郭瀟

（石河子大學 新疆石河子 832003）

淺析我國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

郭瀟

（石河子大學 新疆石河子 832003）

我國金融服務業(yè)包括銀行、證券、保險、信托、基金等行業(yè)。國內對于保險業(yè)雖然自改革開放以來，取得了巨大的成績。但還是具有不完善的現(xiàn)狀。從全球保險業(yè)來看，我國保險行業(yè)起步和發(fā)展水平還處于低端水平。本文對我國保險業(yè)現(xiàn)狀中存在的不足進行淺顯的研究并對未來發(fā)展提出相應的手段。

風險定義 保險定義 保險形成 保險業(yè)現(xiàn)狀 保險業(yè)發(fā)展

1 風險定義

是指某一種事件存在著發(fā)生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認為具有風險。

2 保險定義

我國對保險分別是從法律、風險管理、經(jīng)濟三個角度來定義；從法律上看保險僅僅是一種合同行為；從風險管理則是把保險轉變成為一種風險管理模式,換成通俗易懂的說法就是一種風險轉移；但從經(jīng)濟層面上分析,保險不僅要具有承擔分攤意外的能力,還應具備對意外造成的經(jīng)濟損失支付經(jīng)濟保障的財務能力。

3 保險的形成

我國是最早運用風險分散即保險原理的國家,大家熟知的鏢局便是我國特有的貨物運輸保險的雛形,而最早保險萌芽是海上保險。因為古代海邊居民靠海而生,出海極其危險,不確定性極強,為了對死去的船員家屬未來生活有些保障,凡是將要出海的人都會在出海前拿出一些錢放到一個籃子里,一旦發(fā)生船員死亡,籃子里的錢會留給他的家人以便渡過難關。

我國現(xiàn)代形式的保險是伴隨著外國的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國南方唯一的進出口關卡是廣州,同時這里也是西方商品走進國門的通道,因此廣州也就成為外國保險業(yè)進入中國的大門。對于外國保險公司搶占中國保險市場以及外國保險思想意識大大激起華商效仿的熱情。

4 我國保險業(yè)發(fā)展

（1）1988年,中國人民保險公司是我國保險市場一枝獨秀,自1988之后,相繼涌現(xiàn)出平安、太平洋等多家保險公司,從而打破獨家壟斷的格局。截止2012年底,全國共有保險機構153家。（2）我國保險市場準入機制的建立,使保險市場新主體不斷出新。新鮮血液般進入市場,使保險公司的專業(yè)經(jīng)營、組織形成、創(chuàng)新方面陸續(xù)突破。（3）保險公司等主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用,市場經(jīng)營主體依法進行公開、公平、公正的競爭；所有公司,不區(qū)別組織形式、不區(qū)別資金來源、不區(qū)別規(guī)模大小,均有平等的競爭地位,市場效率得到了有效的提高。（4）政府法制化監(jiān)管。在比較完善的法律法規(guī)體系下配合政府有力的監(jiān)管手段,確保保險監(jiān)管制度化、透明化。從而形成相對穩(wěn)定保險市場局面,政府對保險業(yè)的監(jiān)管、引導、扶持大大加快保險業(yè)進程。（5）國際化趨勢。從外資保險公司踏進我國保險市場占有一席之地那天起,外資保險公司在我國保險市場地位越發(fā)重要,這樣不僅可以全球范圍內分散風險,更會加大影響國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品定價,合理化我國保險產(chǎn)品定價。

