馬　一，李海波

（1.山東大學(xué)法學(xué)院，山東濟(jì)南，250100；2.中國(guó)建筑第八工程局第二建設(shè)有限公司法務(wù)部，山東青島，266000）

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民國(guó)私營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其外部規(guī)制考
——兼談對(duì)我國(guó)當(dāng)下民營(yíng)銀行的啟示

馬一1，李海波2

（1.山東大學(xué)法學(xué)院，山東濟(jì)南，250100；2.中國(guó)建筑第八工程局第二建設(shè)有限公司法務(wù)部，山東青島，266000）

摘要：民營(yíng)銀行在我國(guó)已全面開(kāi)閘設(shè)立，而我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)制卻幾乎空白。民營(yíng)銀行在民國(guó)時(shí)期就已存在，由私人發(fā)起設(shè)立經(jīng)營(yíng)且取得了不俗的成績(jī)，他們的成功證明在合適的立法下民營(yíng)銀行可以蓬勃發(fā)展。民國(guó)時(shí)期政府對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、退出的立法監(jiān)管措施和銀行公會(huì)對(duì)私營(yíng)銀行的監(jiān)管措施，啟示當(dāng)下發(fā)展民營(yíng)銀行要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立存款保險(xiǎn)制度，完善信息批露以及加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

關(guān)鍵詞：民國(guó)私營(yíng)銀行；民營(yíng)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；法律制度防范

自建國(guó)以來(lái)，我國(guó)民間資本入股銀行業(yè)一直受到嚴(yán)格的限制，民營(yíng)銀行除了民生銀行、浙商銀行等，多年來(lái)一直未再添新丁。在歷經(jīng)了多年的呼吁和等待后，2015年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行的股東條件和設(shè)立原則進(jìn)行了規(guī)定，但此規(guī)定仍十分粗陋。隨著民營(yíng)銀行的全面開(kāi)閘設(shè)立，其日后所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制問(wèn)題亟需直面與解決。

解決這些問(wèn)題的思路有：從橫向來(lái)講，可以借鑒國(guó)外有關(guān)民營(yíng)銀行相關(guān)法律法規(guī)，從縱向來(lái)講，對(duì)民國(guó)時(shí)期的私營(yíng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一系列制度研究也具有重要意義?！胺芍贫?，蓋以本國(guó)固有之國(guó)情風(fēng)俗地勢(shì)氣候習(xí)慣為根據(jù)，外國(guó)法律之縱如何完備，終不適于本國(guó)之國(guó)情?！保?］民國(guó)私營(yíng)銀行業(yè)在其發(fā)展歷程中所積累的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)當(dāng)今發(fā)展民營(yíng)銀行是寶貴的財(cái)富。

一、民國(guó)私營(yíng)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

金融業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，從其產(chǎn)生之日起在經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作過(guò)程中各種的風(fēng)險(xiǎn)不斷。［2］作為經(jīng)營(yíng)貨幣和信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的商業(yè)銀行，其最大的特點(diǎn)就是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，通過(guò)吸收客戶的存款作為主要運(yùn)營(yíng)資金，對(duì)外投資、貸款等并從中獲取利益。這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其本身就是一個(gè)具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)。民國(guó)時(shí)期的私營(yíng)銀行作為商業(yè)銀行的一種也存在著多種風(fēng)險(xiǎn)，主要有銀行規(guī)模小導(dǎo)致的信任風(fēng)險(xiǎn)、貸款的死賬風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人員控制銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)不足的風(fēng)險(xiǎn)等。

1.民眾的信任風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)銀行這種依靠信用經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)來(lái)說(shuō)，品牌及公眾的信任度具有重要的作用，它直接關(guān)系到銀行的生存發(fā)展。民國(guó)私營(yíng)銀行興起初期，公眾對(duì)其存在不信任感，與外國(guó)銀行及本國(guó)錢(qián)莊的力量相比，其實(shí)力顯得比較單薄。例如陳光甫創(chuàng)辦的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，其注冊(cè)資本只有10萬(wàn)元，在當(dāng)時(shí)被人們戲稱為“小小銀行”。外國(guó)銀行及本國(guó)錢(qián)莊經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，實(shí)力雄厚、客戶群體也更多，相較而言，民國(guó)私營(yíng)銀行的實(shí)力要小得多。公眾對(duì)私營(yíng)銀行缺乏信任，自然不會(huì)把財(cái)產(chǎn)存到私營(yíng)銀行，導(dǎo)致私營(yíng)銀行的存款資金不足，流動(dòng)資金缺乏，其對(duì)外放款業(yè)務(wù)也將受到影響，這又增加了公眾的不信任感，容易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。如何在外國(guó)銀行及其本土錢(qián)莊的雙重?cái)D壓下突圍，獲得民眾的信任，是民國(guó)私營(yíng)銀行需要解決的問(wèn)題。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人違約，造成銀行資金損失形成壞賬、呆賬等不良貸款的可能性。［3］對(duì)私營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù)，也是銀行獲取利潤(rùn)的主要方式。如果借款人經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)倒閉或故意騙貸，都將導(dǎo)致銀行的貸款無(wú)法收回，形成銀行貸款的呆帳、死帳，給銀行帶來(lái)?yè)p失，嚴(yán)重時(shí)甚至陷入破產(chǎn)的境地。民國(guó)時(shí)期曾出現(xiàn)興辦實(shí)業(yè)的高潮，民國(guó)私營(yíng)銀行也積極提供資金，支持民族實(shí)業(yè)的發(fā)展，然而一些民眾由于經(jīng)營(yíng)失敗，無(wú)力償還借款，或故意騙貸后潛逃，給民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3.內(nèi)部人員控制問(wèn)題

