王晶貞

網(wǎng)絡(luò)銀行是科技進(jìn)步與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一系列的制度變遷和前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行，其低廉的成本和廣闊的發(fā)展前景已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行代表了現(xiàn)代銀行業(yè)的一個(gè)發(fā)展方向，具有廣闊的發(fā)展前景和盈利空間。然而技術(shù)的革新不僅給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也帶來了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全問題不斷的顯現(xiàn)和激化，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成為影響網(wǎng)銀發(fā)展的重要一環(huán)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

以互聯(lián)網(wǎng)作為依托發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間和地域的限制，降低了經(jīng)營(yíng)成本，提高了用戶效率，已成為銀行業(yè)未來發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的大勢(shì)所趨。據(jù)權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)中國(guó)金融認(rèn)證中心（簡(jiǎn)稱CFCA）2015年12月3日發(fā)布的《2015中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為40%，手機(jī)銀行用戶比例為32%，電話銀行用戶比例為23%，微信銀行用戶比例為18%。調(diào)查顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例在二級(jí)城市增長(zhǎng)最快，與一級(jí)城市差距在不足4個(gè)百分點(diǎn)，逐年縮小，而三級(jí)城市與一二級(jí)城市的用戶比例差距依舊很大，呈現(xiàn)數(shù)字化鴻溝的特點(diǎn)。

同時(shí)，2015年，個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014年大幅下降。綜合其他研究數(shù)據(jù)，報(bào)告指出，交易用戶比例下降的主要影響因素有：交易場(chǎng)景移動(dòng)化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機(jī)銀行的替代作用。2015年個(gè)人手機(jī)銀行出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。用戶一旦習(xí)慣使用手機(jī)銀行后，對(duì)網(wǎng)上銀行的使用需求就會(huì)下降，甚至出現(xiàn)了一定比例只使用手機(jī)銀行不使用網(wǎng)上銀行的用戶。

用戶在最近一年內(nèi)在，通過電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)主要有：查詢余額與交易明細(xì)、網(wǎng)銀支付結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款三大業(yè)務(wù)，最經(jīng)常辦理的業(yè)務(wù)也為這三大業(yè)務(wù)。用戶購(gòu)買銀行渠道投資理財(cái)產(chǎn)品的比例為29%，進(jìn)行跨行資金歸集的比例為8%。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，剛開設(shè)網(wǎng)銀的客戶，會(huì)把適用性當(dāng)做首要考慮因素，而意向用戶更注重網(wǎng)銀的安全管理。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)基本上包括以下四個(gè)方面：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀是，網(wǎng)銀在中國(guó)的起步較晚，但發(fā)展較快，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系未建立。目前，我國(guó)網(wǎng)銀由中國(guó)人民銀行實(shí)施日常監(jiān)督、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。此外，還受信息產(chǎn)業(yè)部、公安部以及新聞出版署的管理，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和新聞管理，但未建立專門的網(wǎng)銀行業(yè)管理組織。從法律角度來說，我國(guó)已初步建立了網(wǎng)上銀行監(jiān)管的相關(guān)法律，包括法律法規(guī)、管理辦法和通知三個(gè)層面，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度在一定程度上與其他國(guó)家的監(jiān)管制度保持一致。從技術(shù)層面看，我國(guó)的網(wǎng)上銀行技術(shù)已逐漸成熟，越來越多的銀行已經(jīng)開拓了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？刂萍夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)一直是各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)，從業(yè)務(wù)角度看，第三方支付的出現(xiàn)極大降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的降低帶來的是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的增加。但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中依然存在很多問題，例如：

（一）對(duì)網(wǎng)銀的理論研究滯后

目前，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)銀的基本理論、管理框架、推廣手段、發(fā)展模式、業(yè)務(wù)辦理流程等方面的研究相對(duì)滯后。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)，依舊是銷售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的另一種渠道，沿用傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，缺乏宏觀的科學(xué)規(guī)劃和運(yùn)行模式的設(shè)計(jì)。

而在網(wǎng)銀的組織管理層面，只有少數(shù)銀行成立了專門的管理部門，如電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)銀行部，大部分國(guó)內(nèi)銀行依然將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的管理按條塊進(jìn)行劃分：技術(shù)由科技部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，結(jié)算由會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)。扁平化管理、個(gè)性化服務(wù)等依舊停留在理念上。

（二）薄弱的產(chǎn)權(quán)意識(shí)

由于網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)與計(jì)算機(jī)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切相關(guān)，同時(shí)金融交易量大、專利權(quán)的潛在收益高，與之相關(guān)的商業(yè)方法專利便成為了一些跨國(guó)銀行和公司爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。國(guó)外一些公司和銀行（如IBM公司和花期銀行）不僅在本國(guó)就其的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品組織和銷售方法、支付結(jié)算系統(tǒng)及網(wǎng)銀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、安全管理等技術(shù)申請(qǐng)了商業(yè)專利，并且在中國(guó)也開始了類似的申請(qǐng)，一部分已被授權(quán)。從戰(zhàn)略的角度來看，隨著網(wǎng)銀市場(chǎng)發(fā)展的逐漸成熟，商業(yè)方法專利將會(huì)成為外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行有力競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)手段。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行將被迫支付高昂的專利使用費(fèi)，或面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏有效的行業(yè)協(xié)調(diào)

