李瑞紅

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行體系外的融資活動(dòng)或準(zhǔn)金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，并通過各種途徑或媒介向銀行系統(tǒng)傳染、滲透，且風(fēng)險(xiǎn)在傳導(dǎo)交織過程中放大，易引發(fā)系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)

外部風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭。一是非法集資。繼國湘資本、融金所等非法集資被查，如今的P2P行業(yè)監(jiān)管重心集中放在了資金池問題上。而據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)披露，2015年上半年，金融領(lǐng)域非法集資案例同比激增210%。無論是P2P網(wǎng)貸還是其他金融領(lǐng)域，非法集資都成為一個(gè)令人頭痛的大問題。2015年9月23日，最高人民檢察院通報(bào)了2014年以來檢察機(jī)關(guān)查辦金融領(lǐng)域刑事犯罪工作有關(guān)情況，2014年批準(zhǔn)逮捕金融犯罪案件和人數(shù)分別上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，檢察機(jī)關(guān)立案偵查的金融領(lǐng)域貪污賄賂犯罪涉案總額高達(dá)20.1億余元，這一罪行在銀行領(lǐng)域最多，從涉案罪名看，賄賂犯罪比例高，受賄犯罪突出。主要是信貸客戶參與非法集資，涉案公司已不能經(jīng)營。也有個(gè)別銀行員工參與或涉及非法集資，給機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面聲譽(yù)影響。二是以投融資咨詢類公司為代表的民間融資中介機(jī)構(gòu)、民間高息借貸和企業(yè)直接集資。少數(shù)信貸客戶同時(shí)還通過民間高息借貸、投融資咨詢公司等渠道融資，甚至直接對外集資。先小范圍集資，資金更趨緊張后，往往擴(kuò)大范圍向社會(huì)群眾集資，甚至形成非法集資。受上述外部融資風(fēng)險(xiǎn)影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。三是以融資擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)行等為代表的類金融機(jī)構(gòu)。目前，部分小額公司貸款約40%投向了房地產(chǎn)和建筑業(yè)，部分公司涉及高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域問題較嚴(yán)重。不少融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主業(yè)異化明顯，擔(dān)保能力不足，應(yīng)代償未代償金額同比成倍上升。因信貸客戶涉及小貸公司融資風(fēng)險(xiǎn)影響形成銀行逾期貸款，成為不良貸款；因擔(dān)保公司不能及時(shí)代償或喪失代償能力形成銀行逾期貸款，成為不良貸款。

風(fēng)險(xiǎn)傳染主要依賴三大媒介。一是通過“跨界融資”的客戶傳染。有的信貸客戶既在銀行貸款，又通過外部渠道大量參與社會(huì)融資甚至非法集資。社會(huì)融資部分規(guī)模大，成本高，風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，直接拖垮企業(yè)，累及銀行貸款。部分民營企業(yè)，在銀行貸款投向國家限制行業(yè)；另在多家小貸公司借款、民間借貸均投資房地產(chǎn)，因房地產(chǎn)項(xiàng)目困難，拖累整個(gè)集團(tuán)，導(dǎo)致銀行貸款形成不良。二是通過“跨界從業(yè)”的員工傳染。個(gè)別銀行員工利用在銀行工作的有利條件，充當(dāng)資金“掮客”，違規(guī)出租、出借賬戶為他人過渡資金，私售“飛單”，甚至直接組織或參與非法集資活動(dòng)。三是通過“跨界跨區(qū)展業(yè)”的擔(dān)保傳染。部分擔(dān)保公司由于超能力、超范圍為民間借貸提供擔(dān)保，或受借款人及其關(guān)聯(lián)方實(shí)際控制等原因，貸款擔(dān)保實(shí)質(zhì)上處于一種無擔(dān)保或擔(dān)保能力不足的狀態(tài)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)通過擔(dān)保鏈條傳染給銀行。部分融資擔(dān)保公司直接向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶借款、對外股權(quán)和物業(yè)投資，資金鏈高度緊張，經(jīng)營出現(xiàn)困難，導(dǎo)致融資擔(dān)保貸款的第二還款來源受到極大威脅，有的已經(jīng)形成逾期。

