□張　穎

（中國政法大學(xué)商學(xué)院　北京　100088）

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的變革與發(fā)展

□張穎

（中國政法大學(xué)商學(xué)院北京100088）

我國長期存在二元經(jīng)濟(jì)體制的結(jié)構(gòu)性缺陷，導(dǎo)致金融體系存在很大的城鄉(xiāng)差別。城鄉(xiāng)二元化導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模，結(jié)構(gòu)，效率也有較大的城鄉(xiāng)差別。隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，加快農(nóng)村金融體制的改革，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，不僅能縮小城鄉(xiāng)收入差別，也能提高我國經(jīng)濟(jì)金融的效率配置，更是保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)改革；發(fā)展途徑

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.07.006

1　我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲(chǔ)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，不對個(gè)人提供金融服務(wù)。在“十二五”規(guī)劃的指導(dǎo)下，其積極調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，落實(shí)好國家宏觀調(diào)控和強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸支農(nóng)。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于自身業(yè)務(wù)的約束，并不能滿足廣大農(nóng)民的需求。

商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包含的范圍較廣泛，既包括農(nóng)業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行，也包括村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、貸款公司等?；疽罁?jù)商業(yè)原則按監(jiān)管部門規(guī)定提供各類農(nóng)村金融服務(wù)。2006年，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)政策，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。

農(nóng)村資金互助社是一種合作性金融組織，也是銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，主要是為入股的社員提供金融服務(wù)。這是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，國家期望它可以承接起農(nóng)村金融的重任。

2　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的必要性和可能性

2.1必要性

2.1.1在農(nóng)村，融資難是一個(gè)普遍的問題。農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)活動(dòng)所需資金較少，且時(shí)間緊急。不像城市居民有固定的收入來源，農(nóng)民對土地只有使用權(quán)，無明確的產(chǎn)權(quán)界定，所以他們無法及時(shí)尋找到合適的抵押物來獲取有效資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)活動(dòng)。

2.1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全，服務(wù)不完善，網(wǎng)點(diǎn)分散，而且經(jīng)常出現(xiàn)金融排斥問題。中國農(nóng)業(yè)銀行自股份化之后，大量撤出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行成為農(nóng)村金融的主力軍。但這也無法滿足農(nóng)民基本需求。

2.1.3創(chuàng)新動(dòng)力不足。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏市場競爭性，又沒有完備的競爭激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)秀的金融人才很難回歸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對農(nóng)村金融管理進(jìn)行技術(shù)性改革。

2.2可能性

2.2.1隨著依法治國理念的深入推進(jìn)，我國的法制化進(jìn)程在不斷加快。在金融業(yè)方面，也出臺(tái)了一系列法律法規(guī)。法律的合規(guī)化有助于增強(qiáng)農(nóng)村民營金融的競爭力。對于農(nóng)村金融行業(yè)準(zhǔn)入制度的規(guī)范化，有助于擴(kuò)展和保障農(nóng)村民營金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營。

2.2.2雖然分業(yè)經(jīng)營是我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，但是混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為如今金融業(yè)發(fā)展的趨勢。混業(yè)經(jīng)營滲透到農(nóng)村金融中，有助于改變農(nóng)民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的模式，而且有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。實(shí)現(xiàn)“全能制”的制度模式。

2.2.3費(fèi)孝通在《鄉(xiāng)土中國》中認(rèn)為，中國農(nóng)村是所謂的“家族”。但農(nóng)民需要由傳統(tǒng)的自給自足式的模式轉(zhuǎn)向利用資金和金融工具，來擴(kuò)大生產(chǎn)，改進(jìn)技術(shù)和提高生產(chǎn)效率。

3　我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展路徑

3.1大力發(fā)展民間金融

打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷，積極提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率。加快推進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的建立，使其村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村互助合作社深入到我國的各個(gè)地區(qū)，包括偏遠(yuǎn)山區(qū)和落后的村鎮(zhèn)。

3.2積極運(yùn)用新興技術(shù)

實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。提高金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的先進(jìn)平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)銀行和電商銀行。使之真正的取之于民，惠之于民。

3.3強(qiáng)化農(nóng)村資金回流反哺農(nóng)村的機(jī)制建設(shè)

進(jìn)一步深化金融制度改革，尤其是建立農(nóng)村土地金融制度，推廣使用土地抵押的信貸制度，加大對農(nóng)村貸款用途的有效監(jiān)管，還可以建立信用信貸模式，完善信貸體系。

3.4建立健全金融法律法規(guī)體系

完善配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)加大相關(guān)的投資，加強(qiáng)基本的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。切實(shí)保證農(nóng)民收入的穩(wěn)定及增長，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差別。另一方面，要積極的推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，不斷完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和繼續(xù)推進(jìn)與周邊地區(qū)的對接。

縱觀國內(nèi)外的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)的改革將會(huì)持續(xù)下去，也會(huì)不斷的完善。二元經(jīng)濟(jì)體制會(huì)隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的變革逐漸消除，我國農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)將會(huì)有很大的發(fā)展空間。

[1]費(fèi)孝通.鄉(xiāng)土中國 [M].三聯(lián)書店,1985.

[2]王信.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

[3]林樂芬,王軍.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地金融的意愿及影響因素分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2011,12.

1004-7026（2016）07-0011-0員中國圖書分類號(hào)：F830.6

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