【摘要】信息技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用，誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)我國金融體系完善化發(fā)展方面，起著重要的促進(jìn)作用。我國中小企業(yè)融資問題，一直是影響中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的隱憂，傳統(tǒng)金融并不能很好的解決中小企業(yè)融資的困境，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得我國中小企業(yè)看到了融資的新路徑。文章首先對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了探究，總結(jié)和歸納了我國中小企業(yè)融資困境，倡導(dǎo)借著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建，由此找到全新的中小企業(yè)融資路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)發(fā)展；融資創(chuàng)新機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出來的便捷性，高效性和低成本性特點(diǎn)，是傳統(tǒng)金融難以企及的，由此能夠迅速成為中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重要推動(dòng)者和參與者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入機(jī)制以公平公正為基本原則，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的構(gòu)建，其運(yùn)作流程比較簡單，并且具備完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，無論從貸款安全性來看，還是從放款效率性來看，其都是中小企業(yè)所期盼的新型融資模式。由此，探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展視角下我國中小企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑問題，是有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資問題的必要性

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是以通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的金融活動(dòng)。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行特點(diǎn)來看，其主要可以歸結(jié)為以下三種類型：其一，銀行互聯(lián)網(wǎng)支付，比如網(wǎng)銀；其二，第三方支付以及由此衍生出來的網(wǎng)絡(luò)金融，比如支付寶；其三，網(wǎng)絡(luò)借貸，比如支付寶合作的招聯(lián)貸等。從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式是以支付方式，信息處理，資源配置為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其發(fā)展特點(diǎn)可以歸結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化，無論是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還是第三方支付，乃至是大數(shù)據(jù)金融，或者是眾籌，或者是網(wǎng)絡(luò)借貸，都漸漸發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)模式的不斷創(chuàng)新，會(huì)出現(xiàn)越來越多的發(fā)展模式；互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模在不斷拓展，以2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易為例，其規(guī)模就高達(dá)30747.9億元，相當(dāng)于在上一年的基礎(chǔ)上增長了52.6個(gè)百分點(diǎn)。處于第三季度的時(shí)候，航旅，網(wǎng)游等傳統(tǒng)行業(yè)展現(xiàn)出穩(wěn)定增長的特點(diǎn)。下圖為前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的2014-2015年中國互聯(lián)第三方支付交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

2.我國中小企業(yè)融資困境分析

依照《中小其2013年度報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)信息，到2013年10月份底，我國的所有企業(yè)數(shù)量達(dá)到1483.74萬戶，其中私營企業(yè)的數(shù)量為1209.52萬戶，也就是說我國中小企業(yè)的比重占據(jù)整個(gè)企業(yè)比重的99.7%，中小企業(yè)無論在創(chuàng)造產(chǎn)品或者服務(wù)方面，還是在繳納利稅方面，都成為不可忽視的推動(dòng)力。但是我們不得不承認(rèn)的是我國中小企業(yè)融資處于困境之中，這已經(jīng)成為影響中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸。詳細(xì)來講，可以將其歸結(jié)為如下內(nèi)容：其一，融資渠道單一化，很多融資渠道難以對(duì)于中小企業(yè)開放。能夠與中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融合作的，多數(shù)都是非金融機(jī)構(gòu)，可能是自籌資金，也可能是民間資金，在證券市場融資設(shè)限的背景下，股權(quán)融資的方案，是不可行的，但是上述非金融機(jī)構(gòu)的資金獲取渠道穩(wěn)定性差，金額比較少，往往難以滿足中小企業(yè)融資需求；其二，中小企業(yè)自有資金處于相對(duì)匱乏的狀態(tài)，資金不足是必然存在的事情，加上中小企業(yè)規(guī)模小，自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較差，信用等級(jí)也不能處于理想的狀態(tài)，由此也難以從商業(yè)銀行獲取金融服務(wù)；其三，中小企業(yè)融資成本比較高，資金鏈條斷裂的可能性很大，在缺乏貸款擔(dān)保體系的背景下，商業(yè)銀行也很難將中小企業(yè)界定為服務(wù)群體；其四，宏觀角度來看，我國金融體系呈現(xiàn)出不完善的特點(diǎn)，中小企業(yè)很可能在融資過程中處于劣勢，甚至被歧視。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資問題的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)融資而言，就是新的福音。其價(jià)值主要體現(xiàn)在如下內(nèi)容：其一，從進(jìn)入機(jī)制來看，互聯(lián)網(wǎng)金融營造的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)是平等的，中小企業(yè)可以公平公正的獲取金融服務(wù)，其開設(shè)的端口門檻低，操作便捷，對(duì)于中小企業(yè)提出的條件也比較簡易：在線注冊(cè)的中小企業(yè)，都可以進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中去。其二，從運(yùn)行機(jī)制來看，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身渠道優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資金信息資源的合理配置，由此使得資金不斷匯集，并且在不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)協(xié)同合作，此時(shí)中小企業(yè)可以依照自己的需求，提交融資申請(qǐng)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)交叉檢驗(yàn)技術(shù)的幫助下，對(duì)于客戶的信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，由此實(shí)現(xiàn)客戶信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建，進(jìn)而給予中小企業(yè)提供更加快捷的小額貸款服務(wù)。其三，從風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來看，互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)價(jià)信息技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，形成多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，使得貸款前，貸款中，貸款后三者完美的融合起來，對(duì)于企業(yè)還款能力和意愿進(jìn)行綜合評(píng)估，由此可以使得實(shí)際的貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到合理的范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展視角下我國中小企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑探究

