王瀑

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 安徽 合肥 230601）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施

王瀑

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 安徽 合肥 230601）

近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速的發(fā)展.這在很大的程度上對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng).本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特征以及在我國(guó)的發(fā)展模式，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響做了深入的分析，最后提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施.

互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行； 應(yīng)對(duì)措施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合而形成的一個(gè)新興的領(lǐng)域.它依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app 等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融.互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù).是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域.

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.2.1 服務(wù)效率高，操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是服務(wù)效率高，客戶可以隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的服務(wù).隨著科技的飛速進(jìn)步，手機(jī)、電腦等通訊上網(wǎng)設(shè)備非常的普及，上網(wǎng)對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是及其方便容易的事.另外，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和開(kāi)放式平臺(tái)更加推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、共享的特點(diǎn)，使得每個(gè)客戶可以根據(jù)自己的需要更加方便快捷的選擇相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù).

1.2.2 金融交易環(huán)境公開(kāi)、透明

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有公開(kāi)性和直接性，因此進(jìn)行交易的雙方在交易中可以直接進(jìn)行聯(lián)系互動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融上客戶的需求信息就會(huì)比較公開(kāi)和透明，可以更好的達(dá)成交易雙方的意愿.客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上各種各樣的產(chǎn)品，可以在這種公開(kāi)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中更好的找到自己所需要的產(chǎn)品，選擇的空間非常的大，這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大.

1.2.3 降低了交易成本

比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大的程度上降低了資金在融通過(guò)程中的成本.互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有具體的物理網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成資金的借貸、劃轉(zhuǎn)等交易，有效的降低了客戶交易成本.

2 我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的概況

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資和理財(cái)產(chǎn)品在線銷售等.

2.1 第三方支付

第三方支付是由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，它們和產(chǎn)品所在國(guó)以及國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，而且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障.目前市場(chǎng)上主要的第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、匯付天下和快線等等.這其中支付寶是三方支付中最典型的代表，在使用支付寶時(shí)，購(gòu)買者使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，但購(gòu)買者并不是把錢直接打到商戶的賬戶，而是在購(gòu)買者確認(rèn)收貨并且檢驗(yàn)商品沒(méi)問(wèn)題后，資金再由第三方轉(zhuǎn)到商戶的賬戶上.如果購(gòu)買者超過(guò)一定的期限還沒(méi)有確認(rèn)收貨，支付寶會(huì)自動(dòng)將錢轉(zhuǎn)到商戶賬戶上，以此來(lái)保障商戶的利益.所以支付寶對(duì)買賣雙方的利益都有保障.

2.2 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是指人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)相互借貸，資金需求者在 P2P 網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求信息，資金供給方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將資金借給需求方，因此這次交易是直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成的.由于參與 P2P 的門檻低、渠道成本低等特點(diǎn)，也就導(dǎo)致 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的非常的迅速，比如有人人貸、拍拍貸、宜信貸和開(kāi)鑫貸等等.

2.3 眾籌融資

眾籌融資是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或特定的公眾籌集資金的融資方式.眾籌融資不得以股權(quán)或是資金作為回報(bào)，而是以實(shí)物、服務(wù)、作品為回報(bào)形式.眾籌融資的成本低廉、流程簡(jiǎn)單、參與門檻低，另外眾籌融資也相當(dāng)于一種市場(chǎng)推廣的模式，可以迅速將創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品.

2.4 理財(cái)產(chǎn)品在線銷售

當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)銷售理財(cái)產(chǎn)品.這些金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)自建電商平臺(tái)、設(shè)立淘寶旗艦店或者其他渠道合作來(lái)在線銷售理財(cái)產(chǎn)品.金融機(jī)構(gòu)在線銷售的理財(cái)產(chǎn)品一般都屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，投資門檻低，操作簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)小，收益遠(yuǎn)高于銀行的存款收益，越來(lái)越多的人選擇從網(wǎng)上購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 對(duì)商業(yè)銀行收入來(lái)源的沖擊

3.1.1 網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)商業(yè)銀行的利差收入產(chǎn)生影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的中小微企業(yè)在融資時(shí)選擇從網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行借貸，從而商業(yè)銀行難以通過(guò)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)中小企業(yè)的融資需求，另外網(wǎng)絡(luò)上的借貸公司都不屬于金融機(jī)構(gòu)，不受監(jiān)管部門的監(jiān)管，因此提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業(yè)的現(xiàn)狀，由此很多以前商業(yè)銀行的信貸客戶都轉(zhuǎn)而選擇這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)公司，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸客戶大量的流失，銀行也就損失了大量的利差收入.

3.1.2 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù).在辦理中間業(yè)務(wù)中銀行無(wú)須占用自己的資金，卻能給銀行帶來(lái)豐厚的手續(xù)費(fèi)收入.中間業(yè)務(wù)是在銀行資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并且可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大.隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步改革，商業(yè)銀行存貸利差不斷縮小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中的重要性越來(lái)越明顯.

