施 欣

(湖南師范大學(xué) 歷史文化學(xué)院, 長沙 410081)

理論經(jīng)濟(jì)研究

啟悟與燭照:歷史視域下典當(dāng)?shù)膫鞑ゼ把葸M(jìn)

施 欣

(湖南師范大學(xué) 歷史文化學(xué)院, 長沙 410081)

中國的典當(dāng)業(yè)濫觴于春秋戰(zhàn)國,萌芽于秦、漢兩代,興起于魏晉南北朝,成熟大于大唐、五代時期,立行于北金、兩宋階段,鼎盛于明、清兩朝,衰弱于清末民初,復(fù)蘇、回暖于改革開放,重振、興盛于當(dāng)代。回溯典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展歷程、探賾典當(dāng)事業(yè)的衍變進(jìn)路、揭橥典當(dāng)團(tuán)體的運(yùn)行規(guī)律,對于我國典當(dāng)事業(yè)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)制度的完善,應(yīng)當(dāng)具有厚重的現(xiàn)實燭照與寶貴的鏡鑒價值。

典當(dāng);典當(dāng)行業(yè);歷史進(jìn)程;演進(jìn)規(guī)律;現(xiàn)實啟示

一、引言

典當(dāng)(業(yè))并不是從來就有的,它是社會演進(jìn)到一定階段及經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平的必然產(chǎn)物。中國的典當(dāng)現(xiàn)象或行為與典當(dāng)事業(yè)或行當(dāng),不僅早在春秋戰(zhàn)國時期就已然出現(xiàn)“身影”,而且存在或延續(xù)了很長一段歷史時期(基于目前的有關(guān)史料,距今已有1800年以上的歷史),其間有起有伏、有興有衰、有褒有貶、有揚(yáng)有抑,展現(xiàn)一幅出波瀾廣闊、氣勢如虹的歷史圖景。因之歷史悠久、源遠(yuǎn)流長、波及廣泛,順理成章地成為了泱泱華夏最為古老和重要的商(行)業(yè)之一,乃至于被視為商(票)號、銀(錢)莊等現(xiàn)代金融業(yè)、銀行業(yè)、信貸業(yè)的雛形甚或鼻祖。循此,它同錢莊、票號、合會等機(jī)構(gòu)、組織以及私人借貸一起,成為舊式金融的重要組成部分。[1]自古以來,無論是稱為當(dāng)鋪、質(zhì)庫、長生庫,還是被叫作押店、借貸店、寄賣行,開展質(zhì)押置換、融資借貸等項業(yè)務(wù)以促贏利、以推經(jīng)濟(jì)和自我壯大,是其亙古不變的主題。

放之更為廣闊的視野,“英國的典當(dāng)業(yè)可追溯到15世紀(jì)以前;美國第一當(dāng)鋪創(chuàng)立于1849 年(至今已有160年歷史,而該國建國才僅為200多年);被譽(yù)為法國第一當(dāng)鋪的“巴黎市信貸行”是根據(jù)國王路易十六于1777年所發(fā)布的圣諭建立的?！盵2]與其他國家或地區(qū)相比,我國的典當(dāng)事業(yè)毫不遜色——不僅在古代辦得風(fēng)生水起、遙遙領(lǐng)先,而且在現(xiàn)當(dāng)代也茁壯成長、日新月異;不僅是世界典當(dāng)史上起源最早的國家之一(中國典當(dāng),理所當(dāng)然地可視為世界典當(dāng)業(yè)的肇初與端始),而且還是世界上典當(dāng)業(yè)的大國之一。

此外,典當(dāng)不特對我國歷史上的各個時期或階段的經(jīng)濟(jì)、商業(yè)做出了獨(dú)有的突出貢獻(xiàn),發(fā)展到如今,它的功能“已從過去的救窮救急演變至理財、融資、經(jīng)營性投資等,為中小企業(yè)和個體工商戶提供了一個龐大的短期和急需資金渠道,滿足了他們在創(chuàng)業(yè)初期和發(fā)展上的資金缺口?！盵3]從實質(zhì)上考量,它業(yè)已轉(zhuǎn)變成為一種特殊的、以抵(質(zhì))押方式貸款的經(jīng)濟(jì)行為與商業(yè)模式。

與此同時,剔除負(fù)面的影響或不利的因素,典當(dāng)實際上也對社會進(jìn)步與文化繁榮大有裨益(其本身亦具有社會及文化的特殊意義)。尤其在我國加入WTO、成為國際貿(mào)易重要成員及逐步進(jìn)入世界經(jīng)濟(jì)一體化、貿(mào)易全球化的潮流后,現(xiàn)代化典當(dāng)業(yè)以其特殊的社會功能與經(jīng)濟(jì)形態(tài),積極參與經(jīng)濟(jì)活動與社會生活,成為撬動國民經(jīng)濟(jì)和帶動全民創(chuàng)業(yè)的重要杠桿。并且,契合全面建設(shè)小康社會歷史機(jī)遇而成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的強(qiáng)力推手與持續(xù)助力,亦視為策應(yīng)“一帶一路”戰(zhàn)略不可或缺的經(jīng)濟(jì)工具之一。

二、典當(dāng)?shù)幕靖拍钆c主要內(nèi)涵

作為文明古邦、泱泱華夏的中國,是世界上最早出現(xiàn)典當(dāng)活動或現(xiàn)象并形成典當(dāng)行業(yè)的國家之一。根據(jù)新版《漢語大字典》有關(guān)詞條的釋義:“典”意即為“活買活賣,到期可以贖回”;“當(dāng)”的意思是“抵押,用實物做抵押向當(dāng)鋪(館)借錢”。兩者各有側(cè)重或指向,均呈中性色彩,屬于“聯(lián)合復(fù)義”,合在一起則表示進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),但總歸是一種充抵、贖買的意思。依據(jù)權(quán)威性辭書《辭?！返慕忉?認(rèn)為典當(dāng)是“在舊中國以收取衣物等動產(chǎn)為質(zhì)押、向勞動人民放貸的高利貸機(jī)構(gòu)”[4],該釋義略帶批判意味,還暗示出該詞屬于舊中國時期的“舊事物”、“丑陋現(xiàn)象”;而在英國著名的《大不列顛百科全書》中檢索該詞條,則顯示為:“典當(dāng)業(yè),是人類最古老的行業(yè)之一,是接受家庭用具或個人財產(chǎn)作抵押貸款給顧客的行業(yè)”[5],除了強(qiáng)調(diào)該行業(yè)的古老以外,也描述了它的主要業(yè)務(wù)或經(jīng)濟(jì)過程。我國古人早已指出,“質(zhì)典業(yè)者, 以物質(zhì)錢之所也”[6],其界定的是較為原始、粗糙的“以物質(zhì)錢”的質(zhì)典行為;近現(xiàn)代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬寅初則指陳:“典當(dāng)為便民組織,似無可置疑”[7],略帶褒義地說明了典當(dāng)業(yè)可以提供惠利、方便大眾?？疾鞖v史,典當(dāng)無疑是中國最古老的民間借貸(往往是高利貸)的組織或借款方式,對于維持平民基本生計和維護(hù)社會穩(wěn)定具有一定的正面作用,其目的在于“便利城鄉(xiāng)平民借貸”[8],由此也被稱為“一種平民的金融機(jī)關(guān)”?？倸w而言,典當(dāng)是一種歷史悠久的經(jīng)濟(jì)行為和信貸活動,自古至今都在發(fā)生著廣泛的傳播與深刻的演進(jìn)。一般而言,只要出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)往來、商貿(mào)活動就會導(dǎo)致典當(dāng)事業(yè)或質(zhì)押模式的伴生,甚至可以說,大凡有商人商團(tuán)、商務(wù)商業(yè)的地方與場所,必然存在商品交換、需要進(jìn)行市場交易,必然涉及資金流傳或短缺,就自然會產(chǎn)生典當(dāng)行為和機(jī)構(gòu)。

典當(dāng)又稱為質(zhì)當(dāng)或質(zhì)押,它的定義或概念主要為:或者說,“一種當(dāng)鋪行業(yè)的經(jīng)營活動,出當(dāng)人因生活所迫或資金急需,將自己的家俱、衣物、珠寶、首飾及字畫古物等可動財物向當(dāng)鋪出當(dāng),當(dāng)鋪經(jīng)估價和同出當(dāng)人議定當(dāng)價后,將當(dāng)款付給出當(dāng)人并占有當(dāng)物進(jìn)行保管,出當(dāng)人到期不贖回或不續(xù)當(dāng)時,當(dāng)物即歸當(dāng)鋪所有”[9];又或者說,“舊時一方迫于現(xiàn)實或出于自身利益的考量,把土地、契約、字畫或房屋等作為抵押,由當(dāng)方估價后質(zhì)押給另一方使用,以換取一定的錢財或資金,并議定歸還或贖回期限,到期還款收回原物”;也或者說,以“收取糧食、衣物等動產(chǎn)或不動產(chǎn)作為抵押,對押當(dāng)人進(jìn)行放款的高利貸機(jī)構(gòu)或舉措”[10];或者說,以“收取實物作為抵押而貸款的經(jīng)濟(jì)活動”[11];還或者說,“一種中外皆有的古老的行業(yè),其主要功能是通過以抵押借款的方式解決人們的應(yīng)急需”[12],經(jīng)營典當(dāng)業(yè)的機(jī)關(guān)通稱為當(dāng)鋪。