民國(guó)時(shí)期，私營(yíng)銀行由私人出資組建，在其建立的過(guò)程中，必然存在著大股東。大股東在董事會(huì)中占有重要地位，這種優(yōu)勢(shì)地位使他們有可能為了自身利益而損害其他小股東甚至債權(quán)人的利益。上海銀行建立之初，榮氏家族在其中持有大部分股份，在股東大會(huì)中占有重要地位。榮宗敬曾用“今天投資銀行1萬(wàn)元，明天就能用銀行的10萬(wàn)元、20萬(wàn)元”這種方法為自己的企業(yè)貸款，一度給上海銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大困難。如何防范大股東通過(guò)投資私營(yíng)銀行進(jìn)行貸款套現(xiàn)是民國(guó)私營(yíng)銀行需要解決的重要問(wèn)題。

4.存款人利益保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)

民國(guó)時(shí)期的私營(yíng)銀行，其本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力就弱，又面對(duì)著外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和本國(guó)政治環(huán)境的動(dòng)蕩，隨時(shí)有破產(chǎn)的可能。此外，由于私營(yíng)銀行不以國(guó)家最后信用作為保證，一旦其破產(chǎn)倒閉，存款人的利益將受到重大的損失，進(jìn)而導(dǎo)致金融動(dòng)蕩。1916年，袁世凱為了籌措軍費(fèi)大量挪用中國(guó)銀行和交通銀行的存款準(zhǔn)備金，向中小銀行發(fā)出停兌令，存款不予對(duì)付，由此引發(fā)大規(guī)模的積兌風(fēng)潮，一批中小銀行破產(chǎn)，存款民眾的利益受到重大損失。

5.專業(yè)化運(yùn)營(yíng)不足的風(fēng)險(xiǎn)

即外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行的風(fēng)險(xiǎn)。民國(guó)時(shí)期，我國(guó)私營(yíng)銀行剛起步，專業(yè)人才匱乏。銀行招聘的工作人員只有少部分掌握現(xiàn)代銀行管理知識(shí)，這些人中大部分是留學(xué)歸來(lái)人員，其余則大多數(shù)來(lái)自原來(lái)的票號(hào)和錢(qián)莊。眾所周知，本國(guó)銀行業(yè)早期的管理人才主要來(lái)源于錢(qián)莊從業(yè)人員和歸國(guó)留學(xué)生，而經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)的留學(xué)生大多在辛亥革命前后才回國(guó)，且直接進(jìn)入銀行機(jī)構(gòu)的較少。因此，在本國(guó)銀行業(yè)最初十多年間的經(jīng)營(yíng)管理層中，錢(qián)莊出身者占據(jù)有極其重要的地位，［4］這一部分人員大多憑借以往的客戶基礎(chǔ)和工作經(jīng)驗(yàn)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，缺乏專業(yè)的銀行經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)。

6.關(guān)聯(lián)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民國(guó)時(shí)期的私營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是關(guān)聯(lián)大股東的貸款問(wèn)題。民國(guó)時(shí)期的企業(yè)家投資辦銀行的一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)就是為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，利用銀行來(lái)圈錢(qián)。如金城銀行創(chuàng)建之初，皖系軍閥占據(jù)著大部分股分，金城銀行在1920年的直皖戰(zhàn)爭(zhēng)中為其提供了大量金錢(qián)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)一度受到影響。

此外，民國(guó)時(shí)期私營(yíng)銀行還存在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)、以及國(guó)家信用的風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)各界人士提出了很多風(fēng)險(xiǎn)防范的思想，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，銀行內(nèi)部也制定了一些章程保證其經(jīng)營(yíng)的安全，這對(duì)我國(guó)當(dāng)下發(fā)展民營(yíng)銀行具有一定借鑒意義。

二、民國(guó)政府對(duì)私營(yíng)銀行的外部規(guī)制考

（一）民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

一方面是銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的核準(zhǔn)主義。所謂核準(zhǔn)主義指國(guó)家對(duì)創(chuàng)辦一般銀行業(yè)之銀行，制定一種通行法規(guī)，以為一般之依據(jù)。［5］451931年國(guó)民政府制定并實(shí)行的《銀行法》明確規(guī)定，設(shè)立銀行必須經(jīng)過(guò)財(cái)政部的核準(zhǔn)。財(cái)政部主要對(duì)銀行的章程、資本額度、投資人信息等進(jìn)行檢查，符合條件方可發(fā)給銀行業(yè)從業(yè)證書(shū)。只有經(jīng)過(guò)財(cái)政部的檢查核準(zhǔn)，銀行才能公開(kāi)招募資本。同時(shí)，財(cái)政部對(duì)銀行名稱的變更、組織形式的改變、資本的增加、減少也采用核準(zhǔn)制。民國(guó)政府對(duì)私營(yíng)銀行的成立采用事前核準(zhǔn)制度，國(guó)家在銀行設(shè)立階段就參與進(jìn)來(lái)，按照法律規(guī)定對(duì)私營(yíng)銀行的設(shè)立條件和設(shè)立程序進(jìn)行監(jiān)管，防止不符合條件的私營(yíng)銀行成立，以此防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)。

