陳立杰　嚴(yán)泉

摘 要：近年來(lái)我國(guó)地震頻發(fā)，例如08年的汶川地震和14年的四川康定地震，地震造成了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。本文通過(guò)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)制度的探討，思考如何構(gòu)建我國(guó)地震保險(xiǎn)制度，提出構(gòu)建我國(guó)地震保險(xiǎn)制度應(yīng)該以政府為主導(dǎo)，居民住宅為基礎(chǔ)險(xiǎn)種，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的建議。

關(guān)鍵詞：地震保險(xiǎn)；制度；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；風(fēng)險(xiǎn)

一、 國(guó)內(nèi)地震保險(xiǎn)發(fā)展近況

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于起步階段，地震保險(xiǎn)又主要是以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，所以造成地震保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)很少有人了解，沒(méi)有市場(chǎng)需求。比方在2004年，有一款地震保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是承保居民的住宅，但是由于地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，保費(fèi)收取很高，導(dǎo)致很少有保險(xiǎn)公司愿意主動(dòng)去推銷，投保人根據(jù)自身收入水平的原因，更不會(huì)主動(dòng)去進(jìn)行投保，所以造成地震保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展上比較困難。例如2008年汶川8.0級(jí)地震，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8452億元人民幣，嚴(yán)重破壞地區(qū)超過(guò)10萬(wàn)平方米。之后四川也積極開(kāi)展了地震保險(xiǎn)的宣傳和推廣工作，但是由于保費(fèi)較高，其保險(xiǎn)費(fèi)率為1%，所以很少有企業(yè)和居民投保，投保率很低。

我國(guó)地震保險(xiǎn)存在如下問(wèn)題：（1）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛起步，地震保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢，保費(fèi)較高，投保率低。當(dāng)發(fā)生地震災(zāi)難，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，賠付率低。例如，2008年的汶川地震，造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8452億元，但從保險(xiǎn)公司獲得的賠償只有20億元，僅僅占了經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，而世界平均賠付能達(dá)到損失的37%。（2）國(guó)內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平不夠精準(zhǔn)遠(yuǎn)不如國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，地震發(fā)生時(shí)造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失非常嚴(yán)重。另外，我國(guó)保險(xiǎn)人才供不應(yīng)求，保險(xiǎn)技術(shù)水平缺少原創(chuàng)性和專有性，管理模式比較單一。我國(guó)的地震災(zāi)害一直都是依靠政府給予的補(bǔ)貼，從而沒(méi)有引起保險(xiǎn)公司和投保人足夠的重視，對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的分散意識(shí)很薄弱。（3）國(guó)外的地震保險(xiǎn)基金主要是通過(guò)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)和政府給予的財(cái)政支持建立的，但我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保費(fèi)收入低，國(guó)家的財(cái)政支持也有一定限度。

造成我國(guó)地震保險(xiǎn)問(wèn)題的主要原因：（1）我國(guó)沒(méi)有與地震保險(xiǎn)相關(guān)的法律，因此政府有義務(wù)制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)地震保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管、費(fèi)率等進(jìn)行規(guī)定。（2）地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，如何進(jìn)行有效的管理和分散地震風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)之前都要考慮的問(wèn)題。而再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)公認(rèn)的分散地震保險(xiǎn)的重要工具?？墒俏覈?guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展剛剛起步，無(wú)法有效的利用再保險(xiǎn)分散地震風(fēng)險(xiǎn)。（3）地震風(fēng)險(xiǎn)有別于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候制定科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)策略，需要考慮在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中效益評(píng)估的合理性，如何在本地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

二、國(guó)外地震保險(xiǎn)制度的探討

在國(guó)外地震保險(xiǎn)的發(fā)展中，保險(xiǎn)制度的構(gòu)成和實(shí)施主要是通過(guò)政府主導(dǎo)，因?yàn)榈卣鹪斐傻娜藛T傷亡和財(cái)產(chǎn)損失巨大，發(fā)生地震后保險(xiǎn)公司無(wú)法做到正常賠付，政府就要作為最后的一道防線對(duì)地震造成的災(zāi)害提供幫助和支持。所以國(guó)外的保險(xiǎn)制度要相對(duì)比較完善，當(dāng)發(fā)生地震時(shí)，國(guó)外的地震保險(xiǎn)就能起到減少人員傷亡和降低財(cái)產(chǎn)損失的作用。因?yàn)榈卣鹁哂芯迵p性，在地震保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要特別重視分散風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外地震保險(xiǎn)制度還通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將一部分保費(fèi)給予再保險(xiǎn)公司，換取同再保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外還建立專門(mén)的地震保險(xiǎn)基金，既可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，又可以降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)國(guó)外地震保險(xiǎn)制度的探討可以了解，任何單方面的力量都無(wú)法獨(dú)自承擔(dān)，所以需要政府成立地震保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使其成為運(yùn)營(yíng)主體。