上述林林總總、蔚為大觀的眾多定義與諸多評騭,均尚處于比較低端和相對簡單的闡釋。但是,也已比較全面地揭示了典當(dāng)主要內(nèi)容與基本涵義。典當(dāng)及其事業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)及社會而嬗變與衍化到了現(xiàn)在,被賦予了更大的價值與更多的意義。也就是說,古老的“當(dāng)鋪行”進(jìn)入到了現(xiàn)代,發(fā)展成了現(xiàn)代化的典當(dāng)行業(yè)。而現(xiàn)代化的典當(dāng),融資與放貸功能更為凸顯,更加強(qiáng)調(diào)與突出“當(dāng)戶將一定的標(biāo)的移交典當(dāng)機(jī)構(gòu)占有,進(jìn)而換取當(dāng)金的行為”,而且它是“以特定物品或者財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式,向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。”[13]又或者說,當(dāng)代的典當(dāng)業(yè)已然華麗轉(zhuǎn)身為“以經(jīng)營動產(chǎn)抵押借貸以取得利息,或基于抵押物品之使用而取得收益、及自由處分以達(dá)其獲利目的”[14]的一種“準(zhǔn)”金融機(jī)構(gòu)與獨(dú)特的融資模式。不難發(fā)現(xiàn),典當(dāng)及其行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下的蘊(yùn)涵有了極大的豐腴,含義有了明顯的拓展,其內(nèi)涵與外延都在新時期被賦予了寬廣的提升空間和濃郁的文化韻味,而傳播與演進(jìn)到當(dāng)下,與市場經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)、與日常金融聯(lián)系緊密。

按照現(xiàn)代觀點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)學(xué)定義,典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金,并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”,亦是一種“兼具商業(yè)和金融業(yè)雙重性質(zhì)的特殊行業(yè)?！盵15]另外,根據(jù)中國人民銀行1996年公布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》的規(guī)定,其概念為:“典當(dāng)行是以實物質(zhì)押形式為企業(yè)與個人,提供短期貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。

特別需要指出的是,世界范圍內(nèi)的任何國家或地區(qū),中小企業(yè)都是拉動國民經(jīng)濟(jì)的重要力量,在國民經(jīng)濟(jì)中有著不可替代、須臾莫缺的作用。[16]就這一點(diǎn),在崛起與騰飛中的社會主義市場經(jīng)濟(jì)畛域內(nèi),“典當(dāng)對于中小企業(yè)的拉動作用顯得尤為明顯”(據(jù)相關(guān)統(tǒng)計表明,我國中小(小微)企業(yè)已超過800 萬家,其企業(yè)總產(chǎn)值、利稅總額和出口總額分別占全國企業(yè)的60%、40%和近60%,成為我國經(jīng)濟(jì)的一支生力軍。同時,它還創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會)。典當(dāng)行業(yè)作為一種具有遠(yuǎn)大前景、開闊視域的新興融資與興業(yè)模式,以其對企業(yè)信用要求低、貸款額靈活、貸款時間短、程序簡便、速度快等特點(diǎn)為個人及中小企業(yè)的短期融資提供著極大的便利,恰逢其時,獨(dú)當(dāng)一面,既克服了中小企業(yè)規(guī)模較小、抵御風(fēng)險能力較低等制約性因素、又破解了銀行等金融部門不太青睞的現(xiàn)實瓶頸、還極大地暢通了融資通路、加快了資本流動周轉(zhuǎn),使之成為中小企業(yè)融資的最佳手段,對經(jīng)濟(jì)的巨大推動作用顯而易見。

綜上所述,典當(dāng)主要以“財物作為抵押的有償有期借貸的融資活動,它是生息資本的一種活動方式”[17],主要是當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用之后取得當(dāng)金.并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還本金、贖同當(dāng)物的行為(當(dāng)戶有權(quán)在一定的當(dāng)期內(nèi),向典當(dāng)機(jī)構(gòu)償還當(dāng)金本息及其他合理費(fèi)用,以贖回原當(dāng)物。但是,如若過期不贖,就變?yōu)榱恕八喇?dāng)“,此時的典當(dāng)機(jī)構(gòu),則自然獲得了該當(dāng)物的所有權(quán)或以該當(dāng)物變價而優(yōu)先受償)。也即“抵押人以一定的財產(chǎn)為擔(dān)保和抵押進(jìn)行借貸的商業(yè)信用活動,其實質(zhì)為一種抵押的交易活動”。[18]按典當(dāng)名稱,又分為典、當(dāng)、按、押、質(zhì)、代六種不同種類或性質(zhì)的典當(dāng)行業(yè)。

事實上,當(dāng)代典當(dāng)作為金融業(yè)、銀行業(yè)、信貸業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)的重要融資平臺和有益補(bǔ)充,為解決社會持續(xù)向好發(fā)展、活躍商業(yè)商貿(mào)活動、激發(fā)投資興業(yè)熱情、方便人們經(jīng)濟(jì)生活發(fā)揮了重要作用。此外,還對于中小(微)企業(yè)和商務(wù)個人的資金短缺、融資維艱等諸多問題的解決,起到了關(guān)鍵作用和扮演著顯著角色,成為一種克服籌資艱困、拉長資金循環(huán)短板的高效、科學(xué)的融資渠道與資本運(yùn)作手段。就這個意義而言,其經(jīng)濟(jì)功能、社會影響與市場價值、金融地位正在隨著我國經(jīng)濟(jì)的勃興、商業(yè)的繁盛以及投資環(huán)境與前景的看好而日漸隆顯。可喜的是,在當(dāng)前國家有利的商務(wù)條件與發(fā)展形態(tài)和各項利好政策的扶植下,呈現(xiàn)出良性的快速的進(jìn)升態(tài)勢,不僅越來越深入百姓的日常生活,而且越來越與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行緊密聯(lián)系在一起。循此,考量與檢視我國典當(dāng)業(yè)的“既往”和“昨昔”,對于預(yù)測其走勢、決策其未來、規(guī)避其風(fēng)險、引導(dǎo)其提升,毋庸置疑具有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實性與必然性。

三、典當(dāng)業(yè)的行業(yè)背景、歷史沿革及發(fā)展脈絡(luò)

中國典當(dāng)業(yè)歷史悠久、源遠(yuǎn)流長,距今已有1800多年的衍變歷史,其真可謂是貫穿中國歷史的古老且時新的一種信用行業(yè)。在中國歷史上,尤其是近代意義金融機(jī)構(gòu)興起之前,曾經(jīng)具有相當(dāng)顯赫的經(jīng)濟(jì)影響、十分重要的社會地位。在漫長的傳播與演進(jìn)過程中,典當(dāng)及其事業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的,典當(dāng)事業(yè)也并不總是一以貫之的,但總是若隱若現(xiàn)、此起彼伏,始終沒有逸出社會發(fā)展的范疇或淡出經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的視野?？傮w而言,我國典當(dāng)(行)業(yè)發(fā)展、變遷史可概括為——濫觴于春秋戰(zhàn)國,萌生于秦漢,興起于魏晉、南北兩朝,成熟于大唐、五代,鼎盛于明清,衰落于清末民初,間失于20世紀(jì)50年代(社會主義三大改造之后被漸次取締),復(fù)蘇、回暖于改革開放,崛起、興盛于當(dāng)代。

