李敏　馮娟　唐曉樂

摘 要：方便、快捷成為現(xiàn)今人們都市生活的基本追求，快節(jié)奏的生活方式充分體現(xiàn)了時間的珍貴，人們對時間及生活質量的要求越來越高，“超前消費”成為大多數(shù)都市人生活中不可或缺的一部分，按揭買房、分期購買電子產品等隨處可見，信用卡便營運而生了。信用卡在中國市場的發(fā)展已有二十多年的時間，近年來，信用卡市場的競爭越發(fā)激烈，走在時代最前沿的大學生們毋庸置疑的成為了這位新貴的強烈擁護者，各大商業(yè)銀行紛紛將目標群體鎖定在大學生市場，希望能夠培養(yǎng)日后的潛在客戶。因此，就全國市場而言，大學生信用卡的發(fā)行數(shù)量迅速膨脹，但是，就我們調研的情況來看，河南省大學生信用卡市場的發(fā)展嚴重滯后于其他地區(qū)，本文由河南省大學生信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分別從發(fā)卡行和大學生的角度分析了河南省大學生信用卡市場發(fā)展滯后的原因及必要性，并且提出了一些可行性的建議。

關鍵詞：河南?。淮髮W生；信用卡；原因分析；發(fā)展建議

引言

大學生信用卡是以大學生為發(fā)行對象的信用卡，是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據(jù)大學生的特點和需求而設計、針對大學生群體發(fā)行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學生有不同的最高授信額度。

信用卡具有多種功能，一是直接消費功能。這是信用卡最基本的功能。持卡人可以在商店、娛樂場所、機場、醫(yī)院等多種場所直接用卡代替現(xiàn)金消費結算。二是儲蓄存款功能。銀行可以將錢存入卡中作為賬戶的保證金，存入的資金可按規(guī)定利率計算，視同儲蓄存款。三是轉賬結算功能。持卡人憑卡可以在銀行營業(yè)結構，從賬戶里進行轉賬付款。四是ATM取現(xiàn)功能。持卡人可在中國的銀行網點及省內ATM機上提取現(xiàn)金。五是透支信貸功能。持卡人可在發(fā)卡銀行允許的額度內透支取現(xiàn)、用款，同時計收透支息。六是個人信用功能。持卡人通過使用信用卡，可以在金融機構進行個人的信用度積累，長期優(yōu)良信用的積累會給持卡人帶來很多高價值的回報。六是分期付款功能。銀行會根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。選擇分期付款方式購物，免息期內均不收取任何貸款利息，只需支付一定金額的分期付款手續(xù)費，大大減輕持卡人一次性全額還款的壓力。

2004 年 9 月20 號， 第一張大學生信用卡誕生， 該卡由金城信用和廣發(fā)銀行聯(lián)合推出的，凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。2005 年 5 月， 中國建設銀行推出首張龍卡名校卡， 即浙大龍卡， 向浙江大學在校師生和全國各地浙大校友公開發(fā)行。2005 年 10 月， 招行推出了國內首張面向全國發(fā)行的雙幣大學生信用卡“Young 卡”。大學生信用卡蓬勃發(fā)展的序幕由此拉開。但通過訪問和調查，發(fā)現(xiàn)河南省大學生信用卡市場的發(fā)展速度和開放程度都有所欠缺。

一、 河南省大學生信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

該論題主要是通過個人訪談的方式，對河南大學、鄭州大學、焦作理工大學、河南財經學院等具有代表性的高校大學生進行了大致的訪問，并就這個問題對各個商業(yè)銀行進行了解。通過雙向的調查發(fā)現(xiàn)，大學生信用卡的普及程度較低。

