楊鎮(zhèn)澤 牛雅韻 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院 北京朝陽 100029

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對互聯(lián)網(wǎng)保險定義和主要模式的討論

楊鎮(zhèn)澤 牛雅韻 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院 北京朝陽 100029

【文章摘要】

網(wǎng)絡(luò)保險自產(chǎn)生以來，得到了社會各界的廣泛關(guān)注，在參加我校科研立項活動的過程中，我小組成員對互聯(lián)網(wǎng)保險的定義進(jìn)行了比較深入的討論，本文希望通過文獻(xiàn)閱讀法和定性分析法，系統(tǒng)梳理互聯(lián)網(wǎng)保險的種類和內(nèi)容，總結(jié)其概念的內(nèi)涵和外延。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)保險；研究現(xiàn)狀；發(fā)展模式

1　互聯(lián)網(wǎng)保險理論研究現(xiàn)狀

在學(xué)術(shù)研究方面，已經(jīng)有不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險的研究，盡管對于互聯(lián)網(wǎng)保險的定義不夠明晰統(tǒng)一，但仍從不同角度探討了網(wǎng)絡(luò)保險。

國外方面，主要有如下研究。Max Taylor（2001）發(fā)表的 Technological Changes in IT and Their Influence on Insurance：The Change Ahead（II），分析了信息技術(shù)的變化及其引起的保險業(yè)的變化，指出保險業(yè)越來越注重電子商務(wù)策略，并分析了正在出現(xiàn)的保險電子商務(wù)方案。Ellen Carney（2012）在The Future Of Insurance Is Mobile中闡述移動通信對保險業(yè)經(jīng)營的影響，預(yù)測保險業(yè)將朝著移動保險方向發(fā)展。

國內(nèi)方面的典型研究如下。陳丹宇（1999）的《談美國網(wǎng)絡(luò)保險及其啟迪》較早進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)保險的研究，分析了美國網(wǎng)絡(luò)保險的成因及現(xiàn)狀，提出我國應(yīng)當(dāng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險的長遠(yuǎn)規(guī)劃，加強保險網(wǎng)站的建設(shè)以及網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管。李飛（2001）的《我國網(wǎng)絡(luò)保險及其問題研究》對網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)行了較為全面的研究，著重支持我國網(wǎng)絡(luò)存在的問題及應(yīng)對策略，認(rèn)為我國網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)對循序漸進(jìn)、逐步積累，并在適當(dāng)?shù)臅r期實現(xiàn)跳躍式發(fā)展。唐金成和張西原（2009）的《中外保險電子商務(wù)發(fā)展比較研究》比較了國內(nèi)外保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，從內(nèi)部與外部兩個層面分析了我國保險電子商務(wù)存在的問題，并借鑒歐美發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗提。

2　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險的范疇中，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險銷售主體的不同，可以將網(wǎng)絡(luò)保險的主要模式分為以下幾種：

2.1保險公司網(wǎng)站

保險公司網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險最基本的模式，許多保險公司都開通了官方網(wǎng)站，如中國人壽官網(wǎng)，泰康人壽官網(wǎng)，平安直通保險等。保險公司網(wǎng)站最初的功能是發(fā)布險種信息和宣傳公司品牌，隨著網(wǎng)絡(luò)保險的重要性的凸顯和信息技術(shù)的成熟，目前許多保險公司的網(wǎng)站設(shè)立了專門的在線商城進(jìn)行直銷，具備了產(chǎn)品查詢、在線報價、在線投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線客服等功能。現(xiàn)在各大保險公司基本都已經(jīng)建成在線網(wǎng)絡(luò)商城，并推出了網(wǎng)購專屬保險，但總的來說銷量不高，險種也集中在車險、意外險等個別險種，對保費貢獻(xiàn)有限。