1.濫觴于春秋戰(zhàn)國

我國典當(dāng)行為的出現(xiàn)或言發(fā)軔,早已有之。上溯春秋戰(zhàn)國時期,出于軍事、政治及外交的目的,就出現(xiàn)了以人為質(zhì)、以城為質(zhì)、以師為質(zhì)的諸多實例,只不過當(dāng)時的質(zhì)當(dāng)、抵押與交換往往出于戰(zhàn)略需求或軍事鵠地,與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少,或者更為準(zhǔn)確地說,其商業(yè)目的相當(dāng)?shù)?。?jù)《左傳·哀公十年》中記載:“以王子姑曹當(dāng)之,而后止?！边@里所涉及的“典當(dāng)”即是“以人為質(zhì)”,意圖是為了防止、制約或避免諸侯國之間的互相攻伐。史書所載 “秦昭王之子質(zhì)于趙”、“燕太子質(zhì)于秦”屢見不鮮,例如,秦王子楚就曾被送往趙國作人質(zhì),使得秦趙兩國之間在舉兵興戎時不得不有所顧忌。又譬如,當(dāng)時著名的“買賣國君”的大商人呂不韋和功成身退、泛舟太湖、被譽(yù)為“商圣”的陶朱公,就嘗試過運(yùn)用“典當(dāng)”手段進(jìn)行經(jīng)濟(jì)投機(jī)、集資擴(kuò)產(chǎn)等商業(yè)活動。其間,甚至出現(xiàn)了“得黃金十兩,不如得季布一諾”的以信譽(yù)為擔(dān)保的“人格典當(dāng)”。因此,該時期的各類“典當(dāng)”事件只能被視為是原始的潛意識的約定俗成的“典當(dāng)”行為,并非真正意義上的典當(dāng)，從一個側(cè)面折射出我國悠悠煌煌“典當(dāng)”史的模糊“身影”(即可視為濫觴)。盡管彼時尚未出現(xiàn)“典當(dāng)”這一專有名詞,人們頭腦中恐怕也并沒有形成“典當(dāng)”概念(他們亦不會認(rèn)為這是一種帶有經(jīng)濟(jì)目的、具有商業(yè)性質(zhì)的“典當(dāng)”),但實際上類似的“典當(dāng)”活動或行為卻不時發(fā)生著。

2.萌芽于秦漢

據(jù)宋朝史學(xué)家范曄所著《后漢書·劉虞傳》中所記:“虞所赍賞,典當(dāng)胡夷,瓚數(shù)抄奪之。”目前為止,該處是史書上對于“典當(dāng)”一詞的最早記載(“典”、“當(dāng)”最早連用并誕生該專有名詞即出現(xiàn)于此時),表明了典當(dāng)作為一種重要的社會經(jīng)濟(jì)活動在當(dāng)時已經(jīng)存在。這里,則又涉及到國家與外族之間的軍事紛爭、外交糾葛與懷柔賞罰,這是中央王朝用以籠絡(luò)和羈縻游牧民族或其他少數(shù)民族的一種有效且可行的策略。學(xué)者劉秋根在《中國典當(dāng)制度史》一書中提出了這樣的觀點(diǎn):“因春秋戰(zhàn)國以來高利貸的發(fā)展,動產(chǎn)抵押借貸至漢代已相當(dāng)普遍,南北朝時期雖有所進(jìn)步,卻并無本質(zhì)變化?！睋?jù)此可以推斷,典當(dāng)行當(dāng)在漢代(包括秦朝)即已開始萌生,反過來說秦漢亦即千余年“當(dāng)鋪”的嚆矢。巍巍大漢,承繼了秦朝奠定下的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)及政治、制度基礎(chǔ),綿延數(shù)百年之久,雄踞于世界的東方,一度成為中國古代的最為鼎盛時期,因其強(qiáng)大與繁盛,使得將“漢人”作為中國人的代稱。此時,金銀及銅錢等貨幣,作為充當(dāng)社會商品生產(chǎn)和交換的一般等價物已經(jīng)獲得了長足進(jìn)展,甚至不少諸侯國可以合法鑄幣(如吳王制造的蟻幣、齊國生產(chǎn)的刀幣)。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)、商貿(mào)的繁榮、城邑的擴(kuò)大,人們對于貨幣需求越來越大,私人質(zhì)貨行為已經(jīng)相當(dāng)普遍,以致于民間高利貸活動十分活躍,催化與促生出了典當(dāng)事業(yè)。自此,“以物質(zhì)錢”的典當(dāng)行為便在這種私人高利貸活動中正式萌芽。顯然,私人典當(dāng)行為與民間借貸業(yè)的萌生是漢代幅員遼闊、地域廣袤、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)繁榮的真實寫照。

3.興起于魏晉、南北朝

歷史學(xué)家范文瀾曾指出:“后世典當(dāng)業(yè),從南朝佛寺開始?！盵19]羅炳綿教授也認(rèn)為,“典當(dāng)業(yè)起源于佛教傳入中國以后的南朝,是為解決寺院經(jīng)濟(jì)問題而設(shè)立的質(zhì)錢取利機(jī)構(gòu)。”[20]由上述論斷可知,我國的典當(dāng)業(yè)的正式發(fā)生,溯源于魏晉、南北朝時期。在史書《南史·循吏傳》中,不僅記錄了關(guān)涉寺廟經(jīng)濟(jì)建設(shè)情形、也證明了寺院典當(dāng)事業(yè)及機(jī)構(gòu)的存在,它對當(dāng)時寺庫質(zhì)錢的具體“典當(dāng)行為”作出了較為明確詳實的記載。該文用較重的筆墨描繪了從“質(zhì)”(當(dāng)錢)到“贖”(取當(dāng))完整的典當(dāng)過程,典當(dāng)對象不僅有農(nóng)作物(稻米)、經(jīng)濟(jì)作物(如苧麻)、生活日用品(衣物)等當(dāng)時的主要典當(dāng)品,而且已有白銀、珠寶、黃金、玉器等貴重金屬物品。該史籍的記載,是我國典當(dāng)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生最早的、最明確、最確鑿的史書(正史)記述。同時,也真實反映了當(dāng)時典當(dāng)事業(yè)的基本面貌。標(biāo)志著我國典當(dāng)行業(yè)正式從社會其他行業(yè)分離出來,成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)分支(古代“三百六十行”中的一行),迅速成長為工商業(yè)者、小手工業(yè)者及城鄉(xiāng)平民融通貨幣、周轉(zhuǎn)資金、匯通銀幣的主渠道,標(biāo)幟著封建時代專門典當(dāng)機(jī)構(gòu)的正式誕生。

之所以典當(dāng)業(yè)在南北朝時期的得到發(fā)端,固然有其特殊的歷史背景——究其緣由如下數(shù)端:首先,經(jīng)歷了東漢末年以來長時間的戰(zhàn)亂,我國進(jìn)入到五胡(匈奴、鮮卑、羯、狄、羌)爭先入主或稱霸中原的時期。此時的中華大地,南北對峙,互相攻伐,朝代更迭頗為頻繁。由于戰(zhàn)爭頻仍,人民生活處于水深火熱之中,面對殺戮攻伐造成的生離死別,人們往往會產(chǎn)生強(qiáng)烈的避世求來生的愿望,從此大量民眾轉(zhuǎn)而信佛,投身寺院,以求得現(xiàn)實的逃避,這樣一來增強(qiáng)了寺廟的勢力,其中自然包括經(jīng)濟(jì)實力,促進(jìn)了寺廟經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這就給寺廟成為典當(dāng)機(jī)構(gòu)奠定了相當(dāng)厚實的物質(zhì)、資本及人力基礎(chǔ),使之作為典押、貸借的中心成為可能;其次,當(dāng)時所處社會的生產(chǎn)力還較為低下,本以煎窘的老百姓在戰(zhàn)爭的裹挾下生活難以為繼、甚至基本溫飽都不能保障,特別是一遇到洪水、干旱、地震、蝗蟲等自然災(zāi)害,更是雪上加霜、賣兒鬻女也不鮮見。為了維持日常生活花費(fèi),尤其在播種季節(jié)確保有一定的現(xiàn)錢購買種子、農(nóng)具以延續(xù)生產(chǎn),以“典當(dāng)”的形式來暫時通融、換取資金就成為了農(nóng)民首選的權(quán)宜之計,一定程度上滿足了底層民眾的一時所需;再次,自佛教傳入中國以后,在封建統(tǒng)治集團(tuán)內(nèi)傳播開來,乃至于不少帝王將相(南北朝時期,由于皇帝崇佛、朝廷支持,致使佛教昌盛、寺廟繁榮。各地涌現(xiàn)出的大量寺院因香火鼎盛、信徒眾多而頗具經(jīng)濟(jì)實力,在大詩人杜牧的“南朝四百八十寺,多少樓臺煙雨中”的詩句中可以窺見一斑)亦帶頭崇佛興佛,由于南朝歷代帝王大都信奉佛教,給寺院的賞賜甚高。因此寺院經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),僧侶成為當(dāng)時社會最富有的階層之一(僧人們不但擁有大量房屋、田地等資產(chǎn),而且占據(jù)大量貨幣)。反過來說,則更加壯大了佛寺的經(jīng)濟(jì)實力,甚至可以說“富可敵國”;第四,達(dá)官貴人在皇帝“以身作則”式的帶動下,為了生殖興產(chǎn)和有所弋獲,踴躍向佛寺捐錢捐物,舉國上下形成了崇佛向佛的氛圍;第五,由于當(dāng)時寺院的規(guī)模一般都很大,往往成為商人展開貿(mào)易的場所。在商貿(mào)過程中,遇到商人一時資金周轉(zhuǎn)不靈,便將其攜帶或掌握的貨物作抵押,應(yīng)急式地向寺院借高利貸(寺院、廟宇可以接受的受押物品種類繁多、內(nèi)容寬泛:上至黃金美玉,下至日常用品,面面俱到、巨細(xì)無遺。相應(yīng)地,前來寺院舉貸借款的人也很多,上至王公貴族,下至平民百姓,囊括各個階層的人們。一時間,寺院經(jīng)濟(jì)裹翼下的典當(dāng)業(yè)勾連民眾生活和助力經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,且生意很興隆、規(guī)模很宏大、影響很寬泛)。因此,加劇了寺院主持與興辦的典當(dāng)行,古代典當(dāng)業(yè)就此順其自然產(chǎn)生。

