【摘 要】由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加之與金融業(yè)務(wù)的整合，既為我國商業(yè)銀行帶來了拓展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，同時(shí)又為縣域的商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，致使商業(yè)銀行內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上受到嚴(yán)重的抨擊與挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)縣域級(jí)的商業(yè)銀行造成了巨大的金融挑戰(zhàn)。因此，要求縣域的商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)今出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)式金融機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)進(jìn)行積極性應(yīng)對(duì)，本文對(duì)縣域的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融帶來的挑戰(zhàn)以及應(yīng)對(duì)進(jìn)行論述。

【關(guān)鍵詞】縣域；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢看，在互聯(lián)網(wǎng)形勢下的金融業(yè)務(wù)較受網(wǎng)民的追捧，已形成人們喜愛的銀行網(wǎng)絡(luò)主流服務(wù)。商業(yè)銀行的金融依附與互聯(lián)網(wǎng)得以快速發(fā)展，轉(zhuǎn)變了銀行以往的交易方式。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，其金融業(yè)務(wù)有網(wǎng)上銀行支付、手機(jī)銀行支付、微信支付等，不斷更新著商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的服務(wù)方式，致使縣域的商業(yè)銀行面臨著強(qiáng)大的金融挑戰(zhàn)。然而，在監(jiān)管制度與體系不斷完善之下，對(duì)縣域商業(yè)銀行金融模式的更新有了更為嚴(yán)格的要求，其渠道的發(fā)展必須要具有合理性。

一、論述互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融模式特點(diǎn)

銀行的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)條件下存在便利、低成本、高效率、大信息容量、風(fēng)險(xiǎn)等復(fù)雜特點(diǎn)，從服務(wù)介質(zhì)看，由柜臺(tái)交易轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)式交易。因此，銀行客戶在進(jìn)行金融交易過程中有了更高的參與欲，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等交易享有更豐富的渠道和全天候的服務(wù)，這體現(xiàn)了便捷的金融特點(diǎn)；銀行金融產(chǎn)品從發(fā)行到交易都可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，參與交易的雙方能夠在資金實(shí)現(xiàn)期限匹配方面、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面大大降低成本，也間接節(jié)約了管理成本；在對(duì)大客戶對(duì)金融信息搜集與分析中，運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)手段，擺脫了對(duì)時(shí)間、地域性的限制，大大提升了金融業(yè)務(wù)的受理率，盡可能滿足廣大客戶需求；互聯(lián)網(wǎng)在參與金融領(lǐng)域交易時(shí)，能夠掌握大量的金融信息、客戶信息，更為精準(zhǔn)的挖掘潛在客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求；基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度與階段，雖然涉獵了金融市場，但其存在來自傳統(tǒng)金融交易的多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。例如：信用風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)具有快速傳播性、復(fù)雜性、不可控性。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融模式對(duì)縣域商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

針對(duì)當(dāng)前發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下余額寶等第三方平臺(tái)交易的金融產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)依附于較低的成本、以及看見透明的金融信息，進(jìn)而將收益提升至較高，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的貨期存款業(yè)務(wù)。新生代的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融交易產(chǎn)品，僅在較短時(shí)間內(nèi)拓展為較大規(guī)模。鑒于發(fā)展的速度以及規(guī)模，對(duì)縣域的商業(yè)銀行旗下各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)造成了一定的挑戰(zhàn)，因此要求其縣域的商業(yè)銀行采取符合自身發(fā)展需求的對(duì)策去應(yīng)對(duì)。

2.信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融信貸業(yè)務(wù)由于自身成本較低、操作流程極為簡單、方便操作等優(yōu)勢匯集在一起，從而能夠吸引來眾多在其它銀行不能辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶，展現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的方便性。例如：現(xiàn)今流行的個(gè)人信貸、以及小型企業(yè)等多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，由于銀行在信貸方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，其為金融業(yè)務(wù)的管理在模式上帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。所以，縣域的商業(yè)銀行還面臨著來自信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。

3.中間業(yè)務(wù)在收入上的挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)第三方的支付與交易等在中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等收入上帶來了挑戰(zhàn)。首先第三方的支付與交易存在較低的價(jià)格、以及簡便的操作等優(yōu)點(diǎn)，嚴(yán)重打壓了比較主流的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；第三方的支付與交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滋生了許多新鮮的金融業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行在支付結(jié)算的業(yè)務(wù)方面帶來了挑戰(zhàn)與沖擊。另外，該第三方的交易平臺(tái)可以獲得對(duì)代理基金進(jìn)行銷售的資格，并通過較低價(jià)格在縣域商業(yè)銀行市場中展開競爭，打破市場被壟斷的局面。

4.維護(hù)客戶的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下辦理的金融業(yè)務(wù)，在一定程度上省去了中間媒介，直接導(dǎo)致銀行辦理業(yè)務(wù)的中介功能趨于退化現(xiàn)象，進(jìn)而體現(xiàn)了銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的辦理職能。由于互聯(lián)網(wǎng)媒介在商業(yè)銀行中金融機(jī)構(gòu)中的發(fā)展，雖然許多客戶對(duì)該金融業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的依賴性，但同時(shí)也嚴(yán)重阻礙了其客戶與商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)往來，這樣的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)縣域的商業(yè)銀行在維護(hù)客戶關(guān)系方面帶來了困難和挑戰(zhàn)。

