張海霞+陳浩+張琳

摘要： 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融體系最新發(fā)展的重點(diǎn)，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)揮著重要的作用，成為農(nóng)村金融供給的重要力量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在客戶資源、經(jīng)營業(yè)務(wù)等方面雖然存在利益沖突，但在資金、信息和技術(shù)領(lǐng)域則有廣闊的合作空間。通過建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的演化博弈模型，探討雙方之間的策略選擇、影響因素以及演變軌跡，研究不同情形下復(fù)制動(dòng)態(tài)系統(tǒng)中的局部均衡點(diǎn)，并從降低合作成本、開創(chuàng)收益增量、協(xié)調(diào)收益比例這3個(gè)角度提出促進(jìn)雙方長(zhǎng)期穩(wěn)定協(xié)作的策略建議。

關(guān)鍵詞： 普惠金融；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；演化博弈；策略；建議

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2016）03-0487-04

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的中心環(huán)節(jié)，是全面深化農(nóng)村改革、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要力量，是“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”新常態(tài)下的有力支撐。當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是我國整個(gè)金融體系的薄弱節(jié)點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融供給不足、金融服務(wù)理念滯后等問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我國采用“存量式”改革模式，通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村金融發(fā)展不平衡和供需矛盾突出等問題。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2014年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至2014年9月末，全國共有小額貸款公司8 591家，貸款余額9 079億元。此外，據(jù)《中國日?qǐng)?bào)》調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2014年10月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1 171家，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額7 279億元，其中各項(xiàng)貸款4 635億元，農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的92.4%。從總體上看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融生力軍。

十八屆三中全會(huì)明確提出“完善金融市場(chǎng)體系，大力發(fā)展普惠金融”。普惠金融是一種將低收入人群、微小型企業(yè)考慮在內(nèi)的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)要有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供廣泛的、可持續(xù)的金融服務(wù)，從而改變大規(guī)模弱勢(shì)群體被排斥在金融服務(wù)之外的現(xiàn)狀。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展與普惠金融還有很大的差距。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展迅速，但是由于資本的外來性、企業(yè)本身的逐利性和農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)目標(biāo)偏移傾向。以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為代表的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也未能發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的作用。一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村綜合性金融服務(wù)匱乏；另一方面，農(nóng)村信用合作社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下已經(jīng)逐步市場(chǎng)化，服務(wù)“三農(nóng)”的力度明顯不足；此外，農(nóng)村地區(qū)由于客戶資源有限，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)爭(zhēng)奪地盤的現(xiàn)象，影響了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有各自不可取代的優(yōu)點(diǎn)，如何實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面，是當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的重要難題。特別是在發(fā)展普惠金融成為新的時(shí)代主題條件下，解決好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在有效定位、職能分工等方面存在的諸多問題顯得至關(guān)重要。

1 研究綜述

關(guān)于普惠金融問題，國內(nèi)學(xué)者從如下3個(gè)方面進(jìn)行了研究。（1）對(duì)國外普惠金融發(fā)展情況和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的介紹。焦瑾璞闡述了普惠金融的含義和特點(diǎn)，并介紹了新興經(jīng)濟(jì)體與發(fā)展中國家在普惠金融方面取得的成績(jī)及相關(guān)經(jīng)驗(yàn)[1]；范秀紅從成本收益的市場(chǎng)化原則、動(dòng)態(tài)激勵(lì)的貸款機(jī)制等方面介紹了國外普惠金融可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在成因[2]。（2）普惠金融在中國的發(fā)展情況。王婧等根據(jù)中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)，運(yùn)用變異系數(shù)法在確定權(quán)重的基礎(chǔ)上構(gòu)建普惠金融指數(shù)，對(duì)中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)[3]；許英杰等將我國普惠金融實(shí)踐分為公益性小額信貸階段、發(fā)展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融4個(gè)發(fā)展階段，并論述了普惠金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題[4]。（3）我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建。譚文培指出，因普惠金融自身的特性，容易出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，因此要構(gòu)建市場(chǎng)、政府、農(nóng)村社區(qū)密切結(jié)合，能相互彌補(bǔ)缺陷的“三位一體”的農(nóng)村普惠金融體系[5]；吳國華認(rèn)為，農(nóng)村是普惠金融的主戰(zhàn)場(chǎng)，提出要投資軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，改革農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步提升機(jī)構(gòu)和客戶的金融能力[6]。

