李松霞　郝馨穎　鄭靜遠　劉夢圓　汪舒蕾

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，對我國整個金融產(chǎn)業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的沖擊，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響提出了幾點應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；沖擊；對策

一、引言

繼阿里巴巴旗下螞蟻金服成立網(wǎng)商銀行、騰訊成立微眾銀行后，百度也將進入民營銀行陣營，將與中信銀行合作成立直銷銀行，或命名為“百信銀行”。也就是說，中國互聯(lián)網(wǎng)三巨頭，目前紛紛地進入金融領(lǐng)域，進入銀行市場。這不僅會對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，也將在中國互聯(lián)網(wǎng)金融上形成有效的市場競爭，以此來推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。這將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為其突破時間、空間限制，客戶資源豐富，聚集海量的信息等對傳統(tǒng)金融業(yè)造成一定的沖擊。但是也給傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了巨大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、云計算處理種新興的金融模式或者金融業(yè)態(tài)，從目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)來看，主要有互聯(lián)網(wǎng)的理財、互聯(lián)網(wǎng)的支付、互聯(lián)網(wǎng)的融資、互聯(lián)網(wǎng)上面的證券銷售、基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)的保險等等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）技術(shù)需求水平高。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接的溝通和交易，它若要達到規(guī)模經(jīng)濟，釋放出互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢，必修要建立在大數(shù)據(jù)與云服務(wù)的基礎(chǔ)之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數(shù)據(jù)收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐。

（2）受眾較多的普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，無傳統(tǒng)中介、無壟斷利潤、無交易成本，交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求，能夠讓更多人參與其中。

（3）資源配置去中介化。第三方支付組織崛起，加速了金融脫媒的進程，使資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場有效性提高，去中介化明顯，這無疑是對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大挑戰(zhàn)。

（4）信息對稱。傳統(tǒng)銀行業(yè)主要經(jīng)營信息不對稱業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息交流更加暢通，交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)及時、全面的了解對方的資料，降低信息不對稱，從而使金融業(yè)減少信息成本和交易成本。同時，由于信息傳遞便利，對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理，以減少違約損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

（1）從支付來看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會結(jié)算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶、財富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過程中，客戶的交易信息和消費信息被隔離開來，對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。

（2）從負債端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)需要多少年才能累計到余額寶[微博]的用戶數(shù)量，對存款的沖擊是不爭的事實，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化進程，對商業(yè)銀行有著深遠的影響。

（3）在資產(chǎn)端。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺主要還是從事個人消費信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶。現(xiàn)在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。

五、傳統(tǒng)金融業(yè)的對應(yīng)之策

1.立足于“變”，著力于“建”

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力和沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)突出于“新”，立足于“變”，著力于“建”，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。關(guān)注一般客戶，在更效率上顯特色。區(qū)分不同的客戶，在更貼心上顯差異。其實服務(wù)最大的秘訣就在于區(qū)別對待，差異服務(wù)，重點是對不同的客戶采取不同的服務(wù)措施，讓其滿意。但使其感受到貼心卻是共同的要求。網(wǎng)點渠道形象上求“新”，無論是外觀和服務(wù)內(nèi)容都要有新的改觀。改變過去凌亂混雜的印象，實行客戶分區(qū)。增加大堂的服務(wù)引導(dǎo)和專業(yè)咨詢?nèi)藛T的配比。壓縮柜員人數(shù)，實施電子銀行業(yè)務(wù)操作的分流。

2.整合資源，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融是不可能的，傳統(tǒng)金融業(yè)要有危機意識，積極主動調(diào)整轉(zhuǎn)型，發(fā)揮優(yōu)勢，以適應(yīng)新的發(fā)展。經(jīng)過這些年的發(fā)展，各家銀行在電子銀行建設(shè)方面，都取得了長足的進步。網(wǎng)上銀行，手機銀行都普遍推廣和運用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行要利用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，拓展新領(lǐng)域。立足重點客戶，在更專業(yè)上顯優(yōu)勢。從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展看，其競爭重點主要是中小客戶。對大型客戶，因其服務(wù)要求更專業(yè)更全面，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件而進入。銀行要在深化重點客戶服務(wù)上動腦筋想辦法，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。建立牢固的客戶服務(wù)關(guān)系。

3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，自覺融入變革

依托當(dāng)下網(wǎng)點渠道，改善客戶體驗 網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融對此望其背項，銀行要發(fā)揮自身的這一優(yōu)勢，彰顯特色。盡可能讓網(wǎng)點業(yè)務(wù)綜合化。所有的網(wǎng)點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精減業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，隨到隨辦，提高一次辦成率，減少客戶往返。加大銀行一線人員服務(wù)能力的培訓(xùn)，特別是對新產(chǎn)品的熟知以及營銷技巧和服務(wù)技能的培訓(xùn)，力爭做專家型的服務(wù)人員。

六、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷付操作方便等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比，使金融業(yè)內(nèi)展開激烈競爭，同時也對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展造成了影響。本文擊，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響提出了應(yīng)對措施，希望對傳統(tǒng)金融的發(fā)展有一定的參考意義。

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作者簡介：

李松霞（1995-），女，河南新鄉(xiāng)人，中國礦業(yè)大學(xué)本科生在讀，研究領(lǐng)域：商業(yè)銀行。

郝馨穎（1994-），女，江蘇泰州人，中國礦業(yè)大學(xué)本科生在讀，研究領(lǐng)域：金融。