1947年的《銀行法》進(jìn)一步規(guī)定，未經(jīng)財(cái)政部核準(zhǔn)，不準(zhǔn)私自設(shè)立內(nèi)資銀行，核準(zhǔn)設(shè)立的銀行不準(zhǔn)從事其登記核準(zhǔn)業(yè)務(wù)種類以外的業(yè)務(wù)。此外，國(guó)民政府中央主管部門(mén)根據(jù)國(guó)內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，決定內(nèi)資銀行及其相關(guān)分行在某一地區(qū)的設(shè)立數(shù)量。從中可知，政府的核準(zhǔn)是設(shè)立銀行或分行的必要條件，政府設(shè)立銀行時(shí)會(huì)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，避免銀行數(shù)量過(guò)多導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)民政府通過(guò)實(shí)行兩部《銀行法》，明確了銀行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入經(jīng)營(yíng)的核準(zhǔn)主義，改變了過(guò)去錢(qián)莊、票號(hào)隨意設(shè)立經(jīng)營(yíng)的行為，使民國(guó)銀行業(yè)走上了法律監(jiān)管的道路。

另一方面是明確市場(chǎng)準(zhǔn)入的法定條件。銀行資本的充足性是世界各國(guó)銀行法規(guī)定的市場(chǎng)面準(zhǔn)入的基本條件。資本充足性指法定最低額以上的貨幣資本。法定最低額資本對(duì)銀行具有重要意義：首先，法定最低資本是銀行開(kāi)業(yè)的條件，是其從事業(yè)務(wù)的鋪底資金；其次，是對(duì)存戶利益的保護(hù)，除了承擔(dān)日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之外，當(dāng)銀行破產(chǎn)清算時(shí)對(duì)銀行利益也有所補(bǔ)償；第三，是銀行信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)能力的體現(xiàn)。

1931年的《銀行法》規(guī)定：設(shè)立經(jīng)營(yíng)銀行，實(shí)行最低資本限額制度，無(wú)限公司設(shè)立經(jīng)營(yíng)的銀行最低資本額度為20萬(wàn)元，兩合公司、股份公司最低資本為50萬(wàn)元，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)，財(cái)政部可以適當(dāng)調(diào)低最低資本限額。財(cái)政部檢查銀行認(rèn)繳資本額度是否按時(shí)繳納，如未繳納則督促其及時(shí)繳納，初次認(rèn)繳的資本低于資本額度的50%，禁止發(fā)給其營(yíng)業(yè)證書(shū)，剩余資本要求在三年內(nèi)補(bǔ)足，若三年內(nèi)未補(bǔ)足認(rèn)繳的資本額度，財(cái)政部將強(qiáng)令其減少資本，從而使其實(shí)際資本與認(rèn)繳資本保持一致。最低資本額制度提高了銀行設(shè)立的門(mén)檻，把資金薄弱的銀行設(shè)立申請(qǐng)者排除在外，有利于銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（二）對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先是注重對(duì)銀行業(yè)務(wù)的檢查。馬寅初曾指出：“我國(guó)銀行失敗之根源，不在于支付準(zhǔn)備之短少，乃在董事及其重要職員之違法行為，欲制止之，惟檢查耳”。［5］76鑒于此，1931年的《銀行法》第23條規(guī)定：“財(cái)政部可以隨時(shí)命令銀行報(bào)告營(yíng)業(yè)情況，提出文書(shū)帳薄”，第24條規(guī)定：“財(cái)政部必要時(shí)派人或委派所在地的主管官署檢查銀行的營(yíng)業(yè)及財(cái)產(chǎn)狀況”，第26條規(guī)定：“檢查員須于檢查終了十五日內(nèi)，將檢查情形呈報(bào)財(cái)政部或呈由所在地主管官署轉(zhuǎn)財(cái)政部查核，凡銀行的不良貨款及職員舞弊情形均應(yīng)詳細(xì)記錄在內(nèi)”。通過(guò)以上可知，民國(guó)時(shí)期政府已注重銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管。隨時(shí)命令銀行報(bào)告業(yè)務(wù)情況可使銀行時(shí)時(shí)處于監(jiān)督之下，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地考察可防范銀行的弄虛作假行為，檢查報(bào)告的提交促使檢查員更好地履行職責(zé)，由此防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

其次是對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。民國(guó)商業(yè)銀行的中心業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)情況直接關(guān)系到民國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)的最大風(fēng)險(xiǎn)就是貸款回?cái)n受阻，產(chǎn)生壞賬。1947年，國(guó)民政府頒布的《銀行法》明確規(guī)定，信用貸款不得向銀行自有職員及其負(fù)責(zé)人發(fā)放。將銀行職員及其負(fù)責(zé)人排除在信用貸款之外，避免了銀行內(nèi)部員工在信用貸款業(yè)務(wù)方面的循私舞弊行為。此外，發(fā)放信用貸款的額度與期限也有明確規(guī)定：信用貸款人的貸款額度應(yīng)小于其在商業(yè)銀行的存款額度的25%，信用貸款的期限控制在6個(gè)月以內(nèi)。商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人違規(guī)操作信用貸款，將會(huì)被處于罰金甚至撤職處分。抵押貸款的額度必須控制在抵押物或質(zhì)押物價(jià)值的70%以內(nèi)，以此來(lái)保證抵押品的價(jià)值總是高于其所得的貸款，保障每筆抵押和質(zhì)押貸款的質(zhì)量，防止借款人重復(fù)抵押導(dǎo)致貸款無(wú)法回收。