5.數(shù)據(jù)信息

第三方的支付渠道在數(shù)據(jù)信息上屬于“防火墻”，能夠很好的阻隔各商業(yè)銀行和產(chǎn)生實(shí)際交易間的聯(lián)系，進(jìn)而令銀行流失了交易的數(shù)據(jù)，不利于銀行對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘。針對(duì)許多用戶而言使用“支付寶”類第三方平臺(tái)支付其購物有關(guān)數(shù)據(jù)，其商業(yè)銀行僅能獲取至交易的實(shí)際金額，這主要是由于“第三方”支付的平臺(tái)攔截了商戶的姓名和購買產(chǎn)品等其他詳細(xì)性數(shù)據(jù)信息。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下縣城商業(yè)銀行也面臨著數(shù)據(jù)信息的挑戰(zhàn)。

三、研究縣域商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)方案

面對(duì)當(dāng)前來自互聯(lián)網(wǎng)的金融挑戰(zhàn)與沖擊，其縣城級(jí)別商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況通過以下方案來應(yīng)對(duì)：

1.加強(qiáng)對(duì)金融交易風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制

通過對(duì)縣域的商業(yè)銀行構(gòu)建金融交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控系統(tǒng)或平臺(tái)，進(jìn)而有針對(duì)性精準(zhǔn)的分析客戶的潛在交易行為，尤其是對(duì)網(wǎng)銀交易、手機(jī)以及其它電子交易實(shí)現(xiàn)全面性的監(jiān)控，若發(fā)現(xiàn)潛在交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的阻斷以及控制。此外，還需對(duì)其系統(tǒng)的軟件與硬件進(jìn)行構(gòu)建與完善，對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，以防止系統(tǒng)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)遭受風(fēng)險(xiǎn)侵襲。通過向客戶宣傳有關(guān)金融業(yè)務(wù)安全知識(shí)，間接提升客戶在進(jìn)行金融交易時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與控制意識(shí)。

2.提升產(chǎn)品服務(wù)維護(hù)客戶關(guān)系

通過堅(jiān)持將客戶作為服務(wù)的中心，以此提升產(chǎn)品服務(wù)維護(hù)客戶的關(guān)系，旨意將縣域的商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)、模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在強(qiáng)化客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境金融產(chǎn)品進(jìn)行體驗(yàn)同時(shí)，對(duì)所有客戶一視同仁提供較高的服務(wù)質(zhì)量。例如：通過放寬金融產(chǎn)品在理財(cái)方面的權(quán)限，進(jìn)而達(dá)到小客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求。此外，還應(yīng)不斷維護(hù)小客戶，真正的與小客戶一起在互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品下成長，滿足雙方的各自對(duì)金融產(chǎn)品在服務(wù)方面的需求。

3.有力拓展金融的服務(wù)

縣域的商業(yè)銀行通過提升在金融服務(wù)方面的綜合能力，不僅能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融挑戰(zhàn)，還能有力拓展其商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。該銀行應(yīng)該先構(gòu)建多種金融渠道，增強(qiáng)終端設(shè)備的配置性能，進(jìn)一步完善了網(wǎng)銀交易、手機(jī)銀行等交易的各種新型金融渠道，有利于提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴性能。此外，還可通過相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)建與本商業(yè)銀行相關(guān)的官方網(wǎng)站平臺(tái)，運(yùn)用多種渠道對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷，間接拓展開金融的服務(wù)層面。然而，互聯(lián)網(wǎng)在信息搜索、社交、處理金融信息等方面，都能對(duì)潛在的目標(biāo)客戶增強(qiáng)營銷力度。最終，縣域商業(yè)銀行不斷運(yùn)用傳統(tǒng)的自身優(yōu)勢，將金融業(yè)務(wù)拓展至跨境匯兌的新金融領(lǐng)域中，以此為銀行眾多客戶提供較為便利的跨境金融交易，真正做到了對(duì)金融服務(wù)的有力拓展。

4.加強(qiáng)同行業(yè)或跨行業(yè)間的合作

要想在互聯(lián)網(wǎng)的金融挑戰(zhàn)之下能夠加強(qiáng)自身發(fā)展，縣城級(jí)別的商業(yè)銀行首先要加強(qiáng)與同行業(yè)的合作，在其中推進(jìn)“柜面通”的合作新模式，充分運(yùn)用客戶、系統(tǒng)等優(yōu)勢，從而構(gòu)建出可以共享且聯(lián)盟的電子商務(wù)交易平臺(tái)，以此彌補(bǔ)銀行在數(shù)據(jù)領(lǐng)域中的缺陷。此外，還要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)類型金融的企業(yè)間合作，例如：開發(fā)“P2P”平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)電子小額貸款以及理財(cái)類銷售產(chǎn)品等，間接提升本銀行的業(yè)務(wù)品質(zhì)。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行的不斷變革與融合，致使現(xiàn)今的縣域商業(yè)銀行面臨著極為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，縣域的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)下實(shí)現(xiàn)交易時(shí)面臨著許多挑戰(zhàn)。因此，需要通過對(duì)金融交易存在的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)預(yù)防與控制，不斷拓展金融的服務(wù)，進(jìn)而提升金融產(chǎn)品服務(wù)以及維護(hù)客戶關(guān)系。但伴隨我國政府不斷加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、縣域商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)在政策方面的支持，同時(shí)也給自身帶來了不一樣的金融挑戰(zhàn)。因而，只有利用好縣域商業(yè)銀行自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合拓展金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而以良好的服務(wù)應(yīng)對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融所有挑戰(zhàn)。

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作者簡介

萬紅，女，中國建設(shè)銀行股份有限公司沭陽支行。