劉曉磊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得金融得到發(fā)展，同時(shí)，促進(jìn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，迎來(lái)了更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。筆者結(jié)合實(shí)際，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步，闡述了商業(yè)銀行的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的創(chuàng)新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容

1.互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)有著開(kāi)放、協(xié)作分享的特點(diǎn)，這些逐漸走進(jìn)傳統(tǒng)的金融區(qū)域中，而第三方的支付公司、新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)的模式在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，阻礙著商業(yè)銀行古老的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的管理體系，最終商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式實(shí)施改革。

其一，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行。對(duì)于直銷銀行模式，最先實(shí)施在上世紀(jì)的九十年代末，即北美、歐洲等國(guó)家，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上構(gòu)建金融業(yè)務(wù)的超市，對(duì)于客戶往往通過(guò)電子渠道進(jìn)行，包括：以網(wǎng)上的銀行、以手機(jī)上的銀行、以電話的銀行、短信、傳真等，完成直銷銀行和終端客戶之間的業(yè)務(wù)。對(duì)于直銷銀行，與傳統(tǒng)銀行比較，其不具有分支的機(jī)構(gòu)，不必?fù)?dān)負(fù)很多員工的花費(fèi)，即使用最少的花費(fèi)來(lái)維持良好的經(jīng)營(yíng)情況，使得經(jīng)營(yíng)成本降低，而銀行把剩余的資金，按照優(yōu)惠的方式帶給客戶，使得市場(chǎng)上贏得了巨大的競(jìng)爭(zhēng)力。

而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，應(yīng)積極學(xué)習(xí)國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的直銷銀行具有的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際來(lái)建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，目前，憑借一些電子渠道給客戶進(jìn)行在線銀行金融業(yè)務(wù)，包括：本外幣賬戶的開(kāi)戶、申請(qǐng)、存貸款、網(wǎng)上的支付、現(xiàn)金的管理、購(gòu)買基金、理財(cái)?shù)?。而這些電子渠道包括：互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等方式，可以免除一些手續(xù)費(fèi)用、年費(fèi)用、取現(xiàn)費(fèi)用、甚至延長(zhǎng)信用卡的免息、還款期等，通過(guò)這樣的方式，增加顧客數(shù)量。

另外，可以把線上與線下的業(yè)務(wù)聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行。在國(guó)外，往往把互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行劃分為兩種，有單一的線上的方式，還有線上線下相互結(jié)合的方式，例如，在匯豐銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，其全部的產(chǎn)品與服務(wù)，均被互聯(lián)網(wǎng)線上體系、手機(jī)銀行、Call Center等給與；對(duì)于荷蘭國(guó)際的直銷銀行，已經(jīng)增加了自動(dòng)取款機(jī)的聯(lián)盟，尤其給客戶一些不花費(fèi)用來(lái)取款的信用卡，往往憑借其它的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的ATM來(lái)自動(dòng)取款，這樣就達(dá)到了顧客及時(shí)取現(xiàn)的目的，不僅具有線上金融服務(wù)，還有一些是協(xié)助線下的金融服務(wù)。目前，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的情況，需要大力開(kāi)展線上與線下結(jié)合一起的模式，估計(jì)以后會(huì)在線與分支機(jī)構(gòu)之間實(shí)施協(xié)同發(fā)展政策，最終完成線上與線下業(yè)務(wù)互動(dòng)，更好服務(wù)與客戶。

其二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)投融資的開(kāi)放平臺(tái)。隨著社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)在已經(jīng)有P2P模式的網(wǎng)貸平臺(tái)，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，逐年呈現(xiàn)出增加的趨勢(shì)，究其原因有，其一，從政策層面分析，大力支持普惠金融，其二，對(duì)P2P的網(wǎng)貸行業(yè)還沒(méi)有制定有效的政策，作為準(zhǔn)人門(mén)檻的。