最后是構(gòu)建商業(yè)銀行信息披露制度。1931年，南京國(guó)民政府公布的《銀行法》第18條規(guī)定：“每營(yíng)業(yè)年度終了，銀行應(yīng)造具營(yíng)業(yè)報(bào)告書(shū)，呈報(bào)財(cái)政部查核，并依財(cái)政部所定表式，造具資產(chǎn)負(fù)債表、損益計(jì)算書(shū)告之，如系有限組織之銀行，除遵照前項(xiàng)辦理外，并應(yīng)填具公積金及股息、紅利分配之議案，登載總分行所在地報(bào)紙公告之”。［6］1947年9月1日實(shí)行的《銀行法》第38條規(guī)定：“銀行每屆營(yíng)業(yè)年終了，應(yīng)將營(yíng)業(yè)報(bào)告書(shū)、資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)產(chǎn)目錄、損益表、盈余分配之決議或議案，于股東同意或股東會(huì)承認(rèn)后十五日之內(nèi)，呈報(bào)中央主管官署查核”。［7］575-576

從以上兩部《銀行法》的規(guī)定可知，民國(guó)政府已經(jīng)注意到商業(yè)銀行信息披露的重要性。通過(guò)信息披露，政府能夠掌握銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)活動(dòng)，對(duì)損害債權(quán)人利益的行為，如關(guān)聯(lián)交易行為，可及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管。盡管信息披露制度在當(dāng)時(shí)并沒(méi)切實(shí)的實(shí)行，但是對(duì)當(dāng)下發(fā)展民營(yíng)銀行，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管，保護(hù)債權(quán)人利益具有重要的借鑒意義。

（三） 民營(yíng)銀行退出的法律制度

1.南京國(guó)民政府對(duì)銀行業(yè)破產(chǎn)清算方面實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)理

國(guó)民政府財(cái)政部于1935年公布的《監(jiān)督銀錢(qián)業(yè)清理方法規(guī)定》明確規(guī)定：銀行停業(yè)，需要財(cái)政部指派專員會(huì)同銀行業(yè)會(huì)進(jìn)行清理，經(jīng)法院宣告銀行破產(chǎn)清算除外，但仍需要指派專員進(jìn)行檢查，并將檢查情況報(bào)財(cái)政部查核。清理期限，如無(wú)特殊事由，不準(zhǔn)延長(zhǎng)，以3個(gè)月為期限。在清理期間，經(jīng)理人、董事、監(jiān)察人及無(wú)限責(zé)任股東不得離開(kāi)其居住地。如果發(fā)現(xiàn)其有外逃、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的行為時(shí)，應(yīng)立即對(duì)其加以嚴(yán)格監(jiān)管。如其已逃脫，則需要本部專員呈請(qǐng)對(duì)其進(jìn)行通緝。如在清理期間，發(fā)現(xiàn)董事、經(jīng)理、監(jiān)察人及其他高管人員有舞弊行為，則需要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并依法查辦。

南京國(guó)民政府1937年7月20日頒布的《財(cái)政部監(jiān)督停業(yè)錢(qián)莊清理專員辦事規(guī)則》明確了清理專員的職責(zé)，監(jiān)督清理專員的職責(zé)為：（1）審核各種賬表事項(xiàng)；（2）檢查資產(chǎn)事項(xiàng)；（3）審核動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)之變賣處分事項(xiàng)；（4）審核清理款項(xiàng)收付之事項(xiàng)；（5）執(zhí)行財(cái)政部命令及查復(fù)各事項(xiàng)。清理專員執(zhí)行以上各項(xiàng)職權(quán)，有權(quán)對(duì)各主管人員隨時(shí)進(jìn)行查詢，并指明揮其辦理相關(guān)事項(xiàng)，如對(duì)清理專員查詢之事有隱匿、推諉、及故意推遲的情況，則清理專員可以上報(bào)財(cái)政部對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。如有必要，清理專員可直接到銀行分號(hào)進(jìn)行督查清理，并制作詳細(xì)的清理報(bào)告書(shū)，報(bào)財(cái)政部審查。［8］746

國(guó)民時(shí)期，以法院為主體的銀行破產(chǎn)清算制度已相當(dāng)成熟。破產(chǎn)清算制度作為一項(xiàng)事后監(jiān)督機(jī)制，是解決銀行危機(jī)的最后措施。通過(guò)破產(chǎn)清算對(duì)危機(jī)銀行進(jìn)行清理、并購(gòu)、接管，將其退出市場(chǎng)，并對(duì)債權(quán)人以預(yù)先順序進(jìn)行清償，以切實(shí)起到保護(hù)債權(quán)人的目的。

2.建立存款保險(xiǎn)制度

為了加強(qiáng)對(duì)存款人利益的保護(hù)，1947年的《銀行法》借鑒了當(dāng)時(shí)美國(guó)銀行法關(guān)于存款保險(xiǎn)的規(guī)定。其中第44條規(guī)定，銀行為保護(hù)存款人利益，應(yīng)聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)之組織。這是中國(guó)近代銀行法第一次以法律的形式規(guī)定存示保險(xiǎn)制度，雖然鑒于當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)環(huán)境并未實(shí)施，但仍具有一定借鑒價(jià)值。