2.2第三方保險網(wǎng)站

第三方保險網(wǎng)站是由非保險公司設(shè)立的、專門銷售保險產(chǎn)品的網(wǎng)站。第三方保險網(wǎng)站作為獨立的銷售平臺，集合了最新的保險資訊，提供多家保險公司的保險產(chǎn)品，可以使客戶對不同保險公司的不同產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最優(yōu)保險方案。例如設(shè)立于美國的、全球最大的保險網(wǎng)站InsWeb，我國的中民保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司旗下的中民保險網(wǎng)，網(wǎng)金保險銷售服務(wù)有限公司旗下的開心保網(wǎng)等。近年來，我國第三方保險網(wǎng)站發(fā)展緩慢，缺少資金投入，除了提供簡單的比價建議，版式、功能設(shè)計已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于第三方電子商務(wù)平臺。

2.3第三方電子商務(wù)平臺

第三方電子商務(wù)平臺是近年來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的重要新興渠道。第三方電子商務(wù)平臺是指獨立于買賣雙方，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為買賣雙方提供服務(wù)的交易網(wǎng)站，如淘寶網(wǎng)，京東網(wǎng)上商城等。大型電商平臺則擁有大流量、大數(shù)據(jù)、大眾化等優(yōu)勢，因此越來越多保險公司進(jìn)駐第三方電子商務(wù)平臺出售旗下保險產(chǎn)品。2013 年5月，成立十周年的淘寶網(wǎng)聯(lián)合各商家舉辦促銷活動于5月8日至10日火爆進(jìn)行，保險產(chǎn)品成為了淘寶理財?shù)闹髁?。這三天內(nèi)，4款保險產(chǎn)品的銷量或超10億元。

2.4專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司

專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司不同于傳統(tǒng)保險公司，它不設(shè)置物理營業(yè)網(wǎng)點，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，為客戶提供保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。1999年，美國的eCoverage公司成立，這是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司。2013年11月，我國第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司正式掛牌成立。2015年7月，保監(jiān)會連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，批準(zhǔn)籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。互聯(lián)網(wǎng)保險已成為新的熱點，預(yù)計會有更多保險公司在這個領(lǐng)域進(jìn)行大量投資，互聯(lián)網(wǎng)保險牌照也有望逐步放開。

總的來說，網(wǎng)絡(luò)保險的概念可從廣義與狹義兩種角度進(jìn)行理解。廣義的網(wǎng)絡(luò)保險，一般指以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道開展的保險經(jīng)營與管理活動，它不僅包括通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的保險銷售行為，還包括保險企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的內(nèi)部經(jīng)營管理活動，以及保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與其他企業(yè)之間、與保險監(jiān)管部門、稅務(wù)部門的互聯(lián)網(wǎng)信息交流活動。狹義的網(wǎng)絡(luò)保險，又可稱為保險電子商務(wù)，指保險企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺及電子商務(wù)模式進(jìn)行保險銷售，實現(xiàn)保險信息提供與咨詢、保險計劃設(shè)計、投保、繳費、承保、變更、理賠、給付等保險過程的網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟(jì)行為。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)保險及其模式分類，是狹義的網(wǎng)絡(luò)保險。

本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險泛指所有通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)既包括寬帶互聯(lián)網(wǎng)，也包括移動端的網(wǎng)絡(luò)）。在這其中，既包括以眾安保險為代表的完全通過互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計、營銷、理賠的互聯(lián)網(wǎng)保險，也包括傳統(tǒng)保險公司推出的專業(yè)網(wǎng)銷產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)商城銷售的傳統(tǒng)保險，還包括易保網(wǎng)、淘寶保險等第三方保險經(jīng)紀(jì)、保險中介、金融超市等整合銷售的各類保險。

隨著保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日新月異，可以期待二者聯(lián)姻后的效果更上一層樓，更好的為客戶提供風(fēng)險管理服務(wù)。希望本文的整理能為相關(guān)研究者提供一定的參考，推動傳統(tǒng)保險行業(yè)對新經(jīng)濟(jì)形勢的適應(yīng)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在新科技潮流中的飛躍式發(fā)展與變革。

【參考文獻(xiàn)】

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