周楊

摘要：隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和開放程度的不斷提高，各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正面臨前所未有的激烈地競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)信貸逐漸成為突破業(yè)務(wù)瓶頸和發(fā)展限制的重中之重。本文在闡述小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并為商業(yè)銀行提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以期望能為小微企業(yè)信貸的相關(guān)理論研究以及商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸商業(yè)實(shí)踐提供一定的幫助、啟示和借鑒。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01

一、引言

小微企業(yè)作為我國(guó)數(shù)量較多的一類企業(yè)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可估量的促進(jìn)作用。融資難這一問題仍舊是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。鑒于此，本文從銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究出發(fā)，迎合領(lǐng)域熱點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，希望能為銀行的相關(guān)決策者和領(lǐng)導(dǎo)者的相關(guān)決策和判斷提供一定的幫助。

二、小微企業(yè)信貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展雖然十分迅速，勢(shì)頭良好，但是在發(fā)展中仍存在許多亟需改善的問題，并且存在一些由小微企業(yè)本身特點(diǎn)所決定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年年底，我國(guó)小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中不良率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率已高達(dá)5.14%，然而，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)整體的不良貸款率才只有1%而已。這就足以說明商業(yè)銀行為什么對(duì)微小企業(yè)的信貸要求如此苛刻，在這個(gè)基礎(chǔ)上還依然不愿放貸給微小企業(yè)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)踐中，引發(fā)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素有：各銀行自身普遍存在監(jiān)控系統(tǒng)不嚴(yán)密、操作流程不完善、員工道德素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平不高等。當(dāng)前中國(guó)小微信貸業(yè)務(wù)整體還處于起步階段，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的部門只有少部分支行具有，即使有成立的專業(yè)化程度也不高。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍一般是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中波動(dòng)較小的行業(yè)，如零售與批發(fā)、餐飲業(yè)、加工制造業(yè)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)3.9 萬戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，調(diào)查顯示工業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好的比例只有21.1%，其中微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好的比例僅為18.3%，所以在開放的經(jīng)濟(jì)條件下，小微信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。加上小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性對(duì)于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等環(huán)境要素的變動(dòng)反應(yīng)敏感，其承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足。

三、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

1.完善部門設(shè)置與相關(guān)機(jī)制，加強(qiáng)外部合作

內(nèi)部建設(shè)方面，銀行應(yīng)該成立專門服務(wù)于小微企業(yè)的部門或機(jī)構(gòu)，用專門的人對(duì)于小微企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管與審核。一方面，有針對(duì)性地為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，開發(fā)與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的產(chǎn)品，完善財(cái)稅、擔(dān)保、壞賬核銷、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)等政策支持體系和差異化監(jiān)管措施，從而理清責(zé)任，靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新情況，并控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，進(jìn)行專業(yè)化管理與培訓(xùn)，建立激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)專業(yè)化程度高的小微金融業(yè)務(wù)人員。

外部合作方面，需加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，財(cái)務(wù)方面可以與會(huì)計(jì)事務(wù)所合作，特別是信用評(píng)級(jí)方面要與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司的合作。這樣可以增進(jìn)和專業(yè)性的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的交流與合作，銀行通過參考外部評(píng)級(jí)結(jié)果，用以信貸決策，而且可以通過借助外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，來幫助銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的建立。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本

各銀行小微信貸服務(wù)中應(yīng)掌握好收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，將客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)化、金融服務(wù)多樣化，對(duì)小微企業(yè)在客戶維護(hù)、金融服務(wù)、產(chǎn)品覆蓋等方面實(shí)行多元化發(fā)展，以此來提高收益、分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡；同時(shí)，通過技術(shù)系統(tǒng)來對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，保證評(píng)級(jí)結(jié)論的及時(shí)性、標(biāo)準(zhǔn)性以及客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的一致性。通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

3.加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù)

針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù)。將信貸業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、零售產(chǎn)品、企業(yè)理財(cái)、供應(yīng)鏈金融等綜合運(yùn)用，探索物流產(chǎn)業(yè)客戶“結(jié)算通+聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款+POS+信用卡+租賃權(quán)質(zhì)押貸款+手機(jī)銀行+個(gè)人網(wǎng)上銀行”；產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款+固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款+母公司擔(dān)保貸款+聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微信貸業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項(xiàng)下封閉貸款、滿足小微企業(yè)客戶的保理、國(guó)內(nèi)信用證等信貸產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、有效的管理成為商業(yè)銀行拓展小微金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇。銀行可以為小微企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)提供資金，是小微企業(yè)信貸發(fā)展強(qiáng)有力的支撐和推動(dòng)的關(guān)鍵角色，銀行只要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款按規(guī)定審、放、管、收，就一定能把小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，從而達(dá)到銀、政、企多贏的目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：周 楊（1982-），男，漢族，山東濟(jì)寧人，本科，研究方向：小微企業(yè)信貸存在問題及對(duì)策。