我們分析一下第一網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)，中國(guó)大部分的P2P網(wǎng)貸指數(shù)均集中在這個(gè)樣本之中進(jìn)行研究，其范圍很廣，涉及了24個(gè)省、市；對(duì)于平臺(tái)數(shù)目，處在前三位的有：廣東省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我們統(tǒng)計(jì)這三地的總家數(shù)，即330家，其均以P2P的網(wǎng)貸作為平臺(tái)，與全國(guó)范圍進(jìn)行比較，多了46.28%。

我們統(tǒng)計(jì)了2014年2月末的數(shù)據(jù)，從中顯示出中國(guó)的P2P網(wǎng)貸的指數(shù)，總共具有426家企業(yè)，被作為樣本平臺(tái)進(jìn)行分析，這里沒(méi)有商銀行，而其余的企業(yè)為425家，其一共注冊(cè)的金額達(dá)到57.79億元；在全國(guó)范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，按照平均金額分析，具有1360萬(wàn)元。我們結(jié)合單一平臺(tái)注冊(cè)的金額進(jìn)行分析得知，它們具有一定差別，我們分析的這些網(wǎng)貸平臺(tái)，關(guān)于其單位注冊(cè)的資本，僅僅達(dá)到100萬(wàn)元，如拍拍貸；而陸金所不同。從平臺(tái)成交額來(lái)看，絕大多數(shù)平臺(tái)成交額處于1億元以內(nèi)，少數(shù)平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模。

我們統(tǒng)計(jì)第一網(wǎng)貸所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在2014的1月到6月，在全國(guó)范圍的網(wǎng)貸交易，很頻繁，這樣達(dá)到總額為964.38億元。結(jié)合成交額的分布地區(qū)看分析，在浙江省、廣東省的金額依次是193.97億元、317.56億元，而在北京市的交易金多一點(diǎn)，數(shù)目達(dá)到132.20億元，接著總結(jié)一下其三地的成交總資金，數(shù)目比較大，占據(jù)全國(guó)范圍的66.75%；而對(duì)于上海、山東、江蘇等地區(qū)，其成交額的集中層度很顯著，這往往根據(jù)地方的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況緊密聯(lián)系。

對(duì)于P2P行業(yè)發(fā)展模式，有傳統(tǒng)模式--拍拍貸，分析這個(gè)模式，把P2P平臺(tái)作為主要的中介平臺(tái)，給借款人、投資者必要的信息：對(duì)于借款人，依據(jù)這個(gè)平臺(tái)來(lái)傳播相關(guān)的借款信息；而投資者，依據(jù)平臺(tái)來(lái)選出相關(guān)的借款人，“拍拍貸”，作為即使用這個(gè)模式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，即P2P平臺(tái)。往往是一個(gè)投資者，多個(gè)借款人。對(duì)于借款利率，根據(jù)投資者的竟標(biāo)來(lái)確定，并規(guī)定還款人每一月進(jìn)行還本付息，來(lái)減少不必要的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這個(gè)模式，一旦沒(méi)有用戶作為基礎(chǔ)，往往很難確保獲利。對(duì)于拍拍貸，往往能夠取得成功，是因?yàn)槠涑闪⒌臅r(shí)間很長(zhǎng)，具有一定量的客戶，并已經(jīng)形成一定的知名度。

宜信屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式之一，給P2P平臺(tái)先寫(xiě)出借資金的申請(qǐng)書(shū)，接著，這個(gè)平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行審核，即借款人所寫(xiě)出的申請(qǐng)書(shū)；一旦審核完成之后，由平臺(tái)指派的債權(quán)人把申請(qǐng)的資金數(shù)取出，最終提供給借款人使用；接著，平臺(tái)再一次把這個(gè)債權(quán)提供給有關(guān)的投資者。我們分析一下這個(gè)模式，其通過(guò)宜信公司推出的，依據(jù)我國(guó)的實(shí)際而得到的，這已經(jīng)受到多個(gè)平臺(tái)的效仿學(xué)習(xí)。為了達(dá)到很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于宜信，采取了以下有效的方法，具體如下：十分謹(jǐn)慎的使用線下信用，即對(duì)借款人實(shí)施審核；構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；同時(shí)，提出一定的申請(qǐng)要求交給借款人，將每一個(gè)月的任務(wù)完成。這一就把投資者的資金分散開(kāi)來(lái)，可以供給很多的借款人一起運(yùn)用，最后形成了投資者與很多個(gè)借款人的關(guān)系。這樣的方式，一般需要配備很多線下的地勤人員，完成信用審核需要較高的成本，并且受到地域的影響，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；另外，也會(huì)發(fā)生很多的政策風(fēng)險(xiǎn)。

