劉本龍

摘 要：當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融行業(yè)，得到了快速的發(fā)展。但如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中建立適合中國國情和金融特點(diǎn)的中國模式成為金融業(yè)需要思考的問題，建立中國模式的過程中也要求中國的互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的金融創(chuàng)新，解決互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展中可能出現(xiàn)的問題，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。文章立足于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要分析了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新”這一問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；中國模式；金融創(chuàng)新；發(fā)展趨勢(shì)；策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用已經(jīng)遍布我們生活中的各行各業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近幾年尤為迅速，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融也在緊跟世界潮流不斷滲透于我國的金融業(yè)發(fā)展中。因此，文章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新，展開分析研究，就具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通透技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介服務(wù)以及投資理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是在保證移動(dòng)、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)前提下，逐漸的受到廣大用戶的熟悉和接受，自然地產(chǎn)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，而產(chǎn)生的新的金融運(yùn)營模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下開展的傳新業(yè)務(wù)。

2.世界及中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)?；?、高效性等優(yōu)勢(shì)，能夠幫助金融資源得到有效配置，在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了傳統(tǒng)金融的改進(jìn)和升級(jí)，因此其中各國互聯(lián)網(wǎng)金融都有其發(fā)展特點(diǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀也各不相同。美國的傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品服務(wù)都較為完善，并在互聯(lián)網(wǎng)誕生之初便自發(fā)的進(jìn)行信息化升級(jí)，獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)對(duì)市場(chǎng)沖擊有限。與美國不同，日本的互聯(lián)網(wǎng)金融由網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主導(dǎo)，并形成了以日本最大的電子商務(wù)平臺(tái)樂天為代表的涵蓋銀行、保險(xiǎn)、券商等全金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)集團(tuán)。英國的互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P借貸發(fā)展迅速。法國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)以第三方支付、眾籌、在線理財(cái)、網(wǎng)上交易所、小額信貸等服務(wù)類型為代表。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期，1990年-2005年是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段，2005年-2011年是第三方支付體系逐漸完善、蓬勃發(fā)展的時(shí)期，自2011年以來是我國互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)金融業(yè)務(wù)落實(shí)發(fā)展的階段，當(dāng)前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融被世界公認(rèn)處于全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前列。

二、中國的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要包括保險(xiǎn)、證券、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)管理、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)形態(tài)，這主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的信息化升級(jí)，使金融業(yè)務(wù)信息保存在網(wǎng)絡(luò)中，利用網(wǎng)絡(luò)處理金融信息，常見的有網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM業(yè)務(wù)、金融IC卡等。二是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在原有的金融業(yè)務(wù)上開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，例如近幾年出現(xiàn)的余額寶等，開辟新的理財(cái)方式，方便快捷，更將資金流動(dòng)性大大提高，提高金融資源的配置效率，三是建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，例如供應(yīng)鏈金融和基金網(wǎng)等。金融互聯(lián)網(wǎng)提高了金融服務(wù)的便利性、高效性和安全性，對(duì)金融業(yè)務(wù)流程升級(jí)重構(gòu)，完善了服務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了金融管理的信息化和集約化、流程化。