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行既相互依存又相互隔離，建立的行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制，但并未真正有效的運(yùn)行起來，商業(yè)銀行間的溝通和協(xié)調(diào)不足，這也導(dǎo)致網(wǎng)銀整體運(yùn)行的效率降低。宣傳缺位導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的總體客戶規(guī)模有限；網(wǎng)銀的平臺(tái)技術(shù)障礙導(dǎo)致交易效率低下；信息交流與風(fēng)險(xiǎn)共防意識(shí)缺乏導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)高。

（四）監(jiān)管力度不足

在日常管理層面，缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，檢查工作因此難以落到實(shí)處。在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，過于注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的管理，而忽視了對(duì)網(wǎng)銀發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置手段。

三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究

為了促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步快速發(fā)展，解決在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的問題，本文借鑒中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出以下具體措施。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)銀的硬件及軟件建設(shè)

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行硬件及軟件的建設(shè)，主要包括以下幾方面內(nèi)容：第一，防火墻技術(shù)，是網(wǎng)上銀行對(duì)外接觸的安全系統(tǒng)?；谒脑L問控制及地址隔離等功能，主要用于檢查和控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，確保網(wǎng)上銀行資源及信息的安全。第二，針對(duì)入侵檢測(cè)技術(shù)而言的，這一技術(shù)的運(yùn)用功能主要在于在實(shí)施入侵檢測(cè)的同時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取相應(yīng)的防衛(wèi)。這一系統(tǒng)一般是由基于主機(jī)和基于網(wǎng)絡(luò)的入侵檢測(cè)系統(tǒng)組成的。第三，針對(duì)防病毒系統(tǒng)，這作為最基本的措施，所常見舉措有及時(shí)升級(jí)病毒版本和信息，并及時(shí)獲知服務(wù)提供商及其信息安全機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)，并能相應(yīng)地作出反應(yīng)。

（二）有效的控制外部資源風(fēng)險(xiǎn)

目前，越來越多的外部技術(shù)廠商逐漸地參與到銀行的電子化業(yè)務(wù)中來，這也是未來網(wǎng)銀發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。這些外部技術(shù)廠商有些是一次性地對(duì)銀行提供機(jī)器設(shè)備，有些是長(zhǎng)期性地提供網(wǎng)銀的技術(shù)支持。這些外部資源在為銀行運(yùn)用高科技實(shí)現(xiàn)快捷服務(wù)的同時(shí)，也使得銀行的業(yè)務(wù)機(jī)密暴露在公眾環(huán)境之中，增加了風(fēng)險(xiǎn)的傳播渠道。以《金融服務(wù)業(yè)中外部資源的管理指南》為例，銀行可以通過以下幾項(xiàng)措施來有效控制外部資源風(fēng)險(xiǎn)：第一，對(duì)服務(wù)提供商進(jìn)行嚴(yán)格審查，通過對(duì)財(cái)政狀況、聲譽(yù)、審計(jì)報(bào)告及相關(guān)資質(zhì)證明等方面的考證，選擇合適的服務(wù)提供商，確保服務(wù)提供商提供安全、優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的服務(wù)。第二，可以通過書面合同的訂立明確銀行與服務(wù)提供商之間的責(zé)權(quán)利分配，在合同中明確對(duì)服務(wù)提供商所應(yīng)提供的服務(wù)及應(yīng)達(dá)到的服務(wù)水平、銀行所擁有的對(duì)服務(wù)提供商的操作流程等進(jìn)行檢測(cè)的權(quán)利等內(nèi)容。第三，銀行本身也應(yīng)該對(duì)服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)進(jìn)展內(nèi)容及實(shí)施的安全系統(tǒng)隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)察，以確保服務(wù)提供商能夠確保安全審慎地提供服務(wù)。

（三）防范技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)

銀行的技術(shù)外包業(yè)務(wù)可以帶來降低成本和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益，但也帶來了一些外部不可控性的風(fēng)險(xiǎn)。減少此類風(fēng)險(xiǎn)的舉措有：銀行管理部門應(yīng)有效監(jiān)督服務(wù)提供商的運(yùn)做能力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；保證雙方之間的合同關(guān)系和責(zé)任都有明確的條文規(guī)定，并形成書面合同；同時(shí)，還應(yīng)具備臨時(shí)更換服務(wù)商的應(yīng)急安排。銀行應(yīng)檢查服務(wù)提供商保護(hù)敏感數(shù)據(jù)的策略和程序，對(duì)其供應(yīng)商的安全性進(jìn)行評(píng)估，確?？梢赃_(dá)到內(nèi)部運(yùn)作的安全等級(jí)。

（四）客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

銀行應(yīng)將網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)和交易的操作規(guī)程對(duì)用戶進(jìn)行披露。我國(guó)網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)相對(duì)薄弱，在使用網(wǎng)銀時(shí)缺乏自我防范意識(shí)，不注意對(duì)網(wǎng)銀賬號(hào)和密碼的保護(hù)，將其泄露給他人，或是將密碼設(shè)置為生日，電話號(hào)碼等易被猜出的數(shù)字，或者是在公共場(chǎng)所例如網(wǎng)吧隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行，造成自己的銀行賬戶信息被盜取。因此，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)銀用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳教育，如網(wǎng)銀交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程、交易環(huán)境等，防止被釣魚網(wǎng)站或手機(jī)短信等所騙，從而使資金“被盜”防患于未然。

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