潘 健

（1.安徽大學 藝術(shù)與傳媒學院；2.安徽廣播影視職業(yè)技術(shù)學院 安徽 合肥 230011）

第三方支付與商業(yè)銀行競合關(guān)系研究

潘 健1,2

（1.安徽大學 藝術(shù)與傳媒學院；2.安徽廣播影視職業(yè)技術(shù)學院 安徽 合肥 230011）

隨著經(jīng)濟水平的發(fā)展，科技的進步使得人們的支付方式發(fā)生了重大的改變，第三方支付在2012年開始逐漸走進了我們的生活和大眾的視野.但是在第三方支付的發(fā)展過程中給商業(yè)銀行的正常工作也帶來了機遇和挑戰(zhàn)，二者之間的競爭、合作的關(guān)系也越來越受到人們的重視.在二者之間的關(guān)系瞬息萬變的情況下，究竟會進行怎樣的發(fā)展也是未來研究工作中的一個重要的課題.本文對第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行簡要的分析，并明確的說明第三方支付給銀行帶來的影響，對商業(yè)銀行和第三方支付之間目前的關(guān)系進行闡述，最后提出二者之間在競爭背景下如何實現(xiàn)互利共贏的合作，希望能對以后的工作提供幫助.

第三方支付；商業(yè)銀行；競合關(guān)系

第三方支付和商業(yè)銀行之間的競爭和合作是未來發(fā)展的必然趨勢，在順應(yīng)時代的發(fā)展潮流的情況下，在保證共同利益的情況下，如何有效的實現(xiàn)共贏是我們在討論過程中所需要面對的重要問題.其實，無論是商業(yè)銀行還是第三方支付，服務(wù)功能是影響其客戶群重要因素，想要實現(xiàn)更加長遠的發(fā)展就要在客戶群上有所保障，在二者的利益聯(lián)合的情況下提供更好的服務(wù)，才能在競爭的同時有所收獲.

1 第三方支付機構(gòu)及商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在對我國的第三方支付行業(yè)的監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)中可以了解到第三方支付市場的交易規(guī)模是十分龐大的，巨大的市場交易量使得人們更加關(guān)注第三方支付的發(fā)展，到2016年，第三方支付的市場在迅速的擴大，在這樣的情況下我們可以直觀的了解到第三方支付的強大市場，相比較于第三方支付的繁榮景象來說，商業(yè)銀行的發(fā)展就顯得力不從心，越來越多的消費者更加傾向于網(wǎng)上支付的方式，我們也不可否認網(wǎng)上支付給我們的生活帶來的便利.在數(shù)據(jù)的統(tǒng)計中明顯的顯示出，無論是在交易的筆數(shù)還是在交易的金額上，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)都遠遠的超越了商業(yè)銀行，隨著電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著第三方支付機構(gòu)帶來的新一輪挑戰(zhàn)和競爭.科技水平的發(fā)展使得第三方支付更加的方便快捷，像是我們經(jīng)常會用到的支付寶、余額寶等都屬于第三方支付領(lǐng)域的支付方式，其主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等先進的技術(shù)來實現(xiàn)的，同商業(yè)銀行比起來，第三方支付在便利的同時也更加地便宜，在服務(wù)的功能上越來越人性化，這對于客戶群體的吸引力是十分巨大的，已經(jīng)形成了明顯的優(yōu)勢，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成來說無疑是巨大的挑戰(zhàn).其中我們熟知的阿里巴巴的余額寶，在存入的利息上是遠遠的高于銀行利息的，使得二者之間的最初客戶的模式也已經(jīng)被打破.在最初的情況下銀行掌握著大客戶的資源，支付機構(gòu)則掌握著小客戶的資源，這樣的客戶模式如今已經(jīng)被打亂.