從銀行方面講，招商銀行是任一營業(yè)點均對大學生辦理信用卡，針對大學生，信用卡的卡面及功能設計也非常有創(chuàng)意，比如推出的英雄聯(lián)盟信用卡校園版，Hello Kitty花樣年華信用卡，這種個性而又多樣化的卡面深受大學生的喜愛，持卡期間，可正常享受優(yōu)惠、積分等信用卡權益，也可額外享受校園版產品專屬權益。但考慮到大學生并沒有可靠穩(wěn)定的收入來源，在大學期間，信用額度暫時封存，需要先充值再消費。這一措施使信用卡喪失了透支消費的功能。鄭州銀行的營業(yè)點對大學生信用卡的辦理條件是要求提供房產、車等證明，這對大學生來講，無疑是一個較高的門檻。而其他商業(yè)銀行，大多數(shù)拒絕為學生辦理信用卡，理由是沒有穩(wěn)定收入。個別銀行比如交通銀行、建設銀行只有指定的營業(yè)點對部分一本高校大學生辦理信用卡，以建設銀行為例，在2014年9月推出了對全國56所名校的大學生辦理信用卡的業(yè)務，河南省只有6所名?？梢赞k理，學生在指定營業(yè)點辦理時信用額度為0，需要父母拿著相關證件到異地建行證明是第二還款人后，方可激活信用額度。由此可以看出，商業(yè)銀行對河南省大學生辦理信用卡的要求較高，程序相對繁瑣，開放程度仍是不夠的。

從學生方面講，相對于訪問的其他幾所大學而言，焦作理工大學、鄭州大學的學生辦信用卡的數(shù)量較多，但多數(shù)是通過銀行校園促銷活動辦理，自主辦卡的人數(shù)較少。剩余的大部分學生均沒有信用卡，對信用卡功能的了解也只是能透支消費而已，而對于其他功能卻不是很清楚，在詳細的訪問中，也了解到大學生月消費水平，女生為800元以下，男生大多在1000元到1500元之間，生活來源主要來自父母，部分來自于獎學金或補助金，消費觀念大多是只要生活過的去，夠花了就行，并不是很需要信用卡，出于安全性考慮，甚至對持有信用卡消費這一方式是一種抵觸懷疑的態(tài)度，認為信用卡是透支消費，到期必須返還，擔心會超額消費，透支嚴重，造成到期的還款壓力。由此可見，大學生這種薄弱的理財意識，相對落后的消費觀念還是有待提高。

此外，大多數(shù)父母也沒有徹底地了解信用卡的功能，認為大學生尚未有社會工作經歷，理財意識不夠，辦理信用卡只能使縱容學生隨意揮霍錢財，若出現(xiàn)大量大額的透支，最后只能是給父母帶來壓力。也有父母認為大學生應該以學業(yè)為重，兼職會影響學生的學業(yè)甚至是人身安全，不支持學生在校外兼職。

二、 河南大學生信用卡市場發(fā)展的原因

河南大學生信用卡市場發(fā)展落后也是由多方面的原因造成，我認為最根本的原因仍是河南的整體經濟發(fā)展相對落后。并沒有使樂于接受新生事物的大學生們充分地感受到先進的消費方式，改變消費觀念，成為商業(yè)銀行信用卡使用者的新生力量。

從學生方面來說，缺乏最起碼的金融知識儲備，對新生事物缺乏了解的熱情，部分學生甚至認為自己不是經濟類專業(yè)，對信用卡消費方式不是很了解，所以持一種保守和懷疑的態(tài)度。即使是因為促銷為了享受現(xiàn)場給予的優(yōu)惠辦了卡，但之后卻閑置不用，造成發(fā)卡銀行資源的浪費。但也有部分持卡的大學生出于“超前消費，及時享樂”的心態(tài)，缺乏理財觀念，進行大額甚至是惡意透支、欠款不還等現(xiàn)象，給商業(yè)銀行的經營帶來較大風險，也影響了自己的誠信記錄。

從商業(yè)銀行來講，嚴格限制對大學生信用卡業(yè)務的辦理，主要是出于對學生信用風險的控制成本較高，從整體來說，大學生的整體素質較高，理應是信用風險低，但大學生這一特殊群體畢竟沒有穩(wěn)定工作和可靠的收入，信用卡業(yè)務是無抵押擔保的高風險業(yè)務，對大學生的征信體系不健全，商業(yè)銀行業(yè)務人員為了業(yè)務提成，對大學生的還款能力考慮較少，審核過松，這樣盲目推廣，就容易使大學生中一部分自制力弱的為了享受肆意揮霍，甚至惡意透支，最終影響商業(yè)銀行的盈利能力，并產生不良的社會影響。