上述幾個方面,最終導(dǎo)致了佛寺經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá),寺廟經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的日益雄厚,進(jìn)而令佛寺創(chuàng)設(shè)典當(dāng)業(yè)——也就是所謂的“質(zhì)庫”的最終形成,就變?yōu)榱藲v史的可能。當(dāng)然,此時的典當(dāng)或多或少帶有一定的慈善性質(zhì)。不管怎么說,南北朝的大興佛教致使寺院香火鼎盛,造成“十分天下之財,佛有七八”[21]的局面。由于寺院經(jīng)濟(jì)的空前發(fā)達(dá)(當(dāng)然,這也必然造成土地兼并、征兵困難、農(nóng)業(yè)人口日蹙、國家財政收入銳減等嚴(yán)重危及統(tǒng)治穩(wěn)固的諸多棘手問題。正因為寺院經(jīng)濟(jì)勢力、社會影響的過于強(qiáng)大,已經(jīng)威脅到封建王朝的統(tǒng)治利益,最后促使了武帝等有識君主決意采取了滅佛的舉措),其將寺庫里的余積資財出貸濟(jì)貧、計息取利、回轉(zhuǎn)生財、周而復(fù)始(按照佛教教義或遵循佛學(xué)理念進(jìn)行生息或增值,一方面役使投奔寺院的窮苦農(nóng)民耕作或從事生產(chǎn),另一方面經(jīng)營高利貸,這種高利貸都需以實物作質(zhì)押),因而寺庫質(zhì)貸生意興隆,于是,佛寺造就了中國最早得典當(dāng)機(jī)構(gòu)“寺庫”。換言之,我國最早的典當(dāng)機(jī)關(guān)在南北朝的“佛門圣地”應(yīng)運(yùn)而生。

4.成熟大于唐、五代

歷史車輪滾滾前行到了唐代,在之前完善的“寺庫”基礎(chǔ)上逐漸形成了專門從事“以物質(zhì)錢”的“借貸”典當(dāng)業(yè),當(dāng)鋪被稱為“柜坊”。唐朝,是我國歷史上政治經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的一個鼎盛時期,當(dāng)時的社會穩(wěn)定、政治清明,生產(chǎn)力得到巨大發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟(jì)得進(jìn)步,典當(dāng)也從單一的“寺庫質(zhì)貸”逐漸發(fā)展為“官營、私營、寺營”三種質(zhì)貸形式并存(或者說三種營業(yè)者與營業(yè)手法的鼎足之勢)的興盛局面。也就是說,從之前的寺廟壟斷、單一轉(zhuǎn)向官方勢力及民間資本的介入、走向多維度。從那時起,典當(dāng)?shù)姆Q謂繁復(fù)——有的叫“質(zhì)庫”,有的叫“柜坊”,有的叫“質(zhì)舍”、“寄附鋪”。盡管名稱各異、花樣百出,但萬變不離其宗、皆從事或致力于“質(zhì)錢”業(yè)務(wù)。據(jù)《舊唐書·德宗紀(jì)》中記載:“建中三年(公元782年),大索京富商,所得才八十萬貫。少尹韋稹,又取僦柜質(zhì)庫法拷索之,才及二百萬。”說明當(dāng)時的典當(dāng)主財力雄厚、當(dāng)鋪積累了大量財富,竟然成為了某些官吏甚或朝廷敲詐勒索、快速攫取財物的對象。其實,唐時的普通老百姓已經(jīng)將家具、衣服甚至牧畜、莊田作為物質(zhì)換取錢財或銀兩了,成為黔首眼中司空見慣的經(jīng)濟(jì)活動的場所。此時,“由于公私質(zhì)庫爭相牟取暴利,朝廷不得不嚴(yán)加整飭,頒布法令對質(zhì)錢利率作出明確規(guī)定”(《大唐六典·卷六》中曰:“凡質(zhì)舉之利,收子不得逾五分出息,債過其倍。若回利充本,本官不理?！?。實際情況是,“質(zhì)貸業(yè)”的昌盛使之成長為盛唐“最大的商業(yè)”,為便利市民、促進(jìn)流通以及活躍唐朝經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn),政府為此加強(qiáng)了監(jiān)督并征收專項稅款。由此可見,典當(dāng)作為社會專門資金融通的特殊行業(yè),此時業(yè)已發(fā)展至成熟。

順便提及,唐朝是詩歌的巔峰,典當(dāng)也能在其中找到身影。有研究者稱:“唐代共有24 位詩人在他們的40 首詩歌中反映了當(dāng)時的典當(dāng)現(xiàn)象,這些詩歌提到的主要典當(dāng)物有衣物、書籍等?！盵22]通讀唐詩中事關(guān)典當(dāng)?shù)募o(jì)實,唐人典當(dāng)?shù)哪康牟煌夂跷娜说溴X買酒、窮人典錢納稅兩方面。在不少文人墨客、名人雅士的詩詞中,也不經(jīng)意間真實地記錄下了古代典當(dāng)活動的一些客觀情況,從一個獨(dú)特的視角側(cè)面卻真實地反映了當(dāng)時的情狀:大文學(xué)家白居易在他的《自詠老身示家屬》一詩中寫到:“走筆還詩債,帗衣當(dāng)藥錢”,另一首詩中亦提到:“典桑賣地納官租,明年衣食將如何”[23],這反映出作者當(dāng)時經(jīng)濟(jì)拮據(jù)和生活窘迫的狀況,透露出“長安居,大不易”的實情;詩圣杜甫在其《曲江三道》中敘述說:“朝回日日典春衣”,表明了安史之亂后顛沛流離的詩人的生活困難與低徊落魄,由此可見一斑。通過《全唐詩檢索系統(tǒng)》可發(fā)現(xiàn):“出現(xiàn)‘典’字且與典當(dāng)有關(guān)的有32 首; 出現(xiàn)‘當(dāng)’字且與典當(dāng)有關(guān)的有6 首; 出現(xiàn)‘質(zhì)’字且與典當(dāng)有關(guān)的有2 首”。

5.立行于北金、兩宋

宋代,是封建時代社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高峰,就連英國史學(xué)大家(亦包括不少日本學(xué)者)都感嘆“如果可以選擇,我愿意選擇生活在中國的宋朝”。宋代的經(jīng)濟(jì)與社會得到了前所未有的快速發(fā)展,加上政局穩(wěn)定、軍事平靜、人民生活質(zhì)量提高,典當(dāng)業(yè)隨著當(dāng)時都市(如開封、蘇杭等地)商業(yè)經(jīng)濟(jì)繁榮日益發(fā)達(dá),由分散、零星的小規(guī)模、局部的當(dāng)鋪等積聚成為一種與絲綢業(yè)、鐵器業(yè)等可以比肩的重要行當(dāng)。此一時期的典當(dāng),出現(xiàn)了許多新的現(xiàn)象,譬如對典當(dāng)稱謂更為繁多,史書《宋會要輯稿·刑法》中就以“官方”語氣稱之為“典當(dāng)質(zhì)庫”業(yè)。兩宋時期,各地商品經(jīng)濟(jì)的繁榮和金融市場的活躍,極大地推動了典當(dāng)信用業(yè)向新的方面發(fā)展,“其性質(zhì)逐漸由原來寺院經(jīng)營的慈善救濟(jì)為主轉(zhuǎn)為救濟(jì)取利為首,既具有某種慈善救濟(jì)性,也開始注重謀利性。”[24]