1.傳統(tǒng)融資模式的創(chuàng)新

對(duì)于中小企業(yè)融資而言，傳統(tǒng)的融資模式可以借著互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)自身的全面調(diào)整和改善，以構(gòu)建中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為目標(biāo)，使得傳統(tǒng)融資的道路被拓展拓寬。具體來講，其需要關(guān)注如下內(nèi)容：遵循中小企業(yè)資金需求量少，信貸評(píng)級(jí)不高的特點(diǎn)，找到如何中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的融資模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的構(gòu)建，此時(shí)最好與銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，保證企業(yè)用戶可以掌握實(shí)際操作流程，使得各個(gè)企業(yè)的資料信息獲取時(shí)間得到縮短；實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)貸款和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，激發(fā)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的活力，幫助中小企業(yè)選擇最符合自己需求的金融機(jī)構(gòu)，使得傳統(tǒng)的融資資源能夠得到優(yōu)化配置。

2.電子商務(wù)平臺(tái)的模式

基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商務(wù)運(yùn)作與盈利模式之間的融合，并由此形成中小企業(yè)融資電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，也是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用于我國中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重要途徑。在電商平臺(tái)的幫助下，使得企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)庫資源得到不斷累積，并且在分析和核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)于對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行監(jiān)測，接著以互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算的手段來做好貸款回收，信息補(bǔ)充，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建，企業(yè)信息資料數(shù)據(jù)庫構(gòu)建等工作，由此使得資金供給與資金需求之間能夠達(dá)到吻合的狀態(tài)。除此之外，在中小企業(yè)融資電子商務(wù)平臺(tái)構(gòu)建的時(shí)候，還應(yīng)該建立中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，使得其朝著系統(tǒng)化和組織化的方向發(fā)展和進(jìn)步，由此最大化的發(fā)揮電子商務(wù)平臺(tái)模式的效能。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的模式

傳統(tǒng)融資背景下，小額貸款的服務(wù)群眾中，中小企業(yè)是比較重要的服務(wù)對(duì)象，其一般需要交納一定的費(fèi)用，處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，以網(wǎng)絡(luò)小額貸款融資模式為契機(jī)，可以使得中小企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)的背景下完成貸款申請(qǐng)工作。比如在登錄網(wǎng)銀之后，可以依照實(shí)際操作步驟來進(jìn)行，其條件為：穩(wěn)定工作或者有房產(chǎn)。從本質(zhì)上來講，網(wǎng)絡(luò)小額貸款還是可以歸結(jié)為信用貸款，其并不需要抵押，其貸款利率也處于較低的狀態(tài)。但是需要注意的是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息十分復(fù)雜，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的時(shí)候，還應(yīng)該對(duì)于對(duì)應(yīng)平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行考核和辨認(rèn)，選擇那些取得認(rèn)證資料，并且有法律保障的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

