曹鑫磊

摘 要：我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開信用經(jīng)濟(jì)的完善，我國的個人信用制度仍在建設(shè)之中，需要在時間的過程中加以不斷完善。健全的征信體系不僅是市場經(jīng)濟(jì)成熟的重要標(biāo)志，也是社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的保障，本文將通過探究個人征信的含義，明確我國個人征信法律制度存在的問題，從而探究完善我國個人征信法律制度的對策。

關(guān)鍵詞：個人征信；法律制度；信用經(jīng)濟(jì)

一、個人征信的含義

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的發(fā)展過程中產(chǎn)生的人與人之間存在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在商品交換過程中，交易雙方可以根據(jù)通過承諾作為償還條件，以資金借貸和賒銷等行為進(jìn)行過度，來獲得另一方的產(chǎn)品或服務(wù)能力。二個人征信則是在法律許可的范圍內(nèi)，由依法成立的個人信用機構(gòu)向社會提供個人信用查詢和評估服務(wù)，并將個人信用信息進(jìn)行采集和加工環(huán)節(jié)，從而為了構(gòu)建整個社會信用體系的基礎(chǔ)，而征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者在征信活動中需要遵行的一系列制度安排則稱為征信制度。

二、我國個人征信法律制度存在的問題

（一）個人征信機構(gòu)申請設(shè)置事前審批權(quán)利過于集中

通過對個人征信信息使用的法學(xué)審視，可以明確征信信息的使用只能作為私權(quán)保護(hù)手段，國際上的個人征信體系主要分為私營個人征信和公共個人征信，我國的征信系統(tǒng)主要由中國人民銀行為首組建起全國征信系統(tǒng)，并且還包括部分城市組件的商業(yè)化信用系統(tǒng)。我國《征信業(yè)管理條例》中的第七條也規(guī)定了經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，需要向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交相應(yīng)的從業(yè)資質(zhì)證明和征信申請，并且需要按照《征信業(yè)管理條例》的第四條規(guī)定，由中國人民銀行對經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的經(jīng)營者進(jìn)行集中審查，從而實現(xiàn)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營者在進(jìn)入征信市場前的監(jiān)督管理。但正因為個人征信機構(gòu)申請設(shè)置的過程中，事前審批權(quán)力過于集中，不利于高效便民的行政原則，也阻礙了個人征信經(jīng)營者的從業(yè)申請時間，阻礙了我國個人征信業(yè)的長期發(fā)展。

（二）企業(yè)董、監(jiān)、高與其履行職務(wù)相關(guān)的個人信息未明確界定

個人信用征信是信用征信的重要組成部分，主要是將了解消費者的個人信用為目的，通過對個人信用信息進(jìn)行采集和統(tǒng)計，并最終整理成消費者信用調(diào)查報告，從而構(gòu)成消費者的信用征信。但采集個人信息的過程中，需要符合《征信業(yè)管理條例》的第十三條規(guī)定，必須有采集者本人明確同意后，個人征信機構(gòu)才能進(jìn)行采集個人信息，但在《征信業(yè)管理條例》中卻并未明確規(guī)定出個人信息的采集范圍，這也導(dǎo)致了企業(yè)董事、監(jiān)事和高級管理人員會出先履行職務(wù)的信息不納入個人信息的情況，這也就使得《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定失去了操作性，個人征信機構(gòu)對企業(yè)董事、監(jiān)事和高級管理人員的職務(wù)相關(guān)信息，可以免去獲得本人同意的環(huán)節(jié)，直接進(jìn)行職務(wù)信息采集，而個人信息的未明確確定，也造成了個人征信行業(yè)的混亂和復(fù)雜，不利于個人征信行業(yè)的長期發(fā)展。

（三）個人征信行業(yè)自律缺乏引導(dǎo)

我國個人征信行業(yè)的發(fā)展離不開個人征信行業(yè)經(jīng)營者的行業(yè)自律，只有實現(xiàn)行業(yè)自律監(jiān)管，才能有效地保證征信主體的合法權(quán)益，將個人征信機構(gòu)引導(dǎo)向合法合規(guī)的經(jīng)營渠道上，還能夠有效的增加個人征信行業(yè)的內(nèi)部交流，不斷提升我國個人征信行業(yè)的工作效率和服務(wù)水平。在我國個人征信的法律制度方面，雖然《征信業(yè)管理條例》并未對個人征信行業(yè)自律方面進(jìn)行明確規(guī)定，但是個人征信行業(yè)自律規(guī)定的缺失，需要由每個個人征信行業(yè)經(jīng)營者進(jìn)行共同組建，并加強對個人征信行業(yè)自律組織的組件、法律地位、職能賦予和組織權(quán)限，加以合理的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制，引導(dǎo)我國個人征信經(jīng)營機構(gòu)能夠合法經(jīng)營，提升我國個人征信行業(yè)的發(fā)展水平。

