左輪

內(nèi)蒙古呼和浩特百公里外的一處沙漠，兩名不乏戶外活動(dòng)經(jīng)歷的穿越者遭遇險(xiǎn)情：本以為足夠支撐穿越活動(dòng)全程的隨身攜帶六瓶水僅僅半天時(shí)間就幾乎被耗費(fèi)盡凈，一人已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重中暑脫水的癥狀。而他們并沒(méi)有隨身攜帶必要的衛(wèi)星電話，出發(fā)前他們?yōu)樽约嘿I的一份戶外險(xiǎn)成了此刻求救者首先想到的一根救命稻草，酷熱的蒼茫沙漠中，一個(gè)求救電話撥出了......

這是一個(gè)真實(shí)發(fā)生的案例，在接到求救信息后，保險(xiǎn)公司聯(lián)系派出了救援，并最終成功解救出了這名生存意志更頑強(qiáng)的求救者。類似的可列舉的案例還有不少。不過(guò)此次，我們期望從慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)、磨房保險(xiǎn)為代表的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人；以成都領(lǐng)攀登山培訓(xùn)學(xué)校、“知行合逸”跑步旅行定制平臺(tái)為代表的戶外機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和眾多戶外玩家的采訪對(duì)話中得到的信息絕不僅僅是某個(gè)案例和案例背后自然反映出的那一句“購(gòu)買一份戶外險(xiǎn)是多么必要”的簡(jiǎn)單觀點(diǎn)，而是希望能從包括資深保險(xiǎn)從業(yè)者、戶外機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、戶外領(lǐng)隊(duì)及玩家那里獲知關(guān)于戶外保險(xiǎn)的更多真實(shí)情況，包括與相對(duì)成熟的海外市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)戶外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題、缺失并試圖深挖其背后的根源所在。對(duì)于戶外險(xiǎn)購(gòu)買群體來(lái)說(shuō)，這其中不乏能幫你弄清那些在選購(gòu)一款適合自己的保險(xiǎn)時(shí)遭遇的撓頭“疑點(diǎn)”難題的切實(shí)建議。

2015年戶外運(yùn)動(dòng)成交總數(shù) 200萬(wàn)件

2015年戶外運(yùn)動(dòng)投保人次3000萬(wàn)人次

話題一：保險(xiǎn)買對(duì)不容易，為什么？

缺失的細(xì)節(jié)：雙輸?shù)亩〞r(shí)炸彈

如何針對(duì)自己所要從事的戶外項(xiàng)目購(gòu)買到相應(yīng)的靠譜保險(xiǎn)？這其實(shí)是大多數(shù)已擁有購(gòu)買意識(shí)、卻常常煩惱于購(gòu)買渠道抑或困惑淪陷于保險(xiǎn)細(xì)則的玩家們最想解決的問(wèn)題。

資深騎行玩家ALEX

我的困惑是：以騎行運(yùn)動(dòng)為例，可以包括日常道路騎行、越野騎行、高海拔騎行乃至長(zhǎng)途賽事騎行，應(yīng)對(duì)這些復(fù)雜多樣的騎行方式及紛繁風(fēng)險(xiǎn)可能，是否在保險(xiǎn)中能夠找到對(duì)應(yīng)的明確細(xì)節(jié)條款，以明確知曉自己所進(jìn)行的騎行類型以及可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素都在保障范圍之內(nèi)？

攀巖、攀冰玩家Geralt

在給自己選購(gòu)戶外險(xiǎn)時(shí)常常遇到一個(gè)問(wèn)題，往往在細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己所從事的高?；顒?dòng)名稱在以上兩類范圍內(nèi)都沒(méi)有出現(xiàn)。那么“攀巖、攀冰”這種既沒(méi)有明確出現(xiàn)在承保責(zé)任范圍內(nèi)，又沒(méi)有被免責(zé)排除的項(xiàng)目，究竟保還是不保？

可以說(shuō)，上述疑問(wèn)很有代表性地揭示出了國(guó)內(nèi)戶外保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)不得不說(shuō)的現(xiàn)狀，那就是“眾多戶外險(xiǎn)種尤其是涉及高危戶外運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目時(shí)的保險(xiǎn)內(nèi)容條款細(xì)則明顯不夠清晰”。原因何在？

磨房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人魏強(qiáng)