從北宋時期舉世聞名的《清明上河圖》中細(xì)心品評可以發(fā)現(xiàn):該圖繪有一座“銅庫”(即當(dāng)鋪),門前迎風(fēng)飄飄著一個大書的“解”字幌子。由于宋朝各種行會組織相當(dāng)成熟,并可推測當(dāng)時典當(dāng)行會極為可能已經(jīng)從市井工商諸業(yè)中脫穎而出(成立了類似于現(xiàn)代的“典當(dāng)行會”)。南宋高宗(趙構(gòu))建炎年間,為了推動與鼓勵典當(dāng)業(yè)的發(fā)展,明令給典當(dāng)行經(jīng)營者“授郎官銜、著官裝、免賦稅”等三項獎勵,這在封建時代確屬難能可貴(封建時期,商人社會地位低下,在科舉、做官等政治待遇方面有著極為嚴(yán)格的限制),甚至可以與西方的“重商主義”相媲美。就連北方少數(shù)民族建立的金朝也不甘落后,其政治制度與經(jīng)濟(jì)方式很多的效法與仿行宋朝,其中典當(dāng)業(yè)也不例外,得到長足發(fā)展(其實金朝模塑、沿襲宋朝典當(dāng)行業(yè)的痕跡明顯)。據(jù)《金史·百官志》載:“大定十三年,上謂宰臣曰:聞民間質(zhì)典,利息重者至五七分,或以利為本,小民苦之。若官為設(shè)庫務(wù),十中取一息,以助官史廩給之費(fèi),似可便民。”為了方便百姓、擴(kuò)充國庫,既減輕對民眾的剝削、又提高朝廷的財政收入,金朝大臣建議由官方出資設(shè)置“庫務(wù)”以開展質(zhì)典業(yè)務(wù)。此外,為了便于集中管理,金朝政府在中都等大都市廣泛設(shè)置名曰“流泉務(wù)”的官典,并派專門官員管理。值得注意的是,金世宗還專門制定《官營典當(dāng)業(yè)管理規(guī)則》予以規(guī)制(我國歷史文獻(xiàn)中第一部由朝廷正式頒布施行的典當(dāng)業(yè)管理規(guī)則,是典當(dāng)行業(yè)成熟一個標(biāo)志)。

起初,宋代典當(dāng)?shù)馁Y本性質(zhì)與唐代大體相同,仍呈現(xiàn)出“官當(dāng)、私當(dāng)、寺庫當(dāng)”三者并營的格局,在形式上較之前得以完善。據(jù)《宋史·張秉傳》中記述:“秉好飭衣服,潔饌具。每公宴及朋友家集會,多自挈肴膳而往。家甚貧,常質(zhì)衣以給費(fèi)焉?！睆埍矚g整理購買衣物、又嗜好餐具及美食,平時多有宴請朋友之舉,卻苦于囊中羞澀,恰好當(dāng)鋪解決了他的煩惱。又據(jù)《宋史·仁宗紀(jì)》中詳載道:“詔河北災(zāi)傷。民質(zhì)桑土與人者悉歸之,候歲豐償所貸?！睘榱速c濟(jì)災(zāi)民和濟(jì)民應(yīng)急,百姓以桑樹與土地為質(zhì)押,等來年農(nóng)業(yè)豐收再行償還;隨后,發(fā)展到了南宋高宗建炎年間,典當(dāng)行當(dāng)成為了全國經(jīng)濟(jì)的舉足輕重的一支,不僅通都大邑當(dāng)鋪林立、甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)也不乏其蹤影;之后,朝廷為了融通資金,穩(wěn)定社會、推動經(jīng)濟(jì)及救濟(jì)流亡、偏安一隅,頒布了一系列的鼓勵性措施以助力典當(dāng)業(yè)發(fā)展(例如,開設(shè)典當(dāng)者可授朝奉郎官銜、許著吏員裝束和免除賦稅徭役,不僅可以破天荒地躋身仕途,也使后世將南宋對典當(dāng)業(yè)老板或?qū)２拧俺睢钡淖鸱Q一直沿用)。

有必要補(bǔ)充一點(diǎn),因典當(dāng)業(yè)在兩宋長盛不衰,率先出現(xiàn)了典當(dāng)征稅(確定稅率)。據(jù)《冊府元龜》所載:“其有典質(zhì),倚當(dāng)物業(yè)。倚官、才人、業(yè)主及四鄰人同署文契。委不是曾將物業(yè),已經(jīng)別處重疊已當(dāng),及虛持他人物業(yè)?！痹摱涡形氖瞧駷橹箽v史文獻(xiàn)中予以記載的最早一份有關(guān)征繳典當(dāng)稅及稅務(wù)的文件(也是措施最為詳細(xì)的紀(jì)事),當(dāng)稅率不詳。[25]還有,宋朝的當(dāng)鋪(或曰為“質(zhì)庫”、“解庫”)已正式開辦存款業(yè)務(wù),典當(dāng)行的業(yè)務(wù)進(jìn)行較為規(guī)范、甚至從業(yè)人員身著特別的工作服。盡管如此,還是有人對典當(dāng)不屑一顧,特別在士大夫中頗多微詞,如陸游在《老學(xué)閹筆記·卷六》有云:“今僧寺輒作質(zhì)庫錢取利,……至為鄙惡?！?/p>

6.鼎盛于明、清兩朝

隨著社會商品經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá),尤其是明朝末葉我國沿海地區(qū)出現(xiàn)了資本主義的經(jīng)濟(jì)萌芽,個體工商業(yè)及手工業(yè)的活躍和商業(yè)貿(mào)易(尤其是海外貿(mào)易,例如鄭和三下西洋及與南洋的商業(yè)往來)的昌盛,均有效地刺激了典當(dāng)業(yè)發(fā)展,給該行業(yè)帶來了巨大的活力與潛在的動力。自此,中國典當(dāng)業(yè)在明清兩朝步入歷史鼎盛時期。據(jù)史料顯示,“康熙三年,按當(dāng)鋪稅推算,全國約有當(dāng)鋪二萬多家”,[10]可見在“康乾盛世”期間,典當(dāng)業(yè)呈現(xiàn)出一派欣欣向榮、蒸蒸日上的景象與情形。就其原因,大略如下:元末明初,隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與生產(chǎn)力的進(jìn)步,佛寺典當(dāng)慢慢從萎靡不振、最終走向消失(主要原因是元、明時期的諸多佛寺一般選擇遷建于名山大川、人跡罕至之地,遠(yuǎn)離人群及城市則佛寺典當(dāng)已無生存之壤)。而明太祖朱元璋因其自身的經(jīng)歷而認(rèn)定典當(dāng)行業(yè)是加重貪官污吏對農(nóng)民盤剝的罪惡淵藪,對之極其憎恨,由此促使官營典當(dāng)在明朝銷聲匿跡。但是,作為替換與補(bǔ)充,民間商業(yè)典當(dāng)則順勢發(fā)展起來,典當(dāng)業(yè)還是持續(xù)演進(jìn)。明代的民間商幫所開典當(dāng)業(yè)較為發(fā)達(dá),反映出資本主義萌芽的苗頭,典當(dāng)資本主要以商人資本為主(尤以晉商和徽商因之規(guī)模之大、分布之廣、獲利之多而著名),并且占有全部典當(dāng)市場份額。明末馮夢龍所撰《喻世明言》中“要到大市街當(dāng)鋪問個家信,那典鋪在蔣家對門”的文字,說明到了明代末期,當(dāng)鋪已經(jīng)成為民間的習(xí)慣用語。就明清兩朝之間看,尤以山西晉幫和安徽商幫經(jīng)營典當(dāng)?shù)囊?guī)模為最大。至明代神宗萬歷三十五年(1607年),朝廷為增加稅源而專設(shè)“典稅”稅種,從一個側(cè)面窺探出當(dāng)時典當(dāng)業(yè)的興盛。

有清一代,典當(dāng)業(yè)一度繁榮、進(jìn)入黃金時代,達(dá)到了封建社會的極致與高峰。據(jù)粗略統(tǒng)計:康熙二十四年(1685年),全國有當(dāng)鋪15 000多家,[26]典當(dāng)業(yè)分布比“錢莊、票號業(yè)更為廣泛”[27];乾隆年間,全國當(dāng)鋪共18 075座,僅“京城內(nèi)外,官民大小當(dāng)鋪六、七百座”,年收典稅9萬兩白銀,乾隆皇帝還給典當(dāng)業(yè)題詞:“緩急相同、利國利民”。該時期的大貪官和珅就擁有當(dāng)鋪75 座、資本達(dá)3 000 萬兩白銀;嘉慶年間,全國當(dāng)鋪發(fā)展到了23 000座以上,年上交朝廷稅銀達(dá)11.5萬兩,而且出現(xiàn)許多規(guī)模龐大、資金充裕的大當(dāng)鋪。由此可見,中國典當(dāng)業(yè)在明清之際的極盛之景。因典當(dāng)豐厚的贏利,引來了皇宮貴族及官府胥吏紛紛投入到典當(dāng)業(yè),涌現(xiàn)出不少皇當(dāng)、官當(dāng)(如紅頂商人胡雪巖在籌備左宗棠西北用兵軍餉時就曾以房產(chǎn)地契與工廠實業(yè)等抵押,向外國銀行貸款),從而呈現(xiàn)皇當(dāng)、官當(dāng)、民當(dāng)三大典當(dāng)資本鼎足的經(jīng)營態(tài)勢。更為重要的是,典當(dāng)業(yè)內(nèi)部分工更加明確、專業(yè)化程度加強(qiáng)、經(jīng)營與管理水平同步提高——誕生了《典當(dāng)須知錄》等內(nèi)部管理文獻(xiàn)便是一個明證。

