白雪松

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的日益進(jìn)步，現(xiàn)如今，我國(guó)居民的消費(fèi)能力進(jìn)一步加強(qiáng)的同時(shí)，對(duì)于理財(cái)方面也有了更加強(qiáng)烈的意識(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)也在此背景之下迎來(lái)了更加良好的契機(jī)。文章就目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的幾點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要的探究，并在此基礎(chǔ)之上對(duì)如何解決這些問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展提出意見(jiàn)和建議，旨在為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，貢獻(xiàn)出一份微薄的力量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上雖然起步較晚，但是發(fā)展速度卻十分喜人。在我國(guó)，越來(lái)越多的居民開(kāi)始將目光從簡(jiǎn)單的通過(guò)存款獲取利潤(rùn)的基礎(chǔ)理財(cái)方式，放在了更加多元化的理財(cái)方式之中，臨時(shí)透支、外匯買(mǎi)賣(mài)等都成為了銀行用戶(hù)經(jīng)常選擇的理財(cái)方式。尤其是一些收入水平高的用戶(hù)群體，更加需要商業(yè)銀行為其提供更加個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，在這樣的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上迎來(lái)了相當(dāng)大的機(jī)遇。但是，就目前的情況來(lái)看，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展十分重視，但是在實(shí)際進(jìn)行的過(guò)程中仍然會(huì)出現(xiàn)或多或少的問(wèn)題，阻礙商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型匱乏

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)之中，各家銀行雖然不斷的推出新的理財(cái)產(chǎn)品，但是，這些理財(cái)產(chǎn)品雖然有著不同的外表，卻有著十分相近的內(nèi)核。由于政策的監(jiān)管和銀行創(chuàng)新能力的不足，導(dǎo)致各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上都是將貨幣市場(chǎng)中的產(chǎn)品進(jìn)行再次組合，對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)與國(guó)際業(yè)務(wù)等進(jìn)行簡(jiǎn)單的捆綁，再重新命名。所以，用戶(hù)來(lái)到任何一家商業(yè)銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，可選擇的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上都不多，雖然看起來(lái)品種豐富，但實(shí)際上我國(guó)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)十分匱乏。

（二）服務(wù)手段缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)如今我國(guó)銀行提供的理財(cái)服務(wù)還比較初級(jí)，僅僅是一種技術(shù)上的服務(wù)。用戶(hù)的資金進(jìn)入到理財(cái)室之后，要么是進(jìn)行儲(chǔ)蓄，要么是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要么國(guó)債發(fā)行之后通過(guò)銀行的通知，讓用戶(hù)自行決定是否購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。除此之外，客戶(hù)要進(jìn)行貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)房，也會(huì)經(jīng)過(guò)銀行提供的理財(cái)程序，所以實(shí)際上，我國(guó)銀行的理財(cái)服務(wù)并沒(méi)有智能化，沒(méi)有讓客戶(hù)獲得一些技術(shù)上之外的其他服務(wù)。

（三）違規(guī)銷(xiāo)售時(shí)有發(fā)生

由于目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)用戶(hù)的個(gè)人資金情況以及利潤(rùn)目標(biāo)和需求等問(wèn)題沒(méi)有具體的了解，并且現(xiàn)如今銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)普通，營(yíng)銷(xiāo)模式存在著一些問(wèn)題，所以導(dǎo)致銀行職員在與用戶(hù)進(jìn)行交流的時(shí)候，由于對(duì)用戶(hù)的不了解，所以無(wú)法人性化的為用戶(hù)推薦最為合適的理財(cái)產(chǎn)品，并且用生硬的用推銷(xiāo)的形式將銀行已有的理財(cái)產(chǎn)品一一對(duì)用戶(hù)進(jìn)行介紹。這樣一來(lái)，許多對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解的用戶(hù)會(huì)因?yàn)殂y行職員“熱情”的介紹而對(duì)理財(cái)查您產(chǎn)生抗拒，或者是因?yàn)殂y行職員所推薦的理財(cái)產(chǎn)品不符合自己的需求而放棄理財(cái)業(yè)務(wù)。

（四）專(zhuān)業(yè)人才數(shù)量缺乏

當(dāng)前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種匱乏的原因就在于大部分的理財(cái)產(chǎn)品都是外資銀行的成果，而自主研發(fā)方面卻存在欠缺，無(wú)法自主研發(fā)出用戶(hù)滿(mǎn)意，符合市場(chǎng)需求的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)人員數(shù)量及其匱乏，直接導(dǎo)致我國(guó)銀行理財(cái)方面業(yè)務(wù)的不健全。不僅如此，現(xiàn)如今許多銀行中的理財(cái)人員雖然名頭很大，但是實(shí)際上專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低，無(wú)法為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)，可以說(shuō)，高素質(zhì)的理財(cái)人才是當(dāng)前我國(guó)銀行所十分缺少的。不僅如此，許多銀行在面向用戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推薦時(shí)，都耗費(fèi)很大的精力向用戶(hù)介紹這一款理財(cái)產(chǎn)品能夠?yàn)橛脩?hù)帶來(lái)多大的預(yù)期收益，而用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之后，產(chǎn)品到期之后實(shí)現(xiàn)了多少的收益，銀行方面卻不及時(shí)進(jìn)行公布，導(dǎo)致許多用戶(hù)僅僅是了解這一款理財(cái)產(chǎn)品的表面，就購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)卻不自知。不僅如此，我國(guó)政策對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也較為放松，沒(méi)有一個(gè)明確的計(jì)劃，導(dǎo)致我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)存在著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、如何更好地發(fā)展我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

