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展不成熟的長期護(hù)理保險(xiǎn)更加需要懂得醫(yī)療，護(hù)理，費(fèi)率等保險(xiǎn)方面的綜合知識的全方面人才。據(jù)2016年3月中證網(wǎng)報(bào)道，全國政協(xié)委員戴皓建議抓好頂層設(shè)計(jì)，盡快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，號召全民參保。因此在我看來，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。

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作者簡介：宋楠（1994—），女，遼寧遼陽人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)。