目前,經(jīng)濟(jì)學(xué)家與歷史研究者普遍認(rèn)為,“明清時期,隨著商業(yè)資本的發(fā)展,典當(dāng)業(yè)日趨興盛,到清代中期達(dá)到頂峰?！盵28]換言之,明清兩朝的數(shù)百年間,我國的典當(dāng)業(yè)由于各方面的因素促進(jìn)而空前繁榮,以至于“成為地主、富商、官紳乃至官府、皇室投資取利的熱點(diǎn),不僅與人們的生活消費(fèi)密切相關(guān),而且已滲入到當(dāng)時社會的多個層面,與國家經(jīng)濟(jì)、官僚政治、思想文化、習(xí)俗風(fēng)尚、社會局面等都發(fā)生了千絲萬縷的聯(lián)系?！盵17]因此,清代的典當(dāng)或信貸被指為“執(zhí)著平民金融之樞紐,操縱著平民生活的生殺大權(quán)”[29],進(jìn)而得以賡續(xù)與持久。我國古代典當(dāng)業(yè)發(fā)展到明清時期達(dá)到空前興盛階段,究其原因在于明清商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)及政府的“利典”政策,為明清典當(dāng)業(yè)興盛提供了良好社會環(huán)境;而典當(dāng)業(yè)自身的行業(yè)特點(diǎn),則成為明清典當(dāng)業(yè)興盛的內(nèi)在動因。

7.衰弱于清末民初

清末民初,是中國社會大變革、大轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)捩點(diǎn)。由于軍閥混戰(zhàn)劇烈、外國資本亟入,以及近代化的錢莊(銀行)及借貸業(yè)務(wù)的興起等多種原因共同作用下,舊有的封建地主經(jīng)濟(jì)制度與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則被打破,新的經(jīng)濟(jì)體制的創(chuàng)立、引進(jìn)與延伸、蔓延,古老的典當(dāng)業(yè)在內(nèi)外多種“合力”下顯得“不合時宜”、逐漸走向衰敗。典當(dāng)業(yè)從此進(jìn)入歷史的拐點(diǎn),出現(xiàn)日趨衰微、疲軟的趨勢,甚至一度跌落至冰點(diǎn)。誠如陰若天等研究者所言,“典當(dāng)業(yè)在清代中期發(fā)展至頂峰,而到了晚清時期,卻因戰(zhàn)亂、稅負(fù)增加和資金來源減少等原因而逐漸衰落。[30]考究其衰落的緣由,主要因為:清末民初政權(quán)更迭頻繁,社會動蕩不安,軍閥割據(jù),貨幣混亂,苛捐雜稅,經(jīng)濟(jì)凋敝,造成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遲重、延滯和典當(dāng)業(yè)生存環(huán)境極為惡劣。由于國家財政入不敷出,清末朝廷一改以往對典當(dāng)行業(yè)的扶持態(tài)度轉(zhuǎn)而增加了稅收數(shù)額、予以敲骨吸髓、竭澤而漁般的勒索與敲詐,極大損害了其利益、增加了其負(fù)擔(dān),造成整個行業(yè)的窒息。另外,清季以來西方近代金融日漸滲透進(jìn)來,傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)在與錢莊及國內(nèi)外資本興辦的借貸所、合作社、銀行等眾多“金融機(jī)構(gòu)”的競爭中,未能及時轉(zhuǎn)化經(jīng)營理念適應(yīng)社會進(jìn)步,競爭力遠(yuǎn)不及這些“會唱經(jīng)的外來和尚”?？v覽整個晚近時期,隨著錢莊、新式銀行的漸次興起,典當(dāng)始終無法與之匹敵,導(dǎo)致典當(dāng)不斷虧損、資金枯竭,難逃趨于沒落、一落千丈的命運(yùn),剩下的亦不過勉力維持。

民國甫立,并沒有給中國的社會、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展帶來好處,不過是“有民國之名,無民國之實”,中國社會尚未從真正意義上進(jìn)入“民國”(現(xiàn)代化國家及具有現(xiàn)代國家意識的公民)。這一狀況,即使在民國形式上“統(tǒng)一”、大興實業(yè)的快速發(fā)展時期有所好轉(zhuǎn),但依然不容樂觀。其根源在于:“與錢莊業(yè)和票號業(yè)不同,典當(dāng)業(yè)主要依托傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)且其業(yè)務(wù)主要面向貧苦大眾。因此,原有經(jīng)濟(jì)體系的變化,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的惡化直接導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)失去了生存空間而逐步走向衰落?！盵1]哪怕是20世紀(jì)30年代的民國“黃金十年”,情況也本沒有太大好轉(zhuǎn),反而是江河日下。因為當(dāng)時日寇侵凌日亟、國內(nèi)戰(zhàn)亂頻仍,被倭寇入侵強(qiáng)行打斷了本可以適宜復(fù)興的典當(dāng)業(yè),致使當(dāng)時該行業(yè)愈發(fā)凋敝。據(jù)不完全統(tǒng)計,當(dāng)時全國約有當(dāng)鋪4 500家。相比百余年前的乾隆年間,典稅銳減70%;與嘉慶年間相較,亦減少80%。清季民初的典當(dāng)業(yè)舉步維艱、踽踽而行的境況可見一斑,可謂風(fēng)光不再、慘淡經(jīng)營。

由于社會動亂、兵匪橫行和經(jīng)濟(jì)惡化,民國政府不再把官款“發(fā)典生息”,使典當(dāng)業(yè)“屋漏偏逢連夜雨”,頓時陷入了經(jīng)營困境之中(由于新舊社會交替,導(dǎo)致社會動蕩的大環(huán)境,對典業(yè)日常經(jīng)營與資本積累是大為不利的。譬如,兵搶匪掠可使典當(dāng)經(jīng)營者一夜破產(chǎn)、財富化為烏有;而民國政府不再“發(fā)典生息”,又使之生存通道越來越逼仄)。一直作為典業(yè)重要支柱的銀、錢兩業(yè)和商家、私人也因社會動蕩、百業(yè)凋敝而無能為力。“皮之不存,毛將焉附”,典當(dāng)業(yè)資本的源頭及財產(chǎn)的注入被殘酷的社會現(xiàn)實所斷絕,導(dǎo)致原始積累與流動資金貧乏與不足。此外,貧民有當(dāng)無贖、無力贖回,激增的滿貨又?jǐn)D占了典業(yè)的有限架本,阻滯了典業(yè)資本正常的流通與暢達(dá)的循環(huán),典業(yè)利潤微薄、乃至無從獲利。民國濫發(fā)紙(法)幣造成嚴(yán)重的通貨膨脹,使得典業(yè)資本大為縮水、甚至形成暗虧。再加上“全國各地戰(zhàn)亂不斷、災(zāi)荒頻頻,刺激了社會的恐慌氛圍,使資本家不敢投資于典業(yè),無疑加劇了典業(yè)破產(chǎn)及深陷泥淖?！盵31]

8.間失于建國初期

在人們的普遍印象與傳統(tǒng)觀念中,典當(dāng)行是一種趁火打劫和欺詐哄騙的高利盤剝“惡行”,是舊社會的丑陋現(xiàn)象和罪惡行業(yè),往往“乘人之危”、“雪上加霜”地導(dǎo)致貧富差距拉大、致使窮苦大眾家破人亡,“素來名聲不佳,常被人認(rèn)為是窮途末路的去處,特別是在魯迅筆下更被挖苦得慘不忍睹。”[32]由于典當(dāng)屬于舊社會的應(yīng)該打擊、消滅的事物,尤其是對于我們社會主義國家而言,更加應(yīng)該予以堅決的摒除與取締。解放后,國家先是對典當(dāng)行業(yè)予以限制,緊接著實行計劃經(jīng)濟(jì)(造成融資需求幾乎沒有)又加速其消亡。1949年新中國甫立,出于穩(wěn)定資本、維護(hù)經(jīng)濟(jì)的目的、暫時保留典當(dāng)業(yè),隨后便對其進(jìn)行逐步改造、直至最終摒除。其變遷過程大致如下:1954年,中國人民銀行召開反高利貸會議,認(rèn)為典當(dāng)為剝削階級盤剝窮苦大眾的非法手段和丑惡現(xiàn)象,開始進(jìn)行限制;1955年,到了社會主義公私合營時期,各地典當(dāng)行被陸續(xù)改造為人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的“小額質(zhì)押貸款處”(可視為緩沖或過渡期);1956年,全國公有制經(jīng)濟(jì)體制建立,典當(dāng)作為“高利貸剝削行業(yè)”被徹底取消,之后進(jìn)入消亡沉淪期。[16]從此,典當(dāng)暫時告別公眾及社會,在特殊歷史時期里歸于沉寂。