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

說到第三方支付對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，對客戶產(chǎn)生的影響.第三方支付已經(jīng)成為用戶的主要的支付手段，第三方支付機構(gòu)掌握了大量的用戶信息和交易信息，我們都說如今已經(jīng)是大數(shù)據(jù)的時代，誰的手中擁有強大的數(shù)據(jù)就會在市場競爭中處于優(yōu)勢的地位，第三方支付平臺顯然已經(jīng)做到了.在不斷的開發(fā)過程中，支付手段更加符合用戶的心理訴求，以支付寶來說，在春節(jié)期間，人們廣泛的使用支付寶發(fā)紅包來表示對親友的祝福，人們對于這種支付方式非常的歡迎，這樣就使得支付寶的公司掌握了大量的支付寶紅包數(shù)據(jù)，2015年的春節(jié)有一億人使用了支付寶紅包，平均的金額是59元.在這些龐大的數(shù)據(jù)的背后，意味著客戶群的巨大，也正是這樣巨大的客戶群體為第三方支付機構(gòu)的發(fā)展提供了動力，這對于商業(yè)銀行來說同樣存在著合作，支付寶的快捷支付已經(jīng)接入了160多家銀行，掌握了1.2億的用戶資料，這對于商業(yè)銀行來說是很大的影響.

除了客戶群，第三方支付在中間業(yè)務(wù)的影響也是十分大的，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行實行代理功能的情況下為客戶辦理收款、付款等委托的工作時收取一定的手續(xù)費.在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)是十分重要的一個部分，但是隨著第三方支付機構(gòu)的發(fā)展，在業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新的過程中拓展了一系列商業(yè)銀行所沒有的業(yè)務(wù)，并且在原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中也為己所用，這樣的發(fā)展情況對于商業(yè)銀行來說是極大程度上的威脅.從支付寶的中間業(yè)務(wù)來說，支付寶在2008年推出了生活繳費的這項功能，在代理繳費的方面還逐漸的擴展到交通罰款、有線電視費等等同人們的生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)中，2009年，支付寶推出了信用卡還款的業(yè)務(wù)，2014年信用卡還款中大部分使用支付寶的錢包來完成的，隨著第三方支付機構(gòu)的服務(wù)功能強大的擴展的過程中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能就明顯的處于不利的位置.

3 第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系

3.1 第三方支付同商業(yè)銀行之間的合作

3.1.1 第三方支付和商業(yè)銀行之間合作的必然性

在第三方支付和商業(yè)銀行之間的合作中，支付清算設(shè)置在很大的程度上決定了二者之間的合作的必然性，支付清算體系會對經(jīng)濟運行的狀態(tài)起到重要的影響作用，大多數(shù)都是有央行架設(shè)和運營的，其他的金融機構(gòu)只是間接或直接的參與其中.在第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生以來都是通過商業(yè)銀行作為結(jié)算代理的加入進行支付的清算，在這樣的支付結(jié)算系統(tǒng)在一定的程度上決定了二者之間的合作關(guān)系.并且在央行頒布的《非金融機構(gòu)的支付服務(wù)管理辦法》中明確的指出支付機構(gòu)之間的相互存放貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)該委托議銀行業(yè)的金融機構(gòu)進行辦理，不能夠通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或者委托給其他的支付機構(gòu)的形式進行辦理；另外在支付機構(gòu)接受客戶的備付金的時候，應(yīng)該由商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，來對備放金進行存款管理，實際上就是通過商業(yè)銀行進行有效的沉淀資金，同時在支付機構(gòu)的北方資金的存款委托的商業(yè)銀行中必須選擇一家指定的銀行交付備付金的存管.在2011年，支付寶的備付金存管就正式的交由工商銀行來進行，充分的體現(xiàn)出第三方支付和商業(yè)銀行之間的合作是必然的.

3.1.2 第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作中的問題分析

在第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的合作中還存在一定的問題.首先在第三方支付中并沒有直接參與到央行的支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)中，是通過商業(yè)銀行的合作來進行資金的清算的，這樣就使得第三方支付在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上同央行之間明顯的脫離開了，這樣就會導致對第三方支付運營和數(shù)據(jù)的監(jiān)控產(chǎn)生同央行脫節(jié)的現(xiàn)象.在現(xiàn)有的文件和法規(guī)中正試圖通過將監(jiān)控程序前移的辦法將其移至商業(yè)銀行和第三方支付的合作環(huán)節(jié)中來進行，商業(yè)銀行從中起到監(jiān)督的職責，但是由于二者之間存在的競爭關(guān)系，沒有得到有效的實現(xiàn)，商業(yè)銀行的角色仍然處于尷尬的位置.例如：在進行客戶身份的真實性核實的過程中，站在支付客戶的快捷上出發(fā)，在第三方支付中的客戶核實工作的程序比較簡單，但是從資金的風險控制等方面出發(fā)，商業(yè)銀行的客戶身份核實又過于繁瑣，這樣的問題導致在二者的合作過程中，第三方支付機構(gòu)繞過商業(yè)銀行進行防控措施來進行業(yè)務(wù)，同時央行在政策上的規(guī)定方面也起不到有效的控制效果，這時候的商業(yè)銀行只能被動的承受風險.另外，在提供二級賬戶信息的過程中《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中有明確的規(guī)定就是第三方的POS單位業(yè)務(wù)必須向商業(yè)銀行提供二級賬戶信息，這在一定程度上影響了第三方支付在競爭中占據(jù)的數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢，再具體的實施效果上不是很好，所以，央行在支付清算架構(gòu)上的設(shè)置對第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行之間的競爭合作關(guān)系有著很大的影響，稍有不慎就會導致二者之間的合作關(guān)系破裂，從而威脅到整體的經(jīng)濟發(fā)展.