三、銀行同業(yè)公會(huì)對(duì)私營(yíng)銀行的外部規(guī)制考

（一）銀行公會(huì)出現(xiàn)的背景

為了加強(qiáng)聯(lián)合，壯大聲勢(shì)，華資銀行在各地組織銀行公會(huì)，創(chuàng)辦銀行刊物，以維持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，加強(qiáng)各行之間信息的共享和溝通，為商行創(chuàng)造一個(gè)有利的盈利環(huán)境。銀行公會(huì)成立之前，商業(yè)銀行之間幾乎各自為戰(zhàn)，發(fā)生動(dòng)蕩或金融風(fēng)波時(shí)也極少往來(lái)或互通信息，給彼此的發(fā)展帶來(lái)了許多不必要的重復(fù)行為，從而加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，降低了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也產(chǎn)生了不利影響。隨著行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行在種種困惑中逐漸認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)團(tuán)結(jié)的重要性。1917年，北京銀行公會(huì)在這樣的氛圍中首先誕生。同年，上海銀行公會(huì)也成立。在此影響下，天津、漢口、蘇州、杭州、哈爾濱、南京等全國(guó)主要地區(qū)也相應(yīng)成立銀行公會(huì)。隨后，在上海銀行公會(huì)的推動(dòng)下，全國(guó)公會(huì)于1920年漸次形成。由此，全國(guó)各地銀行公會(huì)的活動(dòng)，加強(qiáng)了中國(guó)商業(yè)銀行之間的團(tuán)結(jié)，營(yíng)造了銀行經(jīng)營(yíng)的有利環(huán)境，維護(hù)了銀行業(yè)的正當(dāng)利益，其中以上海公會(huì)對(duì)銀行業(yè)影響最大。作為最具影響力的銀行業(yè)同業(yè)組織，上海銀行公會(huì)在促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展，推動(dòng)金融近代化進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用。［9］

（二）銀行公會(huì)的作用——以上海銀行公會(huì)為例

1.制定會(huì)員章程，規(guī)范會(huì)員行為

上海銀行公會(huì)認(rèn)為：“在會(huì)各銀行營(yíng)業(yè)上，應(yīng)有共同遵守之規(guī)則，方足以昭劃一而免分歧”，［10］因此制定并頒布了《上海銀行業(yè)營(yíng)業(yè)規(guī)程》，對(duì)銀行業(yè)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)的條件、具本時(shí)間、營(yíng)業(yè)的管理、業(yè)務(wù)種類及其管理等情況作出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)銀行法律法規(guī)缺失的背景下，《上海銀行業(yè)營(yíng)業(yè)規(guī)程》的制定加強(qiáng)了公會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，為上海銀行業(yè)的健康發(fā)展提供了有利保證。

2.謀求儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)安全

上海銀行公會(huì)1918年成立，到1922年已有國(guó)內(nèi)會(huì)員銀行22家。為調(diào)節(jié)銀行公會(huì)會(huì)員的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，銀行公會(huì)成立之初即制定公共準(zhǔn)備金制度，即一地的銀行公會(huì)會(huì)員銀行“各出若干金，聚存一處，以為準(zhǔn)備金者”。［11］為此，上海銀行公會(huì)于1918年制定《公共準(zhǔn)備金規(guī)則》，明確了公共準(zhǔn)備金的宗旨、數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)等。公共準(zhǔn)備金是指設(shè)立經(jīng)營(yíng)銀行應(yīng)該交納一定公共準(zhǔn)備金，暫定為30萬(wàn)元，交由相關(guān)銀行保管，用以防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。公共準(zhǔn)備金制度的建立，將一些不符合設(shè)立條件的銀行排除在外，減少銀行業(yè)混亂的競(jìng)爭(zhēng)情況，提高銀行業(yè)的信譽(yù)，增強(qiáng)了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.參與相關(guān)的立法

上海銀行公會(huì)積極參與政府部門(mén)的相關(guān)立法，反映銀行會(huì)員的要求，使銀行業(yè)利益體現(xiàn)在立法中。《銀行周報(bào)》編輯葛廬建議“設(shè)立最低資本額，提高銀行設(shè)立門(mén)檻，防止任意設(shè)立，起補(bǔ)無(wú)常，影響銀行業(yè)信用；且充實(shí)資本可增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，矯正以往資本小而發(fā)生的問(wèn)題?！辈?qiáng)調(diào)“這是以法律而不是行政手段拘束銀行?！保?2］代表本行業(yè)就損害本行業(yè)的行為與政府進(jìn)行溝通。1931年，國(guó)民政府財(cái)政部提議征收銀行兌換卷發(fā)行稅，將該提案及《銀行兌換卷及發(fā)行稅法草案》（以下簡(jiǎn)稱《草案》）呈送給行政院，并轉(zhuǎn)國(guó)民黨中央政治會(huì)議，要求將發(fā)行稅率提高到2.5%。上海銀行公會(huì)積極參與，號(hào)召銀行業(yè)積極發(fā)表對(duì)《草案》的看法，廣泛征求意見(jiàn)。經(jīng)過(guò)上海銀行公會(huì)與政府之間的交流溝通，最終政府將銀行兌換卷發(fā)行稅降至1.25%，私營(yíng)銀行的利益得以維護(hù)。

4.協(xié)調(diào)與監(jiān)督銀行業(yè)的發(fā)展

上海銀行公會(huì)致力于協(xié)調(diào)華商銀行之間的矛盾，團(tuán)結(jié)銀行業(yè)與洋商競(jìng)爭(zhēng)、與官僚資本進(jìn)行斗爭(zhēng)，以維護(hù)銀行業(yè)的利益。公會(huì)注重監(jiān)督商業(yè)銀行的信用情況，對(duì)銀行的失信行為，要求其改證，并給予相應(yīng)的懲罰。利用其制度網(wǎng)絡(luò)，上海銀行公會(huì)在約束商業(yè)銀行行為、規(guī)范商業(yè)信用和糾正失信行為等方面發(fā)揮了不可代替的作用，在實(shí)踐中曾多次調(diào)解銀行間糾紛，一定程度上預(yù)防了會(huì)員銀行的失信。

5.促進(jìn)了彼此之間的信息交流與溝通

上海銀行公會(huì)還形成一套良好的信息溝通和決策機(jī)制，其中包括一些非正式的議事方式。聚餐會(huì)議是被廣泛采用的形式，定期于菜館、酒樓品茗聊天中小議商事行情或決策行業(yè)大事，甚至宣講重要精神。陳光甫在上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行“星期四聚餐例會(huì)”，這種非正式的議會(huì)活動(dòng)在近代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮了一種所謂的“公共空間功能”，由此促成的信用合作關(guān)系更是不計(jì)其數(shù)。

