【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快技術(shù)創(chuàng)新，大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。本文針對(duì)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀趨勢(shì)，從市場(chǎng)占有和客戶(hù)拓展兩個(gè)方面出發(fā)，分析了商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必要行和發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；移動(dòng)支付

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、商業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)及電子商務(wù)的發(fā)展，社會(huì)資金結(jié)算需求、支付方式及渠道呈現(xiàn)日益多樣化，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等日益普及，移動(dòng)支付逐步成為便利生活、促進(jìn)消費(fèi)、豐富支付結(jié)算的重要途徑與手段。而商業(yè)銀行作為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要參與方，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)于降低交易成本、拓展維系客戶(hù)、提升競(jìng)爭(zhēng)力等具有重要意義。在當(dāng)前強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和信息技術(shù)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行如何發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，以應(yīng)對(duì)新的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)挑戰(zhàn)，成為我們亟待思考和解決的課題。

一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

1.移動(dòng)支付的概念和特點(diǎn)

移動(dòng)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)雙方目的的商業(yè)交易。

移動(dòng)支付主要涉及到移動(dòng)終端用戶(hù)、特約商戶(hù)、商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商四個(gè)主體，有的時(shí)候也會(huì)涉及到第三方信用機(jī)構(gòu)（如支付寶等）。主要業(yè)務(wù)類(lèi)型包括電話(huà)支付、網(wǎng)上支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等。

作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付凸顯了便捷性和實(shí)時(shí)性。便捷性，即用戶(hù)可以隨時(shí)隨地完成金融業(yè)務(wù)的辦理，不受地域、人工、時(shí)間的限制；實(shí)時(shí)性，即電子化貨幣的轉(zhuǎn)移在互聯(lián)網(wǎng)下演變成一種信息類(lèi)的轉(zhuǎn)移，它的流通速度幾乎可以用秒來(lái)計(jì)量。例如，支付寶就充分利用了移動(dòng)金融的便捷實(shí)時(shí)性，結(jié)合游戲特性、特定場(chǎng)景，輕而易舉獲得大量用戶(hù)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來(lái)，居民對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的需求日益高漲，用戶(hù)主要支付手段與支付習(xí)慣已經(jīng)往移動(dòng)支付方向的變革。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，產(chǎn)品得到不斷創(chuàng)新，渠道加快多元化，參與主體也在增加。

從參與主體看，移動(dòng)支付參與主體日益增多，第三方支付公司逐漸成為移動(dòng)支付市場(chǎng)的重要力量。從支付方式看，微信支付、二維碼支付、翼支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等形形色色的新產(chǎn)品不斷落地。從支付渠道看，移動(dòng)支付已不限于ATM、POS、網(wǎng)銀、電話(huà)等傳統(tǒng)渠道，任何一個(gè)帶著信息傳輸和集成的設(shè)備都可能成為一個(gè)支付終端。從支付產(chǎn)品看，移動(dòng)支付已成為社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)，移動(dòng)支付覆蓋了航旅、教育、生活、服務(wù)、娛樂(lè)、公共事業(yè)等眾多領(lǐng)域；

二、發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的重要性

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本，并以虛擬網(wǎng)點(diǎn)的方式形成業(yè)務(wù)擴(kuò)張，對(duì)于商業(yè)銀行吸引維系客戶(hù)、提升競(jìng)爭(zhēng)力等有著重要意義。商業(yè)銀行要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，把握發(fā)展機(jī)遇，不斷進(jìn)行支付結(jié)算及金融服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，

1.發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是拓展客戶(hù)的必然途徑。

移動(dòng)支付以其低門(mén)檻、方便和快捷的特點(diǎn)迅速蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款市場(chǎng)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款和客戶(hù)流失嚴(yán)重。傳統(tǒng)商業(yè)銀行倘若不能及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念，未能給用戶(hù)提供良好的支付業(yè)務(wù)，那么商業(yè)銀行未來(lái)將不僅流失電子商務(wù)市場(chǎng)中的網(wǎng)上支付用戶(hù)，甚至?xí)G失最基本的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)。客戶(hù)是基礎(chǔ)，客戶(hù)需求決定了商業(yè)銀行未來(lái)必然大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

2.發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

當(dāng)前，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)紛紛介入移動(dòng)支付領(lǐng)域，參與主體不斷增多，商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。特別是，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商等新型支付公司依靠強(qiáng)大的技術(shù)研發(fā)和商業(yè)模式創(chuàng)新能力，不斷適應(yīng)消費(fèi)需求，擠占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷的擴(kuò)大使商業(yè)銀行客戶(hù)、中間業(yè)務(wù)、存貸款等均受到影響，商業(yè)銀行面臨的威脅與挑戰(zhàn)與日俱增。商業(yè)銀行只有不斷順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展要求，建立相應(yīng)的移動(dòng)支付體系，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前景

隨著電子商務(wù)持續(xù)高速發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，如何搶占移動(dòng)支付這個(gè)新型的市場(chǎng)份額，是目前商業(yè)銀行研究和發(fā)展的重要方向。

1.找準(zhǔn)拓展市場(chǎng)的方向

在目前的環(huán)境下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行需要將支付領(lǐng)域的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”努力轉(zhuǎn)換成“范圍經(jīng)濟(jì)”。商業(yè)銀行可以依托現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)的清算系統(tǒng)，與實(shí)力雄厚和有信譽(yù)保障的非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)合作，一方面與代理非商業(yè)銀行金融公司開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，如證券、信托、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司等，努力形成自身的生態(tài)圈，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，進(jìn)而借此重新占領(lǐng)支付領(lǐng)域；另一方面與第三方支付合作，建立以金融服務(wù)為核心、客戶(hù)需求為導(dǎo)向、開(kāi)源服務(wù)為支撐的新型服務(wù)模型。

2.加快支付工具的創(chuàng)新

在保證安全的情況下，移動(dòng)支付的核心主要是快捷、方便。為滿(mǎn)足客戶(hù)快捷便利的零售支付體驗(yàn)，支付工具的智能化與創(chuàng)新力就成為搶占市場(chǎng)份額的“利器”，也是支付工具創(chuàng)新的方向。

目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域，主流的結(jié)算工具還是商業(yè)銀行卡，隨著移動(dòng)支付的深入滲透，為了滿(mǎn)足商業(yè)銀行卡作為支付工具的需要，商業(yè)銀行卡的介質(zhì)和功能需要不斷升級(jí)，比如，各家商業(yè)銀行已全面普及IC芯片卡，支持“閃付”等快速支付場(chǎng)景。陸續(xù)開(kāi)通商業(yè)銀行卡小額免密免簽支付功能，為小額支付與電子支付提供了保障；同時(shí)，在實(shí)體商業(yè)銀行卡的基礎(chǔ)上，逐漸支持E賬戶(hù)、映射卡等虛擬卡片的開(kāi)通和使用。還可以根據(jù)客戶(hù)的需求，推廣多層次的支付產(chǎn)品。根據(jù)不同的場(chǎng)景和客戶(hù)需求，提供不同的身份認(rèn)證機(jī)制。通過(guò)打造支付的全能化和移動(dòng)化，以吸引流量、培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣，提升對(duì)外服務(wù)。

作者簡(jiǎn)介：

吳萍（1983—），女，漢族，安徽無(wú)為人。中共黨員、工學(xué)和管理學(xué)雙學(xué)位、中級(jí)經(jīng)濟(jì)師、業(yè)務(wù)經(jīng)理。