第三是擔(dān)保模式一一陸金所，對(duì)于這種模式，包括兩種：其一，P2P平臺(tái)通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核平臺(tái)項(xiàng)目中所具有的風(fēng)險(xiǎn)，并給投資者給予一定的資金作為本金，所以，通過(guò)P2P平臺(tái)，提供一定的擔(dān)保費(fèi)用，但對(duì)于處理壞賬方面的問(wèn)題不負(fù)責(zé)，不擔(dān)負(fù)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，僅僅給中介一些信息與服務(wù)，“陸金所”、“人人貸”成為典型的代表；其二，通過(guò)P2P平臺(tái)自己承擔(dān)保險(xiǎn)，一般依據(jù)自己取出的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為有關(guān)的資金，作為壞賬來(lái)消費(fèi)，一旦發(fā)生過(guò)期情況，投資者可把這個(gè)債權(quán)對(duì)應(yīng)的本金、利息轉(zhuǎn)給平臺(tái)。對(duì)于這個(gè)模式，已經(jīng)在我國(guó)不斷得到發(fā)展，而大部分網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施了這個(gè)模式。

第四是有利網(wǎng)的平臺(tái)模式，有利網(wǎng)通過(guò)P2P平臺(tái)，和小額貸款的公司聯(lián)合合作，對(duì)于小額貸款公司，往往給P2P平臺(tái)提供一些優(yōu)秀的借款人，那么，P2P平臺(tái)就和他們一起承擔(dān)所有的債務(wù)、責(zé)任。而“有利網(wǎng)”恰恰使用了這個(gè)模式。我們也看好有利網(wǎng)，首先，它能夠?qū)π☆~貸款公司完成整合，起到了杠桿的效應(yīng)，其不同與以前的P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因?yàn)槠浣鹑谂c互聯(lián)網(wǎng)的屬性是一樣的。在使用這個(gè)模式下，便于轉(zhuǎn)變小額公司，促進(jìn)小額貸款公司的不斷發(fā)展?？偟恼f(shuō)來(lái)，我國(guó)的P2P行業(yè)不斷得到發(fā)展，隨著時(shí)間推移，模式不斷得到創(chuàng)新。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也引發(fā)了很多的問(wèn)題，只有積極分析存在的問(wèn)題，才能促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.整合互聯(lián)網(wǎng)電商，加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)

對(duì)于商業(yè)銀行，對(duì)客戶資金的管理體系、資金支付的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)改進(jìn)，積極廣泛與互聯(lián)網(wǎng)電商進(jìn)行合作，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。例如，在阿里小微金融集團(tuán)，這里有市場(chǎng)上的最大規(guī)模的基金，按照阿里金融方面發(fā)展的趨勢(shì)，它告訴我們商業(yè)銀行與電子商務(wù)進(jìn)行合作的一個(gè)意義。需要構(gòu)建一個(gè)融合支付、服務(wù)和營(yíng)銷于一體的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和平臺(tái)進(jìn)行一體化管理的模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)電子渠道創(chuàng)新應(yīng)用