三、 河南省大學生信用卡的發(fā)展建議

（一）增強河南省大學生對信用卡的認知程度

目前河南省很多高校的學生并沒有申請信用卡，很大一部分原因是他們缺乏對信用卡的正確認識，沒有把信用卡作為一種方便快捷的消費工具，只是單純的認為透支過后還要償還，只是早晚的問題。因此，發(fā)卡行可以和目標院校合作，向大學生做好信用卡的宣傳工作及理財知識講解，使省內大學生真正認識到信用卡方便快捷的功能，從而使信用卡在河南省的高校得到廣泛推廣和應用。

（二）建立信用體系 ，有效進行風險評估

要解決大學生信用風險問題，關鍵要建立一套適合我國國情的完整的“大學生個人信用檔案”體系，以保障發(fā)卡行的利益。銀行可以與目標客戶所在的大學管理部門進行廣泛合作，借鑒國家助學貸款制度的經驗，共同建立大學生信用體系。發(fā)卡行可以借助信用卡的特點，建立自己的數(shù)據(jù)庫，提供例如“大學生信用檔案”等服務，記錄并留存大學生在校期間的相關信用記錄，在其畢業(yè)求職時可以向相關用人單位提供大學生的個人信用報告，在一定程度上可以促使大學生保持良好的信用記錄，預防“惡意透支”，出現(xiàn)睡眠卡等現(xiàn)象。

（三）完善相關風險防范措施

在建立大學生個人信用檔案的同時，相關風險防范措施也應同步進行。第一，及時通知，當持卡人出現(xiàn)透支時，發(fā)卡行應立即發(fā)出透支通知書，或以電話等方式及時告知持卡人，要求其在一定期眼內彌補透支。第二，做好監(jiān)控，發(fā)卡行應對持卡人透支情況進行實時監(jiān)控，及時掌握持卡人的透支情況，當出現(xiàn)風險事項時，以便及早應對。第三，及時催收，對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應安排專業(yè)人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達到規(guī)定的止付期限，應立即止付，防止形成新的風險。

（四）母子卡

發(fā)卡行在對目標大學生發(fā)行信用卡時，可以先對大學生的基本情況做一個簡單的調查，采取“母子卡”的方式發(fā)行信用卡。所謂母子卡，就是大學生的信用卡及信用狀況直接和父母一方的卡綁定，當孩子還款能力出現(xiàn)問題時，信用卡的透支額度將直接由父母的卡進行償還，同時與大學生信用卡相關的信用記錄、還款記錄、違約記錄及催收通知等，父母都能夠及時收到及掌握孩子信用卡的使用情況。母子卡可以有效幫助發(fā)卡行減少大學生的信用違約情況，同時方便家長及時掌握孩子的消費狀況，妥善的解決家長及孩子之間的信息溝通問題

（五）和畢業(yè)證、三方協(xié)議掛鉤

發(fā)卡行可以與目標客戶所在的高校進行廣泛合作，將大學生的信用狀況和其畢業(yè)證、就業(yè)三方協(xié)議掛鉤，這將直接督促大學生合理使用信用卡，減少違約情況的發(fā)生，畢竟正常畢業(yè)，合理就業(yè)與每位大學生的命運息息相關。

（六）設置優(yōu)惠還款條件

熟悉會計的人都知道，銷售的折扣有兩種類型，即商業(yè)折扣和現(xiàn)金折扣。發(fā)卡行可以采用現(xiàn)金折扣的方式，鼓勵大學生早日還款。例如，2/10、1/20、n/30，表示的意思是信用期為30天，如果在10天之內付款可給予2%的現(xiàn)金折扣，20天內付款可給予1%的現(xiàn)金折扣。發(fā)卡行可以根據(jù)各行及客戶的信用狀況等選擇不同的現(xiàn)金折扣方式。

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