肖培連 路艷玲 喬恒田

摘要：POS貸是銀行依據(jù)小微企業(yè)征信記錄和POS機(jī)刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)穩(wěn)定的交易流水來給予小微企業(yè)貸款的一種貸款方式。POS貸的核心是第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)所掌握的海量用戶交易流水。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，POS貸作為一種信用貸款、無抵押、無擔(dān)保，對解決小微企業(yè)融資難問題具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：POS貸 征信記錄 大數(shù)據(jù)

一、POS貸的發(fā)展前景

（一）POS貸發(fā)展前景廣闊

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，小微企業(yè)發(fā)展資金不足問題日益突出。推廣POS貸業(yè)務(wù)的目的是深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，強(qiáng)化支付交易信息的挖掘使用，推動(dòng)支付與融資有機(jī)融合，提高資金可獲得性，更好地滿足小微企業(yè)和農(nóng)民資金需求，大力發(fā)展普惠金融事業(yè)。POS流水貸為眾多小微企業(yè)提供了一條簡捷、便利的融資方式，得到了廣大商戶的青睞。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為POS流水貸提供了廣闊發(fā)展平臺(tái)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來將引發(fā)新一輪的信息化投資和建設(shè)熱潮，POS貸正是大數(shù)據(jù)與小微企業(yè)融資方式的創(chuàng)新結(jié)合。憑借著銀行對于POS機(jī)刷卡流水大數(shù)據(jù)的掌握和分析，POS貸在給商戶帶來方便的同時(shí)，也成了銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。例如浦發(fā)銀行開發(fā)的“網(wǎng)貸通”平臺(tái)試運(yùn)行期間，首個(gè)子項(xiàng)目“浦發(fā)銀行-通聯(lián)寶POS 貸”面市，該項(xiàng)目是浦發(fā)銀行與通華財(cái)富公司合作，為滿足授信基本條件的通聯(lián)支付公司的收單商戶提供的全流程在線貸款。

（三）簡捷地操作流程使POS流水貸輕裝上陣

首先POS貸是一種全信用，無需擔(dān)保、抵押的貸款。其次，整個(gè)過程可以全線上完成，無需上門申請，企業(yè)可在任意時(shí)間隨時(shí)線上申請，銀行線上審批，并實(shí)現(xiàn)線上放款，節(jié)省人力和時(shí)間。最后，POS貸可以實(shí)現(xiàn)隨借隨還，隨還隨借，循環(huán)使用，靈活方便。

（四）各方的積極配合助力POS流水貸的健康發(fā)展

POS貸的出現(xiàn)對于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入都有著積極的推動(dòng)作用，符合現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，勢必會(huì)得到地方政府的大力支持。

二、POS貸存在的問題

（一）存在虛假交易風(fēng)險(xiǎn)隱患

隨著網(wǎng)貸的價(jià)值逐漸被挖掘，POS機(jī)正在成為各大銀行跑馬圈地的新市場，但其中的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。POS貸針對的是有“真是貿(mào)易交易”的用戶，但在實(shí)際推廣過程中，發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶為了提高貸款額度，會(huì)鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行流水造假。雖然POS機(jī)積累的商戶流水量、反映的商戶經(jīng)營狀況等為銀行信貸提供了依據(jù)，但是這一數(shù)據(jù)不能與商戶的其他經(jīng)營數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)，存在一家配備多臺(tái)POS機(jī)的情況，在數(shù)據(jù)獲取方面有一定的難度，同時(shí)也存在較大的差異性，另外一種情況是有的商戶已經(jīng)在P2P 網(wǎng)貸有了貸款，這無形中加大了商戶按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)，因此POS流水貸能否準(zhǔn)確反映商戶的還貸能力和信用評級有待商榷。

（二）不同支付機(jī)構(gòu)POS數(shù)據(jù)無法共享，影響商戶獲得貸款

雖然POS機(jī)積累的商戶流水量、反映的商戶經(jīng)營狀況等為銀行信貸提供了依據(jù)，但由于不同支付機(jī)構(gòu)存在競爭關(guān)系，造成商戶POS流水?dāng)?shù)據(jù)不能共享?，F(xiàn)實(shí)中一家商戶與多家支付機(jī)構(gòu)合作，配備多臺(tái)POS機(jī)的情況廣泛存在，銀行在推行POS貸產(chǎn)品時(shí)，往往是與一家支付機(jī)構(gòu)合作，只能獲得一家支付機(jī)構(gòu)的商戶POS交易流水，對數(shù)據(jù)的全面獲取有一定的難度，從而會(huì)間接影響銀行貸款的發(fā)放，也不利于對商戶經(jīng)營狀況的全面了解，影響商戶獲得貸款。

（三）商戶征信記錄不完善，易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前，人民銀行征信系統(tǒng)征信記錄主要有商業(yè)銀行提供，小貸公司、民間資本管理公司、P2P 網(wǎng)貸等貸款信用記錄情況沒有登記錄入人民銀行征信系統(tǒng)，造成人民銀行征信系統(tǒng)商戶征信記錄不完全，增加了銀行等貸款機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（四）縣域金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展不均衡