2.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，其使得資金需求及供給雙方在互聯(lián)網(wǎng)上完成資金融通，是基于網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制完成的?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融中的信用業(yè)務(wù)有很大差別，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了金融脫媒，實(shí)現(xiàn)了商品流、信息流、資金流的融合和循環(huán)，與實(shí)際金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行沒有發(fā)生金融往來，是一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)支付方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，發(fā)展起來了一種新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付清算體系，這種新型支付體系是以第三方支付、移動(dòng)支付等支付方式為基礎(chǔ)建立起來的，并依據(jù)移動(dòng)終端智能化發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)支付體系的出現(xiàn)改變了人們的支付習(xí)慣及金融機(jī)構(gòu)的支付途徑，并且廣泛的應(yīng)用于人們的日常生活中，具有代表性的有支付寶、微信支付及其他一系列網(wǎng)絡(luò)公司建立的支付體系等。第三方支付體系的核心業(yè)務(wù)包括網(wǎng)關(guān)支付方式、賬戶支付模式，網(wǎng)關(guān)支付方式的運(yùn)行機(jī)制是，第三方支付平臺(tái)成為銀行及客戶的連接點(diǎn)，將多個(gè)銀行提供的支付接口集合起來，再為客戶提供線上支付接口，替代了銀行的支付功能。而賬戶支付模式則依靠自己獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)，提供支付功能及擔(dān)保功能，例如財(cái)付通和支付寶的支付方式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于上升發(fā)展時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的碰撞會(huì)產(chǎn)生的對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用還未完全的探索出來，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用由于缺乏完善的金融管理機(jī)制和對(duì)一些創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的不全面評(píng)價(jià)，就會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)以后會(huì)不會(huì)經(jīng)過合理科學(xué)的應(yīng)用之后幫助金融業(yè)發(fā)展還尚未可知。例如基于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)眾籌，原本只存在股權(quán)眾籌形式，后來出現(xiàn)的項(xiàng)目眾籌、債券眾籌等，然而，眾籌形式異化為非法吸收公眾存款造成非法集資，甚至以眾籌資金發(fā)放“互聯(lián)網(wǎng)高利貸”等，對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境造成很大不利影響，也很難進(jìn)行非法行為和合法金融操作的區(qū)分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合，對(duì)于傳統(tǒng)金融是支持、升級(jí)、融合和彌補(bǔ)作用，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融的升級(jí)，更推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，其為金融業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)提供了技術(shù)支持，優(yōu)化了金融業(yè)務(wù)的流程及內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)了一大批新興的金融業(yè)務(wù)，有利于金融資源的有效配置，這些金融業(yè)務(wù)對(duì)一些傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有替代作用，甚至跨界沖擊，但是不可否認(rèn)的是這推動(dòng)了行業(yè)進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建立以及出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的影響是多元化的，但是整體影響并不大，其中，P2P雖然發(fā)展十分迅速，但是在社會(huì)融資體系中的影響十分有限，網(wǎng)絡(luò)小貸簡化了貸款步驟，降低了要求，是對(duì)傳統(tǒng)信貸的有益不愁，填補(bǔ)了信貸空白，眾籌的發(fā)展速度迅速，但是整體規(guī)模依舊十分有限，理念發(fā)展并沒有帶動(dòng)實(shí)際的應(yīng)用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊主要體現(xiàn)在對(duì)銀行部門的影響，雖然在短期內(nèi)，銀行部門在中國金融體系中的主導(dǎo)作用不會(huì)改變，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)的不斷滲透，必將在未來全面深刻的影響銀行部門，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一些對(duì)銀行的金融業(yè)務(wù)具有替代作用，其便捷性、高收益等使銀行的用戶群體逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，例如支付寶完善的支付體系直接跳過取現(xiàn)步驟進(jìn)行支付，余額寶的利率比銀行活期存款利率高，并能隨時(shí)取用，其優(yōu)勢(shì)讓銀行部門受到?jīng)_擊，也推動(dòng)了銀行部門的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，許多銀行都推出了手機(jī)支付功能，并能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)取?/p>

3.推動(dòng)整個(gè)金融體系的改變

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的不斷創(chuàng)新和成熟，必將對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生影響，其中，在金融創(chuàng)新、金融服務(wù)思維與模式、金融要素價(jià)格市場(chǎng)化以及貨幣政策等方面都會(huì)產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上將加速金融體系的創(chuàng)新步伐，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新，擴(kuò)大金融服務(wù)供給面，滿足不同的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融也將推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型，提高金融運(yùn)營效率。其他影響還體現(xiàn)在加速利率市場(chǎng)化步伐，推進(jìn)金融要素價(jià)格市場(chǎng)化，對(duì)貨幣政策有一些潛在影響等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1.將互聯(lián)網(wǎng)金融向其他行業(yè)滲透，促進(jìn)行業(yè)融合

金融業(yè)與其他行業(yè)具有很強(qiáng)的聯(lián)系，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也將與不同領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合，推進(jìn)不同行業(yè)之間的共同發(fā)展，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流、民生之間可以建立聯(lián)系，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，增加經(jīng)濟(jì)效益和資源有效配置，使產(chǎn)值最大化。

2.建立更加快捷方便的金融操作平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其使用用戶將不斷增加，用戶群體之間的差別也將突顯出來，金融操作平臺(tái)如果不進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)，那么對(duì)用戶群體就會(huì)產(chǎn)生限制。因此，要建立更加全面的操作平臺(tái)，適合不同群體的使用需求，幫助他們?cè)诓僮髌脚_(tái)得到自己需要的信息。另外，要將操作流程和操作內(nèi)容不斷優(yōu)化升級(jí)，提高操作效率，以增加互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)濟(jì)效益。

3.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融方便了金融業(yè)務(wù)的完成，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的潛在威脅，使得一旦互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)漏洞或者被攻擊時(shí)，金融互聯(lián)網(wǎng)體系便不堪一擊，很可能造成很大危害，因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)所有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)估，并提出盡可能完善的處理方案，同時(shí)，要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制，防止不法分子利用監(jiān)管漏洞做出危害金融業(yè)及他人權(quán)利的金融操作，保證互聯(lián)網(wǎng)金融在科學(xué)全面的監(jiān)管下不斷發(fā)展，從而帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下的必然發(fā)展趨勢(shì)，在全球的互聯(lián)網(wǎng)金融都在高速發(fā)展的情況下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然要分析現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行改進(jìn)，并要結(jié)合現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)的幫助作用，通過創(chuàng)新改革推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)，以帶動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的不斷發(fā)展。

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