當(dāng)前對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營狀況，包括客戶滿意、風(fēng)險(xiǎn)問題和運(yùn)營績(jī)效等方面。丁竹君等指出了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多方面風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)定位偏離政策目標(biāo)、制度安排不合理等問題[7]；謝琳指出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營績(jī)效從經(jīng)營的安全性來說令人滿意，但是在盈利能力、流動(dòng)性方面還有很大的提升空間[8]；王芹等采用排序選擇模型分別對(duì)3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶滿意度的影響因素進(jìn)行了考察，研究結(jié)果表明：就樣本而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶滿意度不高[9]。

在當(dāng)前發(fā)展普惠金融大背景下，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)，探索農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑，將是重要的理論和現(xiàn)實(shí)問題。通過運(yùn)用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)演化博弈模型，能夠研究有限理性約束下雙方合作與競(jìng)爭(zhēng)的策略選擇，分析均衡策略、影響因素及其形成機(jī)理，從而從創(chuàng)新產(chǎn)品、細(xì)分業(yè)務(wù)和明確客戶等方面，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出更有效的促進(jìn)雙方長(zhǎng)期協(xié)作的政策建議。

2 業(yè)務(wù)關(guān)系與博弈過程分析

2.1 業(yè)務(wù)關(guān)系分析

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都以農(nóng)戶或農(nóng)村小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以貨幣信用為主要業(yè)務(wù)，通過金融供給和金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)價(jià)值，同時(shí)獲取利潤(rùn)從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。但雙方也存在著互利協(xié)作和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在特定的農(nóng)村區(qū)域?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)提供金融服務(wù)，由于特定區(qū)域內(nèi)的客戶資源是有限的，必然存在爭(zhēng)奪客戶資源方面的競(jìng)爭(zhēng)問題。

雙方同時(shí)存在合作的可能性，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在客戶定位、產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面基本相同，但是在運(yùn)行模式、風(fēng)險(xiǎn)保障、業(yè)務(wù)流程和社會(huì)形象方面又存在差異。因此，如何取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利共贏是雙方需要考慮和解決的問題。如圖1所示，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，在信息、地域和業(yè)務(wù)成本方面具有比較優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村地區(qū)有較高的知名度和信用度，并且擁有長(zhǎng)期的客戶群，雙方合作可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到共贏。新型金融機(jī)構(gòu)可以借助傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)、資金、技術(shù)等支持，擴(kuò)大影響力。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與新型金融機(jī)構(gòu)共建業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用其經(jīng)營機(jī)制靈活、決策效率高的優(yōu)勢(shì)以及信息、渠道等幫助，從而推出能夠滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的特色產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合作方面的問題仍需加強(qiáng)，因此本研究在基于演化博弈分析的基礎(chǔ)上，主張通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)入股傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、雙方共建聯(lián)合業(yè)務(wù)平臺(tái)等多種方式實(shí)現(xiàn)兩者在資本、技術(shù)、管理等方面的合作。這樣新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可以在營運(yùn)成本、管理、資金等方面向傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供幫助，同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可以共享傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶信息資源，以此擴(kuò)大其影響力。

2.2 博弈過程分析

假設(shè)博弈的參與方新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均為理性人且都會(huì)在給定的條件下作出使自己利益最大化的決策。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別有2個(gè)策略選擇：協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)。協(xié)作是指博弈的參與方對(duì)合作的預(yù)期收益持有積極的態(tài)度，愿意承擔(dān)合作所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而切割有利益沖突的業(yè)務(wù)，明確業(yè)務(wù)分工和經(jīng)營范圍，并且對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新予以成本投入。競(jìng)爭(zhēng)是指博弈的參與方對(duì)合作的預(yù)期收益持有保守的態(tài)度，也就是不能明確合作時(shí)的投入與產(chǎn)出，不愿意承擔(dān)合作所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)合作的預(yù)期收益分配持有爭(zhēng)議，從而始終保持著現(xiàn)有的經(jīng)營狀況。因此，如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都選擇協(xié)作策略，那么雙方會(huì)獲得協(xié)作收益增量；如果其中有一方選擇協(xié)作，另一方選擇競(jìng)爭(zhēng)，則協(xié)作方會(huì)產(chǎn)生損失，競(jìng)爭(zhēng)方則會(huì)產(chǎn)生合作信用和聲譽(yù)的損失；如果雙方都采取競(jìng)爭(zhēng)策略，則各自保持正常收益。因此，對(duì)博弈的參與方而言協(xié)作則意味著對(duì)投入與收益的權(quán)衡。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)演化博弈分析

