任文靜　歐湘蓉

【摘 要】在中國龐大的應用市場和人群下，深入觀察變化且復雜的市場，探索以大數(shù)據(jù)為基礎的解決方案成為了銀行提高自身競爭力的一大重要手段。大數(shù)據(jù)技術是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大技術支撐，通過對人們在互聯(lián)網(wǎng)上活動信息形成的數(shù)據(jù)的收集、挖掘、整理、分析和進一步應用，來創(chuàng)新思維、產品、技術、風險管理和營銷。而數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭力將取決于數(shù)據(jù)的規(guī)模、有效性、真實性以及數(shù)據(jù)分析應用的能力。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；應用意義；問題

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

互聯(lián)網(wǎng)金融作為二十一世紀高新產物，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)時代的有機結合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。這種新型金融模式具有顛覆式的影響，創(chuàng)新型巨大改革，不僅推動了我國利率市場化的進程，甚至影響整個經濟與社會發(fā)展水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

（一）第三方支付模式

第三方支付模式，即某些具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，與各大銀行簽約后所提供的交易支持平臺。

（二）P2P模式

又稱點對點信貸，即一方貸款，一方借款，通過互聯(lián)網(wǎng)作為中間平臺的新型模式。這個模式對于微型小額的信貸以及需要緊急周轉資金的創(chuàng)業(yè)者是一個很好的選擇。

（三）眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，需要籌資的企業(yè)或個人通過互聯(lián)網(wǎng)這個眾籌平臺運用自己獨特的號召力并發(fā)揮創(chuàng)意，獲得來自大眾的資金援助。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索比價”的模式，采用垂直比價的方法讓顧客在互聯(lián)網(wǎng)上“貨比三家”，選擇自己最滿意的商品。

（五）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融就是從大量數(shù)據(jù)中提取有利用價值的信息，以云計算為基礎來進行融資的模式。最具代表性的就是余額寶，用高于銀行的利率吸引消費者融資，不斷推動著金融業(yè)的發(fā)展與進步。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應用及意義

（一）反映市場情況：電商和統(tǒng)計部門通過利用大數(shù)據(jù)對指數(shù)的編制來反映市場的基本情況，有效的分析交易數(shù)據(jù)，識別出市場交易模式，幫助決策者制定高效率的套利戰(zhàn)略。比如國家的統(tǒng)計局與百度、阿里巴巴等電商、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同開發(fā)利用大數(shù)據(jù)。

（二）金融產品定價：金融的核心內容之一就是金融產品定價問題（尤其是金融衍生產品定價），這一直是大家關心的重要領域，其中涉及有計算和數(shù)學建模等。以信用違約互換定價為例，除了考慮違約的傳染性和相關性，還要考慮違約過程的建模和估計，通常需要復雜的數(shù)學模型并且驗證困難。最近一種基于大數(shù)據(jù)的解決方法即利用實際交易數(shù)據(jù)估計違約概率使其簡單方便。因此大數(shù)據(jù)能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供運營平臺，有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，，促進資源優(yōu)化配置。

（三）精確營銷：通過對一些場景類環(huán)境數(shù)據(jù)、朋友關系和用戶經歷的人文數(shù)據(jù)、位置和購物等的行為數(shù)據(jù)，建立模型進行分析，進一步細分客戶。之后，可以定向推出產品并投放廣告，實現(xiàn)精確營銷。這也符合STP戰(zhàn)略思想。大數(shù)據(jù)通過分析社交網(wǎng)絡市場的信息， 特別關注搜索引擎中的搜索熱點，從而制定投資策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了一種新的營銷模式。

（四）監(jiān)管風險：互聯(lián)網(wǎng)金融雖提高了金融效率，但也使風險呈現(xiàn)出許多新形式。因此需要對互聯(lián)網(wǎng)金融活動產生的大數(shù)據(jù)進行分析，及時準確發(fā)現(xiàn)風險暴露，采取相應的措施加以規(guī)避、防范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

（五）信用：利用大數(shù)據(jù)，可以在法律和道德所容許的范圍內對評估對象的靜態(tài)動態(tài)信用行為進行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立體化，進而評估個人或群體的信用，建立用戶的增信模型和信用評分，打破了金融機構壟斷用戶信息的狀況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應用中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)本就擁有大數(shù)據(jù)，已成為自然產生大數(shù)據(jù)的重要領域，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應用中體現(xiàn)出了一些問題和挑戰(zhàn)。

1、大數(shù)據(jù)處理速度滿足不了各方的需求，體量大，噪聲水平、數(shù)據(jù)來源和其他因素引起的內容和頻率變化快，增加了大數(shù)據(jù)問題的復雜性。

2、大數(shù)據(jù)中含有大量的噪聲信息甚至是虛假信息，出現(xiàn)信息過載的問題。

3、部分企業(yè)不愿公開、上傳數(shù)據(jù)，造成不公開數(shù)據(jù)部門占便宜、公開數(shù)據(jù)部門吃虧的狀況，形成了數(shù)據(jù)的公開、共享等方面不盡人意的局面。

4、容易泄露用戶信息，造成濫用法律法規(guī)建設及滯后的現(xiàn)象。如商家對客戶交易信息的過度營銷，下載不安全的APP、用戶掃描二維碼支付都可能泄露個人的信息，買賣用戶信息的不法交易等。

5、并非互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都具備大數(shù)據(jù)分析的能力，數(shù)據(jù)分析挖掘能力不平衡。

五、結論

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的運行模式以及應用初步探究，我們發(fā)現(xiàn)還有很多問題等待我們去解決，嚴峻的考驗只會讓我們的路走得更穩(wěn)固，金融業(yè)近些年的巨大發(fā)展和變革讓我們更加堅定的去深思時代產物與新型科技的碰撞帶來的豐碩成果，不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融時代，帶領我們進入更美好的時代。

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