崔西玉++李哲東++陶育毓

摘 要：長期以來，信息不對稱問題一直都被視為阻礙保險市場健康發(fā)展的一道障礙，為緩解信息不對稱給保險市場帶來的不利影響，本文就信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題展開分析，并針對這兩個問題提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：信息不對稱；逆向選擇；道德風(fēng)險；解決措施

一、信息不對稱的定義

信息不對稱是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各參與主體由于內(nèi)外部各種原因致使他們在信息的了解與把握上存在差異性，信息掌握多的一方，往往處于有利地位，而信息掌握少的一方，則處于相對劣勢地位。

二、保險市場信息不對稱產(chǎn)生的原因

對保險消費(fèi)者來說，由于保險產(chǎn)品是一種涉及面廣、知識含量相對較高的特殊產(chǎn)品，這就造成了經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)且具有實際操作經(jīng)驗的保險人對保險知識相關(guān)信息的了解和掌握程度要遠(yuǎn)高于普通的保險消費(fèi)者，同時，由于保險公司在信息披露方面存在的隱蔽性，使投保人難以通過保險公司披露的信息對其有一個全面和深入的認(rèn)識，以上這兩方面的原因，引發(fā)了保險人與保險消費(fèi)者之間在保險產(chǎn)品以及保險公司相關(guān)信息掌握上的不對稱性，導(dǎo)致許多潛在的保險消費(fèi)者難以轉(zhuǎn)化為真正的投保人。對保險人來說，由于保險標(biāo)的無論在投保前后都掌握在投保人的手中，投保人在保險標(biāo)的實際風(fēng)險狀況有關(guān)信息掌握上要比保險人有著明顯的優(yōu)勢，引發(fā)了保險人與投保人雙方間在有關(guān)保險標(biāo)的相關(guān)信息占有量上存在不對稱。

三、保險市場信息不對稱引發(fā)的問題

保險市場信息不對稱容易引發(fā)兩類比較典型的問題，即逆向選擇與道德風(fēng)險問題。

（一）逆向選擇

1.定義。在保險市場上，當(dāng)保費(fèi)處于一般水平時，低風(fēng)險消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品后所得到的效用可能比不購買保險產(chǎn)品時所得到的效用要低，此時這類低風(fēng)險消費(fèi)者會選擇不購買保險產(chǎn)品，從而退出保險市場，只剩下高風(fēng)險類型的消費(fèi)者會購買保險，繼續(xù)留在保險市場上。當(dāng)這類低風(fēng)險的消費(fèi)者退出保險市場后，保險公司如果繼續(xù)保持原有的保險費(fèi)率不變，將出現(xiàn)虧損，為了扭轉(zhuǎn)這一虧損的局面，保險公司將不得不對原有的保費(fèi)進(jìn)行提高，這樣一來，對于那些自身面臨風(fēng)險點相對較小的消費(fèi)者而言，他們會認(rèn)為額外多支付這筆費(fèi)用不值得，因而會選擇不再投保，最終高風(fēng)險類型的消費(fèi)者將低風(fēng)險類型的消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險市場，這便是保險市場上的逆向選擇問題。

2.危害。由于逆向選擇問題的存在，使投保人為了實現(xiàn)自身利益的最大化，試圖通過隱瞞投保信息以較低的保費(fèi)獲得保險公司較高的風(fēng)險保障，此時對于保險公司來說，有必要對投保人進(jìn)行深入和細(xì)致的調(diào)查，從而來確定投保人提供的投保信息真實與否，這樣的調(diào)查不可避免的要增加保險公司的費(fèi)用支出。同時，在逆向選擇情況下，高風(fēng)險投保人將低風(fēng)險投保人驅(qū)逐出保險市場，部分低風(fēng)險潛在消費(fèi)者正常的保險需求得不到滿足，保險公司承保的風(fēng)險質(zhì)量會下降，增加了保險公司承保風(fēng)險與賠付支出，影響了預(yù)期利潤的實現(xiàn)與經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低了保險市場正常的運(yùn)行效率，阻礙了保險市場分散機(jī)制的有效發(fā)揮。

（二）道德風(fēng)險

1.定義。在保險市場中道德風(fēng)險指的是，被保險人或受益人為了謀取保險金而有意識地制造保險事故，致使保險標(biāo)的受到損害或在保險標(biāo)的已經(jīng)受到損失時不采取減輕損失的有效措施，故意擴(kuò)大保險標(biāo)的損失程度的危險。