4.眾籌模式獲取的融資

所謂眾籌模式，就是在對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，不同的投資者可以相互交流，對(duì)于融資發(fā)表自己的意見和建議，由此做出更加合理的決策。也就是說在這樣的平臺(tái)上，投資者可以獲取到更多產(chǎn)品或者項(xiàng)目的信息，也存在部分投資者會(huì)去關(guān)注有潛力的產(chǎn)品或者項(xiàng)目，使得資金信息流融入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，由此在這樣的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)資金信息流的不斷運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)群體閑散資金能夠聚集到一起，由此形成更大的資金流，這樣的資金流可以融入到中小企業(yè)經(jīng)營中去，無論對(duì)于中小企業(yè)起步而言，還是對(duì)于中小企業(yè)擴(kuò)展規(guī)模而言，都是非常有效的融資渠道。

5.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的模式

人人貸使得借貸雙方的時(shí)空限制被完全打破，其是在更大范圍內(nèi)進(jìn)行的資金資源的優(yōu)化配置，其信息傳遞更加高效，投資決策更加精明，風(fēng)險(xiǎn)管理也更加完善，資金價(jià)格更加透明。對(duì)于中小企業(yè)而言，人人貸的融資門檻比較低，貸款的廣度特點(diǎn)顯著，尤其在人們投資理財(cái)意識(shí)覺醒的背景下，越來越多的資金會(huì)融入到人人貸的平臺(tái)上去。除此之外這種網(wǎng)絡(luò)貸款的方式，對(duì)于貸款限制比較少，都是無抵押信用貸款的方式來進(jìn)行，可以由此衍生出生意貸款，網(wǎng)商貸款等，則對(duì)于對(duì)應(yīng)領(lǐng)域和行業(yè)的中小企業(yè)而言，可以合理利用這樣的平臺(tái)，緩解自身貸款的壓力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國中小企業(yè)融資困境破解策略

1.政府相關(guān)部門的效能發(fā)揮

政府相關(guān)部門應(yīng)該以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為目標(biāo)，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的法律法規(guī)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行合理規(guī)劃，對(duì)于當(dāng)前可能對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成不利影響的落后法律條文和政策法規(guī)進(jìn)行破除，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的與中小企業(yè)融資對(duì)接起來，為其效能的發(fā)揮營造良好的政策環(huán)境；另外，作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該高度重視當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題研究，制定有針對(duì)性的規(guī)范策略，由此使得各種風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，使得金融業(yè)監(jiān)督處于協(xié)調(diào)狀態(tài)，實(shí)行金融監(jiān)督體系的構(gòu)建，由此保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，保證其成為中小企業(yè)融資的新途徑。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融自律機(jī)制構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)自律機(jī)制的構(gòu)建，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要本著行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的視角，注重金融服務(wù)質(zhì)量提升，在獲取實(shí)際業(yè)績的同時(shí)，強(qiáng)化彼此之間的合作，使得彼此之間的金融資源能夠共享，由此迎來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共贏局面。除此之外，還應(yīng)該樹立職業(yè)道德意識(shí)，注重互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息的妥善處理，定期做好數(shù)據(jù)系統(tǒng)的維護(hù)和管理，避免各種非法盜取客戶信息的行為。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得中小企業(yè)在融資方面找到了全新的途徑，該途徑的合理運(yùn)用，可以很大程度上解決中小企融資難的問題，則無論對(duì)于金融體系的完善而言，還是對(duì)于中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展而言，都是很有幫助的。由此政府機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中小企業(yè)應(yīng)該積極融入其中，共同促進(jìn)中小企業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

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作者簡介

劉雪（1993-），女，遼寧大連人，漢族，學(xué)生。