風(fēng)險(xiǎn)交織，出現(xiàn)三種放大效應(yīng)。一是放大風(fēng)險(xiǎn)波及范圍。外部社會(huì)融資加長了風(fēng)險(xiǎn)鏈條，延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露，增加了發(fā)酵時(shí)間，在風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過程中波及范圍以“滾雪球”模式放大，埋下區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。第一是擴(kuò)大波及地區(qū)。部分擔(dān)保公司跨省展業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后導(dǎo)致跨地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)傳染。第二是增加波及銀行。部分房地產(chǎn)公司在社會(huì)融資支持下長時(shí)間、非理性擴(kuò)張業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后波及多家銀行。第三是擴(kuò)大社會(huì)影響。外部風(fēng)險(xiǎn)與銀行的關(guān)聯(lián)往往導(dǎo)致社會(huì)和媒體的極大關(guān)注，給銀行聲譽(yù)帶來較大損害。如前期焦點(diǎn)訪談關(guān)于部分地區(qū)資產(chǎn)評估行業(yè)的報(bào)道就導(dǎo)致銀行受到牽連。二是加大風(fēng)險(xiǎn)管理難度。外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)緩釋兩方面加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的難度。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，由于征信系統(tǒng)未覆蓋小貸公司等社會(huì)融資渠道，銀行難以掌握企業(yè)實(shí)際負(fù)債情況。風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面，擔(dān)?！疤摶本哂泻軓?qiáng)隱蔽性，擔(dān)保公司過度擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、參與民間融資等在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前難以發(fā)現(xiàn)，但風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，緩釋措施將直接失效。部分擔(dān)保公司通過復(fù)雜關(guān)聯(lián)鏈條受房地產(chǎn)（集團(tuán)）公司實(shí)際控制，同時(shí)僅在一家銀行就為其多家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)公司資金鏈斷裂，代償風(fēng)險(xiǎn)直接暴露，造成銀行損失。三是放大風(fēng)險(xiǎn)處置障礙。外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性大幅上升。風(fēng)險(xiǎn)主體涉及銀行、小貸、擔(dān)保、社會(huì)融資中介、和卷入非法集資的其他企業(yè)及大量群眾，訴求不一，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)對手段差異巨大，從綁架社會(huì)、惡化后果、復(fù)雜法律關(guān)系三方面大大增加了銀行處置風(fēng)險(xiǎn)的難度。第一是導(dǎo)致單純的信用風(fēng)險(xiǎn)被社會(huì)維穩(wěn)要求裹挾，風(fēng)險(xiǎn)處置投鼠忌器。部分房地產(chǎn)公司在銀行貸款以外還向購房者違規(guī)集資，風(fēng)險(xiǎn)暴露后引發(fā)大規(guī)模群訪，給銀行風(fēng)險(xiǎn)處理設(shè)置了巨大障礙。第二是外部風(fēng)險(xiǎn)處置手段激烈，惡化后果。部分公司在資金鏈斷裂后實(shí)際已獲得銀行續(xù)貸，企業(yè)經(jīng)營本可持續(xù)，但由于社會(huì)融資壓力巨大導(dǎo)致公司負(fù)責(zé)人逃跑躲債，嚴(yán)重影響了銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃。第三是導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與非法集資等經(jīng)濟(jì)犯罪牽連，使得法律關(guān)系復(fù)雜化，處置程序復(fù)雜化。

遏制外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的建議

落實(shí)相關(guān)政策。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步落實(shí)國務(wù)院出臺(tái)的系列服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策要求，切實(shí)緩解“融資難、融資貴”問題。要進(jìn)一步去通道、去杠桿、去鏈條，優(yōu)化流程，簡化手續(xù)，減費(fèi)讓利，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，確保信貸資金直接高效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。根據(jù)客戶敏感度、產(chǎn)業(yè)特征、市場競爭等實(shí)行精細(xì)化定價(jià)，合理確定利率水平。嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定要求，不得以借款人非自愿申請的承兌匯票代替貸款發(fā)放?？s短企業(yè)融資鏈條，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，繼續(xù)落實(shí)好同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)監(jiān)管要求，清理層層加碼加價(jià)行為。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等規(guī)定，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目和附加條件。對于不服務(wù)只收費(fèi)的，要堅(jiān)決取消并查處；對于能在利差中補(bǔ)償?shù)模辉倭硗馐召M(fèi)；對于必須保留的補(bǔ)償成本性收費(fèi)，要嚴(yán)格控制收費(fèi)水平，能降低的盡可能降低；對于巧立名目、變相收費(fèi)增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的，一律取消。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)定價(jià)收費(fèi)的，監(jiān)管部門要加大監(jiān)督查處力度。從根本上削弱外部風(fēng)險(xiǎn)滋生的土壤。

