南洋

摘要：歷史上，商業(yè)銀行隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步完善。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信息與未來的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)變革將徹底顛覆傳統(tǒng)銀行粗放型的服務(wù)模式。為了吸引年輕一代客戶，我國銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變思維，在經(jīng)營思路、客戶定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營重心等方面快速轉(zhuǎn)型，以在信息時(shí)代下實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：信息；互聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行

一、 引言

商業(yè)銀行的出現(xiàn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷完善。從歷史上看，為適應(yīng)生產(chǎn)力的提升及與之相關(guān)的交易方式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行經(jīng)歷了從貨幣兌換、接受存款、代客收付及劃撥款項(xiàng)到發(fā)放貸款的轉(zhuǎn)變。1694年，在英國王室支持下，由英國商人集資籌建的英格蘭銀行，成為了世界上首家股份制商業(yè)銀行，這也標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式確立。從其誕生至今這300多年來，商業(yè)銀行經(jīng)歷了從專業(yè)型銀行到全能型和混業(yè)經(jīng)營銀行的轉(zhuǎn)變，也經(jīng)歷了來自包括投資銀行、證券公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司等在內(nèi)的各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的多元競爭。從總體上看，隨著我國利率市場化進(jìn)程的日漸完成，未來我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向主要在于新興的直接融資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及提供綜合金融服務(wù)。

從歷史經(jīng)驗(yàn)上看，一國經(jīng)濟(jì)體制的重大變革往往伴隨著重要的金融創(chuàng)新。目前，以利率和匯率的市場化、金融市場間的融合以及金融管制放松為主要內(nèi)容的金融業(yè)新一輪的市場化改革正在如火如荼地推進(jìn)中。在我國中央人民銀行于2014年4月29日正式發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融有助于在小微層面上補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，在降低我國金融交易成本的同時(shí)，有助于我國民間金融的正規(guī)化與法制化，進(jìn)而有助于促進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展，也有利于我國金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，其最終目的則在于滿足多元化的市場需求。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間既是互補(bǔ)的關(guān)系，也是相互競爭的關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與政策上的松綁，傳統(tǒng)金融業(yè)的高壁壘將不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)日益侵占傳統(tǒng)金融行業(yè)的地盤已經(jīng)是大勢所趨。在信息時(shí)代下，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)質(zhì)押等互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)信息技術(shù)與金融相結(jié)合，在很大程度上顛覆了原來傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營模式，在滿足客戶需求、提升用戶體驗(yàn)、提高金融效率的同時(shí)也對傳統(tǒng)金融行業(yè)，特別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)，帶了前所未有的沖擊。

正如全球領(lǐng)先的金融科技評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和移動(dòng)銀行應(yīng)用程序供貨商Moven公司首席執(zhí)行官及創(chuàng)辦人布萊特金（Brett King）所表明的，“目前，金融科技發(fā)展得如火如荼，科技正重新定義我們對金融服務(wù)業(yè)的想法”。最近成立的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行首席戰(zhàn)略官及董事會(huì)秘書陳峭曾表示：“科技給銀行帶來了巨大的好處，包括成本更低，透明度更高，客戶體驗(yàn)更高效、便捷和規(guī)范”。事實(shí)上，早在在20世紀(jì)末，微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨（Bill Gates）就曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。近年來，隨著移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈且愈發(fā)多元化。來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊將迫使統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行大刀闊斧的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。本文在簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其未來進(jìn)化形式——物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)——的基礎(chǔ)上，分析了這些飛速進(jìn)步的信息技術(shù)在未來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能帶來的影響，并在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代轉(zhuǎn)型的方向。

本文在第二部分從互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，基于信息技術(shù)的發(fā)展趨勢，介紹了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用及其對金融業(yè)的影響。在第三部分，本文從商業(yè)銀行的角度，在業(yè)務(wù)層面上分析了信息技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。第四部分是對前文的一個(gè)總結(jié)。

二、 從互聯(lián)網(wǎng)金融到物聯(lián)網(wǎng)金融

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，IoT）一詞最早由麻省理工學(xué)院的Ashton教授在1999年研究RFID（Radio-frequency Identification，無線射頻辨識(shí)系統(tǒng)）時(shí)提出，指的是把物品與網(wǎng)絡(luò)連接起來，進(jìn)行信息交換與通訊，以實(shí)現(xiàn)物品識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控、管理等智慧化過程。物聯(lián)網(wǎng)在結(jié)構(gòu)上可被分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層這三大主要設(shè)計(jì)層次。其中，最基礎(chǔ)的是位于三層結(jié)構(gòu)中的最底層的、由各類傳感器、RFID標(biāo)簽、GPS和識(shí)讀器等基本標(biāo)識(shí)和傳感器件所構(gòu)成的感知層，感知層不僅是物聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)的媒介，也是物聯(lián)網(wǎng)區(qū)別于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)的核心。