三、完善我國個人征信法律制度的對策

（一）完善相關(guān)法律

在我國幾千年的傳統(tǒng)歷史文化中，誠實守信不僅是主流文化，更是備受人民推崇的美德，但由于我國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善，信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，市場信用交易仍處于不發(fā)達(dá)的階段，而社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，無論是企業(yè)還是消費者都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識。我國征信管理制度的不完善，以及相應(yīng)法律法規(guī)的卻是，也造成了社會信用缺失行為越來越嚴(yán)重，許多個人和單位都沒能明確認(rèn)識到信用關(guān)系的重要性。挽回社會的信用道德評價和約束機制，首先需要完善個人征信的相關(guān)法律制度，將良好的信用體系作為發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的重要因素。信用體系的構(gòu)建需要兩種制度體系，分別是個體追求自身利益最大化的內(nèi)在制度體系，以及促進(jìn)個人征信行業(yè)發(fā)展的外部制度體系。將自律作為個人征信法律制度的基礎(chǔ)內(nèi)容，根據(jù)長期契約關(guān)系中的互利關(guān)系和聲譽機制，約束個人和企業(yè)的信用經(jīng)濟(jì)。加強個人征信行業(yè)的規(guī)范性，首先應(yīng)當(dāng)制定《個人信用征信管理條例》，將個人信用信息的征集作為個人信用征信制度的基礎(chǔ)內(nèi)容，并且對部分屬于隱私領(lǐng)域的信用信息，對于征信主體而言不愿為外人所公開，因此應(yīng)當(dāng)強化個人信用征信制度對隱私權(quán)的保護(hù)，明確認(rèn)識到個人信用征信制度是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，認(rèn)清個人信用征信制度與隱私權(quán)保護(hù)的天然沖突，通過制定《個人信用征信管理條例》賦予征信機構(gòu)應(yīng)有權(quán)利，并在最大程度上保護(hù)征信主體的隱私權(quán)，從而完善個人信用征信法律制度。

我國個人征信模式的具體建議，通過對三種不同個人征信模式優(yōu)缺點的比較以及現(xiàn)階段我國個人征信的發(fā)展?fàn)顩r提出我國個人征信模式選擇的建議：在個人征信業(yè)的發(fā)展初期，國家應(yīng)予以一定的扶持和引導(dǎo)，此時這種模式類似于政府主導(dǎo)的征信模式；待到征信業(yè)充分發(fā)展后，國家適時地退出征信業(yè)，使其向市場征信模式發(fā)展。其次，是針對我國個人征信法律體系建立和完善問題的建議，要加快《征信管理條例》和《個人信息保護(hù)法》的制定，并且對現(xiàn)行相關(guān)法律作出相應(yīng)修改以協(xié)調(diào)個人征信法律之間的關(guān)系。最后，是對我國個人征信具體法律制度提出建議，主要包括明確個人信息采集和使用的法律規(guī)則、加強被征信者個人隱私權(quán)的法律保護(hù)、完善失信懲戒機制、建立民事責(zé)任制度和統(tǒng)一征信監(jiān)管機構(gòu)五個方面。

（二）個人信用征信機構(gòu)需要符合法定標(biāo)準(zhǔn)

對于個人信用征信機構(gòu)的設(shè)立模式國際上主要存在歐洲國家為主的公共模式，以及以美英為代表的市場化民營模式，兩種個人信用征信機構(gòu)的設(shè)立模式都具有著各自的優(yōu)缺點，公共模式能夠有效保障征信主體的個人信息權(quán)，通過較為廣泛的信息來源，在短時間內(nèi)形成覆蓋范圍較廣的信用征信市場，但由于沒有競爭和發(fā)展空間小的因素，也導(dǎo)致公共模式的個人信用征信機構(gòu)服務(wù)范圍較為狹窄，無法滿足大眾對信用信息的多元化需求。而市場化的民營模式能夠給個人信用征信機構(gòu)提供更加廣闊的發(fā)展空間，在充分調(diào)動民間投資積極性的基礎(chǔ)上，降低更大范圍的信用交易風(fēng)險，但對于個人信用行業(yè)起步較晚的國家而言，很難覆蓋全國的個人信用征信市場，并且個人信用征信機構(gòu)也會由于激烈的市場競爭環(huán)境，造成同水平的重復(fù)投資，造成了社會信息資源的浪費。根據(jù)我國的當(dāng)前國情以及個人信用征信行業(yè)現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)采取政府主導(dǎo)星的個人信用征信機構(gòu)設(shè)立模式，確立政府扶持的個人信用征信機構(gòu)的法律優(yōu)勢，并保證個人信用征信機構(gòu)能夠以中立的態(tài)度對征信主體進(jìn)行評估，并在短期實現(xiàn)全國性的個人信用征信市場，有效的維護(hù)市場經(jīng)營秩序，強化對征信主體隱私權(quán)的保護(hù)。

（三）完善個人信用征信監(jiān)管制度

促進(jìn)我國個人征信行業(yè)的長期發(fā)展，首先需要建立全國統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，從我國個人征信行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，金融機構(gòu)不僅是征信主體信用信息的最大需求者，也是信用信息的提供者，完善個人信用征信監(jiān)管制度可以將中國人民銀行作為全國個人信用征信行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，并在促進(jìn)個人信用征信業(yè)整體健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在保證征信主體隱私權(quán)的同時，加強對信用報告使用目的的監(jiān)管。并且信用征信監(jiān)管部門還可以設(shè)立相應(yīng)的投訴部門，當(dāng)征信主體發(fā)現(xiàn)自身權(quán)益遭到侵犯時，可以通過向信用監(jiān)管機構(gòu)的投訴部門進(jìn)行直接投訴，在保證征信主體隱私權(quán)益的同時，還能夠節(jié)約了訴訟程序的司法成本，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定發(fā)展的目的，促進(jìn)我國個人征信行業(yè)的長期發(fā)展。（作者單位：吉林財經(jīng)大學(xué)）

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