然而第三方支付牌照的發(fā)放，使得第三方支付的業(yè)務(wù)范圍不斷的擴(kuò)大，涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等類型.目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式，互聯(lián)網(wǎng)公司推出了一種快捷支付的第三方支付方式，可以在不開(kāi)通網(wǎng)上銀行的情況下在網(wǎng)上直接進(jìn)行資金的支付，也就是不通過(guò)商業(yè)銀行的渠道來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付，由此產(chǎn)生的收益便進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)公司而不是銀行體系.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)獲取信息和進(jìn)行交易的成本越來(lái)越低，從而企業(yè)減少了從商業(yè)銀行進(jìn)行融資的需求.由于融資雙方不能及時(shí)有效的獲取對(duì)方的信息導(dǎo)致融資雙方較慢的達(dá)成交易.商業(yè)銀行憑借著其擁有的龐大的資金供求信息，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中獲得了壟斷的地位.但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展打破了商業(yè)銀行這一壟斷的格局，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要的信息基礎(chǔ).另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式擺脫了商業(yè)銀行的服務(wù)模式和物理渠道的束縛.傳統(tǒng)的商業(yè)銀行銷售金融產(chǎn)品是先通過(guò)客戶經(jīng)理把產(chǎn)品介紹給客戶，再通過(guò)柜員來(lái)辦理相關(guān)的業(yè)務(wù).在信息的收集和處理上，商業(yè)銀行一般通過(guò)人工收集和錄入的方式進(jìn)入到系統(tǒng)中；而互聯(lián)網(wǎng)金融則要方便快捷的多，利用龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建金融服務(wù)平臺(tái)，客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)自己的需要和偏好來(lái)進(jìn)行對(duì)比選擇.對(duì)于信息的收集和處理，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算等方法將大量的數(shù)據(jù)分類處理，從而提高數(shù)據(jù)的使用效率.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)模式

金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻比較高，發(fā)展過(guò)程中受到資金的約束比較大，但已經(jīng)成立的商業(yè)銀行容易形成自然壟斷的情況.由于越來(lái)越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，有相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款流入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，設(shè)想如果不限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入，那么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將在很大程度上沖擊著商業(yè)銀行壟斷的格局，影響商業(yè)銀行壟斷的地位.另外由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本普遍比較大，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把成本控制在一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的水平，不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)的擴(kuò)張而造成成本的大幅度提高.因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)成本方面比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)力.

3.4 商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施

3.4.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借著其不斷的技術(shù)創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)客戶信息收集和小微企業(yè)信貸方面取得了較大的成功，而商業(yè)銀行擁有雄厚的資金和豐富的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，所以二者應(yīng)該尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共創(chuàng)雙贏的局面，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作.首先，應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)是科技信息技術(shù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼這點(diǎn)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，研究開(kāi)發(fā)出適合本行的軟件系統(tǒng).其次，應(yīng)該加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有很多網(wǎng)上客戶的信息資料，而銀行擁有的是大中型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以把自身所擁有的信息進(jìn)行共享.最后，積極打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有開(kāi)展小微信貸的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行具有資本優(yōu)勢(shì)，雙方可以進(jìn)行合作共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大雙方在小微信貸方面的市場(chǎng)份額.

3.4.2 建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，并且加強(qiáng)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷吸引了很多的客戶，商業(yè)銀行也因此而流失了大量的客戶，因此商業(yè)銀行如果想扭轉(zhuǎn)這一局面，必須建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式.在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，盡量考慮到客戶的個(gè)性化需求，客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并且盡量減少一些不必要的環(huán)節(jié)，使得流程變的方便快捷.所以商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)各個(gè)流程進(jìn)行評(píng)估，剔除哪些不必要的環(huán)節(jié)，從而提高整體的效率.在市場(chǎng)營(yíng)銷方面商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄原來(lái)的推銷式的經(jīng)營(yíng)模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)科技的運(yùn)用，加強(qiáng)可移動(dòng)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，更好的滿足客戶的多元化的需求.

3.4.3 加快復(fù)合型人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備

我國(guó)商業(yè)銀行的人才主要是經(jīng)管類專業(yè)，而信息技術(shù)人才所占的比重比較低，這是由于商業(yè)銀行以前對(duì)于信息技術(shù)這一領(lǐng)域的重視不夠.而在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大環(huán)境下，信息技術(shù)型人才對(duì)于商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要，商業(yè)銀行應(yīng)該給予信息技術(shù)人才充分的重視.一是商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)信息技術(shù)人才的重要性.由于互聯(lián)網(wǎng)的普及使得客戶越來(lái)越多的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)與外界進(jìn)行聯(lián)系，所以如果商業(yè)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)人才的重要性，會(huì)使得銀行在信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展進(jìn)程中處于落后的位置，從而在產(chǎn)品研發(fā)中相對(duì)滯后，最后會(huì)導(dǎo)致是客戶群的流失，降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力.二是要制定人才培養(yǎng)方案.加強(qiáng)對(duì)經(jīng)管類人員進(jìn)行信息技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，制定合理高效的培養(yǎng)計(jì)劃，更多的培養(yǎng)出涉及金融、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的復(fù)合型人才.

〔1〕劉墁.關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和對(duì)策探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015（3）.

〔2〕葉芬芬.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響,2014.

〔3〕曹 勝.互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 對(duì) 商 業(yè) 銀 行 的 影 響 及 對(duì) 策[J].經(jīng) 濟(jì) 縱橫，2014（4）.

〔4〕張 旭.互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 對(duì) 商 業(yè) 銀 行 的 影 響 及 對(duì) 策[J].財(cái) 稅 金融，2014（2）.

〔5〕徐新.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究[J].時(shí)代金融，2014（4）.

〔6〕武愛(ài)軍，馬粵艷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].金融研究，2014（3）.

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：A

：1673-260X（2016）02-0166-02

2015 年 11 月 18 日