遲京娟　王一

摘要：新“國(guó)十條”提出推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。其中特別提出加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力；積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，釋放居民消費(fèi)潛力。保證保險(xiǎn)作為中國(guó)市場(chǎng)上的獨(dú)立險(xiǎn)種，曾經(jīng)適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而發(fā)揮過(guò)作用，但也因諸多因素的影響陷入困境。相關(guān)的立法不足或不同等級(jí)規(guī)定自相矛盾是制約這個(gè)保證保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要原因之一，而這些不足、自相矛盾又導(dǎo)致類似的保證保險(xiǎn)糾紛在司法系統(tǒng)審判時(shí)同案不同判。因此研究我國(guó)保證保險(xiǎn)法律制度的發(fā)展歷程，探尋其存在的弊端，并提出完善我國(guó)保證保險(xiǎn)法律制度的辦法具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)；法律制度問(wèn)題；法律制度完善

一、保證保險(xiǎn)的定義

多年以來(lái)，法學(xué)界、經(jīng)濟(jì)學(xué)界都從自己的專業(yè)領(lǐng)域出發(fā)，試圖對(duì)保證保險(xiǎn)作出一個(gè)明確的且有說(shuō)服力的界定。但由于中國(guó)現(xiàn)階段并無(wú)明確的法律規(guī)范對(duì)保證保險(xiǎn)的概念作出統(tǒng)一的界定，因此關(guān)于保證保險(xiǎn)的概念仍是眾說(shuō)紛紜。在此，本文對(duì)此不做深入探討，僅出于法律制度層面上的考慮做以下定義。

保證保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的債務(wù)人不履約行為而造成的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失予以賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度。

二、我國(guó)保證保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題及后果

（一）我國(guó)保證保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，以《保險(xiǎn)法》為主體，以保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章規(guī)定為輔助的保險(xiǎn)相關(guān)法律制度體系已初步建立起來(lái)，成為我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本法律依據(jù)。但總體上看，離保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的要求還相距甚遠(yuǎn)，主要有以下兩方面的問(wèn)題。

1.保證保險(xiǎn)的法律地位不明確。（1）法律位階較低：我國(guó)保險(xiǎn)法第95條第1款的第2項(xiàng)關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類中涉及到了保證保險(xiǎn)。僅此一條法律條文涉及到保證保險(xiǎn)，而相關(guān)的行政法規(guī)與行政規(guī)章沒(méi)有涉及保證保險(xiǎn)。關(guān)于保證保險(xiǎn)內(nèi)容較多的規(guī)定是最高院的司法解釋和銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定或是對(duì)某一問(wèn)題的復(fù)函，這些文件的法律效力較低。（2）內(nèi)容相互沖突：《保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)合同未作出具體規(guī)定，而保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門的相關(guān)規(guī)定法律位階較低，而且內(nèi)容相互矛盾，甚至與《保險(xiǎn)法》沖突。另外，保證保險(xiǎn)的法律建設(shè)中一直沒(méi)有將其與類似制度加以區(qū)分。比如未明確界定保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》第九十二條所列舉的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中并沒(méi)有提及保證保險(xiǎn)，僅僅包括了信用保險(xiǎn)。而中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十五條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。這本身就容易導(dǎo)致內(nèi)容相互沖突、兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。（3）法律空白較多：《保險(xiǎn)法》本應(yīng)是保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最主要、最直接的法律依據(jù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)市場(chǎng)中的一些主要險(xiǎn)種有特別規(guī)定，而對(duì)保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法并沒(méi)有特別規(guī)定，這導(dǎo)致保證保險(xiǎn)在保險(xiǎn)法中存在空白。

2.我國(guó)征信體系不完善。所謂保證保險(xiǎn)，從命名就可以看出經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)人能夠迅速、低成本地掌握債務(wù)人的資信情況和風(fēng)險(xiǎn)信息，以決定是否承保和承保費(fèi)率的高低?？梢哉f(shuō)，保證保險(xiǎn)正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)信用缺失的產(chǎn)物，但反過(guò)來(lái)，社會(huì)征信體系的不完善正嚴(yán)重影響了保證保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）信用保證保險(xiǎn)法律制度缺失的后果

1.業(yè)務(wù)開(kāi)展舉步維艱。法律作為社會(huì)規(guī)范具有指引、預(yù)測(cè)作用，通過(guò)規(guī)定權(quán)利、義務(wù)，為人們的行為提供某種模式，指引人們的行為，人們也可以通過(guò)法律規(guī)范來(lái)預(yù)測(cè)到他人的行為及雙方行為的法律后果。保證保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和契約自由的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同樣需要保證保險(xiǎn)法律發(fā)揮行為指引和預(yù)測(cè)的作用。然而，由于保證保險(xiǎn)法律制度的缺位，人們對(duì)如何開(kāi)展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及其所能產(chǎn)生的法律后果缺少一種正確的認(rèn)識(shí)和合理的預(yù)測(cè)。保證保險(xiǎn)法律制度的缺位，使得保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展舉步維艱。