“深耕細(xì)作”風(fēng)格當(dāng)下并不討巧

以在海外市場(chǎng)美亞保險(xiǎn)對(duì)于跳傘項(xiàng)目的細(xì)分為案例，它會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人所從事的具體跳傘形式而對(duì)應(yīng)有不同的條款，自主獨(dú)立跳傘、跟隨商業(yè)機(jī)構(gòu)跳傘以及在持證教練陪同下進(jìn)行兩人跳傘都將被作為風(fēng)險(xiǎn)程度不同的情況而細(xì)分處理。而反觀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，就存在著不少模糊甚至空白的缺失地帶。作為第三方平臺(tái)，我們也可以要求保險(xiǎn)公司參照海外將保險(xiǎn)細(xì)則清清楚楚地列上一兩百條，但在現(xiàn)有“價(jià)格戰(zhàn)”為主的市場(chǎng)局面下，“深耕細(xì)作”的風(fēng)格顯然并不討巧。

舉個(gè)極端點(diǎn)的例子：假設(shè)兩個(gè)用戶在購(gòu)買了同樣一款5元/每天的戶外意外保險(xiǎn)后，其中一人去了公園，另一人去爬珠峰，出現(xiàn)問(wèn)題后可能都來(lái)尋求應(yīng)對(duì)自己?jiǎn)栴}的各種賠償——但實(shí)際上這份保險(xiǎn)根本就沒(méi)有覆蓋后者所從事的運(yùn)動(dòng)。

而在法庭上，一旦出于道德傾向角度衡量賠償問(wèn)題的定奪出現(xiàn)了有利于保險(xiǎn)受益人的判定，那么就容易給更多保險(xiǎn)購(gòu)買者造成誤導(dǎo)——似乎可以抱著“撞大運(yùn)”的僥幸心理，即可以用相當(dāng)?shù)皖~的投保費(fèi)用換取高額而全面的保障和賠償。其實(shí)仔細(xì)想想就知道這并不理智和現(xiàn)實(shí)，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)不論對(duì)于保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)購(gòu)買者本人來(lái)說(shuō)，都無(wú)疑是一顆定時(shí)炸彈。

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)副總裁蔣力

“大數(shù)原則”仍是規(guī)律所向

目前通過(guò)慧擇的平臺(tái)已經(jīng)可以買到對(duì)應(yīng)攀巖項(xiàng)目的專項(xiàng)險(xiǎn)種，但攀冰尚未覆蓋。而其實(shí)早在三四年前慧擇就有考慮和保險(xiǎn)公司聯(lián)合定制開(kāi)發(fā)面向攀冰等高危戶外人群的戶外險(xiǎn)種，但最終沒(méi)有做。究其原因，是因?yàn)檎驹谧鳛楸ｋU(xiǎn)鏈條上“賣方”立場(chǎng)的保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，盡量遵循“大數(shù)原則”仍是規(guī)律所向—不論是從控制損失概率偏差還是保障商業(yè)利益角度，專注于戶外保險(xiǎn)市場(chǎng)中占主流的以短線休閑類活動(dòng)為主的普通戶外險(xiǎn)，仍是多數(shù)保險(xiǎn)公司的自然選擇。

而再?gòu)膽敉獗ｋU(xiǎn)鏈條上的買方角度來(lái)看，尚未擁有完全成熟的戶外理念和自我保障意識(shí)、對(duì)于保費(fèi)價(jià)格相對(duì)比較敏感的普通玩家占據(jù)了這個(gè)市場(chǎng)的多數(shù)——購(gòu)買者或許會(huì)因?yàn)?0塊錢的投保費(fèi)用差價(jià)而“棄我擇他”—這也就使得保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)利益自然而然選擇了比拼價(jià)格，而非參照國(guó)外去投入精力力爭(zhēng)細(xì)化、明確保險(xiǎn)細(xì)則?？峙潞退幸晃洞騼r(jià)格戰(zhàn)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)案例一樣，最終可能會(huì)助長(zhǎng)形成的“優(yōu)汰劣勝”逆淘汰風(fēng)氣不論對(duì)于居于互動(dòng)鏈條上的賣方還是買方來(lái)說(shuō)，其實(shí)都是雙輸?shù)木置妗?/p>