5 我國保險業(yè)存在的不足

（1）國民保險業(yè)信任度不足：這源自于保險公司管理的漏洞,保險公司對其銷售員培訓、監(jiān)管不到位,導致銷售人員為了一時銷售業(yè)績,存在欺瞞報銷人的現(xiàn)象,導致保險人一旦出險,理賠不到位,從而對國內保險業(yè)口碑不高。（2）區(qū)域發(fā)展失衡：從全國整體來看,我國不少地域差異性還不能消除。發(fā)達的沿海城市在資金、技術、人才上在保險思想意識以及保險支出上是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)所不能及的。若繼續(xù)照這樣趨勢發(fā)展,區(qū)域發(fā)展失衡會加深地域間的利益沖突,最終會導致經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)保險業(yè)的生存發(fā)展空間越來越小,拖拉整個保險行業(yè)的發(fā)展速度。（3）同質化現(xiàn)象嚴重：國內各大保險公司上百家,在經(jīng)營管理和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務對象、經(jīng)營理念等方面如出一轍,尤其是各保險公司之間保險產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會導致銷售人員在有限的市場內搶奪保險人的現(xiàn)象,從而降低服務質量。（4） 法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善,執(zhí)行力不高。經(jīng)過多年對保險業(yè)的建設,我國已經(jīng)初步建立了較為完善的保險監(jiān)管體系,相繼出臺得保險法律法規(guī)也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險監(jiān)管的內部關系雖設有保險監(jiān)會,但是他與保險機構職能關系不明確,未形成有效的監(jiān)管體系。第二,保險業(yè)監(jiān)管工具單一,保險監(jiān)管手段不健全。我國主要的保險監(jiān)管是外部監(jiān)管,雖然也有自我內部監(jiān)管,但由于缺乏自我管理于約束的機制,內部監(jiān)管只是空設部門。第三,保險監(jiān)管法律體系不健全。我國的保險立法依然有一段路要走,特別應著手于相關法律之間的銜接與協(xié)調。

6 我國保險業(yè)不足相應手段

（1）提高保險業(yè)銷售人員素質：對于保險公司招聘、培訓、人員管理、薪酬、福利待遇、合同簽約方式進行一系列的改進與完善。保險代理這種銷售方式會導致銷售人員流失迅速,所以盡快對于這種形式的銷售人員福利待遇得到穩(wěn)定,是留住銷售人才的有效手段,與此同時,對于招聘的銷售人員素質有相關規(guī)定。保險公司也要針對這種行業(yè)內部現(xiàn)象認真應對,對公司管理作出相應的改革。（2） 根據(jù)不同的區(qū)域的經(jīng)濟水平區(qū)域性保險。對于東西部經(jīng)濟發(fā)展水平存在的差異,保險行業(yè)應針對不同區(qū)域設定不同的保險產(chǎn)品。尤其是對一些特別區(qū)域,如少數(shù)民族地區(qū)、海拔較高的地域作出符合當?shù)靥厣谋ｋU產(chǎn)品。從而保證當?shù)鼐用褚材軌蛳硎艿奖ｋU的實惠,從而提高我國保險行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的廣度和深度。（3）保險公司自身要具有核心競爭力。保險公司在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設計拒絕相互效仿,應以優(yōu)化自我保險產(chǎn)品為主要經(jīng)營理念,最終建立自己的核心競爭力。（4）加強保險監(jiān)管體系的建設、完善監(jiān)管法律法規(guī)提高執(zhí)行力。對保監(jiān)會與保險公司之間的權利所屬問題應盡快明確,消除無人監(jiān)管,空設部門現(xiàn)象,建立獎懲制度,加強執(zhí)行力實施。（5）保險監(jiān)管工具必要的完善。應較多的出臺多種監(jiān)管工具,以保證監(jiān)管工作的開展且有效實施。應加強保險體系中法律法規(guī)的建設。保險體系直接影響經(jīng)濟體系,如果在現(xiàn)有的法律法規(guī)中出現(xiàn)貪污受賄等行為,應對于那些有損國家與人民利益的行為,予以嚴懲。

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1674-2060（2016）03-0299-01

郭瀟（1983—） 男，河南登封人， 定居新疆哈密市，現(xiàn)就讀于石河子大學碩士研究生工商管理專業(yè)，研究方向：戰(zhàn)略管理。