李靜

摘 要：根據(jù)黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的要求，必須加速轉(zhuǎn)變政府職能，完善現(xiàn)代市場體系，健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制，將發(fā)展“普惠金融”寫入全面深化改革的《決定》的黨的綱領(lǐng)性文件之中，30多年來，我國共發(fā)布14個中央一號文件，均提出要進行農(nóng)村金融改革，并加速了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。文章分析了目前我國農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問題，并對其進行原因剖析，以及從中總結(jié)出的經(jīng)驗啟示，推動經(jīng)濟發(fā)展，使農(nóng)民走上脫貧致富的道路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；農(nóng)村金融改革

一、前言

我國是一個農(nóng)業(yè)人口占的比重較大，資源相對短缺，物質(zhì)較匱乏的發(fā)展中國家。近年來，我國發(fā)布了多個中央一號文件關(guān)注農(nóng)村金融改革，可見我國對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度。目前農(nóng)村微型金融的發(fā)展存在金融服務(wù)體系、市場監(jiān)管體系以及信用體系的不完善等一系列問題，基于此，筆者就我國農(nóng)村微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析和探討。

二、農(nóng)村微型金融的概念

農(nóng)村微型金融是屬于我國農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新的一種模式，完善和發(fā)展了我國的農(nóng)村金融體系。根據(jù)實體的角度來說，農(nóng)村微型金融是經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的一種農(nóng)村微型金融機構(gòu)，具體可表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行等，它強調(diào)實體方面的形式。從服務(wù)內(nèi)容上說，它的對象是農(nóng)民，尤其是為貧困農(nóng)戶提供小額度的金融服務(wù)，主要包括存、貸款等業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村微型金融發(fā)展中存在的問題

近年來，在農(nóng)村微型金融改革方面，政府通過政策引導(dǎo)、補貼激勵等措施，促使了農(nóng)村微型金融體系的不斷發(fā)展，培育出一大批新興金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村小額擔(dān)保公司、農(nóng)村信用社、保險企業(yè)等。然而在金融政策落實、金融機構(gòu)監(jiān)管、宣傳傳播力度、金融扶貧組織體系建設(shè)等方面仍然存在欠缺，針對這些方面仍需建立完善的體系加強引導(dǎo)。

1.政府的主導(dǎo)特征較為明顯，社會參與意愿不強

隨著農(nóng)村金融改革的推進，極大程度上以政府帶頭牽引為主，政府主導(dǎo)性強，未能充分調(diào)動金融機構(gòu)與農(nóng)戶的積極性，部分金融機構(gòu)與農(nóng)戶對政府相關(guān)政策缺乏足夠認識，參與意識淡薄。如在金融改革進程中，政府大力倡導(dǎo)金融機構(gòu)加大支農(nóng)貸款投入力度，推進支農(nóng)惠農(nóng)工程的落實，甚至出臺大量優(yōu)惠政策，但部分金融機構(gòu)對相關(guān)政策實施的參與可能并非完全出于經(jīng)濟效益的考慮，而更多地是出于面子工程的考量，只是對政府動員工作的敷衍，導(dǎo)致不良貸款率增加。在貸款業(yè)務(wù)辦理中仍然偏好優(yōu)勢企業(yè)，對農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的積極性并非想象中高。

2.方針政策宣傳力度不足，工作落實難度大

政府推行相關(guān)政策時，通常只考慮政策性指標(biāo)的完成程度，強調(diào)數(shù)量優(yōu)勢而非質(zhì)量優(yōu)勢，對相關(guān)政策缺乏實際落實，對相關(guān)政策的宣傳力度也相對缺乏。如在金融服務(wù)體系建設(shè)方面，現(xiàn)今已實現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點基本覆蓋，ATM、自助服務(wù)終端、POS機、電話支付終端等支付系統(tǒng)，支付體系的建設(shè)極大完善。但是，由于政府宣傳沒有全方位落實到位，許多支付終端使用率并不高，有甚者形同虛設(shè)。

再如，政府在推廣政策性農(nóng)業(yè)時，一般強調(diào)提高農(nóng)民金融產(chǎn)品的認識，但往往忽略了農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的了解程度?？梢?，方針政策的宣傳在深度、廣度上都有待拓展延伸。

3.金融組織體系欠完善，監(jiān)督工作落實難

在建設(shè)金融組織體系過程中，在農(nóng)村主要依靠一些當(dāng)?shù)亟鹑诠ぷ鬓k公室作為主導(dǎo)力量，其依托地方政府以及行政村等資源，協(xié)同農(nóng)村合作銀行為農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，并提供相應(yīng)的金融知識培訓(xùn)、金融政策宣講、金融產(chǎn)品宣傳以及金融業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)。但專業(yè)人員配置較少，且主要來自各行政村干部及少部分農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員和政府干部。因此，從人員組成看，其專業(yè)性缺失明顯，主要依靠個別專業(yè)人員，組織體系尚未完善，對相關(guān)政策的落實難度大。