鑒于其在信息獲取方式上的差異，物聯(lián)網(wǎng)被公認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的下一個(gè)進(jìn)化階段。相對于目前互聯(lián)網(wǎng)重在信息的分享與獲得，主要的信息的發(fā)布主體還是個(gè)人，在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，無處不在的智能傳感器能夠替代個(gè)人，在對客觀實(shí)體環(huán)境的變化進(jìn)行感知與辨識(shí)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生豐富的信息，并通過互聯(lián)互通的物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將這些信息傳遞給目標(biāo)用戶。得力于云計(jì)算對大數(shù)據(jù)的良好支持，物聯(lián)網(wǎng)得讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，并在這一過程中催生一種全新的金融模式——物聯(lián)網(wǎng)金融。

物聯(lián)網(wǎng)金融是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，涉及到所有的各類物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融重在從線下到在線上的整合，互聯(lián)網(wǎng)公司以其網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢及信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行較低的交易成本，通過網(wǎng)絡(luò)渠道將分散的客戶聚攏起來，在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給客戶提供了相對豐富的產(chǎn)品選擇。但即使如此，這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍是一個(gè)賣方市場，客戶只能在平臺(tái)提供的產(chǎn)品中選擇能夠相對更能滿足其需求的產(chǎn)品。且這種產(chǎn)品與需求的匹配仍是相對靜態(tài)的，平臺(tái)上提供的金融產(chǎn)品并不能隨著客戶需求的變化而相應(yīng)變化。

基于傳感器技術(shù)的飛速進(jìn)步，物聯(lián)網(wǎng)金融通過將人與物結(jié)合，對于用戶習(xí)慣的收集與量化將有助于金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合使用者特性的個(gè)性化金融產(chǎn)品，并隨著客戶需求的轉(zhuǎn)變而更新產(chǎn)品以滿足客戶不斷變化的需求。這里的客戶既包括個(gè)人客戶，也包括企業(yè)客戶。比如，壽險(xiǎn)公司可通過基于傳感技術(shù)的可穿戴設(shè)備時(shí)刻采集其客戶的生命體征信息，并基于大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)推斷個(gè)人的發(fā)病概率，主要目的則在于減少壽險(xiǎn)公司與客戶之間的信息不對稱，以及由此所導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。這不僅約了交易成本，也是的保險(xiǎn)公司在某種意義上真正實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化與精細(xì)化運(yùn)營。

物聯(lián)網(wǎng)金融一般被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種進(jìn)化形式。“未來的銀行將不是一個(gè)地方，而是一種行為，是人們經(jīng)濟(jì)生活中的一種行為，同時(shí)覆蓋了銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行的融資從傳統(tǒng)的關(guān)系型融資轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰仔匀谫Y，我們希望能通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點(diǎn)是物聯(lián)網(wǎng)金融，它將是一種全新的金融模式”。2015年5月30日，在“2015中國金融創(chuàng)新論壇”上，平安銀行副行長趙繼臣表示。

目前，中國經(jīng)濟(jì)正處“三期疊加”轉(zhuǎn)型期，著眼于中國經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，李克強(qiáng)總理在2015年全國“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中明確提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與制造業(yè)和電子商務(wù)結(jié)合，以推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和融合發(fā)展。其中，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展是核心內(nèi)容之一，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)被提升至前所未有的高度。

面對宏觀外部環(huán)境的這些大變化，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅意味著信息技術(shù)上革新，更是一種經(jīng)營理念和商業(yè)服務(wù)模式的深層變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融之間雖然在技術(shù)手段上存在一定差異，但其本質(zhì)均在于發(fā)掘客戶內(nèi)在需求。在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然在面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的咄咄逼人的競爭態(tài)勢時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)上受到了一定的沖擊，特別是零售銀行業(yè)務(wù)。但我國商業(yè)銀行的主要盈利點(diǎn)在于公司銀行業(yè)務(wù)，事實(shí)上，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不管在技術(shù)上，資金支持上，還是在客戶基礎(chǔ)上均未處于明顯劣勢，強(qiáng)大金融實(shí)力是傳統(tǒng)商業(yè)銀行讓客戶保有信心的基石。但在瞬息萬變的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展抹平了地區(qū)間的隔閡，政府的監(jiān)管往往跟不上技術(shù)的發(fā)展，在新興產(chǎn)業(yè)中，馬太效應(yīng)愈發(fā)顯著。在未來，商業(yè)銀行只有真正擁有了互聯(lián)網(wǎng)思維，堅(jiān)持用戶至上，才能在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中立于不敗之地。