2.糾紛解決無(wú)法可依。保證保險(xiǎn)法律制度缺失帶來(lái)的最直接和明顯的不利后果即保證保險(xiǎn)糾紛解決的無(wú)法可依。如果說(shuō)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有法律規(guī)范的情況下，仍可憑借行業(yè)內(nèi)部自發(fā)的努力以及各方當(dāng)事人形成的共識(shí)有所發(fā)展的話，那么，一旦糾紛產(chǎn)生，各方當(dāng)事人出現(xiàn)意見(jiàn)上的分歧，矛盾被引向裁判機(jī)關(guān)——法院時(shí)，作為裁判者的法官將面臨一種無(wú)計(jì)可施、無(wú)法可依的局面。

三、完善我國(guó)保證保險(xiǎn)法律制度的建議

上文提到雖然保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)金融實(shí)踐中已運(yùn)作數(shù)年，但其在立法上相比于其他法律明顯落后。為此，必須加快推進(jìn)完善保證保險(xiǎn)法律制度的進(jìn)程，完善保證保險(xiǎn)相關(guān)制度、規(guī)范。關(guān)于推進(jìn)保證保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建，筆者提出如下建議：

（一）完善保證保險(xiǎn)立法和其他規(guī)范

1.完善保險(xiǎn)法：保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新《保險(xiǎn)法》己將其納入其中，但未明確其性質(zhì)和地位，可以通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行司法解釋的方式進(jìn)一步詳細(xì)規(guī)定保證保險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)節(jié)問(wèn)題。關(guān)于保證保險(xiǎn)的概念、種類、主體、法律適用、性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的、合同和基礎(chǔ)合同的關(guān)系、保險(xiǎn)人的追償權(quán)、擔(dān)保和保險(xiǎn)并存時(shí)的處理、投保人惡意騙保的處理、保險(xiǎn)人的除外責(zé)任等都必須做出詳細(xì)的解釋。

2.完善保監(jiān)會(huì)規(guī)章：保監(jiān)會(huì)是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門和統(tǒng)一監(jiān)管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)需要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀適時(shí)出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范性和制度性的文件，從而引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)行為，促進(jìn)其健康發(fā)展。保監(jiān)會(huì)需要在保證保險(xiǎn)被執(zhí)行落實(shí)之前做好相關(guān)的行業(yè)調(diào)查和調(diào)研工作，充分分析市場(chǎng)的反應(yīng)，然后權(quán)衡各利益相關(guān)體之間的關(guān)系，聽(tīng)取各方的建議，科學(xué)合理的制定相關(guān)的制度，然后在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)逐級(jí)落實(shí)下去，引導(dǎo)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、合理的展開(kāi)。

3.完善相關(guān)行業(yè)規(guī)范：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)自律性的社團(tuán)組織，它可以通過(guò)號(hào)召各保險(xiǎn)公司共同遵循相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)制度，簽訂自律公約，自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展秩序，倡導(dǎo)良性競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)，打擊不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，促使市場(chǎng)主體公平競(jìng)爭(zhēng)，建立健全保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，加強(qiáng)保證保險(xiǎn)從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)的自律管理，監(jiān)督執(zhí)業(yè)行為，進(jìn)行自律懲戒。

（二）配套相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)

保證保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建的實(shí)踐表明，不同的保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及不同的專業(yè)領(lǐng)域，一部保險(xiǎn)法難以囊括各個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種可能面臨的情形和問(wèn)題，因此完善的保證保險(xiǎn)法律制度不僅僅需要保險(xiǎn)法對(duì)保證保險(xiǎn)明確而全面的規(guī)范，也需要相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域法律法規(guī)的配合。

（三）逐步建立完善的個(gè)人信用體系

保證保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是投保人的履約行為，即對(duì)投保人履行債務(wù)信用的保險(xiǎn)，投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也包括其主觀信用風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，我國(guó)個(gè)人信用建設(shè)這一塊尚處空白，雖然近年來(lái)有所發(fā)展但是仍是十分薄弱，至今都還沒(méi)有一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司在面臨投保人投保的時(shí)候，只能被動(dòng)的通過(guò)投保人自己提交的工資流水證明，任職公司出具的相關(guān)證明等一些材料了解到投保人的信用狀況。這些情況因?yàn)槭峭侗Ｈ颂峁┑?，其展示出?lái)的信息無(wú)疑是對(duì)投保人有力的，但保險(xiǎn)公司又不能得到真實(shí)的信息，所以只能依賴于投保人。同時(shí)我們必須意識(shí)到，我國(guó)針對(duì)誠(chéng)信缺失的處罰措施是十分少的，在我們國(guó)內(nèi)個(gè)人失信的成本代價(jià)是很低的，這也引發(fā)了個(gè)人誠(chéng)信的低下，所以為了營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，積極構(gòu)建個(gè)人誠(chéng)信體系是十分有必要的也是十分迫切的，需要我們不斷的努力。

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