趙方忠

7月5日，北京首個失能護(hù)理互動保險試點在海淀啟動。海淀戶籍18歲以上的居民可自愿繳納保險費，個人繳費80%，政府補(bǔ)貼20%，折合個人每月僅需76元，交夠15年，65歲后一旦失能，重度失能老人便可享受每月1900元的上門護(hù)理服務(wù)。

這是北京市2015年制定《北京市居家養(yǎng)老服務(wù)條例》后，首個針對失能老人長期照料的政策性保險，探索家庭養(yǎng)老向社會化支持服務(wù)養(yǎng)老轉(zhuǎn)型。

頂層設(shè)計逐年強(qiáng)化

“十三五”期間是中國老齡化社會的高速發(fā)展期，據(jù)預(yù)測，到2020年，我國60歲以上人口將達(dá)到2.5億。

隨著社會老齡化人口的增多，如何完善養(yǎng)老保障機(jī)制，有效解決養(yǎng)老服務(wù)的供需矛盾，確保老有所養(yǎng)，國內(nèi)外都在探索和嘗試科學(xué)有效的養(yǎng)老模式。

為積極應(yīng)對老齡化社會的到來，國家近年來正加快完善養(yǎng)老事業(yè)的頂層設(shè)計，對于在養(yǎng)老服務(wù)中引入商業(yè)保險的思路逐步明確。

2013年9月，國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2013〕35號）中提到，統(tǒng)籌利用各種資源，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)與醫(yī)療、家政、保險、教育、健身、旅游等相關(guān)領(lǐng)域的互動發(fā)展。2013年10月，國務(wù)院在《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2013〕40號）中指出，保險公司應(yīng)該積極開發(fā)長期護(hù)理商業(yè)險以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。2014年7月，李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會議上明確指出，發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，要抓住保險與社會保障體系有機(jī)銜接這一重點，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。

在貫徹落實國家相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，北京市更是在政策上積極引導(dǎo)商業(yè)保險在養(yǎng)老服務(wù)中發(fā)揮重要作用。

2015年1月29日，北京市第十四屆人民代表大會第三次會議審議通過了《北京市居家養(yǎng)老服務(wù)條例》，其中第16條明確指出，市人民政府應(yīng)當(dāng)制定政策，支持、引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險，為失能老年人提供長期護(hù)理保障，政府對長期護(hù)理保險的投保人給予適當(dāng)補(bǔ)貼。

2015年9月10日，《北京市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》中明確提出，鼓勵保險公司開發(fā)各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險和失能收入損失保險等商業(yè)保險產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老健康保險覆蓋面和保障人群，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用。

2016年3月15日，《北京市政府辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》中提出，加快發(fā)展多種形式的長期商業(yè)護(hù)理保險，鼓勵政府部門與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合作，探索建立政策性長期護(hù)理保險制度。

海淀試點應(yīng)運而生

和全國一樣，北京正加快步入老齡化社會。而這其中，失能老人最受政府所關(guān)注。

“老年人有三怕：貧困、疾病、失能。其中，前兩怕都已經(jīng)有了相應(yīng)的保險政策措施予以救助，而在失能救助方面一直是空白?！北本┦忻裾指本珠L李紅兵指出，當(dāng)前北京300萬的老年人口中，4.78%屬失能人群，剔除其中可以室內(nèi)移動和洗澡的失能老人，2%處于完全失能的狀態(tài)。

李紅兵告訴記者，對于失能救助，近年來北京市積極著手建立長期制度，試圖通過保險的制度性建設(shè)，建立起相應(yīng)的評估和服務(wù)體系，打通商業(yè)保險參與的障礙。

海淀區(qū)的試點正是在這樣的背景下應(yīng)運而生。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年年底，海淀區(qū)戶籍人口中，60歲及以上老年人口為48.6萬人，占總?cè)丝诘?0.3%；失能失智老人占老年人口總數(shù)的16%，其中重度失能老人達(dá)到2萬人左右。另據(jù)海淀區(qū)民政局?jǐn)?shù)據(jù)，海淀區(qū)老年人口正在以每年2.2萬人的速度增長。

目前，老人生活不能自理，一是依靠家庭照顧，一位失能老人基本上會影響全家人的正常生活；二是從市場上請護(hù)工上門照料，但費用高昂。據(jù)測算，照顧輕度或者中度失能老人，聘請護(hù)工的費用每月在5000元到8000元左右；如果是重度失能老人，一個月動輒上萬元。而目前海淀區(qū)70%的退休老人每月退休工資僅3000元左右，無力承擔(dān)如此高昂的費用。

“啟動失能互助保險可以提高老年人生活質(zhì)量，得到生活照料、護(hù)理康復(fù)、精神關(guān)懷等照護(hù)服務(wù)，同時減輕多方經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”海淀區(qū)民政局副局長李杰告訴記者，調(diào)查顯示，保姆在一個家庭一天的“有效”工作時間為3小時，目前的護(hù)工費用中包含著雇主要支付一定的無效勞動費用。