四、農(nóng)村微型金融發(fā)展存在問題的原因剖析

農(nóng)村微型金融發(fā)展中的問題的形成，受農(nóng)村經(jīng)濟落后的制約，薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的要求；此外，還受信用體系、監(jiān)管體系不完善的影響，金融扶貧功能得不到有效發(fā)揮；此外，農(nóng)戶自身保守的小農(nóng)經(jīng)濟觀念以及自身文化素質(zhì)的制約，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和微型金融發(fā)展中不可忽視的原因。

1.地方經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的約束

在我國的農(nóng)村中屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的較多，農(nóng)業(yè)人口占的比重大，經(jīng)濟增長速度逐漸緩慢，總體變化不大。經(jīng)濟發(fā)展形式嚴峻，農(nóng)民的收入水平也不是非?？捎^。可見，農(nóng)民收入普遍不高，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，在一定程度上也制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。

2.金融服務(wù)體系尚不完善的阻礙

農(nóng)村微型金融發(fā)展起步晚、發(fā)展尚未成熟，金融支農(nóng)政策實施過程中的監(jiān)管力度不足、金融機構(gòu)信用體系不完善、農(nóng)業(yè)保險普及程度低等問題也逐漸明顯。例如，銀行在向農(nóng)戶貸款時，無法做到完全充分地考慮借款人的還款能力、借款意愿等情況；在貸款受理和調(diào)查中，對于貸款人所提交的材料的真實性也難以核實。因此，貸款的審查和審批中容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況；貸款簽約時存在合同制作和填寫不夠規(guī)范的問題以及在發(fā)放條件不齊全情況下發(fā)放貸款等問題。這些問題的存在，大大增強了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中資金投入的難度，造成農(nóng)村微型金融難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求，這是農(nóng)村微型金融必須解決的難題。

3.方針政策落實較不到位的影響

政府的方針政策指明了地區(qū)發(fā)展的方向，但仍存在宣傳力度不足、農(nóng)戶接受新型產(chǎn)品意愿較低、政府工作人員工作效率低等問題，從而導(dǎo)致政府方針政策不能有效落實，致使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村微型金融的發(fā)展難以完成計劃目標(biāo)。

另一方面，政府實行的部分方針、政策本身存在一定缺陷，其可實施性、可接受性并不適合所有農(nóng)戶，強行實施則違背了“因人而異”、“因地制宜”的改革原則，增加政策落實工作的難度，阻礙改革進程，制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

4.農(nóng)戶固有觀念以及文化素質(zhì)水平的制約

農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，對農(nóng)村微型金融的發(fā)展具有重要作用。由于農(nóng)戶自身觀念、文化素質(zhì)以及資金受限等原因，農(nóng)戶對農(nóng)村金融的認識程度存在一定不足，從而在很大程度上制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。

在貧困落后的農(nóng)村，存在大部分農(nóng)戶對農(nóng)村微型金融發(fā)展?fàn)顩r的認識空白，在一定程度上制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。大部分農(nóng)戶對于金融貸款的流程了解程度偏低，甚至有小部分農(nóng)戶了解程度幾乎為零，因而即使融資渠道多樣化發(fā)展，農(nóng)戶在融資過程中依舊存在出現(xiàn)資金來源單一、難以擴大生產(chǎn)規(guī)模等問題，一定程度上阻礙了農(nóng)村微型金融的發(fā)展進程。

五、農(nóng)村微型金融發(fā)展的經(jīng)驗啟示

在發(fā)展農(nóng)村微型金融同時，我們應(yīng)該積極借鑒國內(nèi)外成功的經(jīng)驗。在一系列成功發(fā)展模式中，建設(shè)以政策性的銀行為主，以其他商業(yè)銀行、信用社及小額信貸為輔的完整金融體系；加大政府對體系建設(shè)的支持保障，國家財政可以向政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)撥款，實施利率補貼引導(dǎo)商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等經(jīng)驗。此外，在發(fā)展農(nóng)村微型金融的同時，更需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H，以探索出實質(zhì)有效的發(fā)展模式。

六、結(jié)語

農(nóng)村微型金融的發(fā)展，對發(fā)掘我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展新動力，構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村扶貧新模式，推動農(nóng)村金融體制改革具有重要意義。

如今，社會主義市場經(jīng)濟體制改革與農(nóng)村金融改革正在有序推進，但能夠推廣的農(nóng)村經(jīng)濟新增長點還未呈現(xiàn)，充分借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村微型金融發(fā)展的成功經(jīng)驗，加強理論研究與實際結(jié)合，才能探索出獨具社會主義特色的并且能夠全面推廣的社會主義新型農(nóng)村扶貧發(fā)展模式。

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