6.注重對(duì)行業(yè)知識(shí)的研究與傳播

為加速銀行業(yè)發(fā)展，傳播金融知識(shí)，加強(qiáng)銀行理論和實(shí)務(wù)研究，上海銀行公會(huì)于1917年創(chuàng)辦《銀行周報(bào)》，經(jīng)費(fèi)由各行分擔(dān)。《銀行周報(bào)》重點(diǎn)登載全國(guó)各地區(qū)工商與財(cái)政金融信息、國(guó)內(nèi)外銀行調(diào)查以及銀行、錢(qián)莊和市況等方面的統(tǒng)計(jì)資料。此外，作為銀行公會(huì)的輿論陣地，周報(bào)還刊載了一系列理論文章研究，探索中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展，對(duì)華資銀行的經(jīng)營(yíng)加以點(diǎn)評(píng)等，為銀行新制度的變革提供強(qiáng)大的理論支持。尤其在20世紀(jì)30年代，面對(duì)新頒布的《銀行法》，報(bào)社組織的關(guān)于銀行立法三次討論，促進(jìn)了銀行法研究詳細(xì)化，對(duì)我國(guó)近代銀行法的出臺(tái)起到推動(dòng)作用?！躲y行周報(bào)》深受金融業(yè)、工商企業(yè)界人士的歡迎，從1917年創(chuàng)刊至1950年3月停刊，歷經(jīng)34年從未間斷。

由于受到國(guó)民政府的支持，國(guó)民政府承認(rèn)其有法律效力，上海銀行公會(huì)制定的規(guī)章制度實(shí)際上就是一種準(zhǔn)法律規(guī)范，因此銀行業(yè)公會(huì)對(duì)其會(huì)員的監(jiān)管具有拘束力。銀行業(yè)公會(huì)作為政府監(jiān)管的一種補(bǔ)充從很大程度上彌補(bǔ)了政府監(jiān)管的不足，一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)了民國(guó)私營(yíng)銀行的發(fā)展。

四、對(duì)我國(guó)當(dāng)下民營(yíng)銀行外部規(guī)制的啟示

銀行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要地位，其經(jīng)營(yíng)情況對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有重要影響。由于銀行經(jīng)營(yíng)的信息不對(duì)稱性以及不完全競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家必須對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的頒發(fā)、日常的管理和經(jīng)營(yíng)、解散關(guān)閉等諸多方面都要受到嚴(yán)格的監(jiān)管。［13］

（一）完善民營(yíng)銀行相關(guān)法律法規(guī)

1.制定《民營(yíng)銀行法》，規(guī)定民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件

設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)具備一定的條件?！对圏c(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。 在設(shè)立門(mén)檻方面，《辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。不同地區(qū)的民營(yíng)銀行，在規(guī)定的范圍內(nèi)采取注冊(cè)資本差異化要求。銀行業(yè)不同于一般工商業(yè)，銀行的存款戶和貸款戶都是社會(huì)大眾，故不能輕易使一家銀行關(guān)閉?；诖?，在申請(qǐng)銀行設(shè)立時(shí)，銀行本身須財(cái)力雄厚，財(cái)力愈雄厚，其社會(huì)信賴度就愈高。［14］因此有必要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定合適的民營(yíng)銀行最低資本額，過(guò)高不利于民營(yíng)銀行建立，把民營(yíng)企業(yè)投資民營(yíng)銀行的熱情撲滅，過(guò)低又將使許多規(guī)模小、資金薄弱的小型銀行開(kāi)設(shè)，導(dǎo)致民營(yíng)銀行過(guò)度泛濫，銀行之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)破產(chǎn)倒閉等風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重對(duì)股東資質(zhì)的審查

注重對(duì)股東資質(zhì)的審查，通過(guò)檢查發(fā)起人的資產(chǎn)狀況、征信情況，剔除資質(zhì)不良的股東，從而減少銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的主要發(fā)起人必須在最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)保持盈利，其他發(fā)起人則必須在最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)保持盈利，并且主要發(fā)起人在最近3年內(nèi)每年年終分配的凈資產(chǎn)必須占全部資產(chǎn)的30%以上。發(fā)起人必須以其自有的資金入股，經(jīng)營(yíng)狀況不佳、負(fù)債率較高以及股權(quán)關(guān)系復(fù)雜的企業(yè)不得作為發(fā)起人。通過(guò)對(duì)股東資格的審慎檢查將不良股東排除在外，可以從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的利益。

3.強(qiáng)化監(jiān)管力度

國(guó)家對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管，完全可以參考對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管措施。借鑒《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》，可對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展監(jiān)管評(píng)級(jí)。根據(jù)資本充足率、不良資產(chǎn)率和存貸比數(shù)據(jù)，對(duì)處于不同的區(qū)間的民營(yíng)銀行開(kāi)展不同的監(jiān)管措施。針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況處于緊戒線的民營(yíng)銀行，要求股東及時(shí)充實(shí)資本充足率，并采取措施限制其分配紅利、開(kāi)展其他業(yè)務(wù)、購(gòu)置固定資產(chǎn)等。針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重惡化的民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)可要求其暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、更換高級(jí)管理人員以及進(jìn)行資產(chǎn)重組。對(duì)未在限定的期限內(nèi)重組的民營(yíng)銀行，按照法律程序?qū)ζ溥M(jìn)行撤銷。由于自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，民營(yíng)銀行可能會(huì)為了追逐利潤(rùn)違規(guī)操作。尤其當(dāng)資金不足時(shí)，民營(yíng)銀行可能會(huì)為了吸引到更多的資金而高息攬儲(chǔ)，開(kāi)展不合法經(jīng)營(yíng)，最終陷入困境。應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施。