三、 信息時(shí)代下銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展與變革給大眾的一般生活帶來了翻天覆地的變化。借助于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，直接金融模式在與以商業(yè)銀行為代表的間接金融模式的競爭中大有重新崛起之勢。比如，依托于金融創(chuàng)新，全球范圍內(nèi)基金公司的貨幣基金憑借其便利性與高收益在很大程度上替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄存款而成為一般民眾的主要富余資金投資渠道。由此可見，未來在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的激烈市場競爭中，借助于從互聯(lián)網(wǎng)金融向物聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型這一歷史機(jī)遇，商業(yè)銀行在未來的核心競爭力在于徹底顛覆傳統(tǒng)銀行粗放型的服務(wù)模式，向客戶提供兼具實(shí)時(shí)性與個(gè)性化的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著我國利率市場化改革的接近完成，可以預(yù)見地，當(dāng)前占據(jù)我國商業(yè)銀行大部分利潤份額的公司業(yè)務(wù)未來不可避免地對利潤的貢獻(xiàn)將逐步下降。從國際同行間的橫向比較看，零售業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行未來幾年的主要增長點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢（BCG）公司全球銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫顯示，在美國、歐洲和日本等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場化的成熟市場中，零售銀行在銀行業(yè)收入占比往往高于40%，在德國和法國等個(gè)別市場，這一比率甚至接近60%，零售銀行的發(fā)展被視為是銀行業(yè)充分競爭、成熟發(fā)展的結(jié)果。另據(jù)BCG的統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)從2014年至2020年，我國零售銀行業(yè)收入將保持11%左右的高速增長，至2020年將達(dá)到近3萬5千億元人民幣，大致相當(dāng)于2014年我國零售業(yè)銀行收入的2倍，屆時(shí)零售銀行營業(yè)收入將占中國銀行業(yè)整體收入的40%以上。零售銀行業(yè)務(wù)將成為我國銀行業(yè)未來新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

目前，相較于企業(yè)銀行，我國零售銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響較更大。2013年6月23日，阿里巴巴集團(tuán)旗下第三方支付平臺(tái)“支付寶”推出了在線貨幣市場基金“余額寶”，在短短十個(gè)月內(nèi)便已錄得約900億美元的存款額，成為通過非實(shí)體基金進(jìn)行資產(chǎn)累積的最高記錄。另據(jù)J.D.Power亞太公司“2013中國零售銀行滿意度調(diào)研”顯示，已經(jīng)有95%的受訪客戶知曉，61%的受訪客戶持有，84%的受訪客戶打算持有“余額寶”。此后，在“余額寶”的引領(lǐng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了幾何級(jí)的發(fā)展速度，目前已經(jīng)形成了以BAT（百度、阿里和騰訊）和京東等為代表的跨界“混業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)金融模式。此外，第三方支付、P2P、眾籌、第三方資產(chǎn)管理以及眾多游走于法律灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不斷涌現(xiàn)，也極大地拓展了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。

但是，在高速發(fā)展的同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也面臨著能力有限、監(jiān)管空白、風(fēng)控機(jī)制薄弱等問題，因而在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)等方面相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍存一定差距。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)吸引了眼球，但是近年來我國銀行業(yè)連續(xù)創(chuàng)紀(jì)錄的凈收益也表明，互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上并未能夠在很大程度上對傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢在于客戶量上的優(yōu)勢，但是，隨著人口結(jié)構(gòu)的改變，從長遠(yuǎn)看這一優(yōu)勢也將不復(fù)存在。當(dāng)前，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在想盡辦法爭取年輕客戶，特別是出生于世紀(jì)之交的“千禧世代”，他們將于2017年左右步入成年?！扒ъ来睂π律挛锏慕邮艹潭冗h(yuǎn)高于他們的父輩，商業(yè)銀行需要以個(gè)性化的服務(wù)吸引這一新世代。對于成長于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的年輕群體來說，包括儲(chǔ)蓄、支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的部分銀行服務(wù)已不再為銀行所專有，互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗(yàn)在很大程度上代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)乃至物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，電子銀行的飛速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。

目前，對于成長于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“千禧世代”來說，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗(yàn)在支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确矫嬖诤艽蟪潭壬洗媪藗鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的部分服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，可以預(yù)見地，電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。如何增加對于年輕客戶的粘性，是當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行所需要急切面對的一大課題。