歷時近2年，海淀區(qū)政府聯(lián)合中國人保壽險公司，針對建立長期護(hù)理保險制度展開了深入細(xì)致調(diào)研和設(shè)計，反復(fù)論證之后，形成了自成獨立體系又可與其他保障制度有機(jī)銜接的新型養(yǎng)老服務(wù)保障模式，重點為居家老人提供服務(wù)支持，也為北京乃至全國開展長期護(hù)理互助保險試點經(jīng)驗。

海淀區(qū)副區(qū)長王際祥指出，海淀失能護(hù)理互助險的試點，堅持?；?、兜底線、政府推動、政策支持、實體服務(wù)社會化運作的原則，一方面通過保險公司的運作，發(fā)揮金融杠桿效應(yīng)，放大資金，節(jié)省政府成本，并在基本制度基礎(chǔ)上設(shè)置N個附加產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)濟(jì)收入群體的個性化需求；另一方面該項產(chǎn)品采取服務(wù)給付的新模式，參保人在享受了護(hù)理服務(wù)的前提下，保險公司根據(jù)參保人授權(quán)向服務(wù)機(jī)構(gòu)支付服務(wù)金，可以在一定程度上確保參保人享受到真正需要的服務(wù)，降低服務(wù)交易成本，得到真正有效的養(yǎng)老保障。

試點辦法保障成功

海淀的此次試點僅限于“居家養(yǎng)老”，并不包括住在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人，也就是說，老人一旦癱瘓在家，可以享受生活照料、醫(yī)療康復(fù)、精神關(guān)懷等幾大類20多項服務(wù)。保險以“實物給付”形式向老人提供——由服務(wù)商向投保老人提供有需要的服務(wù)，由保險公司買單。

今年6月6日，《海淀區(qū)居家養(yǎng)老失能護(hù)理互助保險試點辦法》正式通過，這將在政策上有力保障全國首個政策性長期護(hù)理保險在海淀的開展。

辦法規(guī)定，具有海淀區(qū)城鄉(xiāng)戶籍年滿18周歲以上的居民，及在海淀行政區(qū)域內(nèi)各類合法社會組織工作的具有本市戶籍的人員，均可自愿參加長期護(hù)理互助保險。保費按年繳納，采用個人繳費加政府補(bǔ)貼的形式，政府補(bǔ)貼20%后的標(biāo)準(zhǔn)繳費為每年912元，相當(dāng)于每個月僅為76元。根據(jù)年齡段、戶籍類型繳費稍有區(qū)別。個人繳費不少于15年，政府補(bǔ)貼不超過15年。另外，55歲以上的低保、低收入家庭居民、計劃生育困難家庭居民的保險費由政府全額承擔(dān)。涉及居民大約5000多人。

參保人達(dá)到65周歲，經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評估，以日?；旧钪谐燥?、穿衣、睡覺、如廁四項基本生活能力為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為三個等級，即輕度、中度、重度失能的老人可分別獲得每月900元、1400元、1900元的護(hù)理服務(wù)。

服務(wù)主要包括居家照護(hù)服務(wù)、社區(qū)照護(hù)服務(wù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)以及親情家庭互助服務(wù)、精神安慰、志愿者服務(wù)等其他照護(hù)服務(wù)。

根據(jù)海淀前期的抽樣調(diào)查，在1100多名被調(diào)查者中，約一半的40至60歲人群愿意參保，且獨生子女家庭投保意愿較高。

“1900元提供的都是有效服務(wù)，比如15分鐘的上門理發(fā)、1個小時的助浴服務(wù)等?！崩罱鼙硎?，加入保險后，會有專業(yè)的服務(wù)規(guī)劃師根據(jù)老人的失能情況，配備個性化的服務(wù)計劃，由實體的服務(wù)商按照計劃，提供上門入戶服務(wù)。同時，李杰說，通過這種“實物給付”的保險方式，可以一定程度上平抑當(dāng)前養(yǎng)老市場的服務(wù)價格，讓更多的老年人能夠消費得起。

中國人保壽險北京分公司總經(jīng)理王文表示，海淀區(qū)將建立長期護(hù)理互助保險基金，由個人繳費、政府補(bǔ)貼、照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)繳納三部分組成。基金將按照合作共贏、控制風(fēng)險、持續(xù)發(fā)展、逐步完善的原則，進(jìn)行籌集和使用，并利用保險公司在管理和投資方面的經(jīng)驗，實行基金獨立核算、保值增值和專款專用。同時，基金接受企業(yè)、社會單位、慈善機(jī)構(gòu)等社會和個人的捐贈。失能老人享受的待遇也會參照社會平均工資增長和基金承受度定期增長。

此外，如果參保人未享受護(hù)理待遇，在其身故時，個人賬戶可由受益人繼承或享受其他待遇。據(jù)悉，失能護(hù)理互助保險的準(zhǔn)入規(guī)則、評估辦法等配套政策將陸續(xù)發(fā)布，首單簽發(fā)還需兩三個月時間，今年12月起開始為參保老人提供護(hù)理服務(wù)。

“試點產(chǎn)品有沒有吸引力，最終都體現(xiàn)在用戶的參與上，這還需要時間去驗證?！崩罴t兵說，海淀的試點只是萬里長征邁出的第一步，成功或者失敗，以及所獲得的信息，都將成為北京完善長期照護(hù)制度的一個重要探索。