崔鵬

不知道是我朋友圈的問題，還是真的—最近大家都在討論男女不平等的問題。比如這涉及到一個性感的女演員被推下游泳池的事。說男女不平等的人認為這是中國男性無視女性尊嚴的自然外露。怎么說呢，我參加過一次婚禮，看到新娘的幾個女同事拿著一杯混了蠶豆那么大一塊芥末的白酒，強迫新郎喝下去。當時一幫女孩在笑，新郎則吐了一 地……

我想說，這種偶然事件和男女平等一點關(guān)系都沒有。有真正存在的不平等嗎？有。它們隱藏在那些其他地方。比如，這兩天又被翻出來的以房養(yǎng)老的事。據(jù)說是要擴大以房養(yǎng)老城市的范圍。原來的這一范圍是北京、上海、廣州和武漢。不知道這個不靠譜的想法還要擴大到哪兒去。

以房養(yǎng)老到底是什么？

當然了，政府推廣以房養(yǎng)老并不是強迫老頭、老太太把房子交出來，而是通過保險公司開展一項住房反向抵押的業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的基本概念就是，老人把房子抵押給保險公司，同時可以繼續(xù)住在已經(jīng)抵押的房子里。保險公司接受抵押，每個月向老人發(fā)放一定的現(xiàn)金。老人故去后，房子的產(chǎn)權(quán)歸保險公司所有。

聽起來這個產(chǎn)品具有很強的合理性，而且有利于解決老年人生活給社會造成的負擔。但這件事落到具體實施層面，就變成了“放狗屁”的事。它的不受歡迎程度令人發(fā)指，自從2014年推出后，現(xiàn)在全國只有四戶五個老人購買了這項業(yè)務(wù)。

原因很簡單，保險公司每月給那些老人的錢太少了?，F(xiàn)在唯一一家開展這項業(yè)務(wù)的公司是幸福人壽保險公司。根據(jù)其制定的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款》條款，如果將一套100萬元的住宅（100萬元是保險公司的估值，而市場售價一般可以到120萬元）抵押給保險公司—一個60歲的老頭，一直活到85歲，每個月他只能拿到2514元，這還是沒有刨除相關(guān)費用的數(shù)字；而60歲的女性，也活到85歲，那么她每個月只能拿到2082元—看，歧視女性的不是男性，而是保險公司。為什么女性拿得更少？主要原因是女性活得更長。如果上邊所說的老人在70歲才購買了這款保險，那么他們每個月能拿到的分別也只有3734元和3209元。

為什么這種保險給老人的錢這么少？大家可以計算一下，如果這個老人干脆把房子賣掉，能拿到120萬元的現(xiàn)金，每年的利息按3.5%計算，大概有4.2萬元。這幾乎已經(jīng)等于老人的房租和保險公司提供的現(xiàn)金。而且25年后賣房所得的120萬元本金依然存在。

這個算法說明什么？保險公司在這項養(yǎng)老計劃中起到的作用是負數(shù)。它們從老人那兒拿走了120萬，卻什么服務(wù)也沒有提供。

這種保險有很多小眾保險的一個通病，就是把自己的利潤設(shè)計得太高。這里有一個死循環(huán)—利潤越高的保險越?jīng)]人買，越?jīng)]人買的保險由于不能形成規(guī)模效應(yīng)公司就把利潤率設(shè)計得越高。

更嚴重的是，這種業(yè)務(wù)還有一定的道德風(fēng)險。保險公司其實是盼著老人早點死的，因為老人早死就可以少付錢且早拿到房產(chǎn)。這和人壽保險不一樣，保險公司和保險人都希望買保險那個人活得長 點。

不過別擔心，絕大多數(shù)老人還不愿意購買這項業(yè)務(wù)，而會把房產(chǎn)留給子女的。但這個業(yè)務(wù)還是有正面作用的，就是老人覺得兒女不夠關(guān)心自己了，就可以對他們說：我要做反向抵押，我要做反向抵押。這有點像，子女小時候愿望沒有滿足的就會對父母說，我要離家出走，我要離家出走。

有這種業(yè)務(wù)威脅遺產(chǎn)獲得，子女會更關(guān)心他們老年的父母一點。