落實(shí)各項(xiàng)制度。商業(yè)銀行以風(fēng)控制度執(zhí)行到位為重點(diǎn)，進(jìn)一步扎緊風(fēng)險(xiǎn)隔離的“籬笆”。堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)防線。要落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳染。要加強(qiáng)對貸款資金流向的監(jiān)測管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強(qiáng)對互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防控，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。對企業(yè)貸款要提足專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，符合條件的不良貸款要及時(shí)核銷。要加強(qiáng)與政府部門、司法機(jī)關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風(fēng)險(xiǎn)處置手段，依法維護(hù)銀行債權(quán)。同時(shí)強(qiáng)化管理。在授信管理上，加強(qiáng)貸款三查，防止多頭過度授信，主動(dòng)收集和掌握客戶關(guān)聯(lián)情況，重點(diǎn)審查客戶參與民間借貸、擔(dān)保公司、小貸公司投融資情況。員工管理上，全面排查整治員工異常行為和賬戶異常交易。認(rèn)真執(zhí)行輪崗、對賬、履職回避等內(nèi)控管理制度，強(qiáng)化制度管人的有效性。

落實(shí)管理責(zé)任。一是強(qiáng)化監(jiān)管。加大監(jiān)管政策的傳導(dǎo)和貫徹力度，監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行員工及時(shí)了解并全面掌握監(jiān)管部門的政策法規(guī)，提高遵章守規(guī)的意識(shí)和水平。切實(shí)加大對違規(guī)行為的處罰力度，提高制度執(zhí)行的權(quán)威性和有效性。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，維護(hù)公平競爭的市場秩序，加大對不正當(dāng)競爭行為的同業(yè)制裁力度，促使銀行間業(yè)務(wù)競爭盡快步入合規(guī)、有序的良性發(fā)展軌道。二是強(qiáng)化管理者責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將員工管理的責(zé)任壓力傳導(dǎo)到最接近員工的一線管理者。對私售“飛單”等違規(guī)行為，要追究管理者責(zé)任，防止僅僅將直接責(zé)任人“一開了事”。同時(shí)全面提高銀行干部職工案防知識(shí)，有效傳導(dǎo)防控壓力。三是改進(jìn)考核。切實(shí)改變順周期績效考核，提高不良容忍度，避免基層銀行在考核壓力下借助社會(huì)融資掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的突破口。

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)，形成防控合力。一是擴(kuò)大征信范圍。建設(shè)覆蓋面更廣的社會(huì)征信系統(tǒng)，促進(jìn)信息整合與共享，建立銀企及類金融機(jī)構(gòu)等多方主體、多元化的全面信息交流平臺(tái)，全面反映企業(yè)社會(huì)融資情況。二是擴(kuò)大準(zhǔn)入范圍。監(jiān)管部門要將“灰名單”制度擴(kuò)展到全部金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)，防止帶病員工從銀行系統(tǒng)向類金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)，利用其人脈關(guān)系將外部風(fēng)險(xiǎn)回傳到銀行。三是增強(qiáng)制度規(guī)范?；鶎訂T工既是規(guī)章制度的具體執(zhí)行者和實(shí)施者，也是制度是否科學(xué)有效的最有說服力的檢驗(yàn)者。商業(yè)銀行制定和修改規(guī)章制度時(shí)應(yīng)充分征求基層員工的意見，這樣既有利于健全和完善規(guī)章制度，又有利于提高基層員工執(zhí)行制度的積極性；新制度實(shí)施后要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，適時(shí)進(jìn)行維護(hù)和修訂，提高執(zhí)行效果和可操作性。從制度上削弱外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染。

（作者單位：中國人民銀行陽泉市中心支行）