3.1 模型基本假設(shè)

（1）假定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（A）和傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（B）雙方均為理性人且都會(huì)在給定的條件下作出使自己利益最大化的決策。

（2）A的策略選擇集合設(shè)定為 S1={協(xié)作，競(jìng)爭(zhēng)}；B的策略選擇集合設(shè)定為 S2={協(xié)作，競(jìng)爭(zhēng)}；假設(shè)A采取協(xié)作的概率為x，則采取競(jìng)爭(zhēng)策略的概率為1-x；同樣，B選擇協(xié)作的概率為y，則選擇競(jìng)爭(zhēng)的概率為1-y。

（3） R1、R2分別為A、B各自的收益；如果雙方就資金、技術(shù)、信息方面相互合作，會(huì)產(chǎn)生合作收益增量，設(shè)收益增量為r，α為A獲得收益增量比例，1-α為B獲得收益增量的比例；C1、C2分別為A與B在協(xié)作時(shí)的投入成本；如果一方選擇協(xié)作策略，另一方選擇競(jìng)爭(zhēng)策略，那么P為對(duì)選擇競(jìng)爭(zhēng)策略方的合作信用、聲譽(yù)的損失。

（4）U、V分別為A、B的收益期望。其中U1為A選擇協(xié)作的收益期望，U2為A與B選擇競(jìng)爭(zhēng)策略的收益期望；V1為B選擇協(xié)作的收益期望，V2為B選擇競(jìng)爭(zhēng)策略的收益期望。

根據(jù)上文博弈過程分析及模型的建立可以得出博弈雙方收益矩陣（表1）。

3.2 演化博弈均衡分析

根據(jù)上述收益矩陣，A選擇“協(xié)作”“競(jìng)爭(zhēng)”2類博弈的收益期望值U1、U2分別為：U1=yra-C1+R1、U2=R1-yP。同理，B選擇“協(xié)作”“競(jìng)爭(zhēng)”兩類博弈的收益期望值V1、V2 分別為：V1=xr（1-α）+（R2-C2）、V2=R2-xP。演化博弈的演化穩(wěn)定策略往往是長(zhǎng)期學(xué)習(xí)模仿、不斷進(jìn)行策略調(diào)整的結(jié)果，所以能詳細(xì)地說明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)群體競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)作過程中隨機(jī)配對(duì)所進(jìn)行的博弈問題。A的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

在不同的情況下，將上述2個(gè)群體類型比例變化的復(fù)制動(dòng)態(tài)關(guān)系和穩(wěn)定性在以x*=C2 r（1-α）+P、y*=C1 rα+P這2個(gè)比例為坐標(biāo)的平面圖上表示出來，如圖2所示。

3.3 演化均衡漸進(jìn)穩(wěn)定性分析

根據(jù)Friedman提出的穩(wěn)定策略驗(yàn)證方法，演化均衡的穩(wěn)定性可以從該系統(tǒng)的雅克比矩陣（以符號(hào)J表示）的局部穩(wěn)定分析導(dǎo)出。對(duì)F（x）、F（y）分別關(guān)于x、y求偏導(dǎo)得到系統(tǒng)的雅克比矩陣為：

對(duì)于離散動(dòng)態(tài)系統(tǒng)而言，當(dāng)且僅當(dāng)滿足detJ>0、trJ<0的條件時(shí)，相應(yīng)的均衡點(diǎn)才是ESS穩(wěn)定。因此，均衡點(diǎn)是否為ESS穩(wěn)定將取決于rα+P-C1、r（1-α）+P-C2值的正負(fù)。下面將分4種不同的情形分別討論各均衡點(diǎn)穩(wěn)定性的狀態(tài)，分別見公式Ⅰ至Ⅳ：

3.4 演化博弈結(jié)果分析

（1）在情形Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ中，長(zhǎng)期演化博弈后系統(tǒng)收斂于（0，0），即如果rα+P也就是說如果博弈主體新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)群體的收益增量rα與合作信用和聲譽(yù)損失P 之和小于投入成本C1或者傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)群體的收益增量r（1-α）與合作信用和聲譽(yù)損失P之和小于投入成本C2時(shí)，長(zhǎng)期演化博弈后雙方都選擇（競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)）策略。