舉例來說，為吸引年輕一代，特別是介于18到28歲的學(xué)生及年輕上班一族。2011年5月，擁有百年歷史的新加坡華僑銀行（OCBC Bank）推出了一個(gè)全新子品牌“Frank by OCBC”?！癋rank”一詞來自英文短語“坦率地講”（Frankly Speaking），體現(xiàn)了新加坡華僑銀行推出這一品牌想要表達(dá)的五大核心價(jià)值觀，即“誠實(shí)、真誠、可信賴、聰明、時(shí)尚”。在此基礎(chǔ)上，新加坡華僑銀行為年輕客戶量身定做了一整套的銀行服務(wù)和產(chǎn)品以滿足新時(shí)代年輕人的金融需求。與之相似地，為使品牌年輕化，國內(nèi)的招商銀行業(yè)也針對年輕一族設(shè)計(jì)了一卡通M+借貸卡和young信用卡。

但是，光有品牌建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，吸引年輕一代的關(guān)鍵還在于提供能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品。咨詢公司埃森哲認(rèn)為，如今的消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)入了“客戶3.0”時(shí)代，其主要特征在于信息資源豐富同時(shí)要求嚴(yán)苛、相信群體判斷、偏好通過社交媒體溝通交流、有能力使用技術(shù)來滿足個(gè)人需求等。為此，未來銀行在零售業(yè)務(wù)的核心競爭力在于進(jìn)一步了解自身客戶，想方設(shè)法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為市場洞察，以求為客戶提供最佳體驗(yàn)。

為了給客戶提供專業(yè)化與定制化的服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用“物聯(lián)網(wǎng)銀行”（Bank of Things）模式所創(chuàng)造的各種機(jī)遇，依托于自身所有的海量客戶數(shù)據(jù)，并結(jié)合社交媒體及其他數(shù)據(jù)源，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等飛速發(fā)展的信息技術(shù)之上的數(shù)據(jù)分析將有助其深入了解每位客戶，進(jìn)而為他們提供更具針對性、個(gè)性化的產(chǎn)品和全面的個(gè)人財(cái)務(wù)分析，并根據(jù)外部條件的變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。更進(jìn)一步地，商業(yè)銀行還可以借助從大數(shù)據(jù)中提煉出的相關(guān)信息洞察并預(yù)測客戶的需求，在此基礎(chǔ)上為客戶提供相應(yīng)的定制化的建議、產(chǎn)品和解決方案，主要目的在于為客戶做出最佳財(cái)務(wù)決策。憑借其無微不至的服務(wù)，銀行的最終目的則在于為其客戶提供貼心服務(wù)的基礎(chǔ)上，同時(shí)提高客戶的滿意度與忠誠度。

四、 結(jié)語

在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，除了傳統(tǒng)國有四大銀行之外，還有浦發(fā)銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行等股份制銀行，各個(gè)地區(qū)也有自己的城市商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。在這些銀行之間的相互競爭中，各自都能夠獲得一部分市場占有率。決定各個(gè)商業(yè)銀行營收的主要因素在于物理空間上的隔閡與限制。但是，互聯(lián)網(wǎng)上卻不一樣，現(xiàn)代化信息技術(shù)抹平了地域上的隔閡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界，互聯(lián)網(wǎng)金融也遵循互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，即馬太效應(yīng)，贏者通吃。

克萊舍基在《人人時(shí)代》一書中有這么一個(gè)觀點(diǎn)：某些從業(yè)者，特別是在那些歷史悠久行業(yè)中的從業(yè)人員，往往在思維上有這么一種偏向或定勢，他們往往傾向于把將針對特定問題的臨時(shí)解決方案當(dāng)作是一種永久性的、一勞永逸的終極解決辦法。這一觀點(diǎn)尤為適合當(dāng)今金融行業(yè)中的從業(yè)人員。在當(dāng)前飛速變化的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司咄咄逼人的競爭態(tài)勢時(shí)，對于商業(yè)銀行這一已經(jīng)存在了幾百年的傳統(tǒng)行業(yè)，應(yīng)該勇于正視互聯(lián)網(wǎng)金融對其外部生存環(huán)境所帶來的巨大改變。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，從短期來看是一種挑戰(zhàn)，但從長期來看無疑更加是一種機(jī)遇。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分正視互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營思路、客戶定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營重心和網(wǎng)點(diǎn)管道等方面勇于轉(zhuǎn)型并且突破創(chuàng)新，以積極應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)。

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