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要不斷研發(fā)、設(shè)計(jì)金融APP的應(yīng)用。對(duì)于商業(yè)銀行，通過(guò)金融APP的應(yīng)用，作為金融業(yè)務(wù)中的一個(gè)核心配置，從而留住客戶。對(duì)于金融業(yè)務(wù)APP的應(yīng)用，包四大業(yè)務(wù)板塊：移動(dòng)的銀行、移動(dòng)的支付、移動(dòng)的生活、移動(dòng)的營(yíng)銷等，同時(shí)，為了給客戶安全、方便、快捷、隨時(shí)、隨地的金融服務(wù)，需要建立CRM客戶關(guān)系的管理應(yīng)用+移動(dòng)終端業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式。另外，為了金融服務(wù)的創(chuàng)新，在社交中，開(kāi)始使用微信、易信等工具，作為社交、媒體的平臺(tái)，有利于銀行的發(fā)展。通過(guò)微信、移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)，促進(jìn)銀行與客戶的互動(dòng)交流，完成金融業(yè)務(wù)。再有，積極推廣、應(yīng)用客戶經(jīng)理+E終端新型金融服務(wù)模式。對(duì)于商業(yè)銀行，往往要給分支行的客戶經(jīng)理，安裝E終端，在完成一些業(yè)務(wù)的同時(shí)，完成一系列的非現(xiàn)金金融服務(wù)、或增值服務(wù)。

4.互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的、金融服務(wù)的品牌。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，把線上與線下結(jié)合一起作為營(yíng)銷的品牌，或者構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)立的、全新品牌的營(yíng)銷。

其一，銀行網(wǎng)站營(yíng)銷，在網(wǎng)站上可以建立金融知識(shí)等培訓(xùn)的欄目，以及書(shū)寫(xiě)各種金融知識(shí)的文章與實(shí)例，甚至把金融知識(shí)滲透與在線游戲的活動(dòng)中，使得客戶不斷把握金融知識(shí)、金融信息，促進(jìn)網(wǎng)站建設(shè)。

其二，合作網(wǎng)站營(yíng)銷，使得銀行LOGO集中在企業(yè)、政府職能等部門(mén)的網(wǎng)站中，同時(shí)，商業(yè)銀行把基金、保險(xiǎn)、第三方的支付結(jié)合一起，而客戶的登陸基金、保險(xiǎn)等，通過(guò)合作銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的交易。

其三，電子商城營(yíng)銷，典型的有天貓、淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等，在客戶登陸商城之后，通過(guò)銀行借記卡、信用卡業(yè)務(wù)來(lái)完成商品的支付與結(jié)算。同時(shí)，在商城建立網(wǎng)上金融的超市，客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保障

1.制度保障

為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、有序的開(kāi)展，需要制定健全業(yè)務(wù)、創(chuàng)新管理的制度。另外，可以不斷創(chuàng)新組織、機(jī)制、渠道，以及進(jìn)行全方位的管理，最終創(chuàng)新企業(yè)文化。除此之外，創(chuàng)新專用的基金，促進(jìn)員工具有創(chuàng)新的欲望、創(chuàng)新的動(dòng)力。尤其讓員工積極向同業(yè)的學(xué)習(xí)、吸取市場(chǎng)和客戶的創(chuàng)新靈感。

2.技術(shù)保障

為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，需要技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)化而實(shí)現(xiàn)，所以，要建立一個(gè)良好的科技管理的體系、以及好的信息系統(tǒng)，積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新項(xiàng)目，同時(shí)，需要深入整合、研究各種電子渠道互聯(lián)互用，包括：電商、網(wǎng)上的銀行、手機(jī)的銀行、電話的銀行、微信的銀行、短信的銀行等，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)與安全管理的體系。

3.人力保障

對(duì)于商業(yè)銀行，以人才為中心，積極培育創(chuàng)新人才，促進(jìn)總分行聯(lián)動(dòng)、加強(qiáng)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，營(yíng)造積極的文化氣氛，提高全行員的積極性和主動(dòng)性。

綜上所述，我們處在互聯(lián)網(wǎng)信息的時(shí)代，尤其對(duì)于商業(yè)銀行，改變了外部經(jīng)營(yíng)的環(huán)境、市場(chǎng)的需求，為了積極有效轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理的思路，需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)下進(jìn)行，加大力度去創(chuàng)新、去發(fā)展金融的業(yè)務(wù)，便于和客戶交流，盡自己最大努力滿足客戶提出的需求，營(yíng)造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)中心，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

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