（2）在情形Ⅳ中，由2個(gè)不穩(wěn)定點(diǎn)B、C和1個(gè)鞍點(diǎn)O構(gòu)成的系統(tǒng)收斂于不同策略模式分界線BOC，即當(dāng)博弈狀態(tài)位于區(qū)域BOCD時(shí)，最終演化結(jié)果將收斂于穩(wěn)定策略組合（協(xié)作，協(xié)作），這是1種博弈雙方共贏的理想狀態(tài)；而當(dāng)博弈狀態(tài)位于區(qū)域ABOC時(shí)，最終的演化結(jié)果將收斂于策略組合（競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)），這是1種最不理想的穩(wěn)定狀態(tài)。圖中鞍點(diǎn)（x*，y*）的位置需要盡可能靠近相圖的左下角，即鞍點(diǎn)隨機(jī)地、均勻地分布在圖2所示的平面ABOC內(nèi)，從而演化均衡穩(wěn)定于點(diǎn)（1，1）的概率得以提升。

（3）參數(shù)初始值變化及鞍點(diǎn)O（x*，y*）位置的變化將導(dǎo)致演化系統(tǒng)向不同均衡點(diǎn)收斂，如表6所示。

隨著C1變小，鞍點(diǎn)O向下移動(dòng)，系統(tǒng)收斂于穩(wěn)定點(diǎn)（1，1）的可能性增大；C2變小，鞍點(diǎn)O向左移動(dòng)，系統(tǒng)收斂于穩(wěn)定點(diǎn)（1，1）的可能性增大；r變大，鞍點(diǎn)O向左下移動(dòng)，系統(tǒng)收斂于穩(wěn)定點(diǎn)（1，1）的可能性增大；P變大，鞍點(diǎn)O向左下移動(dòng)，系統(tǒng)收斂于穩(wěn)定點(diǎn)（1，1）的可能性增大。參數(shù)α表示新型與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)作后獲得的收益比例，若雙方就收益分配比例不能達(dá)成一致，則協(xié)作的可能性較??；反之，如果得到與協(xié)作程度相對(duì)應(yīng)的收益，則趨向于采取協(xié)作策略。

4 結(jié)論與建議

通過演化博弈模型分析可知，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均衡狀態(tài)取決于雙方合作各自投入成本C1和C2、合作信用與聲譽(yù)損失P、協(xié)作的收益增量r及協(xié)作的收益分配比例α 。要使兩者保持長(zhǎng)期協(xié)作關(guān)系，關(guān)鍵在于減少投入成本，增加合作信用與聲譽(yù)損失，提升雙方協(xié)作后的收益以及合理協(xié)調(diào)收益比例。為了促成雙方長(zhǎng)期穩(wěn)定協(xié)作，本研究提出以下建議。

（1）立足比較優(yōu)勢(shì)，降低合作成本。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于不同的組織特色和比較優(yōu)勢(shì)來開展雙方合作，從而降低雙方的合作成本C1、C2 。對(duì)此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮地方性金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。優(yōu)化擔(dān)保方式、還款方式，逐步建立和完善定期信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和信用循環(huán)激勵(lì)制度。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為農(nóng)村中高端客戶提供規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，采取打包貸款、聯(lián)合貸款等形式扶植農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)。

（2）開展金融創(chuàng)新，開創(chuàng)收益增量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與以農(nóng)業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作，開展能夠滿足當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，共同推廣標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)、理財(cái)、擔(dān)保等產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)，深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈條、商品流通和服務(wù)提供等環(huán)節(jié)的參與者，利用相互之間的資金、物流和信息挖掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，設(shè)計(jì)出適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。此外，雙方應(yīng)積極推進(jìn)匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)、證券代理業(yè)務(wù)等多層次的銀行代理業(yè)務(wù)，吸收多元化、高質(zhì)量的客戶群體，從而開創(chuàng)出收益增量r。

（3）協(xié)調(diào)收益比例，提高合作效率。收益比例α不僅與協(xié)作投入有關(guān)，還應(yīng)該與雙方在合作過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)面對(duì)農(nóng)村客戶群體的信用風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，因此要強(qiáng)化合作所面臨的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的管理，并根據(jù)合作過程中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)合作收益比例。應(yīng)特別加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確普惠金融的主體和職責(zé)以及合作雙方的法律地位，制定統(tǒng)一協(xié)調(diào)的雙層監(jiān)管機(jī)制，提高合作信用和聲譽(yù)P的處罰力度，減少新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合作過程中的信息不對(duì)稱情況，使雙方在信息共享的情況下，選擇合作策略實(shí)現(xiàn)共贏。

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