從調(diào)查結(jié)果來看，在某些縣域推行POS流水貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都是在縣域轄內(nèi)沒有分支機(jī)構(gòu)的外地金融機(jī)構(gòu)。據(jù)了解，四大國有銀行以及交通銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行都必須由其總行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂POS貸合作協(xié)議，縣域支行才能推行，而目前各家行還沒有簽訂相關(guān)的協(xié)議。因此，在縣域發(fā)展POS貸的金融機(jī)構(gòu)大部分是股份制銀行，比如浦發(fā)銀行、中信銀行等，而各國有商業(yè)銀行和地方城商行由于種種原因未能成功推行，造成縣域金融機(jī)構(gòu)POS貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡。

（五）宣傳力度不夠，技術(shù)支持欠缺

POS貸是一種較新的信貸產(chǎn)品，各金融機(jī)構(gòu)對其宣傳力度不夠，因此有許多小微商戶不了解POS貸，對POS貸的推行造成阻力，另外，對POS貸技術(shù)上的支持，僅僅來源于銀聯(lián)和通聯(lián)兩大支付機(jī)構(gòu)的流水交易數(shù)據(jù)，商戶的其他貸款情況、交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、信用評級等方面都缺乏有力的技術(shù)支持，這使得很多銀行在推行POS貸產(chǎn)品前，都處于一種駐足觀望的狀態(tài)。

三、開展好POS貸的建議

（一）加大引導(dǎo)督促力度，促進(jìn)POS貸的健康穩(wěn)定發(fā)展

各地人民銀行在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)發(fā)展方面，要制定更多的惠民利民政策。一方面，應(yīng)該積極引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推廣開展POS貸業(yè)務(wù)，督促其盡快與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議，推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)積極開展POS貸業(yè)務(wù)。另一方面，應(yīng)出臺(tái)更多的支持小微企業(yè)發(fā)展的貨幣信貸政策，對支持小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)力度較大的銀行機(jī)構(gòu)，人民銀行在再貸款、再貼現(xiàn)等方面給予更大力度的政策傾斜。

（二）提高大數(shù)據(jù)的分析力度，關(guān)注異常交易數(shù)據(jù)

銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，商戶考察時(shí)，不僅僅要看刷卡流水這一指標(biāo)，更要注重商戶的綜合情況，比如商戶的其他貸款記錄、POS機(jī)的使用是否合規(guī)，尤其是對刷卡記錄中的異常記錄進(jìn)行核查和追蹤，確定是否有關(guān)聯(lián)轉(zhuǎn)賬、超常規(guī)的大額交易，不正常的交易數(shù)額等等。中國銀聯(lián)和中國通聯(lián)等第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向開展POS貸業(yè)務(wù)的銀行提供實(shí)時(shí)的商戶檢測數(shù)據(jù)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供有力的數(shù)據(jù)支持。在線提供貸款審批所需要的商戶信息與交易數(shù)據(jù)，確保商戶信息與交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性與可靠性，并在商戶營銷、貸后管理、貸款催收等環(huán)節(jié)提供協(xié)助。

（三）建立POS數(shù)據(jù)共享機(jī)制，推進(jìn)POS貸業(yè)務(wù)發(fā)展

積極推動(dòng)不同支付機(jī)構(gòu)同一業(yè)務(wù)的合作共贏，提高業(yè)務(wù)效率，節(jié)約人財(cái)物，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而使不同支付機(jī)構(gòu)的商戶的POS流水?dāng)?shù)據(jù)更加集中、全面、完整，為 銀行等機(jī)構(gòu)授信提供客觀、全面的POS流水?dāng)?shù)據(jù)，以便于獲得銀行授信，使商戶等小微企業(yè)及時(shí)獲得貸款支持，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

（四）建立黑名單制，打擊騙貸行為

推行POS貸此類信用貸款，信用便是隱形擔(dān)保。因此要有嚴(yán)厲打擊違反信用的相關(guān)制度和有力措施。對進(jìn)行虛假交易、提高POS流水量等其他不良行為，騙取銀行授信的商戶，要建立黑名單，開發(fā)信用公示系統(tǒng)，定期對騙取銀行授信商戶的詳細(xì)信息進(jìn)行系統(tǒng)公示，積極予以打擊，防范騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加大宣傳力度，積極推動(dòng)POS貸遍地開花

各金融機(jī)構(gòu)要大力宣傳POS流水貸的相關(guān)流程、特點(diǎn)、審批程序等，提高POS貸在縣域商戶中的“知名度”。人民銀行及各商業(yè)銀行可以通過組織舉辦“POS貸經(jīng)驗(yàn)商戶座談會(huì)”“POS貸工作介紹會(huì)”等形式推廣POS貸產(chǎn)品，使廣大商戶認(rèn)知、使用好POS貸，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)以及商戶的三方合作共贏，以此推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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