（一）學(xué)習(xí)西方經(jīng)營(yíng)模式

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的整體趨勢(shì)來(lái)看，目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行已經(jīng)將混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的十分成熟。而在我國(guó)，雖然國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，但是，銀行方面卻并沒(méi)有跟隨著飛速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)一起進(jìn)步，而是一直使用傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”制度，這種制度導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)落后于國(guó)際上西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)。所以，我國(guó)要想追趕上國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展，就必須將西方混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深入的研究，結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際情況制定出符合我國(guó)國(guó)民情況的新型經(jīng)營(yíng)模式。

（二）提供個(gè)性化的服務(wù)

隨著時(shí)代的發(fā)展以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，居民財(cái)富的累積已經(jīng)不在只是傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄方式，人們開(kāi)始逐漸有了個(gè)人理財(cái)意識(shí)，更多的選擇符合自己生活特征的金融投資工具來(lái)逐漸增加自己的財(cái)富。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，不少的證券公司，保險(xiǎn)公司以及銀行都開(kāi)辟了相關(guān)的獨(dú)具特色理財(cái)業(yè)務(wù)。而銀行，作為與消費(fèi)者財(cái)富積累聯(lián)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面將更具前景。我國(guó)銀行所面向的客戶(hù)群體數(shù)量十分龐大，這些用戶(hù)的實(shí)際情況導(dǎo)致他們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候有著不同的方向，銀行如果能夠根據(jù)不同用戶(hù)的實(shí)際需求對(duì)這些用戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，為每一名用戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，那么，銀行的市場(chǎng)定位就會(huì)更加精準(zhǔn)，就能夠選擇更加適合用戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推薦，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。比如說(shuō)，銀行可以按照用戶(hù)的資產(chǎn)情況，將用戶(hù)分為高端用戶(hù)、普通用戶(hù)和低端用戶(hù)。首先，高端客戶(hù)能夠?yàn)殂y行帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)效益，所以，銀行應(yīng)當(dāng)為這一部分客戶(hù)進(jìn)行更全面的服務(wù)。其次，普通客戶(hù)雖然個(gè)人看來(lái)無(wú)法像高段用戶(hù)一樣為銀行帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)效益，但是，這一部分的用戶(hù)有著人數(shù)上的優(yōu)勢(shì)，銀行方面應(yīng)當(dāng)仔細(xì)分析這一部分用戶(hù)之間的差異，通過(guò)對(duì)不同用戶(hù)投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的分析，來(lái)對(duì)每一個(gè)用戶(hù)進(jìn)行人性化的服務(wù)，針對(duì)用戶(hù)的實(shí)際情況，為用戶(hù)推薦最適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。最后，低端用戶(hù)資產(chǎn)較少，可發(fā)展空間不大，銀行只要進(jìn)行好基本的業(yè)務(wù)處理就足夠。

（三）提升專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)

首先，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，銀行職員的責(zé)任已經(jīng)不僅僅只是辦理最簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，而是需要對(duì)金融知識(shí)有一定的了解，能夠與用戶(hù)之間建立起流暢的溝通，并且懂得一定的營(yíng)銷(xiāo)技巧。所以，對(duì)于銀行的在職員工，銀行方面應(yīng)當(dāng)定期組織專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)提升銀行職工的整體素質(zhì)。其次，銀行的理財(cái)師需要配備行業(yè)從業(yè)認(rèn)證書(shū)，讓最專(zhuān)業(yè)的人來(lái)對(duì)用戶(hù)提供最專(zhuān)業(yè)的理財(cái)建議。最后，銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員要設(shè)身處地的為用戶(hù)著想，許多用戶(hù)雖然擁有很多的資產(chǎn)，但是對(duì)于理財(cái)知識(shí)一竅不通，這個(gè)時(shí)候，銀行方面一定要為用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全保駕護(hù)航。

（四）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，要真正的深入客戶(hù)的實(shí)際情況，了解客戶(hù)的真正需求，根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，面向高端用戶(hù)、普通用戶(hù)和低端用戶(hù)都實(shí)行不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改變現(xiàn)如今理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的局面。其次，銀行方面要結(jié)合時(shí)代發(fā)展，將手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)相結(jié)合，以此擴(kuò)大客戶(hù)群體。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決不能一蹴而就，而是需要在長(zhǎng)時(shí)間的創(chuàng)新和發(fā)展中不斷的進(jìn)步，相信在未來(lái)，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)越來(lái)越人性化，不斷的朝著國(guó)際化的方向發(fā)展。

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（作者單位：太原市財(cái)貿(mào)學(xué)校）