話題二：如何買到靠譜的戶外保險(xiǎn)？

購(gòu)買建議：讓你的保險(xiǎn)真的“保險(xiǎn)”

基于以上現(xiàn)狀，對(duì)于已意識(shí)到戶外保險(xiǎn)重要性并具有購(gòu)買意識(shí)的人群來(lái)說(shuō)，如何購(gòu)買到一款真正適合自己情況、保障充足的保險(xiǎn)呢？

知行合逸跑步旅行定制平臺(tái)創(chuàng)始人杜明芮

定制讓戶外險(xiǎn)更有針對(duì)性

雖然市場(chǎng)上跑步旅行相關(guān)的保險(xiǎn)類型已有不少，但其中大部分都是偏向于旅行或是一般的戶外運(yùn)動(dòng)，于是知行合逸與平安保險(xiǎn)合作定制了一款更著重考慮到跑步本身的專業(yè)跑步旅行險(xiǎn)。這款產(chǎn)品除覆蓋一般的意外責(zé)任外，“定制”的優(yōu)勢(shì)亮點(diǎn)還在于：其一，它有針對(duì)長(zhǎng)距離跑步容易發(fā)生的猝死事故的保障——而這是常常出現(xiàn)在一般意外險(xiǎn)免責(zé)條款中的內(nèi)容。第二，它包含有賽事取消補(bǔ)償責(zé)任。對(duì)于經(jīng)常去往境外參加跑步賽事的跑友來(lái)說(shuō)，這是難免遭遇的窘?jīng)r。而擁有該項(xiàng)保障則意味著即使賽事取消了，已訂的機(jī)票、酒店等費(fèi)用均可以得到一定程度的補(bǔ)償。該險(xiǎn)種還針對(duì)不同的跑步類型設(shè)置了不同的恰當(dāng)保額、保障責(zé)任，免去跑步愛(ài)好者的選擇之苦。

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

副總裁蔣力

找到一個(gè)靠譜平臺(tái)很重要

首先，從宏觀上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買一款保險(xiǎn)最終要的就是看清保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)條款。而對(duì)于上述國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的“價(jià)格戰(zhàn)”困狀帶來(lái)的一系列條款不夠細(xì)化等問(wèn)題，購(gòu)買者也并非沒(méi)有選擇。通過(guò)一個(gè)有信譽(yù)的平臺(tái)、一家靠譜的專業(yè)戶外機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)助完成所需戶外保險(xiǎn)的選購(gòu)就不失為一個(gè)好選擇。

以慧擇網(wǎng)為例，就聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了戶外“定制保險(xiǎn)”的概念，包括徒步、登山、滑雪、騎行、自駕、攀巖、潛水、帆船航海（2016年推出）及南北極旅游在內(nèi)的眾多高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目都已被納入到了保險(xiǎn)產(chǎn)品之列；并且你還能找到諸如潛水目前保障范圍為18米水深以內(nèi)、且需出示相關(guān)資格證書等相關(guān)細(xì)則說(shuō)明。而登山項(xiàng)目保險(xiǎn)也依據(jù)海拔高度在6000米以上和以下的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，而對(duì)應(yīng)著保費(fèi)和保額不同的產(chǎn)品可選。

也就是說(shuō)，對(duì)于細(xì)分戶外市場(chǎng)，尤其是部分高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的玩家們來(lái)說(shuō)，好消息在于這些定制類險(xiǎn)種意味著以往很多模棱兩可的部分被落實(shí)了，買到所需的難度也就隨之降低了。

成都領(lǐng)攀登山培訓(xùn)學(xué)校：選擇與特定項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)很重要

我們已為所有活動(dòng)參與者購(gòu)買了保障權(quán)益主要包括意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療、緊急醫(yī)療運(yùn)送、緊急救援、傷殘、意外身故、身故遺體運(yùn)返及喪葬、猝死及一些附加項(xiàng)目的高賠付額度專業(yè)保險(xiǎn)；且保險(xiǎn)條約里已明確了承保的內(nèi)容必須包括登山、人工及自然條件的攀巖與下降、攀冰、遠(yuǎn)足徒步等，同時(shí)可以看到對(duì)于登山的承保條件保險(xiǎn)公司會(huì)有對(duì)應(yīng)的明確海拔限制。但同時(shí)我們?nèi)詴?huì)建議參與者自行購(gòu)買一些正確有效的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。