9.復(fù)蘇、回暖于改革開放

20世紀(jì)80年代末期以來,我國開始實行經(jīng)濟(jì)體制大刀闊斧的改革,國家制定出臺了許多利好政策,用以搞活經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大外貿(mào)。一方面擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的自主權(quán)(簡政放權(quán)),另一方面營造了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域良好的發(fā)展氛圍。隨著改革開放政策的逐步推進(jìn)和深入人心,各地紛紛重現(xiàn)典當(dāng)行、寄賣行等民營企業(yè),由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展,才使得典當(dāng)業(yè)又因為有了市場需求而迅速發(fā)展,可謂“野火燒不盡,春風(fēng)吹又生”?？梢钥闯?只要存在適宜的條件、寬松的環(huán)境、成熟的時機(jī),典當(dāng)便以不可阻擋之勢破土而出、涅槃重生。抓住改革開放的歷史機(jī)遇,策應(yīng)國家以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的大政方針,自此以后全國典當(dāng)行從無到有、從小到大、從零星散亂到齊聚整合、從偏安一隅到覆蓋全國,無論是創(chuàng)辦內(nèi)容、表現(xiàn)形式、企業(yè)數(shù)量、覆蓋層面、營利模式、管理制度,還是在從業(yè)人員數(shù)量、信貸投資比例、融資貸款實力上等均有大踏步前進(jìn),并以其“特有的短、小、快、靈的特點(diǎn)或優(yōu)勢,彌補(bǔ)了銀行業(yè)借貸的制度性瓶頸,成為了一定時期多元化融資市場體系中的重要補(bǔ)充”。[33]據(jù)不完全統(tǒng)計,“全國已經(jīng)有超過一千多家典當(dāng)行,注冊的本金多達(dá)八十多億元,相關(guān)業(yè)務(wù)人員超過萬人?！盵34]從20世紀(jì)80年代末成都的第一家典當(dāng)行起、到20世紀(jì)90年代末,已經(jīng)形成了獨(dú)具規(guī)模的臨時抵押借貸特殊金融機(jī)構(gòu)。曾幾何時典當(dāng)業(yè)瞬間銷聲匿跡,“忽如一夜春風(fēng)來,千樹萬樹梨花開”般勃興,其作為一種融資方式重新回歸且顯示出勃勃生機(jī)。從此之后,重新復(fù)出并迅速發(fā)展的典當(dāng)業(yè),成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充,在支持生產(chǎn)、搞活流通、方便民生、服務(wù)社會、繁榮市場等方面扮演著重要角色。

10.崛起、興盛于當(dāng)代

1993 年,典當(dāng)行劃歸中國人民銀行監(jiān)管,成為其督察與監(jiān)控下的一種特殊的金融機(jī)構(gòu),同時獲得了金融機(jī)構(gòu)法人許可證;1996年,中國人民銀行頒布了《典當(dāng)行管理暫行辦法》,制定相關(guān)法規(guī),從全國的范圍和行業(yè)的層面上予以監(jiān)管與指導(dǎo)、調(diào)控與規(guī)劃;2000年,典當(dāng)行從人民銀行監(jiān)管中脫離、轉(zhuǎn)而被劃歸國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管;2001年,國家經(jīng)貿(mào)委頒布了《典當(dāng)行管理辦法》,不僅僅是去掉“暫行”二字,更多的是在之前的法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善與加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范、服務(wù)引導(dǎo)與綜合管理;2003年,典當(dāng)行被劃為商務(wù)部監(jiān)管,明確其為商務(wù)部門管理的特殊且重大的行業(yè);2005年,典當(dāng)行業(yè)出臺了一些新規(guī)。[13]上述政策與舉措,均顯示出了我國典當(dāng)行業(yè)良好的發(fā)展勢頭,和法制化、制度化的軌跡。根據(jù)商務(wù)部全國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示,截至2015年12月底,全國共有典當(dāng)行8 050家,分支機(jī)構(gòu)928家,注冊資本1 610.2億元,從業(yè)人員6.3萬人。2015年全行業(yè)共發(fā)放當(dāng)金3 671.9億元,典當(dāng)余額1 025.2億元,與上年同期持平。動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)30.5%;房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占53%;財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占16.5%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定。[35]與此同時,據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:截至2013 年末,全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額71.9 萬億元,其中典當(dāng)余額占銀行貸款的1.2‰,所占比例相對不高,但呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和綜合實力不斷上漲的趨勢。僅僅過了一年(即2014年底),全國擁有典當(dāng)行75 000多家、注冊資本近2 000億元、發(fā)放當(dāng)金3 600余億元、典當(dāng)余額超1 000億元、從業(yè)人員逾6萬。放眼當(dāng)代,典當(dāng)業(yè)在金融市場中“拾遺補(bǔ)缺”的非主體的輔助性地位,加之它所具有的靈活便捷的調(diào)劑資金緩急余缺的功能, 決定了這種民間便捷的融資方式的鋪開與繁榮。[36]與以往相比,現(xiàn)在典當(dāng)?shù)摹摆H回率”比較高, 因東西贖不回而成為“死當(dāng)”的相對少,高利貸盤剝與乘人之危的性質(zhì)大為削弱,典當(dāng)變成了“救急不救窮”和“提供企業(yè)或個人亟需發(fā)展的資金”。從這個意義上講,現(xiàn)代典當(dāng)帶有更多融資、濟(jì)時色彩,“不僅為廣大城鄉(xiāng)居民提供理想的融資方式,更致力于為企業(yè)、特別是中小企業(yè)提供了新的融資渠道?！盵36]

四、典當(dāng)衍變路徑的現(xiàn)實啟示

由上可知,典當(dāng)(業(yè))的發(fā)展與演進(jìn)從來不是一帆風(fēng)順的,其事業(yè)的程途也絕然不會平坦。它經(jīng)歷了不少波折與挫敗,也達(dá)到過些許高潮與頂峰,其經(jīng)驗與教訓(xùn)彌足珍貴,給予歷史觀照與當(dāng)代啟示如下:

典當(dāng)這一經(jīng)濟(jì)行為或商務(wù)事業(yè)與國家統(tǒng)一、政權(quán)穩(wěn)固、經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)密切相關(guān)。綜觀歷史,凡是國家分裂、軍閥割據(jù)、外族入侵之時,必然經(jīng)濟(jì)凋敝、市場紊亂、民不聊生,雖然短期內(nèi)可促進(jìn)典當(dāng)業(yè)畸形發(fā)展,但是卻極大地扼殺典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基,注定是曇花一現(xiàn)、行之不遠(yuǎn)。一般來說,“在社會安定、幣值穩(wěn)定時期,典當(dāng)業(yè)的發(fā)展就比較順利;而在政局動蕩、軍閥混戰(zhàn)以及社會治安不穩(wěn)定時期,典當(dāng)業(yè)則呈現(xiàn)蕭條的狀況?！盵37]因而,政治安定才能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航,經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)才能給典當(dāng)事業(yè)的壯大保障撐持,社會進(jìn)步才能讓民間資本自由流通:一方面,和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境,是典當(dāng)業(yè)運(yùn)行的必要先提條件;另一方面,政局動蕩不安導(dǎo)致社會混亂和戰(zhàn)爭頻發(fā),則是典當(dāng)行當(dāng)及其以信用為前提的商業(yè)活動與錢物交換系統(tǒng)無法規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險。毋庸置疑,“每一次戰(zhàn)爭和社會動亂,商店、當(dāng)鋪等都是亂兵和盜賊垂涎的目標(biāo);每經(jīng)歷一次洗劫整個典當(dāng)行業(yè)都會為此一蹶不振,需要很長時間才能恢復(fù)到之前的發(fā)展水平”。[38]因此,和平而穩(wěn)健的社會環(huán)境就顯得極其重要。典當(dāng)事業(yè)之所以能夠得到順利鋪開、快速推進(jìn),離不開社會的大環(huán)境和大氣候,所謂“大河有水小河滿,大河無水小河干”。當(dāng)然,政府積極扶持與政策傾斜是引領(lǐng)其躍進(jìn)的不二法門。

