摘 要：近年來伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了前所未有的挑戰(zhàn)，危機中也蘊含銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的機遇。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊與契機為切入點，探討銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的優(yōu)勢所在與雙方競爭合作的具體模式。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；競爭；合作

互聯(lián)網(wǎng)金融指單純依托互聯(lián)網(wǎng)載體進行相應(yīng)融資的金融模式，其資金不需通過銀行或證劵等傳統(tǒng)資本市場，而是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上融資的金融方式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步于2003年，在2013年伴隨著云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)成熟的優(yōu)勢，余額寶、阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以便捷、低門檻的特色引發(fā)市場熱潮，通過眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)理財?shù)葮I(yè)務(wù)沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊

1.削弱銀行支付功能

支付是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有功用，它是銀行金融中介的最大保障，確保其流動資金的充足。而互聯(lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)可以使消費者通過手機等移動設(shè)備在網(wǎng)上快捷支付，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更方便更高效。同時第三方支付的交易范圍也愈加廣泛，在2015年購買車票、繳納水電氣費、轉(zhuǎn)賬匯款等與百姓生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)也可以通過第三方支付平臺進行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅速擴大沖擊著商業(yè)銀行的金融中介功用，大量資金從銀行涌向第三方平臺，消減銀行的營業(yè)所得與流動資金額度。同時網(wǎng)絡(luò)支付的盛行不斷弱化著銀行傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的地位，使其在市場金融流通中被邊緣化。

2.搶占銀行市場份額

互聯(lián)網(wǎng)金融自身蓬勃發(fā)展全面挑戰(zhàn)著銀行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)份額。在支付方面如前文所述，第三方支付平臺以快捷、簡便的特點擠占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能；在融資借貸領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等線上融資手段也蠶食著銀行的貸款業(yè)務(wù)。限于信用體系的不完善，大量被銀行拒絕的中小企業(yè)與個人紛紛選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行融資，金融規(guī)模的擴大也隨時誘導(dǎo)銀行大企業(yè)客戶的轉(zhuǎn)投。而在投資理財業(yè)務(wù)上，余額寶、財付通等產(chǎn)品利用傳統(tǒng)銀行辦理門檻高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作無時間差的優(yōu)勢大量搶奪銀行的客戶與市場份額。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的優(yōu)勢與機遇

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有雄厚的資本與較高的社會信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模日趨擴大，但在總資產(chǎn)與交易額度上跟傳統(tǒng)銀行仍相去甚遠，線上融資可以提供的貸款資金也遠不如商業(yè)銀行吸引客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身監(jiān)管力度不嚴與沒有完善的風(fēng)險管控體系，客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上的投資常得不到應(yīng)有的回報甚至被詐騙，相對于擁有雄厚資金支持、部門監(jiān)管的傳統(tǒng)銀行來說，其交易安全的信任度就是劣勢所在。

2.商業(yè)銀行的機遇

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)與經(jīng)營方式，但也給其提供了發(fā)展的戰(zhàn)略契機。危機刺激銀行轉(zhuǎn)型，改進自身劣勢。隨著大量中小企業(yè)客戶的流失，不少銀行也開始審視自身缺陷，改善對中小企業(yè)的交易與貸款限制，重視客戶需要與應(yīng)對市場需求。而網(wǎng)絡(luò)平臺的興盛也使銀行開始著力發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與技術(shù)，銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行等方式，推出各項交易融資的線上平臺與手段，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，吸引使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶重新選擇銀行交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競合方式

正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行制造挑戰(zhàn)的同時也提供了機遇，因此二者之間不應(yīng)試圖替代對方，惡性競爭只會使市場混亂客戶利益受損，只有優(yōu)勢互補，良性競爭才能使兩方獲益，打造和諧穩(wěn)定的金融市場。

1.業(yè)務(wù)上的有序競爭，互利合作

在支付領(lǐng)域傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有更大的存款儲存度，而第三方支付平臺則有更高的存款吸引力與資金利用率，因此二者可以優(yōu)劣互補。第三方支付平臺吸引個人存款，然后交由銀行進行托管、投資與劃轉(zhuǎn)，雙方通力合作增加潛在客戶群、提高交易規(guī)模、豐富營收范圍，在競合中互利互惠。而在融資業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融有快捷簡便辦理的吸引點，商業(yè)銀行具備大量客戶群與高風(fēng)險管控度的優(yōu)勢。二者相互借鑒對方長處，打造專為中小企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，拓展各自效益實現(xiàn)共同發(fā)展。

2.技術(shù)上的合作互助，競爭共贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)銀行而言有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行本身對客戶與交易信息的需求也非常大，因此二者可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上相互合作，建立共通的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)渠道拓展，提供技術(shù)信息支持。例如，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品其蓬勃發(fā)展一大原因是金融平臺海量的客戶交易信息，傳統(tǒng)銀行通過與電商企業(yè)共享信息數(shù)據(jù)，可以依據(jù)客戶資產(chǎn)與信譽數(shù)據(jù)做出交易上的風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也能依托商業(yè)銀行客戶信息發(fā)展其線上金融服務(wù)。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，雖對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定沖擊，但不足以替代商業(yè)銀行的金融中介作用與地位。二者只有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的金融熱潮，相互強強協(xié)作，良性競爭，才能實現(xiàn)雙方在金融市場的發(fā)展共贏，攜手同進。

參考文獻：

洪娟.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競爭策略研究[J].武漢金融，2014，03：8-10.

作者簡介：胡可心（1995- ），女，遼寧錦州人，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)