4.規(guī)范民營(yíng)銀行的退出機(jī)制

作為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)濟(jì)組織，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求自身利益最大化。由于經(jīng)營(yíng)管理不善產(chǎn)生的信用危機(jī)，有可能導(dǎo)致民營(yíng)銀行破產(chǎn)。破產(chǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，它有助于實(shí)現(xiàn)各種資源在不同經(jīng)濟(jì)主體之間的配置，保持金融業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)，從而促使金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營(yíng)。有必要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范民營(yíng)銀行的破產(chǎn)申請(qǐng)的條件、申請(qǐng)的受理、清算組織的組成、債權(quán)人會(huì)議的組成、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配等，為民營(yíng)銀行設(shè)定嚴(yán)格的退出機(jī)制，約束其在市場(chǎng)退出方式的選擇和操作。［15］

（二）貫徹存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一般分為隱性存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度。［16］隱性存款保險(xiǎn)制度指當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由國(guó)家作為最后的貸款人，對(duì)債權(quán)人的利益進(jìn)行保護(hù)；顯性保險(xiǎn)制度指國(guó)家通過(guò)法律建立存款保險(xiǎn)組織，當(dāng)銀行發(fā)生危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)由相應(yīng)的存款保險(xiǎn)組織對(duì)債權(quán)人的利益進(jìn)行保護(hù)。顯性存款保險(xiǎn)一般都是法律直接作出相應(yīng)的規(guī)定，其實(shí)際上就是顯性存款保險(xiǎn)法律制度。民國(guó)政府在1947年的《銀行法》中就提出建立存款保險(xiǎn)組織。雖然當(dāng)時(shí)沒(méi)能實(shí)施，但對(duì)我國(guó)當(dāng)前民間資本控股銀行的發(fā)展和存款人利益的保護(hù)具有很強(qiáng)的借鑒意義。民營(yíng)銀行作為商業(yè)組織，存在著破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一旦宣告破產(chǎn)，最直接的利益受害者就是存款人。由此可能產(chǎn)生從眾轟動(dòng)效應(yīng)，引起擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致金融體系的混亂，引發(fā)社會(huì)危機(jī)。［17］建立存款保險(xiǎn)制度有利于增強(qiáng)民眾對(duì)缺失國(guó)家信用擔(dān)保的民營(yíng)銀行的信賴，保證民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)能力。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度自2015年5月開(kāi)始實(shí)施，制度雖已初建，但亟待落實(shí)貫徹，以切實(shí)發(fā)揮功用。

（三）建立民營(yíng)銀行的信息披露制度

信息披露指商業(yè)銀行依法將反映其經(jīng)營(yíng)狀況的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、制度重大事項(xiàng)等真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向投資者、存款人及相關(guān)利益人公開(kāi)的過(guò)程。［18］信息披露是對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要手段，民營(yíng)銀行要及時(shí)準(zhǔn)確公布其業(yè)務(wù)活動(dòng)信息及其財(cái)務(wù)狀況，使市場(chǎng)參與者充分了解民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，從監(jiān)管者的角度分析，信息披露制度有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)民營(yíng)銀行的依法監(jiān)管。完善的銀行信息披露，使銀行監(jiān)管部門(mén)不必親臨現(xiàn)場(chǎng)就可以得到準(zhǔn)確真實(shí)的銀行信息，并通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行存在的問(wèn)題，從而采取相應(yīng)的措施降低風(fēng)險(xiǎn)，既減少工作量，又提高工作效率。

第二，從民營(yíng)銀行的角度分析，信息披露制度有利于提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行按照法律規(guī)定公布信息，有利于潛在的交易相對(duì)人了解銀行經(jīng)營(yíng)情況，從而提高交易機(jī)會(huì)。如果銀行經(jīng)營(yíng)不佳，也會(huì)通過(guò)信息披露制度反映出來(lái)，從而失去交易機(jī)會(huì)。因此信息披露制度也起到刺激民營(yíng)銀行不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展的作用。

第三，從交易相對(duì)人的角度分析，信息披露的法律制度有利于交易相對(duì)人權(quán)益的保護(hù)。在信息不對(duì)稱的情況下，銀行在與公眾的交易中處于強(qiáng)勢(shì)地位，容易出現(xiàn)交易相對(duì)人由于不了解銀行的經(jīng)營(yíng)狀況而投資了存在風(fēng)險(xiǎn)的銀行，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)損失的局面。通過(guò)信息披露制度，交易相對(duì)人可真實(shí)地了解銀行的經(jīng)營(yíng)情況，審慎地選擇投資對(duì)象，防止經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。

因此，一方面應(yīng)嚴(yán)格制定信息披露的程序。為了保證銀行信息披露的及時(shí)性，要明確規(guī)定信息披露的時(shí)間，對(duì)一般信息、突發(fā)信息及重要信息分別規(guī)定不同的信息披露時(shí)間。除了在指明定的地點(diǎn)披露信息外，還應(yīng)在相應(yīng)媒體上公布，讓公眾充分了解銀行的相關(guān)信息。另一方面應(yīng)明確信息披露的責(zé)任人機(jī)制。要在信息披露中明確責(zé)任人，逐步對(duì)民營(yíng)銀行信息披露項(xiàng)目提出定性、定量或核心披露與一般披露的要求，引導(dǎo)民營(yíng)銀行逐步提高披露信息的質(zhì)量與水平。［19］同時(shí)，對(duì)違反信息披露的相關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)的懲罰。