3.2 第三方支付與商業(yè)銀行之間的競爭

在第三方支付和商業(yè)銀行之間的競爭中，主要包括支付業(yè)務(wù)競爭、客戶資金競爭以及客戶信息這三個方面的競爭.本文著重的討論二者之間在支付業(yè)務(wù)中的競爭，在其自身無平臺的發(fā)展在很大的程度上促進了支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付在發(fā)展的初期是通過綁定電子商務(wù)平臺來進行支付的清算業(yè)務(wù)的，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，快速的得到了用戶的高度認可，從電子商務(wù)的發(fā)展歷程中我們可以到：電子商務(wù)在第三方用戶上的增長、用戶的粘性維持強有力的促進作用，比如說在我國支付寶、銀聯(lián)在線支付和財付通的三大綁定式的電子商務(wù)平臺中第三方支付平臺占據(jù)了79.1%的市場份額，成為行業(yè)的主導運營模式，支付寶的發(fā)展是從2003年開始，依托淘寶的業(yè)務(wù)來實現(xiàn)的，在2007年正式的走出淘寶，2008年至今走出國門，成為電子商務(wù)領(lǐng)域的重要角色；還有就是商業(yè)銀行經(jīng)營電子商務(wù)平臺的可行性上來看，盡管很有可能沉沒成本，存在著一定的投資風險，但是商業(yè)銀行還是紛紛的投入，一是為了擴大電子支付工具的適用范圍，二是從長遠的發(fā)展中來看，在商業(yè)銀行自營的電子商城中還是具有一定的盈利可能性的.

4 兩者在競爭背景下如何合作共贏

想要實現(xiàn)商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)之間的合作共贏，第三方支付就要在支付業(yè)務(wù)中進行積極的創(chuàng)新，加強同商業(yè)銀行之間的合作.二者之間的合作對于第三方支付機構(gòu)來說是對自身形象的提高同時能夠有效的降低資金的風險，極大程度地克服網(wǎng)絡(luò)安全帶來的安全問題；商業(yè)銀行要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度，實現(xiàn)同第三方支付之間的更好的合作，對于銀行來說第三方支付機構(gòu)具有龐大的客戶資源，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力上值得商業(yè)銀行學習，加快自身的創(chuàng)新不僅能夠更好的滿足市場的需求，更是全球購物發(fā)展趨勢下的必然選擇；最后要想實現(xiàn)更好的合作，還要加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，在共同發(fā)展的情況下更好的把握利益平衡點.

5 結(jié)論

在網(wǎng)上支付市場中，盡管銀行是大商戶，第三方支付是小商戶的模式已經(jīng)被打破，但是電子商務(wù)的發(fā)展是離不開兩者之間的共同努力的，合作對于未來的發(fā)展起到了關(guān)鍵性的作用，只有認清關(guān)系才能實現(xiàn)競爭環(huán)境下的共贏，才能保證支付市場的快速發(fā)展.

〔1〕胡潔瓊,雷良海.基于Lotka-Volterra模型的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付與商業(yè)銀行的競合關(guān)系研究 [J].發(fā)展研究,2016（03）:63-67.

〔2〕孫尤嘉.第三方獲得支付許可背景下商業(yè)銀行在線支付競爭策略研究[J].華北金融,2012（05）:19-22.

〔3〕胡佩喆,蔡雪,李元媛,謝聰.論第三方支付平臺的崛起對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響——以支付寶為例 [J].時代金融，2015（27）:47+52.

F724.6；F832.33

A

1673-260X（2016）11-0050-02

2016-08-11

2016年安徽高校人文社科重點研究項目（SK2016A0194）