典當(dāng)這一經(jīng)濟(jì)行為或事業(yè)雖然屬于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式和舊式的帶有一定剝削性質(zhì)的高利貸制度,如能在新時期和新的生長土壤下合理利用、科學(xué)引導(dǎo)、有效監(jiān)管,則依舊可以煥發(fā)出新的活力和展現(xiàn)出新的面貌。所以,人們對于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式、行為、制度或思想,絕不應(yīng)該“一棍子打死”、“倒掉洗腳水的同時倒掉了孩子”,任何盲目地、片面地、毫無理由地摒棄傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式、將其隨意丟入歷史的垃圾堆的行為是愚蒙的、斷不可取的。而應(yīng)秉持的態(tài)度是:要以寬廣的襟懷去包容,以現(xiàn)代的眼光去升華,以當(dāng)代的價值去理解。那么,通過對傳統(tǒng)典當(dāng)?shù)淖屑?xì)思考與審視,力爭在去其糟粕、汲取精華的基礎(chǔ)上,揚(yáng)長避短,趨利避害,為我所用。其中,必然需要揚(yáng)棄甄別、斟酌損益、不斷探索,最終達(dá)到疏堵各種漏卮、完善各項制度的目的,成長為現(xiàn)代化典當(dāng)業(yè)。

典當(dāng)這一經(jīng)濟(jì)行為或事業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下,尤其是在改革不斷深化、市場不斷開放、經(jīng)濟(jì)不斷搞活的新形勢、新常態(tài)下,積極賦予其新的內(nèi)涵,努力做到與時俱進(jìn),向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)與借鑒?！吧唐方?jīng)濟(jì)的存在和發(fā)展是典當(dāng)業(yè)興盛的不竭動力。只有在生產(chǎn)社會化、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時,人們在廣大地域上形成了普遍的社會經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,他們才可能為融通資金而找到途徑,典當(dāng)信用才可能出現(xiàn)?！盵38]任何時代,市場的繁榮,商貿(mào)的頻密,交易的擴(kuò)大,均表明經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好,典當(dāng)業(yè)便與之偕好。質(zhì)言之,“只要商品貨幣經(jīng)濟(jì)有一定程度的發(fā)展,其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展便離不開一定的金融支持。作為高利貸資本活動形態(tài)之一的典當(dāng)業(yè)正是在這一意義上,發(fā)揮它的作用,因而它為古代的生產(chǎn)、流通、生活所必須,在古代社會它能穩(wěn)定地發(fā)展。其經(jīng)濟(jì)的合理性和必然性即表現(xiàn)在這里。”[39]因此,要大力營造積極向上、樂觀進(jìn)取的典當(dāng)文化,肩負(fù)起金融服務(wù)業(yè)的文化擔(dān)當(dāng),立足服務(wù),提升品質(zhì),力爭成為文化品位高、服務(wù)態(tài)度好的良心企業(yè)。

制定典當(dāng)行法律法規(guī),使典當(dāng)業(yè)有法可依。目前,我國的典當(dāng)業(yè)仍處于有章可循、但無法可依的尷尬境地。如果任其“汪洋恣睢”、“毫無羈絆”地?zé)o序、混雜發(fā)展下去,對于全國的典當(dāng)業(yè)來講,都是短視與不明智的。商務(wù)部2005年頒布的《典當(dāng)管理辦法》屬于部、委行政規(guī)章,其法律效力層級低于國家的法律法規(guī);再加上其中的不少內(nèi)容已逐漸落后于快速發(fā)展的典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)實,無法適應(yīng)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。這樣不僅造成典當(dāng)行的資產(chǎn)嚴(yán)重縮水,甚至還造成“只要打官司就難逃脫敗訴命運(yùn)”的現(xiàn)象。唯有做到有法可依、有章可循才能獲得行業(yè)的長治久安。

典當(dāng)這一經(jīng)濟(jì)行為或事業(yè)應(yīng)致力于實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益“雙豐收”,在獲取一定利潤的前提下,勇于承擔(dān)起應(yīng)盡的社會責(zé)任。我國歷朝歷代均對典當(dāng)信用業(yè)進(jìn)行了法律規(guī)制,西方資本主義國家也普遍重視典當(dāng)業(yè)的規(guī)制建設(shè)?；谖覈?dāng)代典當(dāng)業(yè)的實際，應(yīng)著眼于“三手”:一是立足于行業(yè)規(guī)則,規(guī)范經(jīng)營行為,加強(qiáng)自我約束力;二是著眼于建立健全金融制度、完備法律法規(guī),進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管;三是切實加強(qiáng)文化修養(yǎng)、道德水平自身建設(shè),努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),塑造在全面建設(shè)小康社會中的嶄新形象。

此外,目前還要致力于:優(yōu)化典當(dāng)經(jīng)營環(huán)境,打擊取締非法經(jīng)營行為;認(rèn)真執(zhí)行、大力貫徹、切實落實部、省各項規(guī)章制度;強(qiáng)化與新聞媒體的聯(lián)系與溝通,加強(qiáng)大眾傳媒對典當(dāng)行的正面宣傳力度,樹立典當(dāng)企業(yè)的良好形象,營造良好的輿論氛圍用以創(chuàng)優(yōu)社會輿論與公眾評價,加大新形勢下典當(dāng)?shù)墓δ?、作用及新品種、新服務(wù)的宣傳力度;盡快成立典當(dāng)行業(yè)協(xié)會,使政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合;積極開展人員培訓(xùn)、企業(yè)維權(quán)、調(diào)處糾紛、維護(hù)秩序等;搞好行業(yè)自律、完善行業(yè)誠信體系建設(shè)、利用互聯(lián)網(wǎng)(微信)等手段或渠道打造信息平臺,促使資源、信息實現(xiàn)共享。

具言之,典當(dāng)及其事業(yè)是中國乃至世界歷史上最為古老的非銀行性質(zhì)的金融行業(yè),也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛形和源頭。雖然我國歷史上的典當(dāng)業(yè)是封建時代下的產(chǎn)物,往往“以貨幣為資本、以詐騙為手段,是高利貸與賤買賤賣相結(jié)合的重利行業(yè)。”但時過境遷、今非昔比,在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的當(dāng)下,典當(dāng)行業(yè)“作為一項重要的民間融資渠道,已經(jīng)在國民經(jīng)濟(jì)以及人們的日常生活中發(fā)揮著日益重要的作用?！盵40]即便現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)是由過去的“當(dāng)鋪”發(fā)展而來,但現(xiàn)代意義的典當(dāng)既與古代典當(dāng)保持關(guān)聯(lián)、也存在著一定程度的區(qū)別。一方面承繼、保持和發(fā)揚(yáng)了傳統(tǒng)當(dāng)鋪行的歷史特質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)與經(jīng)營特色;另一方面又適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟(jì)、尤其是與國際市場接軌的客觀需求。[2]可以說,無論是從廣度、還是深度上,當(dāng)代典當(dāng)業(yè)與古代相比都不可同日而語。

而要加快我國典當(dāng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展甚或跨越式晉升,就必須找準(zhǔn)現(xiàn)代典當(dāng)發(fā)展的科學(xué)路徑,發(fā)揮典當(dāng)?shù)淖陨硖厣c比較優(yōu)勢,以及在進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間、加強(qiáng)銀典定向合作、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、集聚規(guī)模效益的基礎(chǔ)上,最終達(dá)到“陽光增值”的目標(biāo)和“順勢生長”的愿景,使典當(dāng)行業(yè)真正成為老百姓“解難救?！钡摹暗诙y行”和中小微企業(yè)融資興業(yè)的平臺、擴(kuò)產(chǎn)提質(zhì)的“助推器”。

伏爾泰有云:“人類不會從反省中認(rèn)識自己,而只能從歷史中審視自己?！泵珴蓶|同志亦剴切指陳:“從孔夫子到孫中山,我們應(yīng)當(dāng)給以總結(jié),承繼這一份珍貴的遺產(chǎn)?！盵41]有鑒于此,回顧一段歷史,是一次既冷峻又溫暖的穿越;如果能夠抱以審慎客觀的理性,那么這樣的對話就有直達(dá)真相的魅力。[42]正因為歷史發(fā)展具有連續(xù)性,而汲取典當(dāng)發(fā)展歷史的經(jīng)驗教訓(xùn)則必然要在不斷去粗取精、繼往開來和改革創(chuàng)新的過程中實現(xiàn)?？傊?惟有正確地認(rèn)識過去、充分地了解過往才能準(zhǔn)確地思索當(dāng)下、合理地規(guī)劃未來。同理,回望典當(dāng)行當(dāng)?shù)难芑瘹v程,梳理典當(dāng)事業(yè)的發(fā)展脈絡(luò),謀劃好典當(dāng)業(yè)未來的道路,是很有必要、相當(dāng)有意義的。

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[責(zé)任編輯:彭 誦]

10.3969/j.issn.1672-5956.2016.06.002

2016-05-11

施欣,1984年生,男,江西宜春人,湖南師范大學(xué)博士生, 研究方向為中國近現(xiàn)代新聞傳播史,(電子信箱)405756043@qq.com。

F832.39

A

1672-5956(2016)06-0011-11