（四）加強(qiáng)民營(yíng)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

行業(yè)協(xié)會(huì)是介于政府與企業(yè)之間、商品生產(chǎn)者與經(jīng)營(yíng)者之間并為其服務(wù)、咨詢、溝通、監(jiān)督、公正、自律、協(xié)調(diào)的社會(huì)中介組織。行業(yè)協(xié)會(huì)是一種民間性組織，不屬于政府的管理機(jī)構(gòu)系列，是政府與企業(yè)的橋梁和紐帶。［20］銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管就是一種行業(yè)自律監(jiān)管。民國(guó)時(shí)期，國(guó)民政府肯定了銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)對(duì)會(huì)員的監(jiān)管，授予其相關(guān)的職權(quán)，使其對(duì)各會(huì)員的監(jiān)管具有拘束力。當(dāng)前發(fā)展民營(yíng)銀行，也應(yīng)注重發(fā)揮銀行業(yè)公會(huì)的作用，使其與政府監(jiān)管有效結(jié)合，促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)。

1.構(gòu)建民營(yíng)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)

監(jiān)管層有必要幫助民營(yíng)銀行建立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)自律性質(zhì)的的規(guī)定，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。銀行公會(huì)對(duì)會(huì)員的監(jiān)督應(yīng)有拘束力，此拘束力來(lái)自政府機(jī)關(guān)的授權(quán)，當(dāng)銀行公會(huì)的權(quán)力合法化時(shí)其對(duì)行會(huì)會(huì)員的監(jiān)督才更有效。政府應(yīng)給予民營(yíng)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的授權(quán)，并對(duì)其行業(yè)規(guī)范給予承認(rèn)。

2.參與國(guó)家或地方的行業(yè)政策和法律制定

作為銀行與政府之間溝通通的橋梁，民營(yíng)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極地向政府傳達(dá)民營(yíng)銀行的共同要求，同時(shí)協(xié)助政府制定和實(shí)施行業(yè)發(fā)展的規(guī)劃、行業(yè)政策、行政法規(guī)和有關(guān)法律。民營(yíng)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)參與政府的相關(guān)立法活動(dòng)，一方面有利于將本行業(yè)的要求反映給立法者，使其利益訴求反映在立法中，另一方面也有利于國(guó)家制定法律、法規(guī)的準(zhǔn)確性，降低立法成本和執(zhí)行成本。

3.作好協(xié)調(diào)與監(jiān)督職能

民營(yíng)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)公會(huì)章程，指定同業(yè)應(yīng)遵守的各項(xiàng)規(guī)定，規(guī)范民營(yíng)銀行的行為，避免不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)。［21］銀行業(yè)公會(huì)要注重對(duì)各會(huì)員銀行對(duì)公約的履行情況進(jìn)行檢查，對(duì)沒(méi)有認(rèn)真履行公約的銀行在公會(huì)內(nèi)進(jìn)行批評(píng)，要求其改正，必要時(shí)可以登報(bào)批評(píng)，讓公眾了解其違法違規(guī)行為。同時(shí)認(rèn)真對(duì)待對(duì)銀行會(huì)員的投訴，進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，若查證屬實(shí)，給予必要的行業(yè)懲戒，對(duì)違法犯罪的，轉(zhuǎn)交給公安、檢察院、法院等相關(guān)機(jī)關(guān)處理。通過(guò)協(xié)調(diào)與監(jiān)督，促使各銀行注重行業(yè)公約的遵守，保重銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

4.加強(qiáng)對(duì)行業(yè)情況的研究

開(kāi)展對(duì)民營(yíng)銀行國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況的相關(guān)調(diào)查，研究其面臨的相關(guān)問(wèn)題，提出相關(guān)的建議、出版相關(guān)的刊物，供民營(yíng)銀行和政府部門(mén)參考，指導(dǎo)民營(yíng)銀行合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與政府對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管相互補(bǔ)充，將有力地保證我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

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（責(zé)任編輯王瓏）

Regulation of the Risks of Private Banks of the Republic of China: Implications for the Current Development of China's Private Banks

MA Yi1， LI Hai-bo2
（1.Law School of Shan Dong，Jinan，250100，China ；2.Ministry of Law， The Second Construction Limited Company of China Construction Eighth Engineering Dirston，Qingdao，266000，China）

Abstract:Private banks have set up a full opening of China，but the relevant legal regulation is almost blank.Private bank actually already existed in the history of our country，the private bank in the period of the republic of China is controlled by the private，and has achieved good results.Their success also proves that the private banks can flourish under the appropriate legislation.The government of the Republic of China government takes measures on the market access，business operation，exit of the regulatory measures and the Banking Association of private banking supervision which revelations we should continuously improve the relevant laws and regulations，establish the deposit insurance system，improve the information disclosure and strengthen the role of industry associations.

Key words:private banks of the Republic of China；private bank；financial risk；legal regulation

中圖分類號(hào)：F832.36；F832.96

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-2082（2016）01-0016-10

收稿日期：2015-11-13

基金項(xiàng)目：教育部人文社科青年基金項(xiàng)目（13YJC820004）；教育部人文社科青年基金項(xiàng)目（14YJC820038）

作者簡(jiǎn)介：1.馬一（1979—），男，回族，廣西桂林人，山東大學(xué)法學(xué)院講師，法學(xué)博士，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后；2.李海波（1987—），男，山東煙臺(tái)人，中國(guó)建筑第八工程局第二建設(shè)有限公司法務(wù)部，法律碩士。