2.危害。道德風(fēng)險問題的存在，使投保人在購買保險后放松了對風(fēng)險的防范與管控，有些投保人為獲取保險賠付甚至不惜采用故意制造保險事故、故意加大保險標(biāo)的損失程度的辦法來實施保險欺詐，增加了投保標(biāo)的風(fēng)險事故發(fā)生的概率以及事故發(fā)生后造成的損失，使保險公司支付的賠款金額增加，降低了預(yù)期利潤，影響到了保險市場的健康有序發(fā)展。

四、解決措施

（一）針對逆向選擇問題的解決措施

1.提高核保質(zhì)量。首先，要規(guī)范核保制度，對核保的內(nèi)容、方式等作出詳細(xì)的說明與規(guī)定，以此來保證核保工作的規(guī)范性與準(zhǔn)確性。其次，要加強(qiáng)對核保人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)他們的專業(yè)化素質(zhì)與技能，提高對投保標(biāo)的相關(guān)風(fēng)險信息的發(fā)現(xiàn)、識別以及分析的能力，從而可以減少對高風(fēng)險投保標(biāo)的承保。再此，在核保中引入計算機(jī)系統(tǒng)，借助計算機(jī)程序來對投保人相關(guān)信息進(jìn)行篩選，同時，引入相應(yīng)的風(fēng)險識別工具與計算機(jī)系統(tǒng)相融合，提高對風(fēng)險的識別效率。

2.設(shè)計不同的保險方案。保險公司通過設(shè)計不同的保險合同，以此來鼓勵不同風(fēng)險類型的投保人根據(jù)自身的實際情況來選擇適合自身風(fēng)險類型的保險產(chǎn)品，在具體操作上，針對不同風(fēng)險類型的投保人設(shè)計不同的保險費(fèi)率，同時應(yīng)對低風(fēng)險投保人設(shè)定一個保額限制，使高風(fēng)險的投保人不能從低風(fēng)險型費(fèi)率中得到的好處用來彌補(bǔ)因高風(fēng)險事故發(fā)生概率而帶來的期望損失，通過這一信息掌握少的一方向信息掌握多的一方提供一個可以滿足多種選擇的方案，利用觀察他們的選擇結(jié)果來區(qū)分不同風(fēng)險類型的投保人。

3.提高理賠階段質(zhì)量。投保人只有在保險理賠階段獲得了保險人的保險賠付后才可以實現(xiàn)逆向選擇的最終目的，為此對于核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的投保人逆向選擇問題，在理賠階段應(yīng)加大力度，將逆向選擇控制在出口處。應(yīng)進(jìn)一步完善理賠制度，使理賠時有一個比較全面且細(xì)致的參照，促進(jìn)理賠質(zhì)量的不斷提高，以此來提升發(fā)現(xiàn)和識別風(fēng)險的能力，將核保階段沒有發(fā)現(xiàn)的逆向選擇盡量在理賠階段控制和解決。

（二）針對道德風(fēng)險的解決措施

1.采取獎勵的舉措。由于投保人購買保險后將保險標(biāo)的潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險人，出現(xiàn)風(fēng)險后由保險人負(fù)責(zé)賠付，這就降低了投保人對保險標(biāo)的采取防損、減損措施的積極性，為此保險人可通過一定的獎勵手段，比如可以對采取了防損、減損措施或出險率較低的投保人給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，以此來提高投保人防損、減損的積極性，降低道德風(fēng)險問題的發(fā)生率。

2.鼓勵群眾舉報。為了提高廣大人民群眾對投保人道德風(fēng)險的舉報力度，保險公司可以建立有獎舉報制度，從公司年度預(yù)算中專門抽出一筆資金用于對舉報投保人道德風(fēng)險問題的群眾的獎勵，待舉報案件查處后立馬兌現(xiàn)獎勵，為了防止實施道德風(fēng)險的投保人對舉報人的打擊報復(fù)，解除舉報人的后顧之憂，保險公司還應(yīng)建立相應(yīng)的保密制度。

3.加大對道德風(fēng)險的打擊力度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，成本與收益的對比對于投保人實施道德風(fēng)險與否起著很重要的作用，當(dāng)采取道德風(fēng)險的收益小于成本時，理性的投保人將沒有實施道德風(fēng)險的動力和積極性。為此，保險公司應(yīng)加大對投保人道德風(fēng)險問題的查處和打擊力度，無論道德風(fēng)險案件的大與小、賠款數(shù)額的多與少都要引起足夠的重視，都要堅持一查到底，對于查處的案件情節(jié)嚴(yán)重者交由司法機(jī)關(guān)處理，加大對其懲處的力度，提高威懾力。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)）

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