三、我國(guó)地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建方式

中國(guó)位于世界兩大地震帶——環(huán)太平洋地震帶與歐亞地震帶之間，受太平洋板塊、印度板塊的擠壓，地震斷裂帶十分發(fā)育。20世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)發(fā)生6級(jí)以上地震共800多次，地震活動(dòng)頻度高、強(qiáng)度大、震源淺，分布廣，是一個(gè)震災(zāi)嚴(yán)重的國(guó)家，所以防震減災(zāi)任務(wù)十分艱巨。地震災(zāi)害導(dǎo)致的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失使得社會(huì)各界對(duì)于建立和完善我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的呼吁越來(lái)越高。當(dāng)前，建立地震保險(xiǎn)制度應(yīng)該從一下幾個(gè)方面開(kāi)始：

（一） 地震保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定

地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)需要政府通過(guò)立法來(lái)實(shí)行，在制定地震保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候要從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，同時(shí)需要考慮核心機(jī)構(gòu)如何運(yùn)營(yíng)、保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定方法，保險(xiǎn)公司如何監(jiān)管和社會(huì)機(jī)構(gòu)如何參與等方面，制定出符合我國(guó)國(guó)情的地震保險(xiǎn)制度。在制度地震保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候首先應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法可以利用市場(chǎng)行為來(lái)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)功能和社會(huì)救助責(zé)任，保障居民受到公平的救助。

但是當(dāng)前我國(guó)各地的風(fēng)險(xiǎn)差異較大，將全國(guó)的地震保險(xiǎn)法統(tǒng)一起來(lái)不太現(xiàn)實(shí)，所以建議先開(kāi)展各地方和部門(mén)立法工作，同時(shí)采用泛社會(huì)化的強(qiáng)制保險(xiǎn)方法，以每家每戶為單位每年強(qiáng)制繳納部分保費(fèi)，同時(shí)政府也給予一部分的補(bǔ)貼。

（二） 地震保險(xiǎn)基金的設(shè)立

地震保險(xiǎn)基金在地震保險(xiǎn)中有非常重要的作用，主要用來(lái)幫助政府和社會(huì)處理地震造成的災(zāi)害。我國(guó)地震保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)該由地震保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)管理，其獲取方法，首先，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司銷售地震保險(xiǎn)所收取的保費(fèi)獲得。其次，政府可以拿出一部分資金給予地震保險(xiǎn)基金作為長(zhǎng)期的本金或者通過(guò)減免稅費(fèi)的方式給予支持。再者，政府可以允許地震保險(xiǎn)基金會(huì)進(jìn)行投資，但是要控制其投資范圍，不可以進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高流動(dòng)性的投資，以此來(lái)保證地震保險(xiǎn)基金的安全性和流動(dòng)性。

（三） 運(yùn)營(yíng)地震保險(xiǎn)的政府核心機(jī)構(gòu)

通過(guò)借鑒國(guó)外的地震保險(xiǎn)制度，我國(guó)可以設(shè)立一個(gè)有政府支持的地震保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)地震災(zāi)害的救助和防護(hù)工作。這個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的工作主要是制定科學(xué)合理的地震保險(xiǎn)制度，運(yùn)用自身的功能保障地震保險(xiǎn)的成功運(yùn)營(yíng)。然后做好監(jiān)督管理工作，對(duì)地震保險(xiǎn)的重要性和必然性進(jìn)行宣傳，鼓勵(lì)民眾進(jìn)行自發(fā)的投保。

（四） 地震保險(xiǎn)應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)合作

地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該借助商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行運(yùn)作。首先應(yīng)該以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司有專業(yè)的銷售、理賠服務(wù)人員。國(guó)外的地震保險(xiǎn)制度也都采取相應(yīng)的公私合作模式。

（五） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的選用

目前國(guó)際上大概有三種地震保險(xiǎn)投保方式：第一種是新西蘭實(shí)行的投保方式，它是強(qiáng)制附加在火災(zāi)保險(xiǎn)上的，投保人購(gòu)買(mǎi)火災(zāi)保險(xiǎn)必然購(gòu)買(mǎi)地震保險(xiǎn)；第二種是美國(guó)實(shí)行的投保方式，它是采用完全商業(yè)化的運(yùn)作方式，由投保人自行決定是否投保；第三種是日本實(shí)行的投保方式，它是在投保人進(jìn)行投保時(shí)如果沒(méi)有特別聲明，在購(gòu)買(mǎi)家庭火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)就自動(dòng)附加投保家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情、文化背景和各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的差異，我國(guó)無(wú)法統(tǒng)一地震保險(xiǎn)投保方式，所以應(yīng)該采取強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的方式，在地震頻發(fā)地區(qū)，政府采取以每戶為單位，強(qiáng)制進(jìn)行地震保險(xiǎn)投保。在地震輕度區(qū)域，政府可以采取自愿投保的方式，并適當(dāng)給予投保人一定支持。

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